Направления совершенствования процесса кредитования малого бизнеса в Сбербанке России

С конца 2009 года Сбербанк участвует в проекте «Приватизация для малого бизнеса», который позволяет выкупить арендуемую муниципальную недвижимость на либеральных условиях. В рамках программы «Приватизация для малого бизнеса» между отделениями Сбербанка России и мэрией городов, в котором находятся точки продаж, заключены соглашение о сотрудничестве по оказанию финансовой поддержки малым и средним предприятиям в приобретении арендуемого недвижимого имущества. Программа предусматривает кредитование малых и средних фирм для выкупа арендуемого ими объекта коммерческой недвижимости, находящегося в государственной или муниципальной собственности под залог приобретаемого объекта недвижимости. Для участия в программе заемщик должен отвечать требованиям Федерального закона № 159–ФЗ (быть добросовестным арендодателем) и обладать преимущественным правом на приобретение арендуемого им объекта недвижимости. Необходимо отметить, что после внесения в ФЗ–159 изменений, касающихся своевременности оплаты арендных платежей и срока аренды имущества, у значительного количества субъектов малого предпринимательства появилась хорошая возможность приобрести в собственность арендуемый объект недвижимости. После выкупа объекта арендатор будет платить за собственное имущество, а не вносить арендные платежи, которые сегодня сопоставимы с ежемесячными платежами по кредиту. Срок кредитования по программе «Приватизация для малого бизнеса» — до 10 лет, и размер процентных ставок зависит от срока и размера первоначального взноса собственных средств.

Для малого бизнеса  достаточно актуальным является выкуп  помещений, которые он арендует. Не смотря на то, что в последнее  время реализации недвижимости несколько  затормозилась, тем не менее, малый бизнес — это обычно семейный бизнес, и, приобретая помещение, владельцы бизнеса строят свое будущее, создают задел своим преемникам, увеличивают капитализацию компании за счет дополнительных активов. А когда они рассчитаются по кредиту и недвижимость выйдет из залога, они смогут брать новые займы для развития бизнеса уже под обеспечение этой недвижимости. Кроме того, сегодня цены на коммерческие площади относительно низкие, большинство экспертов сходятся во мнении, что через несколько лет они вырастут, поэтому такая покупка может стать еще и выгодным вложением средств. [37]

Для корпоративного блока Сбербанка России на сегодняшний день поставлена задача – прорыв в работе с малым бизнесом. Цель – стать банком №1 по работе с малым бизнесом, стать «локомотивом» создания и развития малого бизнеса в России. Банк принял Концепцию развития малого и микробизнеса до 2014 года, и она должна быть четко реализована в назначенные сроки.

В кредитным портфеле Сбербанка ссудная задолженность  субъектов малого бизнеса на протяжении  последних четырех-пяти лет увеличивается и уверенно занимает по процентному соотношению по сравнению с ссудами, выданными другим сегментам бизнеса, третье место.

 Так, на начало 2008 года кредитный портфель корпоративных  клиентов составлял 1 900 миллиардов рублей, общая ссудная задолженность субъектов малого бизнеса составляла 269,8 миллиардов рублей (Рисунок 6).

Рис.6. Структура кредитного портфеля Сбербанка России на 01.01.2008 г.

______________

Источник: годовой отчет ОАО  «Сбербанк России» 2008 г.

 

А по состоянию на 01.01.2009 года кредитный портфель малого бизнеса  уже составлял 429 миллиарда рублей. Прирост за четыре квартала 2008 года составил 59 процентов (Рисунок 7).

Рис. 7. Структура кредитного портфеля Сбербанка России на 01.01.2009 г.

______________

Источник: годовой отчет ОАО  «Сбербанк России» 2009 г.

 

За следующий 2009 год  прирост кредитного портфеля субъектов  малого бизнеса увеличился на 11 процентных пунктов и на начало 2010 года составлял 480 миллиардов рублей (Рисунок 8).

Рис. 8. Структура кредитного портфеля Сбербанка России на 01.01.2010 г.

______________

Источник: годовой отчет ОАО  «Сбербанк России» 2010 г.

 

А уже в первом полугодии 2011 года рост объемов кредитования Сбербанком малого бизнеса по сравнению  с показателями второго полугодия 2010 года составил порядка 140%.

На 1 сентября 2011 года кредитный портфель "Сбербанка" по сегменту малого бизнеса составил 556,14 миллиардов рублей.

Объем кредитов, выданных "Сбербанком" малому и среднему бизнесу за первое полугодие 2011 года, составил 385,41 миллиарда рублей (Рисунок 9). 

Если на протяжении 2009 и 2010 года кредитование малого бизнеса шло равными темпами и увеличения портфеля в данной категории происходило в пределах 10-12 процентных пунктов, то за 2011 год прирост портфеля субъектов малого бизнеса составил в общем 33 процента, 6 процентов из которых были наращены в декабре 2011 года.

Рис. 9. Структура кредитного портфеля Сбербанка России на 01.01.2011 г.

______________

Источник: годовой отчет ОАО  «Сбербанк России» 2011 г.

 

По сообщению представителей ОАО «Сбербанк России» на начало февраля 2012 года кредитный портфель Сбербанка составляет 6 400 миллиардов рублей, а портфель малого бизнеса – 704 миллиарда рублей (Рисунок 10).

Рис. 10. Структура кредитного Сбербанка России портфеля на 01.01.2012 г

___________________

Источник: составлено автором на основании данных «РБК.Рейтинг» 2012 г.

 

Таким образом, анализируя объемы кредитования малого бизнеса  за период с 2008 года по 2011 год, видно, что  кредитный портфель малого бизнеса  увеличился в 2,6 раза. Динамика роста  отражена на Рисунке 11.

 

Рис. 11. Динамика роста ссудного портфеля за период 2008-2012 гг..

 

По Волгоградскому отделению  №8621 общая ссудная задолженность  юридических лиц на 01.01.2011 года составляла 30,806 миллиардов рублей, величина же кредитного портфеля малого бизнеса – 3,542 миллиарда рублей.

А на отчетную дату (30.01.2012 года) величина кредитного портфеля составляет 55,12 миллиардов рублей, а кредитный  портфель малого бизнеса равен 6,613 миллиардов рублей. Увеличение кредитного портфеля малого бизнеса Волгоградского ОСБ  за 2011 год произошло на 86 процентов.

Если в 2010 году объем  выданных кредитов достиг 500 миллиардов рублей (около 75 тысяч кредитов), то в 2011 году данный показатель увеличился на 43 процента, и составил 715 миллиардов рублей (95 тысяч кредитов).

И, конечно же, Сбербанк лидирует по количеству клиентов малого бизнеса, на начало 2012 года в Сбербанке кредитуется 280 миллионов предприятий и индивидуальных предпринимателей. По сравнению с январем 2011 года данный показатель вырос на 2 процента.

Такой рост объема кредитного портфеля СМП в Сбербанке достигнут, в том числе, благодаря внедрению Сбербанком новой, усовершенствованной в соответствии с потребностями малого бизнеса линейки кредитных продуктов. В частности, уже в 15 из 17 территориальных банков, в том числе в Волгоградском отделении №8621 Сбербанка, кредиты выдаются по технологии "Кредитная фабрика", которая позволяет клиентам получать решения о предоставлении кредита за 2 рабочих дня. При этом для принятия решения банку требуется минимальный пакет документов.

Так же положительная динамика увеличения кредитного портфеля субъектов малого бизнеса в 2011 году обусловлена существенным усилением нефинансовой поддержки малого предпринимательства. В 18 центрах развития малого бизнеса проведено более 400 бесплатных семинаров. Так же предпринимателям в прошлом году выдано 6,5 тысяч кредитов «Доверие». На 1 октября 2011 года кредитный портфель Сбербанка по кредиту «Доверие» составил 15,38 миллиарда рублей.

Наличие большого спектра предоставляемых кредитных  продуктов, минимальное время рассмотрения заявок и индивидуальный подход к клиентам, говорит о том, что Сбербанк ориентирован на развитие и поддержку малого предпринимательства в России.

 

2.2 Организация процесса кредитования малого бизнеса в банке

Поддержка и развитие малого бизнеса является одним из приоритетных направлений в области деятельности Сбербанка России. Большое внимание банком уделяется кредитованию субъектов малого бизнеса.

Сегодня кредитование малого бизнеса  – услуга, которую предоставляют многие банки: более чем у 80 крупных кредитных учреждений страны имеются программы для выдачи кредитов малому бизнесу. Сбербанк России предоставляет кредиты малому бизнесу в течение восьми лет, и сегодня обслуживает около 30% предприятий малого бизнеса.

Постоянно растущая конкуренция на рынке кредитования малого бизнеса приводит к необходимости постоянного совершенствования не только предоставляемых услуг в сфере кредитования субъектов малого бизнеса, но и постоянного совершенствования самого кредитного процесса в банке. И, конечно, немаловажную роль в этом процессе  играет время – сокращение времени от даты подачи заявления клиентом до даты принятия решении банком. 

Организация процесса кредитования в Сбербанке находится под  непосредственным контролем Председателя Правления Банка. Потому что для Сбербанка работа с малым и средним бизнесом является приоритетным направлением деятельности, так как более 90% юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, обсуживающихся в Сбербанке, являются субъектами малого и среднего предпринимательства.

 В стратегии работы  Сбербанка с малым бизнесом  существенное внимание уделено  не только совершенствованию  кредитных продуктов, но и процессу  организации кредитования.

Организация кредитного процесса в банке, скорость принятия решения по кредитной заявке не только малого бизнеса, но и клиентов других сегментов в целом, является значимыми существенным аргументом  при выборе клиентом банка.

Процесс кредитования в  Сбербанке состоит из множества  этапов, первым и основным из которых  – это понять потребность клиента и вовремя предложить ему кредитный продукт.

Большим преимуществом  Сбербанка на данном этапе является наличие  Территориальных Банков, объединяющих отделения по различным  ключевым экономическим зонам, а  так же достаточная самостоятельность  в принятии решений и разработке стратегий. Это позволяет выявить потребность в кредитных ресурсах малого бизнеса на определенной территории и своевременно предложить ту кредитную услугу, в которой у субъекта малого бизнеса есть потребность.

Следующим этапом в процессе кредитования – является консультирование клиента и оказание поддержки при взаимодействии с гарантийными фондами, льготное банковское обслуживание.

С 2011 года в Сбербанке  на постоянной основе проходят бесплатные семинары и консультации для представителей малого бизнеса по юридическим вопросам, вопросам бизнес-планирования, практике налогообложения. Данные семинары проходят с  привлечением специалистов юридических и консалтинговых фирм, специалистов страховых компаний и сотрудников отделений Сбербанка. Данные семинары и консультации проходят в специальных центрах развития (только на территории Волгоградской области таких центров три). В 2011 г. в 18 центрах развития малого бизнеса проведено более 400 бесплатных семинаров

При взаимодействии с  клиентом в процессе кредитования Сбербанк придерживается индивидуального подхода к каждому клиенту, в том числе и клиенту сегмента «малый бизнес». Данного принципа сотрудники банка придерживаются на всех этапах организации кредитования субъектов малого бизнеса.

На данной стадии с клиентом работает сотрудник клиентской службы, который выясняет потребности  клиента и предлагает линейку  продуктов. При обращении клиента  в банк происходит его проверка на требования регламентов и методик  кредитования.

По требованиям регламента кредитования сегмента «Малый бизнес» нельзя кредитовать заемщика, если он осуществляет такие виды деятельности, как: (Приложение №9)

• ломбарды;
• игорный бизнес;
• шоу-бизнес и т.д.

Следующий этап – сбор документов.

Это наиболее трудный  этап для клиента, так как от него требуется собрать все необходимые документы для получения кредита. На данный момент пакет необходимых для анализа документов, несомненно, уменьшился, но, тем не менее, клиенту субъекта Малый бизнес, в особенности, если обращение в банк за кредитными средствами происходит впервые, сложно правильно оформить необходимые документы.

Для работы над заявкой  кредитному аналитику от клиента  необходимо запросить пакет документов (Приложение 10).

Но, если у клиента  малого бизнеса возникают сложности со сбором или подготовкой пакета документа, свою помощь ему могут оказать как сам кредитный работник, так и сотрудники центра поддержки Малого бизнеса. Потому что, именно правильность заполнения ТЭО и составления плана расходов и доходов является наиболее трудоемким для  клиента. В данных документах клиент наиболее часто при заполнении допускает ошибки, вследствие чего данные документы приходится переделывать, а это не только увеличивает трудозатраты клиента, но и увеличивает срок рассмотрения заявки, а соответственно и срок получения кредита  сдвигается от намеченной даты.