Направления совершенствования процесса кредитования малого бизнеса в Сбербанке России

___________________

Источник: рассчитано автором.

Из данной таблицы  видно, что для банка самым  невыгодным методом работы с проблемными  актива является продажа долгов с дисконтом. Это вызвано не только высокой стоимостью данного вида, но и состоянием рынка купли-продажи просроченных платежей. В данный момент он находится на стадии зарождения. Банку можно было бы порекомендовать воспользоваться данной услугой по тем ссудам, просроченность по которым свыше 360 дней и они не обеспечены.

Сбербанку можно  порекомендовать в работе с просроченными  ссудами пользоваться услугами коллекторских  служб. Результат от применения данного  метода работы с просроченной задолженность дороже лишь на 5-6% по отношению к результату самостоятельной работы банка в данном направлении. Но существенным преимуществом данного метода является то, что банк существенно экономит трудозатраты и из данного процесса высвобождается трудовые ресурсы.

Не смотря на все трудности, возникающие в  процессе организации кредитования малого бизнеса Сбербанком, статистика показывает, что те методы и инструменты, которыми пользуется банк уже сегодня, приносят свои положительные результаты.

Совершенствование процесса кредитования малого бизнеса помогло выявить слабые стороны банка и предпринять все необходимые меры по их решению: так, например, анализируя проблемы функционирования малого бизнеса, Сбербанк сократил время рассмотрения заявки, уменьшил пакет необходимых документов для анализа, создал подразделение, которое непосредственно и тесно общается с клиентом, предложил совершенно новые кредитные продукты.

Благодаря такому требовательному и внимательному  подходу к организации кредитования  и потребностям клиента Сбербанк планирует к 2014 году увеличить долю в кредитовании малого бизнеса на 15 процентов.

Руководство Сбербанк понимает, что рынок банковских услуг  определяется не только тарифами и  ценовыми условиями, но и качеством  сервиса. Поэтому немаловажную роль в поддержании высокого сервиса обслуживания клиентов играют постоянные семинары и тренинги для сотрудников, взаимодействующих с клиентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Резюмируя сказанное,  хочется еще раз отметить, что  современную финансовую систему  любого государства и, в частности Российской Федерации, невозможно представить без банковского сектора. В свою очередь важным элементом финансовой системы Российской Федерации является малый бизнес.

В настоящее  время особо остро стоит проблема по усовершенствованию и развитию кредитования СМП, а так же снижению рисков банков.

В рамках дипломной  работы были рассмотрены экономико-правовые аспекты кредитования малого бизнеса, проанализировано состояние рынка кредитования малого бизнеса. Также был проведен анализ законодательных актов, нормативных документов ЦБ РФ, регулирующих кредитование юридических лиц. На основе статистических данных ОАО  «Сбербанк России» за 2008-2011 гг. проанализирована его деятельность  в области кредитования СМП, организация процесса кредитования, а так же были рассмотрены кредитные продукты для малого бизнеса.

В итоге разработаны  рекомендации по совершенствованию организации кредитования малого бизнеса в банке и предложены новые услуги.

Так, при заключении отделениями Сбербанка договоров о сотрудничестве с Региональными гарантийными фондами, у банка появится возможность кредитовать малый бизнес под гарантии фондов. В результате применения данной схемы кредитования Сбербанк:

- предложит  новый кредитный продукт;

- снизит трудозатраты в 2,5-3 раза на анализ и сопровождение кредита,

- сократит издержки  до 30%.

Также, внедрение  данной схемы кредитования позволит малому бизнесу снизить долговую нагрузку за счет снижения процентной ставки, предпринимателю не надо будет  предоставлять залог, а соответственно и нести затраты по страхованию залога. В свою очередь, государство получит возможность стимулировать развитие важных для экономики производств.

При внедрении  модульной программы анализа  заемщика, банк не только снизит временные  затраты на анализ заявки в 1,8 раз, соответственно ускорит процесс рассмотрения и принятия решения в 2 раза, но также применение данного метода позволит высвободить до 10% рабочих единиц от штатной численности. Применение модульной системы оценки рисков позволит банку снизить свои затраты на 25% по сравнению с затратами при анализе заявки кредитным работником. Важным фактом применения данной модели является сведения до нуля фактора человеческой ошибки.

При работе с  просроченной задолженностью в дипломной  работе банку были предложены две схемы работы: продажа долгов с дисконтом и заключение договора с коллекторской компанией. Были рассмотрены преимущества и недостатки данных методов.

Например, для  банка при продаже долгов с  дисконтом положительными сторонами  данной схемы является:

во-первых, гарантия получения денежных средств,

во-вторых, оперативная  возможность реинвестирования денежных средств,

в-третьих, списание долга с баланса и как следствие  – банку не надо на данную ссуду  начислять резерв.

Но большим  недостатком является высокий дисконт – до 95%. Поэтому, данная схема работы с проблемной задолженностью для банка может быть выгодна только для ссуд с просрочкой свыше 360 дней.

Схема работы с  коллекторскими копаниями хоть и  не дает банку гарантию получения  денежных средств, тем не менее, по сравнению с самостоятельным сопровождением просроченной задолженности, позволит снизить трудозатраты при практически одинаковых расходах.

В целом, применение всех мероприятий должно положительно отразиться на дальнейшем развитии кредитования малого бизнеса ОАО «Сбербанк России», снизив лишние затраты и увеличив эффективность работы сотрудников корпоративного направления.

В заключение еще  раз можно отметить, что в современных экономических условиях жесткой конкуренции невозможно достичь больших успехов в банковской сфере  без развития корпоративного бизнеса, а в частности – без усовершенствования процесса организации кредитования малого бизнеса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Налоговый кодекс РФ [Текст] М.: Проспрект, 2012. – 460с.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [Текст] от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).
3. Федеральный закон «О центральном банке» [Текст] от 10.07.2002 г. №86 (с изменениями от 29.12.06).
4. Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской федерации» [Текст]№209 от 24 июля 2007 года.
5. Положение  Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» [Текст] от 31.08.1998 г. №54-П (в редакции  Положения, утвержденного ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П).
6. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" [Текст] от 26 июня 1998 г. N 39-П (в редакции Положения, утвержденного ЦБ РФ 24.12.1998 N 64-П, Указания ЦБ РФ от 26.11.2007 N 1931-У) .
7. Федеральный закон «О бухгалтерском учете» [Текст] от 21.11.1996 № 129-ФЗ.
8. Федеральный закон «О несостоятельности (ба<span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-size: