Направления совершенствования процесса кредитования малого бизнеса в Сбербанке России

После предоставления пакета документов и всей необходимой информации кредитный работник оперативно проводит полный анализ кредитной заявки.

На данном этапе процесса, во-первых, происходит отнесении клиента к подсегменам:

1. клиенты 1 подсегмента – клиенты с годовой выручкой от реализации услуг, товаров не превышающей 150 миллионов рублей.

Специфика функционирования данных клиентов отличается относительной  быстротой оборачиваемости рабочего капитала (1-1,5 месяцев), оперативная реакция на изменение потребностей рынка, сезонность, комбинирование в бизнесе различных сфер деятельноти.

2. клиенты 2 подсегмента – клиенты с годовой выручкой от реализации услуг, товаров не превышающей 400 миллионов рублей.

Для клиентов данного  подсегмента характерна более сложная  организация бизнеса, участие нескольких структурных единиц, ведение финансового  учета близко к корпоративному.

В связи с этим, для  анализа в качестве источников финансовых данных, при анализе клиентов подсегмента 1 выступают данные управленческого учета (то есть в учете отражается та  информация об уровне затрат, показателях затрат, которая имеет решающее значение для руководства) с обязательным сопоставлением с данными официальной бухгалтерской отчетности.

При финансовом анализе  клиентов подсегмента 2 для оценки финансового  состояния используются данные бухгалтерской  отчетности (баланса Ф1 и Отчет  о прибылях и убытках Ф2).

Для получении реальной оценки имущества клиента, источников его формирования, определения финансовой устойчивости кредитным инспектором заполняется упрощенная форма баланса. Она состоит из актива и пассива.

В активе содержатся данные о денежных средствах на расчетных  счетах и в кассе, об краткосрочных  активах и вложениях, дебиторской задолженности (счетов к получению, предоплат и т.д.), товарно-материальных ценностей с разбивкой по группам, основные активы.

В пассиве – данные о задолженности перед бюджетом, работниками и другая краткосрочная  задолженность, расчеты с контрагентами, краткосрочные и долгосрочные кредиты и займы, собственный капитал.

При проведении анализа  финансового состоянии клиента  особое внимание уделяется финансовым коэффициентам.

Наиболее значимые из них:

1. Коэффициент общей ликвидности:

К общ. ликв. =	Текущие активы, руб.
	Текущая задолженность, руб.

2. Коэффициент финансовой устойчивости:

К фин. уст. =	Собственный капитал, руб.	х 100%
	Валюта  баланса, руб.

 

3. Коэффициент прибыльности:

К пр. =	Среднемес. Чистая прибыль, руб.	х 100%
	Среднемес. выручка от реализации, руб.

 

Данный этап может  занимать от 8 до 15 дней.

При положительном решении  с Клиентом подписывается кредитная  документация. После чего начинается следующий этап в процессе кредитования малого бизнеса – сопровождение кредита.

Данный этап наиболее продолжительный, так как на этом этапе происходит постоянный мониторинг клиента (его финансового состояния) и мониторинг кредита (качество обслуживания долга, своевременность внесения процентных и комиссионных платежей), а так же мониторинг заложенного имущества.

На данном этапе так  же мониторинг клиента проводят и  другие подразделения банка: юридическое, безопасности, служба залогов.

Таким образом,  организация  кредитования состоит из этапов - процессов:

1. Начальный – привлечение  клиента. А для того, чтобы привлечь – Сбербанк сначала прогнозирует рост и анализирует потребности малого бизнеса в кредитных продуктов, а потом предоставляет им такой набор кредитных продуктов.

2. Процесс сбора документов, проведения финансового анализа.

3. Процесс сопровождения кредита.

Рис. 12. Временные затраты на этапы  организации кредитования в Сбербанке, %

__________________

Источник: рассчитано автором по статистическим данным Сбербанка

 

На практике клиент узнает о решении банка на третий-седьмой  день после подачи документов. Банк делает упор на индивидуальный подход к каждому клиенту. При этом персональный менеджер, закрепленный за клиентом, в случае необходимости выезжает с клиентом на место ведения бизнеса, оценивает активы, знакомится с отчетностью, составляют упрощенную форму балансового отчета, необходимого для предоставления в банк. В задачу менеджера входит помочь клиенту грамотно выявить его финансовые потребности, определиться с суммой займа.

Но, еще одним и довольно значимым процессом в организации  кредитовании является разработка методологических пособий, усовершенствование нормативных документов, проведение консультаций и семинаров для кредитных сотрудников, дистанционное обучение.

Но, не смотря на столь важные реализуемые проекты  Сбербанка в области кредитования малого бизнеса, на сегодняшний день остается немало не решенных проблем и задач:

Во-первых, это  высокие требования к обеспечению  кредита (в основном берется в  залог недвижимость и приобретаемое  оборудование) и применение залоговых  коэффициентов.  При применении залоговых коэффициентов обеспечения требуется намного больше суммы кредита. Например, если в залог берутся товары в обороте, то может применяться залоговый дисконт до 50 процентов. А это значит, что в залог заемщик обязан предоставить товар на сумму в два раза превышающую сумму кредита.

Во-вторых, это  обязательное страхование, как приобретаемого имущества, так и имущества в  залоге. Страхование повышает стоимость  кредитных средств на 2-3 процентных пункта. Хотя, данное требование является обязательным при кредитовании и другими коммерческими банками. Так как страхование позволяет банку минимизировать риск потери залога.

В-третьих, это  жесткие требования регламентной базы к потенциальным заемщикам: к  финансовым показателям, к деловой  репутации руководителей предприятия, к транзакционным операциям по счетам. Наиболее явно эти проблемы видны при рассмотрении заявки на получение овердрафтного кредита. Например, одним из обязательных условием в получении данного кредитного продукта является отсутствие разрыва в поступлении денежных средств на расчетный счет не более чем на три рабочих дня и наличия не менее семи контрагентов. Причем, при расчете лимита овердрафта в расчет берется только 20 процентов поступлений от одного контрагента. Это приводит к тому, что если клиенту и одобряют овердрафтный кредит, то его лимит намного меньше суммы, которая необходима клиенту для покрытия временного разрыва в поступлении денежных средств на расчетном счете.

В-четвертых, это  большое количество запрашиваемых  документов – расшифровок к статьям баланса, справок из других банков, в случае инвестиционных проектов – предоставления формуля проекта. Но, наиболее сложным и трудоемким для предприятия, входящего в группу компаний, является требование предоставления информации по компаниям, входящих в эту группу, и составлении консолидированной отчетности. Это не только увеличивает трудозатраты заемщика, но и удлиняет время рассмотрения заявки.

Таким образом, перед Сбербанком стоит ряд приоритетных задач по улучшению процесса кредитованию малого бизнеса, ключевым будет предоставление качественного набора простых стандартизированных продуктов и услуг, способных полностью удовлетворить финансовые потребности этого сегмента. [20]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. Направления совершенствования процесса кредитования малого бизнеса в Сбербанке России

 

3.1. Ключевые риски банка при кредитовании малого бизнеса и направления их минимизации

Сбербанк России в процессе кредитования малого бизнеса  наряду с другими коммерческими  банками сталкивается со специфическими рисками, присущими СМП.

Во-первых, это вызвано в связи с тем, что российский малый бизнес вырос на гребне отношений перераспределения. В результате сложилась ситуация, при которой обнаруживается слабость, неадекватность позиций российского малого бизнеса как собственника определенной доли совокупного капитала. На сегодняшний день доля малых предприятий как собственников в основной капитале страны может быть оценена в примерно 1,5% от общей стоимости этого капитала, в том числе в собственности на производственно-коммерческие капитальные активы в 2-2,5%.

К настоящему времени наибольший «дестимулирующий» эффект на стремление малого бизнеса к умножению собственности  на основной капитал оказывает неустойчивость рынков, вынужденная многопрофильность малых предприятий, выступающая как важное средство их устойчивости и выживания в своеобразной рыночной среде российской экономики. Это является вторым важным фактором, имеющим принципиальное значение с точки зрения формирования Сбербанком рисков кредитования малого бизнеса и осуществления мер управления этими рисками. Не случайно наибольшие инвестиции Сбербанка в секторе малого бизнеса наблюдаются в сфере строительства, то есть там, где рынки наиболее устойчивы, а направления хозяйственной деятельности достаточно однородны (монтаж зданий, отделочные работы, монтаж вентиляционного и сантехнического оборудования). Отсутствие развитого вторичного рынка оборудования также максимально удерживает малые предприятия от крупных вложений в собственный основной капитал.

Третьим фактором, существенно  влияющим на формирование рисков, выступает известная оторванность, изолированность малого бизнеса от формирования всей предпринимательской среды. Эта изолированность была связана с тем, что малый бизнес (еще в стадии кооперативного движения) входил в рыночную среду ранее крупных предприятий. В итоге российский малый бизнес развивался и развивается «без прикрытия» со стороны крупных предприятий, которые сообразно мировому опыту выступают гарантом устойчивости взаимодействующих с ними малых форм хозяйствования, а в ряде случаев и прямыми гарантами по необходимым им кредитно-инвестиционным ресурсам. Впрочем, как показывает опыт банковской деятельности, даже весомая часть собственности со стороны крупного предприятия (вплоть до 50% и выше) еще не придаст малому предприятию прочного хозяйственного статуса и статуса надежного заемщика, если эта собственническая связь случайна, а не базируется на прочных хозяйственных взаимодействиях в рамках единых инновационных и производственно-технологических цепочек.

Четвертым фактором, существенно влияющим на формирование рисков, выступает деформализация хозяйственной среды малого бизнеса. Основными проявлениями этой деформализации являются разрыв между реальными и формально учтенными объемами хозяйственного оборота малых предприятий, а также между формально числящимися малыми предприятиями и их фактически действующим числом. В стране практически отсутствуют цивилизованные и построенные на балансе интересов сторон процедуры банкротства и ликвидации малых предприятий, которые в нормальных условиях выступают важнейшим институционально-правовым гарантом интересов всех кредиторов, включая и банки. Практически ни один государственный орган – ни органы регистрации, ни органы налогообложения, ни органы статистики не могут достоверно сказать, сколько в стране реально действующих малых предприятий. По некоторым оценкам эта цифра находится на уровне 50% номинального числа зарегистрированных субъектов хозяйствования. В таком случае можно предположить, что процедуру официального закрытия проходят всего 1-2% малых предприятий, прекращающих свою деятельность.

Пятым фактором является минимальная «внутренняя  информационная обеспеченность» субъектов  малого предпринимательства, вследствие таких причин, как использование  упрощенных форм бухгалтерского учета  и отчетности и отсутствие необходимых  кадров, способных представить адекватную информацию о предприятии в случае его обращения с кредитной заявкой в банк. Проведенные обследования показывают, что представители малого бизнеса и сами не всегда адекватно оценивают финансовое положение своего предприятия, не в состоянии спланировать и оценить его деятельность и финансовое положение на сколько-нибудь длительную перспективу.

Наконец, шестым фактором или особенностью российского малого бизнеса, существенно влияющим на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования и управление этими рисками, выступает специфика формирования «кадрового состава» малых предприятий, прежде всего из числа их собственников и управленцев, что в этой области хозяйствования чаще всего и совпадает. И для этого фактора причины надо искать в специфических условиях зарождения и развития российского малого бизнеса. Зачастую такие кадры демонстрируют исключительные способности в решение текущих проблем своих предпринимательств, но испытывают серьезные трудности с долговременными проблемами, разработкой и осуществлением крупных инвестиционных проектов.

Широко распространено мнение о высокой степени риска при работе с малыми заемщиками. Однако данные по Сбербанку, а так же другим банкам, кредитующим малый бизнес, опровергают этот стереотип. Доля просроченных кредитов составляет в среднем около 1,0-1,2% от общей суммы кредитов, выданных СМП. Так, уровень просрочки взносов в КМБ-Банке никогда не поднимался выше 1,5%, в Сбербанке России – выше 1%. Этот же показатель, рассчитанный для 30 банков примерно равен 1,3-1,5%.