Управление недвижимостью

5. Порядок ипотечного кредитования.

 

Ипотечные сделки, заключаются  в следующей последовательности:

1. Предварительный этап (условия, документы, и пр.)
2. Сбор и проверка информации о клиенте и залоге.

Заявление содержит:

• ФИО;

• вид кредита и его сумма;

• % ставку, срок кредита;
• размер платежа;
• описание собственности (адрес, юридические параметры);
• источник первоначального платежа;
• назначение кредита (купля – продажа, долевое строительство и т.п.)
• сведения о работе клиента (квалификация, должность);
• источники дохода  и его объем;
• сведения об активных обязательствах.

3. Оценка вероятности  погашения кредита (риски оцениваются  по собственной системе банка).

4. Принятие решения по  кредиту (величина кредита, % ставка, срок кредитования, порядок погашения  кредита).

5. Заключение юридической  сделки;

6. Обслуживание кредитной  сделки;

7. Закрытие сделки:

• закрытие ссудного счета;
• запись в государственном  реестре, чтоб обязательство выполнено,
• взыскание на залог недвижимости.

8. Реализация на предмет ипотеки недвижимости.

 

6. Расчет параметров ипотечной сделки.

 

1. Определение размеров ипотечных платежей.

 

Исходные данные для расчета:

• стоимость приобретаемой квартиры – 3517,84 тыс. руб.
• срок кредитования: 5 - 30 лет
• годовая процентная ставка – от 6% до 17%
• вид ипотечного кредита – с равномерными годовыми выплатами

Сумма кредита:

а) без первоначального  взноса - 100% от стоимости приобретенного жилья;

б) с первоначальным взносом – 70-80% от стоимости жилья.

Таблица 2.1 Расчет размеров ежегодных платежей в зависимости от ставки и срока кредитования (без первоначального взноса)

Объем кредитования: 3517,84 тыс. рублей (100% от стоимости недвижимости)
	Годы
Ставка	5	10	15	20	25	30
6%	835,12	477,96	362,21	306,70	275,19	255,57
7%	857,97	500,86	386,24	332,06	301,87	283,49
8%	881,07	524,26	410,99	358,30	329,55	312,48
9%	904,41	548,15	436,42	385,37	358,14	342,41
10%	928,00	572,51	462,50	413,20	387,55	373,17
11%	951,82	597,33	489,21	441,75	417,71	404,64
12%	975,88	622,60	516,50	470,96	448,52	436,72
13%	1000,17	648,30	544,36	500,78	479,92	469,32
14%	1024,69	674,42	572,74	531,14	511,84	502,36
15%	1049,43	700,94	601,61	562,02	544,21	535,77
16%	1074,38	727,84	630,95	593,34	576,97	569,49
17%	1099,55	755,13	660,73	625,09	610,08	603,47

По результатам таблицы 2.1 строим графики зависимости размера ипотечного платежа от: ставки кредитования и от срока кредитования.

График 1 – Зависимость  ежегодных платежей от ставки по кредиту

 

 

График 2 – Зависимость ежегодных  платежей от сроков кредита

 

Таблица 2.3.Расчет размера ежегодного ипотечного платежа в зависимости от ставки и срока кредитования (с первоначальным взносом – 20% от стоимости)

Объем кредитования: 2814,272 тыс. рублей (80% от стоимости недвижимости)
	Годы
Ставка	5	10	15	20	25	30
6%	668,10	382,37	289,77	245,36	220,15	204,45
7%	686,37	400,69	308,99	265,65	241,49	226,79
8%	704,85	419,41	328,79	286,64	263,64	249,98
9%	723,53	438,52	349,14	308,29	286,51	273,93
10%	742,40	458,01	370,00	330,56	310,04	298,54
11%	761,46	477,87	391,37	353,40	334,17	323,71
12%	780,71	498,08	413,20	376,77	358,82	349,37
13%	800,14	518,64	435,49	400,62	383,94	375,45
14%	819,75	539,53	458,19	424,92	409,47	401,89
15%	839,54	560,75	481,29	449,61	435,37	428,61
16%	859,51	582,28	504,76	474,67	461,58	455,59
17%	879,64	604,10	528,58	500,07	488,06	482,77

 

График 3 - Зависимость ежегодных платежей от ставки по кредиту

 

График 4 - Зависимость ежегодных платежей от сроков кредита

2. Определение требуемого дохода семьи для реализации ипотечной сделки.

В Хабаровском крае, согласно статистическим данным, можно выделить три категории граждан по сумме средней заработной платы:

I категория – 22 тыс. руб. в мес.;

II категория – 34 тыс. руб. в мес.;

III категория – 52 тыс. руб. в мес.

1. Определение среднегодового дохода семьи из двух человек. С учетом неравномерности повышающий коэффициент принимаем 1,5:

I = 22 · 1,5 · 12 = 396 тыс. руб. в год

II = 34 · 1,5 · 12 = 612 тыс. руб. в год

III = 52 · 1,5 · 12 = 936 тыс. руб. в год

2. Определение максимального размера ипотечного платежа (принимаем не более 25% годового дохода семьи):

I = 396 · 0,25= 99 тыс. руб.

II = 612 · 0,25 = 153 тыс. руб.

III = 936 · 0,25 = 234 тыс. руб.

7. Выводы и рекомендации.

При известных объёмах  реальных годовых выплат по ипотечному кредиту определить необходимую  стоимость жилья при заданных i и Ткр. Объем кредитования - 2814,272 млн. руб.

Таблица 2.4.Расчет доступной стоимости жилья для I категории.

I категория, размер ипотечного  платежа 99 тыс.руб. в год
	Годы
Ставка	5	10	15	20	25	30
6%	558,07	1304,90	2304,32	3641,77	5431,59	558,07
7%	569,32	1367,83	2487,77	4058,55	6261,65	569,32
8%	580,79	1434,17	2688,06	4530,43	7237,49	580,79
9%	592,49	1504,10	2906,73	5064,85	8385,39	592,49
10%	604,40	1577,81	3145,48	5670,22	9736,36	604,40
11%	616,55	1655,48	3406,13	6356,08	11326,92	616,55
12%	628,93	1737,32	3690,69	7133,19	13200,05	628,93
13%	641,55	1823,56	4001,33	8013,74	15406,34	641,55
14%	654,40	1914,39	4340,40	9011,47	18005,21	654,40
15%	667,50	2010,07	4710,46	10141,91	21066,51	667,50
16%	680,84	2110,83	5114,29	11422,59	24672,19	680,84
17%	694,43	2216,92	5554,90	12873,26	28918,38	694,43

 

Таблица 2.5.Расчет доступной  стоимости жилья для II категории.

II категория, размер ипотечного платежа 153 тыс.руб. в год
	Годы
Ставка	5	<span class="Normal_0020Table__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial'; font-size: