Банковский маркетинг как фактор стабильного развития банка

- эмиссия    собственных    ценных    бумаг    (акций,    облигаций,    депозитных сертификатов);

- факторинговые   операции:    приобретение   прав   требования   платежа   с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

- форфейтинговые      операции      (форфетирование):      оплата      долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;

- покупка и продажа аффинированных драгоценных металлов на внутреннем (включая с правом участия на первичных торгах) и/или внешнем рынках, а также хранение аффинированных драгоценных металлов;

- прием и размещение в депозит аффинированных драгоценных металлов, а также хранение их в случае предоставления кредитов в национальный и/или иностранной   валютах,   а также хранение   аффинированных  драгоценных металлов;

- открытие   и   ведение   металлических   счетов   клиентов   при   наличии у последних лицензии уполномоченного органа на проведение операций с драгоценными металлами, а также хранение аффинированных драгоценных металлов;

- открытие   корреспондентских   и   иных   металлических   счетов   банков   и хранение  аффинированных драгоценных  металлов  в  банках  Республики Казахстан,   в   иностранных   банках   и   специализированных   организациях (компаниях).

В июне 1998 года в результате  объединения двух государственных  банков Кредсоцбанка   и   Жилстройбанка   и   их   слияния   с   Банком    ЦентрКредит, произошло  укрупнение Петропавловского филиала, что значительно расширило его клиентскую базу [3].

В период, начиная с 1998 года в филиале активно внедряются передовые информационные технологии. Происходит полная компьютеризация  подразделений. Создаётся корпоративная  сеть. Появилась собственная выделенная линия связи с головным офисом в режиме «on-line». Создаётся единое информационное пространство филиала с внедрением современных программных продуктов в сфере банковских технологий [21].

В соответствии со Стратегическим планом приоритетными направлениями работы банка являлись:

- рост доли на рынке при сохранении высокого качества активов;

- повышение качества обслуживания клиентов;

- дальнейшее внедрение международных стандартов бизнеса;

- развитие персонала.

В отношении роста активов банк выполнил агрессивные планы, обеспечив прирост активов до 81,913 млд. тенге в 2007 году, 148,5 млд. тенге в 2008 году и 195,6 млд. тенге в 2009 году.

 

Таблица 1

Структура собственного капитала АО «Банк ЦентрКредит», млн. тенге, на 01.01.10

 

№ п/п	Параметр	Сумма
1	Уставной капитал	21113
2	Субординированный долг	16770
3	Бессрочные еврооблигации	12532
4	Чистая прибыль за 2009 г.	10021
5	Резервы и доходы прошлых лет	8410
	Итого	68846
Примечание: составлено автором [19]

 

По решению акционеров в течение 2009 году осуществлялся дополнительный выпуск простых акций в размере 25 млн. штук. По состоянию на 1 января 2010 года количество размещенных акций составило 104 316 695 штук, уставный капитал оплачен в сумме 21 113 млн. тенге (см. Табл.1, рис. 2.4).

Примечание: составлено автором [25]

 

Рисунок 2.4. Структура собственного капитала АО «Банк ЦентрКредит» за 2009 год

 

В 2009 году выпущены субординированные облигации на 9  млрд. тенге и новый для банка финансовый инструмент  - еврооблигации с бессрочным сроком обращения в объеме 100 млн. долларов США, что позволило увеличить собственный капитал на 52%.

По размерам активов  и собственного капитала банк входит в шестерку крупнейших банков РК. В 2009 году традиционными приоритетами в развитии банка являлись увеличение финансирования малого и среднего бизнеса, кредитование и привлечение вкладов физических лиц. В 2009 году при 70-процентном увеличении активов (см. Рис.6) банку удалось достичь двукратного увеличения чистой прибыли. В 2009 году активы банка выросли на 73% и достигли уровня 571,7 млрд. тенге (4,5 млрд. долл. США).

Примечание - составлено автором [25]

 

Рисунок 2.5.  Динамика роста активов АО «Банк ЦентрКредит» по состоянию на  01.01.10 г.

 

По динамике активов видно, что с 2004 года по 2009 год активы АО «Банк Центр Кредит» увеличились с 39 до 579 млрд.тенге.

Как упоминалось выше, АО «Банк ЦентрКредит» является одним из лидеров банковского сектора по финансовой эффективности: показатели рентабельности банка превышают средние показатели по шести ведущим банкам страны 2,10% против 1,65% по ROA и 28,94% против 18,81% по ROE.

Высокие показатели по рентабельности достигнуты благодаря улучшению  показателей операционной эффективности  бизнеса, и как следствие, значительному приросту чистой прибыли банка. В 2009 году чистая прибыль банка выросла в 2,1 раза (Рис. 2.6, 2.7) и достигла уровня 10,02 млрд. тенге (78,9 млн.долл. США) [9].

Учитывая высокие темпы  развития банковского сектора в  Республике Казахстан, банк ведет активную работу в области продвижения своих продуктов на рынке, динамично наращивая свой депозитный портфель. Одной из первостепенных задач является адекватное реагирование на изменения рынка путем совершенствования предлагаемых и внедрения новых продуктов и услуг. В феврале 2000 года в числе первых банков Республики Казахстан АО «Банк ЦентрКредит» вошло в систему обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан в качестве полноценного участника. Банк Центр Кредит активно привлекает депозиты от физических и юридических лиц, спектр которых достаточно широк.

 

Примечание - составлено автором [25]

 

Рисунок 2.6. Динамика роста чистой прибыли, млрд. тенге

 

За период с 2007 года по 2009 год чистая прибыль увеличилась с 4,439 млрд. тенге до 10,021 млрд.тенге.

Примечание - составлено автором [25]

 

Рисунок 2.7. Темпы роста чистой прибыли, %

 

Темп роста чистой прибыли в 2007 году составил 91,1 % от уровня 2006 года, в 2008 году – 95,33 % от уровня 2007 года, а  в 2009 году увеличился до 110,35 % от уровня 2008 года.

Депозитная политика основывается на гибкой системе процентных ставок, сроков, учете потребностей, как юридических лиц, так и физических лиц из разных социальных и возрастных категорий.

Общая сумма вкладов, привлеченных всеми банками от юридических  и физических лиц  (за исключением  международных финансовых организаций) составило на начало 2010 года 4 714,9 млрд. тенге (37 млрд. долл. США), увеличившись в 2009 году на 86,9%.

За 2009 год общий депозитный портфель составил 207714 млн. тенге, прирост по сравнению с 2008 годом составил 71 988 млн. тенге, или 53% (рис. 2.8).

 

 

Примечание - составлено автором [25]

 

Рисунок 2.8.  Динамика депозитного портфеля (млн. тенге)

 

Депозитный портфель физических лиц увеличился на 67% по сравнению с показателями 2008 год и составил 99920 млн. тенге. Рыночная доля по депозитам физических лиц за  2009 год составила 10,35%.

Депозитный портфель юридических лиц банка в 2009 год вырос на 31 913 млн. тенге и по состоянию на 1 января 2010 год составил 107 794 млн. тенге. Данная положительная динамика связана с агрессивной стратегией банка, маркетинговых нововведениях, внедрению новых информационных технологий.

                       

Таблица 2

Динамика роста депозитов  по СКО и «Банк Центр Кредит»

(млрд. тенге)

Показатели	2007 год	2008 год	Отклонение		2009 год	Отклонение
			+/-	%		+/-	%
1	2	3	4	5	6	7	8
Всего по области	7	8,8	1,8	125	11,6	2,8	131.8

Продолжение таблицы 2

1	2	3	4	5	6	7	8
АО «Банк Центр Кредит»	0,7	1,2	0,5	171	1,6	0,4	133
Примечание - составлено автором [25]

 

Исходя из полученных данных происходит ежегодный рост депозитной базы как по области, так и по банку в целом.

 

Примечание - составлено автором [25]

 

Рисунок 2.9. Объем депозитной базы СКО и Банк Центр Кредит

 

В 2008 году активность депозитного рынка области удерживалась на уровне 2007 года. А к 2009 году увеличилась на 133 % по АО «Банк Центр Кредит» и на 132 % по СКО по сравнению с 2008 годом.

 Объем денежных средств физических  и юридических лиц, привлеченных 12 филиалами банков, функционирующими  в области, во вклады и депозиты  по состоянию на 01.01.2009 года составил 11649,4 млн. тенге.

 Так, рост депозитов в филиалах  БВУ составил 131,8 %, что на 1,8 % выше, чем в предыдущем году. В 2009 году продолжался рост депозитов физических лиц (увеличение на 134,2%, что больше чем в 2008 году на 14,2%), так и депозитов юридических лиц (снижение на 92,3%, что меньше на 27,7%).

В целом, на депозитном рынке области  наблюдается тенденция роста  долгосрочного сберегательного  потенциала населения. Среднегодовой  прирост долгосрочных вкладов за 2 года составил 19,2%. Данная закономерность обусловлена процентной политикой банков, в которой прибыльность увязана с увеличением сроков хранения депозитов. А также примечательным является и уровень благосостояния населения, позволяющий вкладывать деньги на большие сроки.

Являясь одним из крупнейших банков Казахстана, Банк Центр Кредит с первых дней своего существования специализируется на кредитовании малого и среднего бизнеса. Ставки вознаграждения по кредиту зависят от соответствующей конъюнктуры финансового рынка [13].

Банк предоставляет широкий  спектр кредитов на потребительские цели физических лиц:

- ипотечные кредиты на приобретение жилья;

- на покупку автомобиля;

- на приобретение товаров длительного пользования;

- на иные потребительские цели (обучение, отдых, проведение торжеств и т.д.)  

В целом по Республике Казахстан объем кредитов банков в экономике вырос на 74,7% до 2592,1 млрд. тенге.

Динамичному росту показателей  банковской системы способствовала активная кредитная политика банков, направленная на увеличение числа заемщиков - физических лиц и создание либеральных  условий выдачи займов, удовлетворяющих  спросу населения [20].

К таким условиям относятся: предоставление кредитных лимитов владельцам пластиковых карточек, организация кредитования непосредственно в торговых точках, минимизация затрат времени по оформлению кредитов, увеличение сроков выдачи потребительских и ипотечных кредитов, дифференциация процентных ставок и размеров первоначальных взносов по ипотечным кредитам.

 

Таблица 3

Объем кредитных вложений по СКО и АО «Банк Центр Кредит»

(млрд. тенге)

Всего по области	2007 г	2008 г	отклонение		2009 г	отклонение
	5,0	12,7	+/-	%	37,7	+/-	%
			7.7	254		25	296
АО «Банк Центр Кредит»	0,7	1,2	0,5	171	2,9	1,7	241
Примечание - составлено автором [25]