Аналитическая оценка депозитной политики АО «Альянс банк»

 

          Доля ссудного портфеля банка  к 01.01.2013 г. достиг 593 944 156 тысяч тенге, что составляет 5%  от общей суммы, наглядно это можно представить на рисунке 11

Рисунок 11 - Доля ссудного портфеля АО «Альянс Банк» в совокупной базе собственного капитала банков второго уровня Казахстана на 1.01.2013 г.

 

          Депозитный портфель  банка  к 01.01.2013 г. достиг 177 936 136 тысяч тенге, что составляет 3% от общей суммы, наглядно это можно представить на рисунке 12

Рисунок 12- Доля депозитного портфеля АО «Альянс Банк» в совокупной базе собственного капитала банков второго уровня Казахстана на 1.01.2013 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 АНАЛИТИЧЕСКАЯ  ОЦЕНКА ДЕПОЗИТНОИ ПОЛИТИКИ АО  «АЛЬЯНС БАНК»

3.1 Анализ пруденциальных нормативов АО «Альянс Банк» 

 

Для обеспечения стабильности и надежности банковской системы органы банковского надзора устанавливают для коммерческих банков экономические нормативы, которые называются пруденциальными. В состав пруденциальных нормативов входит:

- минимальный размер уставного  капитала;

- коэффициент достаточности  собственного капитала;

- максимальный размер  риска на одного заемщика.

Основным показателем пруденциальных нормативов является достаточность собственного капитала.

Определить достаточность собственного капитала банка нелегко, но очень важно. Чтобы банк рос, увеличивались его депозиты и прибыльные активы, он должен наращивать свой капитал и в то же время сохранять неизменным уровень риска.

В процессе анализа достаточности собственного капитала коммерческим банком ставятся следующие задачи:

- определение фактических  значений коэффициентов достаточности  капитала;

- соответствие фактических  показателей нормативным значениям;

- выявление факторов, вызвавших  отклонение фактических значений  коэффициентов от установленных  органами банковского надзора.

В таблице 1 приведены данные, характеризующие пруденциальные нормативы  АО «Альянс Банк» за 2013 год на основе данных консолидированного баланса за отчетный период.

          Таблица 1 Пруденциальные нормативы  АО «Альянс Банк» на 01.01 2013 года

 

Наименование	Собственный капитал	k1	K2	K3	k3'	K4	K4-1	K6	K7	K8	K9
АО «Альянс Банк»	90655794	0,092	0,188	0,127	0,000	1,148	1,782	0,301	0,012	0,067	1,320
Примечание – построено по данным КФН

 

k1- Коэф. достаточности собственного капитала

К2- Коэф. достаточности собственного капитала

К3 - Коэф.максимального размера риска на одного заемщика, не связанного с банком особыми отн-ми

k3'- Коэф.максимального размера риска на одного заемщика, связанного с банком особыми отн-ми

к4- Коэф.текущей ликвидности

к4-1- Коэф.срочной ликвидности

к5- Коэф.максимального размера инвестиций банка

к6- Коэф.максимального размера инвестиций банка

к7- Коэф.максимального лимита краткосрочных обязательств перед нерезидентами РК

к8- Коэф.капитализации банков к обязательствам перед нерезидентами РК

к9- Коэф.капитализации банков к обязательствам перед нерезидентами РК

     По итогам  пруденциальных  нормативов,  собственный капитал  АО «Альянс Банк» на 01.01 2013 г. составляет 90655794 тыс. тг и находится на 7 месте среди коммерческих банков второго уровня Республики Казахстан.

По всем другим коэффициентам, также  сохраняет свою стабильность в сравнении с другими годами.

 

3.2 Анализ депозитной  политики АО «Альянс Банк»

 

Особую роль в привлеченных средствах играют вклады и депозиты населения. Каждый банк в целях привлечения наибольшего числа клиентов, разрабатывает свою депозитную политику.

Программа «АльянсДепозит» таблице 2 ставки вознаграждения АО "Альянс Банк"

 

Ставки вознаграждения:

Валюта	12 мес./24 мес
	Номинальная	ГЭС*
KZT	9,0%	9,4%
USD	4,5%	4,6%
EUR	3,0%	3,0%
RUR	3,5%	3,6%

 

Срок вклада – 12 и 24 месяца.

Мультивалютный депозит – возможность открытия вклада одновременно в тенге, долларах США, евро, российских рублях.

Минимальная сумма вклада –15 000 KZT/100 USD/100 EUR/3 000 RUR.

* ГЭС (годовая эффективная  ставка вознаграждения) – ставка  вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении.

Пополнение вклада – без ограничений.

Частичные изъятия – до неснижаемого остатка.

Неснижаемый  остаток – 15 000 тенге в совокупности на четырех счетах вклада.

Начисление вознаграждения:

ежемесячное зачисление на банковский счет;

ежемесячная капитализация вознаграждения.

Досрочное расторжение – при сроке хранения свыше 30 дней, ставка вознаграждения начисляется по основной ставке вклада за фактический срок хранения.

Фиксирование ставки вознаграждения – ставка вознаграждения фиксируется на весь срок.

Конвертация – минимальная сумма конвертации 75 000 тенге/500 долларов США/500 евро/15 000 рублей.

 

Приведенные в таблице 2 данные показывают, что ставка вознаграждения по привлеченным депозитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для депозитов в тенге.

При установлении ставок вознаграждения банк исходит из анализа:

- общей экономической  ситуации Казахстана;

- рынка государственных  ценных бумаг Казахстана;

- межбанковского рынка  Казахстана;

- аналогичных ставок банков  конкурентов;

- официальных ставок Национального  Банка Республики Казахстан;

- тенденции валютных курсов.

Ставки вознаграждения (интерес) пересматриваются банком в одностороннем порядке - Новые ставки действуют с момента их утверждения. Банк уведомляет депозиторов о новых ставках вознаграждения (интереса) через средства массовой информации либо сообщениями на именных информационных стендах, как внутри, так и за пределами здания банка.

Депозитная деятельность банка унифицирована по всем филиалам банка:

- единые ставки вознаграждения;

- единые депозитные услуги;

- банк предоставляет услуги  последующим видам депозитов:

- депозиты до востребования;

- срочные депозиты;

- срочные депозиты с  дополнительными вкладами;

- накопительные (сберегательные) депозиты.

Депозиты могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком.

Деньги на депозит вносятся наличными либо перечислением. По каждому виду депозитов существует отдельные положения, которые раскрывают детали того или иного вида депозита.

По некоторым видам депозитов Банк выдает депозитору - физическому лицу депозитную (вкладную) книжку, которая является документом, подтверждающим права депозитора и ее предъявление - обязательное условие для осуществления любой операции по депозиту.

Сведения о наличии владельцев и номерах счетов депозиторов, об остатках и движений денег на этих счетах составляют банковскую тайну. Банк гарантирует тайну по операциям и депозитам своих депозиторов. Банковская тайна может быть раскрыта только владельцу счета, любому третьему лицу на основании письменного заявления владельца счета, данного в момент его личного присутствия в банке, а также организациям (органам) в порядке и по основаниям, предусмотренным законодательством.

Начисление вознаграждения производится согласно депозитной политике. Выплата начисленного вознаграждения осуществляется в соответствии условиям депозитного договора.

При досрочном расторжении договора депозитором: до истечения одного месяца со дня зачисления денег, вознаграждение не начисляется; по истечении более одного месяца вознаграждение начисляется по ставке «до востребования», действующей на момент расторжения договора.

Если срочный депозит не востребован по истечении срока действия Договора, то он считается пролонгированным на условиях депозита до востребования.

Вкладчиками АО «Альянс Банка» могут состоять граждане РК, иностранные граждане и лица без гражданства. АО «Альянс Банк» предоставляет услуги последующим видам депозитов:

- депозиты до востребования;

- срочные депозиты;

- срочные депозиты с  дополнительными вкладами;

- накопительные (сберегательные) депозиты.

Депозиты могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком.

Вклад может быть внесен на имя другого лица, которое в этом случае становится вкладчиком. Открытие одного счета на имя двух или нескольких лиц не допускается.

Сумма вклада, вносимого при открытии вкладчику счета, называется первоначальным взносом. Минимальный размер первоначального взноса по вкладу до востребования национальной валюте устанавливается согласно, тарифов банка, максимальный без ограничения. Последующие взносы носят название дополнительный и принимаются в любых суммах. Остаток вклада после совершения операций может составлять любую сумму.

Вкладчики имеют право хранить вклады до востребования неограниченный срок. По срочным вкладам минимальная и максимальная сумма не ограничены. Вклады принимаются в любой сумме, срок срочного вклада оговариваются согласно,  условий депозитного договора. Вкладчики имеют право, иметь любое количество счетов по вкладам.

 

3.3 Депозиты АО  «Альянс банк» физическим лицам

АльянсДепозит

Срок вклада – 12 и 24 месяца.

Мультивалютный депозит – возможность открытия вклада одновременно в тенге, долларах США, евро, российских рублях.

 

Минимальная сумма вклада –15 000 KZT/100 USD/100 EUR/3 000 RUR. 

 

Ставки вознаграждения:

Валюта	12 мес./24 мес.
	Номинальная	ГЭС*
KZT	9,0%	9,4%
USD	4,5%	4,6%
EUR	3,0%	3,0%
RUR	3,5%	3,6%

 
 

* ГЭС (годовая эффективная  ставка вознаграждения) – ставка  вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении.

Пополнение вклада – без ограничений.

Частичные изъятия – до неснижаемого остатка. 

 

Неснижаемый  остаток – 15 000 тенге в совокупности на четырех счетах вклада. 

 

Начисление вознаграждения:

• ежемесячное зачисление на банковский счет;
• ежемесячная капитализация вознаграждения.

Досрочное расторжение – при сроке хранения свыше 30 дней, ставка вознаграждения начисляется по основной ставке вклада за фактический срок хранения.

Фиксирование ставки вознаграждения – ставка вознаграждения фиксируется на весь срок.

Конвертация – минимальная сумма конвертации 75 000 тенге/500 долларов США/500 евро/15 000 рублей.

Дополнительные условия – платежная карточка VISA / MasterCard в подарок.

Вклад является объектом обязательного гарантирования в соответствии с Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан».

АльянсДепозит Бонус

БАНК ДОБАВИТ 7% к сумме вклада 

Срок вклада – 12, 24, 36 месяцев.

Валюта – тенге.

Минимальная сумма вклада – 500 000 тенге.

Бонус начисляется в конце каждого года хранения вклада.