Анализ кредитной работы на примере Курского банка СБ РФ

Для заемщиков и поручителей  устанавливается возрастной ценз. Кредит

предоставляется гражданам  в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок

возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При

предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или

рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев,

максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Поручительство принимается  от граждан в возрасте от 18 лет  до 70 лет, при

этом имеется ввиду, что  срок возврата кредита наступает  до исполнения

поручителю 70 лет.

Если эта величина устанавливается  в долларах США, то при предоставлении

кредита в иной иностранной  валюте или российских рублях определяется

эквивалент по курсу (кросс- курсу) ЦБ РФ на момент обращения заявителя  в

Банк.

В противном случае такое поручительство может рассматриваться как

дополнительное обеспечение возврата кредита, т.е. поручительство не

учитывается (или учитывается частично) при определении максимального  размера

кредита для Заемщика.

Решение о предоставлении кредита  принимается:

· по кредитам на приобретение объектов недвижимости:

- кредитным комитетом отделения;

· по кредитам на неотложные нужды:

- управляющим отделением, директором  ОПЕРУ (начальником ОПЕРО)

- при сумме кредита до 3 млн рублей и 500 долларов США;

кредитным комитетом отделения  при сумме кредита свыше 3 млн рублей и 500

долларов США.

Территориальный банк может сократить  полномочия отделений в части  принятия

решений о предоставлении кредитов.

Сведения о заемщиках  и поручителях вносятся в единую базу данных

индивидуальных заемщиков  по территориальному банку или отделению  в

зависимости от технических  возможностей территориального банка.

Документы, предоставляемые  Заемщиком

Для получения кредита  Заемщик предоставляет Банку  следующие документы:

· заявление ;

· паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

· справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах  и размере

производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов  социальной

защиты населения);

· декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для

граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью;

· анкеты ;

· паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

· для получения кредита  свыше 5 тыс. долларов США или рублевого  эквивалента

этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское

удостоверение (предъявляется);

· другие документы при  необходимости.

При использовании в качестве обеспечения  возврата кредита залога имущества

Заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости

·документы, подтверждающие право  собственности на объект недвижимости:

свидетельство о праве собственности  на квартиру, дом, договор приватизации,

договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство  о праве

собственности на земельный участок, государственный акт о праве  собственности

на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным

комитетом по земельным ресурсам и  землеустройству;

· страховой полис, по которому  выгодоприобреталем выступает Банк, с

обязательным ежегодным (или с  другой периодичностью в зависимости  от срока

страхования) переоформлением на полните  стоимость объекта недвижимости или на

сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован  от

полного пакета рисков;

·документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа  границ

участка), выданный комитетом по земельным  ресурсам и землеустройству;

поэтажный план дома (для жилых  домов, дач);

·постановление (акт) о принятии в  эксплуатацию жилого дома;

·разрешение государственных органов  на строительство, согласованную в

установленном порядке проектно-сметную  документацию;

·справку из БТИ или иного  органа, ведущего регистрацию и техническую

инвентаризацию объекта недвижимости;

·копию финансово-лицевого счета (для  квартиры); “выписку из домовой книги

(для квартиры);

·документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам

(справку об отсутствии задолженности  по оплате коммунальных услуг,  расчетные

книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате

налогов);

·характеристику жилого помещения (форма 7);

·справку о прописке (форма 9);

·нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу

ее в залог, а при наличии  в семье несовершеннолетних соответствующее

разрешение органов опеки и  попечительства.

При залоге приобретаемого объекта  недвижимости соответствующие документы

предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

·технический паспорт;

·страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает Банк, с

обязательным ежегодным переоформлением  на полную стоимость транспортного

средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно

быть застраховано от риска угона  и ущерба.

Перечень страховых компаний, в  которых может быть застраховано имущество,

передаваемое в залог (кроме  ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.

в) при залоге Ценных бумаг:

· ценные бумаги;

·выписку из реестра акционеров Сбербанка России. Банк может принять  в залог

ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в

качестве дополнительного обеспечения.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное

рассмотрение.

При обращении клиента  в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник

кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента

цель, на которую испрашивается  кредит, разъясняет ему условия и  порядок

предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых  для

получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и

его суммы, но не должен превышать  от момента предоставления полного  пакета

документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные

нужды и 1 месяца по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале  учета

заявлений; на заявлении  проставляются дата регистрации  и регистрационный

номер.

С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату

клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  или

сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия  верна" за

подписью инспектора.

На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  кредитный инспектор

составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор  производит проверку предоставленных  клиентом

документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет

платежеспособность клиента  и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы

данных кредитную историю  Заемщика и размер задолженности  по ранее полученным

кредитам; направляет запросы  в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие

ему кредиты; при необходимости  направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение  направляет пакет документов юридической  службе и

службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует  представленные

документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему

законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных

(данных удостоверения  личности), места жительства, места  работы Заемщика и

сведений, указанных в  анкете. По результатам проверки и  анализа документов

юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения,

которые передаются в кредитующее  подразделение.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости, транспортных средств и

другого имущества кредитующее  подразделение привлекает к работе по

установлению оценочной  стоимости этого имущества специалиста  Банка по

вопросам недвижимости или  дочернее предприятие. По результатам  оценки

специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое

передается в кредитующее  подразделение.  Оценка и возможность  приема в

обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных

бумаг Банка. По результатам  оценки составляется экспертное заключение,

которое отдел ценных бумаг  передает кредитующему подразделению.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании

справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать  следующую информацию:

· полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес,

телефон и банковские реквизиты;

· продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

· настоящая должность  Заемщика (кем работает);

· среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

· среднемесячные удержания  за последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам.

Справка предоставляется  за подписями руководителя и главного бухгалтера

организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи,

указанные в справке и  анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация

ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма

обязательств по предоставленным  поручительствам, выплаты в погашение

стоимости приобретенных  в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое

обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50%

среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р =Дч* К * t , где

Дч- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных

платежей,

К - коэффициент в зависимости  от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К= 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t - срок кредитования (в мес.).

Для определения платежеспособности Заемщика-предпринимателя вместо справки  с

места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная

налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный

доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются  сомнения в отношении сохранения уровня

доходов Заемщика в течение предполагаемого  срока кредита (например, при

неустойчивом финансовом положении  организации, в которой работает Заемщик,

наличии в сумме дохода разовых  негарантированных выплат и т.д.) величина Дч

может быть скорректирована в сторону  уменьшения с соответствующими

пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого  срока кредита Заемщик вступает в пенсионный

возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р =Дч1* К1*t1 +Дч2 * К2* t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный  возраст

Заемщика,

Дч2 -  среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному

размеру пенсии ввиду отсутствия документального  подтверждения размера будущей

пенсии Заемщика),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст

Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные  К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в

рублях. При предоставлении кредита  в иностранной валюте платежеспособность

рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей  определяется аналогично платежеспособности

Заемщика с той разницей, что  К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два  этапа.

1) Определяется максимальный размер  кредита на основе платежеспособности

Заемщика ( Sp). При этом условно принимается, что:

Sp* годовая процентная * срок кредитования

ставка по кредиту           (в месяцах)

Sp+    -------------------------------------------------------------       =P

12* 100

                                                                       P

Откуда Sp= ------------------------------------------------------------------

--------

годовая процентная * срок кредитования ставка

по кредиту                           (в месяцах)

1 +    -----------------------------------------------------------------

                                                        12*100

2) Полученная величина корректируется  с учетом других влияющих факторов:

предоставленного обеспечения  возврата кредита, информации, представленной в

заключениях других подразделений  Банка, остатка задолженности по ранее