Анализ кредитной работы на примере Курского банка СБ РФ

неустойку в виде пени в размере 0,05% от стоимости заложенного имущества  за

каждый день задержки.

За уклонение от представления  для ознакомления книги записи залогов, а также

в случаях предоставления неправильных, неполных либо не в срок, указанный

Залогодержателем, сведений о залогах  и заложенном имуществе, Залогодатель

уплачивает Залогодержателю штраф  в размере 5 процентов от стоимости

заложенного имущества.

Залогодатель уплачивает Залогодержателю  штраф:

а) в размере полной стоимости  заложенного имущества при не замене утраченного

или поврежденного заложенного  имущества;

б) в размере до 10 процентов от стоимости заложенного имущества:

-при производстве последующего  залога без письменного согласия  Залогодержателя;

-изменении местонахождения заложенного  имущества без согласия Залогодержателя;

-нарушении условий настоящего  договора.

Расходы по заключению договора Залога (его регистрации, нотариальному

удостоверению, страхованию, реализации заложенного имущества и т.д.)

возлагаются на Залогодателя.

Договор Залога вступает в силу с  момента его подписания и действует  до

полного исполнения сторонами своих  обязательств по Кредитному договору и

договору Залога.

Договор Залога составлен в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу

по одному для сторон.

Сам по себе залог имущества (движимого  и недвижимого) означает, что

кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное

залогом обязательство  не  будет  выполнено .   Отношение  залога

регулируется  Законом  РФ “  О залоге ” от 29 мая 1992 года. В  силу залога

кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем,

обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости

заложенного имущества преимущественно  перед другими кредиторами. Залог

должен обеспечить не только возврат  ссуды, но и уплату соответствующих

процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Кроме того, необходимо учитывать, что  рыночная стоимость заложенного

имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога

должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

Залогом могут быть обеспечены обязательства  как юридических, так и физических

лиц.

Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет

залог в силу договора, когда должник добровольно отдает имущество в залог,

заключая об этом договор с кредитором. Залогом может быть обеспечено только

действительное требование. Это означает, что договор о залоге не носит

самостоятельного характера, т.е. его  нельзя заключить вне связи с другим

договором, исполнение которого он обеспечивает.

Предметом залога может быть любое  имущество, которое в соответствии с

законодательством России может быть отчуждено залогодателем, а также  ценные

бумаги и имущественные права.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве

собственности или полного хозяйственного ведения. Право полного

хозяйственного ведения имуществом дает хозяйствующему субъекту владеть,

пользоваться и распоряжаться  имуществом в том же объеме, что  и собственнику,

если законом или собственником  в учредительных документах не предусмотрено

иное. Ограничения на отчуждение имущества существуют в отношении

государственных предприятий, поскольку они должны получить разрешение на

залог здании и сооружении от соответствующего комитета по управлению

имуществом.

Конкретно в качестве залога могут  выступать: предприятие в целом (или

комплекс); основные фонды (здания, сооружения, оборудование); товарно-

материальные ценности; товарно-транспортные документы (железнодорожные

накладные, варианты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и

т.п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя,

сертификаты, депозитные вклады и  т.д.). Различают два вида залога:

при котором предмет залога может  оставаться у залогодателя;

при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение

залогодержателю.

Наибольшее распространение имеет  первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества  у залогодателя последний вправе:

владеть и пользоваться предметом  залога в соответствии с его назначением:

распоряжаться предметом залога путем  его отчуждения с переводом на

приобретателя

долга по обязательству, обеспеченному залогом.

В то же время залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет  залога на

его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить

залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставлением имущества  у залогодателя может выступать в нескольких

формах, основными из которых являются: залог товаров в обороте, залог  товаров

в переработке; залог недвижимого  имущества. Залог товара в обороте (он же

залог с переменным составом) означает, что заемщик вправе реализовать

заложенные ценности при условии  одновременного погашения определенной части

задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими

данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. Заемщик

обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и

несет за это ответственность.

Залог товара в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать в

своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом

залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты,

незавершенное производство, готовую  продукцию и товары отгруженные.

Под залог товара в обороте кредитовались  и продолжают кредитоваться торговые

и снабженческо-сбытовые организации. Под залог товаров в переработке

кредитуются государственные промышленные, строительные, транспортные,

сельскохозяйственные предприятия.

Залог недвижимости (ипотека) - это  залог предприятии, строении, здании,

сооружении или иных объектов, непосредственно  связанных с землей, вместе с

соответствующими земельными участками  или правом пользования ими.

Предоставляя кредит под залог  зданий, оборудования и другой недвижимости,

банк должен быть заинтересован не только в степени их реализуемости, но и в

способности заемщика получить прибыль, достаточную для погашения кредита,

чтобы избежать продажи залога.

Банк, как залогодержатель, при  оставлении залога у залогодателя вправе

проверять по документам его фактическое  наличие, размер, состояние и условия

хранения предмета залога. Если предмет залога утрачен и залогодатель не

восстановил его или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом,

равным по стоимости, то банк-залогодержатель вправе потребовать досрочного

погашения, обеспеченного залогом обязательства.

     Второй вид залога - залог с оставлением предмета залога у залогодержателя,

или иначе называемый закладом, является наиболее предпочтительным видом

залогам банковской деятельности, особенно если в качестве предмета залога

предлагается имущество, которое не является недвижимостью, или имущество,

передача которого в залог не требует государственной регистрации в

соответствии со статьей 11 Закона РФ “О залоге”. Это объясняется  тем, что при

передаче имущества во владение залогодержателю (банку) последний может

осуществлять наиболее действенный  контроль за состоянием данного имущества  и,

кроме того, у банка больше гарантий относительно возможности погашения

выданного им кредита заемщику.

Данный вид залога может выступать  в двух основных формах: твердый залог;

залог прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого

имущества банку и хранение его на складе кредитного учреждения или на складе

заемщика, но под замком и охраной  банка. Ценности, принимаемые в заклад,

должны отвечать таким требованиям, как легкая реализуемость, возможность их

страхования и длительного хранения, а также осуществления банком контроля за

ними. Применение заклада сопряжено для банков с определенными трудностями и

затратами, так как это связано  с необходимостью осуществления такси не

свойственной им функции, как хранение товарно-материальных ценностей. На

западе такую функцию для  банков выполняют специальные организации -

складские компании. В этом случае они выписывают складские квитанции, которые

и служат обеспечением ссуды. Банки  предпочитают складские квитанции без

права передачи, которые выписываются на банк и позволяют им осуществлять

более надежный контроль за обеспечением кредита, а в случае невозврата

последнего дают право на изъятие  ценностей со склада. Зарубежный опыт

хранения заклада активно заимствуется в России. Так, еще в 1991 г. такую

услугу коммерческим банкам Москвы предложило АО “Караван”.

Наиболее удобными для банка  объектами твердого залога являются товарные и

товарно-транспортные документы, а также ценные бумаги. Во-первых, они

передаются залогодателем в  обеспечение ссуды непосредственно  самому банку

(залогодержателю), причем не требуют  особых затрат на свое хранение, во-

вторых, они отличаются высокой  ликвидностью, что имеет для банков большое

значение в случае неисполнения должником своего обязательства по ссуде. В

последующие годы этот вид залога получит должное развитие.

Залог прав - это новая для России форма заклада и пока недостаточно

отработанная в законодательном  отношении. В качестве заклада могут  выступать

документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по

ссуде прав владения и пользования  имуществом, прав на объекты

интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы,

товарные знаки, ноу-хау, патенты) и  др.

Получение предмета залога в заклад, помимо необходимости обеспечить его

надлежащее хранение, налагает на залогодержателя (банк) и другие

дополнительные обязанности. Так, залогодержатель обязан, например,

направлять отчет об использовании  предмета залога в интересах залогодателя,

если это предусмотрено договором; незамедлительно возвратить заклад

залогодателю после исполнения им обеспеченного закладом обязательства.

В зависимости от того, у кого остается предмет залога, залогодатель или

залогодержатель обязан застраховать его на полную стоимость на случай гибели

от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, а также на случай хищения

и совершения государственными органами действии, принятия решении, актов,

прекращающих хозяйственную деятельность залогодателя. При наступлении

страховых случаев банк (залогодержатель) имеет право преимущественного

удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения. Страхование

предмета залога в любом случае (независимо от вида залога) производится за

счет залогодателя.

Закон РФ “О залоге” предусматривает, что должник может заложить одно и то же

имущество одновременно нескольким кредиторам. При этом законодатели исходят

из того, что, во-первых, стоимость  закладываемого имущества может быть

значительно выше суммы обязательства, обеспечиваемого залогом; во-вторых,

сроки исполнения обязательств перед  разными кредиторами неодинаковы, и,

следовательно, можно последовательно  выполнять обязательства. Банк, как

кредитор, принимая имущество в  залог, должен выяснить, не находится ли оно

уже в залоге. Это позволит установить очередность удовлетворения требования

данного банка и, следовательно, решить вопрос о возможности кредитования

клиента. Залогодержатель с целью  информации потенциальных кредиторов о

наличии своего имущества в залоге должен в обязательном порядке вести книгу

записи залогов. В ней помещаются сведения о виде и форме залога, предмета

залога, его стоимости, а также  об объеме обеспеченных залогом обязательств.

Договор о залоге является юридическим  документом, который составляется

отдельно от того обязательства, которое  обеспечивается залогом.

Договор о залоге должен быть совершен в письменной форме. В нем необходимо

отразить условия, предусматривающие  вид и форму залога, существо

обеспеченного залогом требования, его размер и срок исполнения, состав и

стоимость заложенного имущества, права и обязанности залогодателя и

залогодержателя, порядок обращения взыскания на имущество должника в случае

неисполнения им обеспеченного  залогом обязательства, прекращение  права

залога, порядок разрешения споров.

В договоре о залоге должны быть также  указаны наименование и местонахождение

обеих сторон, опись и местонахождение  закладываемого имущества.

Договор о залоге (ст. 12 закона) считается  недействительным, если не

соблюдены вышеперечисленные условия.

Для некоторых видов договоров  установлено обязательное нотариальное

удостоверение. В этом случае и  договор о залоге также подлежит нотариальному

удостоверению. Однако по соглашению сторон нотариально может быть

удостоверен любой заключаемый  ими договор, а соответственно и  договор о

залоге, обеспечивающий выполнение основного  договора.