Банковская система РФ

                                    Содержание

   Введение________________________________________________3

 

1. Банковская система РФ

 

1.1. Развитие банковской  системы России______________________________5

 

1.2. Центральный банк РФ и его   роль в организации денежно-кредитном регулировании_____________________________________________________10

 

1.3. Современная система коммерческих  и специализированных банков____18

 

2. Проблема и стратегия развития  банковского сектора РФ

 

2.1. Проблемы развития банковского  сектора в современных условиях______25

 

2.2. Стратегия развития банковского сектора РФ_________________________38

 

       Заключение_____________________________________________________47

 

       Список  литературы______________________________________________48

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                             Введение

В изучении банковской системы  является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили  себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, привела нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что в России наблюдается экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

   Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережений, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятий, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережений, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.

    Поэтому в  ситуации, в которой сейчас находиться  российская экономика, важнейшая  задача – добиться  того, чтобы  эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые придут извне, были трансформированы  в реальные экономические проекты ив реальные инвестиции.

    Роль банковской  системы здесь крайне велика. Если банковская система активно  будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К сожалению, и доля кредитов реальному сектору в общей структуре активов банков снизилась. Если сравнить этот уровень с показателями других стран, даже европейских стран с переходной экономикой, то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников.

  Целью курсовой  работы является изучение основных  направлений совершенствований  банковской системы РФ.

Задачи курсовой работы:

1. Изучить развитие банковской системы России.
2. Определить роль Центрального банка РФ в организации денежно-кредитного регулирования.
3. Дать определение системе коммерческих и специализированных банков.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Банковская система РФ

1. Развитие банковской системы России

 Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов:

• Центральный банк.
• Банковский сектор:
• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки.
• Страховой сектор:
• страховые компании;
• пенсионные фонды.
• Специализированные небанковские кредитные институты.

  Основной частью  кредитной системы выступает  банковская система, предполагающая  совокупность банковских учреждений. Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов: 1-й – с середины XVIII в. до 1860 г. – период создания и функционирования банков как государственных (казенных); 2-й – с 1860 по 1917 г. – период развития и совершенствования банковской системы; 3-й – с 1917 по 1930 г. – формирование новой банковской системы; 4-й – с 1932 по 1987 г. – стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; 5-й – с 1988 г. по настоящее время – формирование современной рыночной банковской системы.

   Началом первого  этапа в развитии банковской  системы явилось создание в  1733 г. государственного ссудного  банка, который в большей степени играл роль казенного ломбарда. Но еще до этого в России уже в 1655 г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.

   Развитие экономики  требовало увеличения возможностей  кредитования. Поэтому уже в 1754 г. было создано два банка  – Государственный заемный банк  для дворянства, признанный осуществлять  краткосрочное кредитование под  залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт – Петербургском порте коммерции и качества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

    Наряду с банками в 1772г. появляются  специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог  ипотеки, либо под залог драгоценных металлов.

 В 1775г. появляются  Приказы общественного призрения,  формирующие капитал за счет  приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости.

     Начиная  с 1786г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был утвержден Государственный земельный банк, появляются  институты  долгосрочного ипотечного кредитования. В 1817г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жиро-расчеты. Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.

      В 50-е  гг. XIX в. начали складываться предпосылки  для расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся банки были казенными учреждениями с присущим ростовщическими чертами. Поэтому в 1859г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861г. предлагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.

             К 1872г. банковская система России состояла из:

• Государственного банка;
• общественных городских и земельных банков;
• частных банков: долгосрочного кредитования - под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные; под залог городской недвижимости – городские кредитные общества; краткосрочного кредитования – акционерные коммерческие банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863г., сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870г.

    На начало 80-х  гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

      Широкое  развитие банковской системы  было прервано Первой мировой  войной. Но уже к 1914г. насчитывалось  600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк, Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы, Государственный дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк.

   К общественным  и частным банкам относились: 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита (1866г.), 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудно-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объединявших 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита. Наиболее крупными банками были: Петербургский международный банк (1869г.), Русский банк для внешней торговли (1871г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869г.), Петербургский частный коммерческий банк (1864г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890г.), Волжско-Камский банк (1870г.).

   Со времени  Первой мировой войны начался  закат российской банковской системы, а в 1917г.- полная ее реорганизация. Начался новый, третий этап развития банковской системы России.

   В 1917г. была  декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР  и переданным  в ведение Наркомфина. В 1918г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920г. Наркомфину. Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922г. – банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

    В 1924г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативное и общественные организации. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами.  К 1925г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк  и Сельхозбанк. При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные  банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк). Существовали также акционерные, отраслевые, региональные банки, прежде всего Дальневосточный, Среднеазиатский, Банк внешней торговли, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, кредитная кооперация. Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании.

     Во второй половине 20-х гг. развитие синдикатов привело к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами. Такие синдикаты все больше брали на себя посреднические обязанности в кредите.

     Кредитная реформа 1930-1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной, состоящей из Госбанка СССР; четырех Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений – Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанка  

     В 1959г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка – Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений – Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского).

     Определенный порядок наступил в 1991г., когда в конце 1990г. было принято два закона – Закон «О Государственном Банке»  и  «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования.