Банковская система РФ

Характерной чертой банковской системы, наряду с концентрацией  банков, является их достаточно широкая  специализация. Существуют центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки. Отсюда, с одной стороны, возникает конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы; с другой стороны, появляется стремление усилить государственное регулирование деятельности банков ( в отношении клиентуру, банковских процентов и др.).

   Современные кредитно  – банковские системы имеют  сложную, многозвенную структуру.  Если за основу классификации  принять характер услуг, которые  учреждения финансового сектора  предоставляют своим клиентам, можно  выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1. центральный (эмиссионный банк);
2. коммерческие банки;
3. специализированные финансовые учреждения(страховые, сберегательные и т.д.).

  В ходе исторического  развития возникли сегментированные  и универсальные банковские системы.

   Сегментированная система  предполагает жесткое законодательное  разделение сфер операционной  деятельности и функций отдельных  видов финансовых учреждений. Подобные  структуры сложились, например, в  США и Японии.

  При  универсальной структуре  закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все  кредитно – финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

    В странах с развитой  рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком либо резервной системой (например, в США). На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные), и небанковские кредитно – финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании, инкассаторские агентства и др.). 

   Центральный (эмиссионный)  банк в большинстве стран принадлежит  государству. Но даже если государство  формально не владеет его капиталом  или владеет частично, все равно  центральный банк выполняет функции  государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно – денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом  и осуществляет кассово – расчетное обслуживание бюджета государства.

   По своему положению в  кредитной системе центральный  банк играет роль банка банков, т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо через  расчетные палаты. В России в связи с широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка стало лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков. Законом определено, на каких условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений, и какие документы должны быть предоставлены для этого. Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалы могут осуществлять банковские операции также только с момента их регистрации в этой книге. Центральный банк по согласованию с Министерством финансов определяет порядок создания страховых и резервных фондов, которые формируются за счет прибыли банков и предназначаются для покрытия возможных убытков коммерческих банков. Являясь банком банков и организатором всей кредитной системы в стране, Центральный банк в целях поддерживания надежности и обеспечения стабильности банковской системы имеет право при  обнаружении нарушений коммерческими банками установленных нормативов применять соответствующие меры воздействия. Так, в случае систематических нарушений нормативов, неисполнения предписания относительно сроков проведения банковских операций, при подведении итогов года с убытками, при возникновении ситуации, которая угрожает интересам клиентов  коммерческого банка, Центральный банк может ставить вопрос перед учредителями коммерческого банка о его финансовом оздоровлении, реорганизации или даже полной ликвидации. В качестве санкции при наступлении обязательств может быть назначена временная администрация по управлению банком на период финансового оздоровления (санации).

     Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются: прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось заметно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне – и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

   Коммерческие банки организуются  на паевых или акционерных  началах и могут различаться  по способу формирования уставного капитала, по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков подразделяются на: собственные ( уставной фонд, резервный и другие фонды, образование за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и  т.д.).

    Инвестиционные операции  коммерческих банков связаны в основном с куплей – продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После кризиса 1929 – 1933гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и с помощью учреждения трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности.

    Коммерческие банки выполняют рачетно – комиссионные и торгово – коммисионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

    Кредитные учреждения имеют различную специализацию.

1. Инвестиционные банки (в Великобритании – эмиссионные дома, во Франции – деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий или государства, нуждающихся в долгосрочных вложения и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая, продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют ссуды покупателям акций, облигаций. Хотя доля инвестиционных банков в актива кредитной системы сравнительно невелика, они благодарны их информированности и учредительскими связями играют  в экономике важнейшую роль.
2. Сберегательные банки (в США – взаимосберегательные банки, в Германии – сберегательные кассы) – это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают в себя прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитами, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
3. Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости ( земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков заключаются в выпуске ипотечных облигаций.

      Ипотечный  кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и прочими финансово – кредитными учреждениями под залог и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

     Коммерческими  банками, фирмами – поставщиками  оборудования, финансовыми компаниями  предоставляются кредиты промышленно  – торговым корпорациям под  залог машин и оборудования. В  этом случае сумма кредита  ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

    Процентные  ставки по ипотечному кредиту  определяются спросом и  предложением  и дифференцируются в зависимости от финансового состояния заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах с  рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство  под высокий процент (10-20%).

4. Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдача краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

   Главную роль  в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк – холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

5. Банковский холдинг – холдинговая компания, владеющая пакетом акций и ценных бумаг других компаний и осуществляющая операции с этими ценными бумагами. Помимо холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют  смешенные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность  в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних  производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение  акциями, дочерние компании – холдинги, которые в свою очередь являются держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на акции дочерних компаний, которые она контролирует, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг обычно выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут принимать различные правовые  формы: общества с ограниченной ответственностью, товарищества, компании, акционерные общества. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

    Особенность банковских  групп – наличие  в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет  самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что  и банк – учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся  факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний  небанковского сектора.

2. Проблема и стратегия развития банковского сектора РФ

2.1. Проблемы  развития банковского сектора  в современных условиях

Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных проблем.

Фундаментальными, являются такие из них, как:

1. взаимоотношения между банками и государственной властью;
2. антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;
3. банк и собственность;
4. взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком;
5. направления банковской политики;
6. кадровый потенциал банков;
7. научные основы банковской деятельности.

Прежде всего, во всяком государстве создаются правовые основы банковской деятельности, задача государства состоит при этом в том, чтобы законы “работали”. В жизни, однако, эти законы реализуются не полностью: Центральный банк не выполняет свою главную задачу по обеспечению устойчивости рубля; коммерческие банки в нарушение закона зависимы от органов власти в части принятия ими решений, связанных с проведением банковских операций. Законодательная и правоохранительная функции государства должны соблюдаться в полной мере, иначе, зачем обществу нужны законы, которые не реализуются на практике. Собственно, нормально банки могут развиваться только тогда, когда в стране создано прочное денежное обращение и функционирует стабильная политическая государственная власть, юридически и экономически не ущемляющая интересы  хозяйства и банков.

    Коммерческие банки нуждаются   не в содержании, а в развитии их деловой активности. Со стороны  государственных структур, со стороны центральных банков им необходима значительная поддержка, не только административная, но и главным образом экономическая. Как известно, в настоящее время коммерческие банки обслуживают клиентуру, доставшуюся им по “наследству”. Наряду с предприятиями, прочными  в финансовом отношении, существуют, как известно, слабые хозяйства, с низким уровнем кредитоспособности. Кредитные отношения с такого рода хозяйственными организациями ненадежны, сопряжены с повышенным риском. Прежде всего, есть категория дешевых кредитов. Организационно в таких случаях коммерческий банк кредитует предприятия по сниженной процентной ставке, а государство (бюджет) компенсирует ему разницу, между тем, низким уровнем процента, который могут платить предприятия, и ссудным процентом, который складывается на рынке. Возможен и другой вариант, когда бюджет передает коммерческому банку определенные ресурсы, предназначенные для специальных инвестиционных кредитов. В первом случае государство компенсирует банку плату за кредит, во втором дает деньги. В каждом из этих случаев речь идет о специально утверждаемой государством программе, которая финансируется банками, получившими правительственную поддержку. Никто не остается в накладе: народное хозяйство получает дополнительный импульс для развития жизненно необходимых отраслей, коммерческие банки не только не теряют своего коммерческого интереса, но и, напротив, получив дополнительные гарантии государства, с большой охотой взаимодействуют с подобными клиентами.