Банковская система РФ

   Для решения  этой проблемы можно предложить  следующее:

   а) установить  порядок регулярного взаимопогошения  и разрешение государственных  долгов, закрепив обязанность проведения  таких периодических сессий за  одной из действующих или вновь  создаваемых  международных организаций  – каждые пять лет, с подготовкой и подписанием соответствующих двусторонних или многосторонних соглашений;

    б) разработать  и утвердить, на международном  уровне, порядок конвертации суверенного  долга в «капитал», который  будет использоваться для принудительного  разрешения вопроса о неоплате долга в отношении стран, не способных обеспечить иные способы регулирования своей задолженности на договорной основе;

    в) ввести  порядок личной международной  ответственности руководителей  государств за избыточное накопление  внешнего суверенного долга, например, через затребование подтверждения прироста долга единогласным решением парламента.

    В конечном  счете, все эти меры призваны  существенно сократить возможности  злоупотреблений руководителей  отдельных государств своими  правами – в смысле конвертации прироста долга свей страны в прирост своего личного состояния.

    Второй кризис  – кризис финансового сектора  США имеет причины также вполне явные и давно известные. Это – ситуация «конфликтов интересов» у ведущих операторов финансовых рынков и отсутствие действенного механизма их  личной ответственности за свои действия.

   «Конфликт интересов»  заключается в том, что посредники, действующие на финансовых рынках, наряду с выполнением поручений  клиентов по приобретению и  продаже валюты, фондовых ценностей, заключению спекулятивных  сделок на бирже и т.д., одновременно могут выполнять те же самые операции за счет и в свою пользу. Такая ситуация дает им возможность манипулировать поручениями клиентов и даже их средствами в пользу извлечения повышенных спекулятивных доходов лично для себя. И при таких высоких доходах все риски по сделкам они полностью возлагают на своих клиентов.

   Если иметь  в виду, что валютные и фондовые  биржи в их нынешней ситуации  это – площадки, где люди играют  на деньги, то только в этом  единственном варианте азартных игр посредникам разрешено  принимать участие наравне с их клиентами. Во всех остальных видах азартных игр крупье, банкометам и т.д. категорически запрещено, прямо или косвенно, принимать участие в этой игре. А для бирж, например, игра против клиента или с использованием инсайдерской информации – обычное дело.

   Проблема ответственности  финансовых посредников также  известна не первый год. В  основе  всякого валютного и  биржевого кризиса лежат действия  банков и крупных спекулянтов, которые в периоды надувания «пузырей» получают невероятные прибыли, а в периоды спада предоставляют все потери нести их клиентам. Недавний крах практически всей индустрии инвестиционных банков в США показал, что их топ – менеджеры уже перевели на свои личные счета многомиллионные суммы не только прибылей от спекулятивных операций, но и  значительную долю капиталов акционеров этих банков. Как заявил Председатель Комитета по надзору и реформам Палаты представителей Конгресса США Генри Ваксман, «пока руководители «Леман Бразерс» богатели, американская экономика двигалась к пропасти».

      Такая  ситуация уже подвергается жесткой  критике и со стороны лидеров  ряда европейских стран. Так,  Николя Саркози прямо заявил, что пора создать « такой  капитализм, при котором финансы будут находиться на службе предприятий и граждан, а не  наоборот». Такая же позиция просматривается в Декларации стран – участниц «Группы двадцати», принятой по итогам их встречи в Вашингтоне 15 ноября 2008г. и впервые провозгласившей совместное желание стран « повысить транспарентность финансовых рынков» и их стремление «обеспечить, чтобы все финансовые рынки, продукты и участники рынка подпадали под действие норм регулирования и контроля». А также открыто, поставлена цель – «реформирование международных финансовых организаций».

    Какой вывод  из этих событий должна сделать  Россия? Придерживаться ли по – прежнему нынешнего курса или приступить, по примеру Запада, к спешному «огосударствлению» сектора финансовых услуг? На наш взгляд, уже пришло время отказаться от привычной традиции безумно «списывать» у Запада все, что попало под руку. И если посмотреть внимательнее, то и сейчас на Западе вовсе не все валится с ног. В США более 17 тысяч банков, а терпят бедствие не более десятка из них, в промышленности трудности испытывают в основном отрасли и компании, наиболее обремененные долгами или особыми социальными обязательствами.

    Пример прошлого, и современная действительность  доказывают, что производственный  сектор может быть вполне надежно защищен от биржевых потрясений простыми мерами собственной осмотрительности и предостерегающими действиями со стороны властей.

     Если проанализировать  все эти факты и явления,  то становится очевидным, что  именно игнорирование действительности в действиях властей западных стран и приводит к столь печальным последствиям. Что же нужно для построения и регулирования сектора финансовых услуг в нашей стране, основанного на современных реалиях рыночной экономики?

   В первую очередь,  необходимо ввести лицензирование и установить жесткие правила финансовой ответственности для любых лиц, осуществляющих посреднические функции на финансовых рынках. Для этих целей должна быть создана Ассоциация (гильдия) лицензирование финансовых посредников (АФП), с поздравлениями по группам: банкиры, страховщики, биржевые маклеры, прочие. Далее специальным законом должно быть установлено, что только лицам, являющимся членами данной АФП, разрешается вести лично, самостоятельно или в группе, деятельность «финансового посредничества», занимать любые ответственные посты в организациях, осуществляющих деятельность «финансового посредничества», а также  контролировать любым образом такие организации. Кроме того, этим же законом должно быть установлено, что АФП несет прямую финансовую ответственность за действия своих членов. Эта ответственность должна быть застрахована в надежных страховых компаниях, выплата страховой премии осуществляется за счет членских взносов членов АФП.

   При таком порядке  АФП в целом и все ее члены   будут заинтересованы немедленно исторгать из своих рядов любых лиц, в отношении которых будут хотя бы малейшие подозрения в их не порядочности, допускающих злоупотребления, нарушающих законы и т.д.

   Далее, кризис  в банковской сфере также показал,  что принятые схемы регулирования банковской деятельности устарели и что наращивание капиталов коммерческих банков никак не способствует ни доверию к ним, ни ограждению их от риска банкротства. Очевидно также, что и в этой сфере необходимо отказаться от привычного огульного подхода: прежде – «все банки должны быть частными», сейчас – «все банки – укрупнить» или «все банки – национализировать».

     На самом  деле, для нормализации деятельности  банковского сектора необходимы  одновременно как национализация, так и либерализация. Целью первой меры является ограждение публичных интересов от злоупотреблений банкиров, целью второй – создание нормальной конкурентной среды в сфере коммерческого финансового посредничества. При этом надо точно определить, что и как национализировать и что и где – либерализировать.

     Следует  законодательно установить, что  за состояние расчетов в стране  полную ответственность несет  государство. Такая ответственность  обеспечивается созданием единой  Национальной расчетной системы  (НРС), в которой каждому физическому или юридическому лицу гарантируется открытие его личного жиро – счета.  В функции кредитования НРС должна быть ограничена правом «продажи» свободных денежных ресурсов другим учреждением банковского сектора.

   Кроме того, государство  осуществляет особый контроль за деятельностью ограниченного числа банковских структур, которым разрешено проведение расчетных операций на национальном уровне.

   В связи с  этим  должен быть реализован  переход к трехуровневой банковской системы, при которой первый уровень будет составлять НРС; универсальные национальные банки; специализированные банки – действуют в национальном или международном масштабе, но строго в рамках своей  специализации – банк для внешней торговли, банк проектного  финансирования, банк гарантирования и страхования  экспортных  кредитов и другие.

    Второй уровень  будут составлять банки,  действующие  на основании региональной лицензии  и специализированные банки с  правом открытия филиалов, и третий  уровень – банки, действующие на основе местной лицензии.

   При такой системе  государство сможет сконцентрировать  свои усилия на обеспечении  общей стабильности банковской  системы и в то  же время  откроются возможности для развития  предпринимательской  инициативы, а банковском секторе на местном уровне.

   И, наконец,  необходимо существенно ужесточить  государственное регулирование  биржевой деятельности.

   В ситуации  разрастания мирового финансового  кризиса мы все, по словам  Президента РФ Д.А. Медведева,  «должны быть морально, организационно, финансово и даже политически готовы».

   В конечном  счете, все предполагаемые меры  можно свести к  следующему:

    А) финансовые  рынки и действующие на них  операторы должны быть возвращены  к общим правилам  рыночной  деятельности и личной финансовой  ответственности, действующим в других секторах и сферах частнопредпринимательской деятельности; и

   Б) государство  должно силой закона и действиями  своих надзорных органов оградить  производственный механизм экономики  и общество в целом  от  эгоизма и злоупотреблений со стороны «виртуальных», спекулятивных структур и учреждений финансового сектора.

2.2. Стратегия   развития банковского сектора  РФ

     Приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.                                                                                          

 Правительство Российской Федерации  и Центральный банк Российской  Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.    

Под реформированием  банковского сектора понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.     

В институциональном  плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников  по экономическому потенциалу.    

Вместе с тем остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.    Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора. Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005—2008 годы), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.  

Основными задачами развития банковского сектора являются:

• усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
• предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
• развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
• укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.