Банковская система РФ

     К 1994г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений.

В настоящее время продолжается совершенствование уже сложившейся банковской системы.

1.2  Центральный  банк РФ и его роль в организации  денежно – кредитном регулировании 

     Центральный банк – основной проводник денежно – кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

     Общее состояние  экономики в большей мере зависит  от состояния денежно – кредитной сферы. По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно – кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Достаточно  отметить, что от 75 до 90 %  денежной массы в большинстве стран составляют банковские депозиты и лишь 10 - 25% - банкноты Центрального банка. Поэтому  государственное регулирование  денежно – кредитной  сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через Центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков. Методы этого воздействия разнообразны, наиболее  распространенными из них являются:

• изменение ставки уставного процента или официальной учетной ставки центрального банка (учетная, или дисконтная, политика);
• изменение норм обязательных резервов;
• операции на открытом рынке, т.е. операции по купле – продаже  векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг;

регламентация экономических  нормативов для банков (соотношение  между кассовыми резервами и депозитами, ликвидными активами и депозитами, собственным капиталом и заемным, собственным капиталом и активами, суммой кредита одному заемщику и капиталом или активами и др.).

    Указанные  методы денежно – кредитного  регулирования можно назвать  общим в том смысле, что они влияют на операции всех коммерческих банков, на рынок ссудных капиталов в целом.

   Могут применяться   также выборочные (селективные) методы, направленные на регулирование  отдельных форм кредита или  кредитования различных отраслей. К выборочным методам относятся:

• прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных банков или ссуд (так называемые кредитные потолки);
• регламентация условий выдачи конкретных видов кредита, в частности, установление маржи, т.е.разницы между суммой обеспечения и размером выданной ссуды; ставками по депозитам и ставками по кредитам и др.

Ведущим методом регулирования  является учетная политика. Повышая  или понижая официальную учетную ставку, Центральный банк оказывает воздействие на возможности коммерческих банков и их клиентов в получении кредита, что в свою очередь влияет на экономический рост, денежную массу, уровень рыночного процента. Изменение учетной ставки Центрального банка, вызывая соответствующее изменение рыночного процента, отражается на состоянии платежного баланса и валютного курса. Повышение ставки способствует привлечение в страну иностранного краткосрочного капитала, а в итоге активизируется платежный баланс, увеличивается предложение иностранной валюты, соответственно снижается курс иностранной  и повышается курс национальной валюты. Снижение ставки приводит к противоположным результатам.

          В странах с развитым рынком ценных бумаг наиболее распространенным методом денежно – кредитного  регулирования являются операции на открытом рынке, которые влияют на деятельность коммерческих  банков через объем  имеющихся у них ресурсов. Если Центральный банк продает ценные бумаги на открытом рынке, а коммерческие банки их покупают, то ресурсы последних и, соответственно, их возможность предоставлять ссуды клиентам уменьшается. Это приводит к сокращению денежной массы в обращении и повышению ссудного процента. Покупая ценные бумаги на рынке у коммерческих банков, Центральный банк предоставляет им дополнительные ресурсы, расширяет их возможности по выдаче ссуд. Операции на открытом рынке способствуют регулированию банковских ресурсов, процентных ставок и курса  государственных ценных бумаг.

    Традиционным средством  регулирования долгосрочных процентных  ставок служат операции центрального банка с долгосрочными  государственными обязательствами. Покупка таких обязательств центральным банком вызывается повышением их рыночного курса (в результате, расширения спроса на них). Увеличение цены облигаций означает снижение их фактической доходности, которая определяется отношением суммы купонного дохода по облигации к ее рыночному курсу. Уменьшение фактической доходности  долгосрочных облигаций приводит к снижению долгосрочных процентных ставок на рынке. Продажа облигаций центральным банком на открытом рынке вызывает падение их  курса и повышение доходности облигаций, а значит, и долгосрочных процентных ставок. Кроме того, купля – продажа  ценных бумаг оказывает влияние на процентные ставки через расширение или ограничение банковской наличности.

       Когда центральный банк продает или покупает иностранную валюту в обмен на национальную, то меняется соотношение спроса и предложения на иностранную валюту и соответственно изменяется курс национальной валюты. Если, например, Банк России продает доллары на валютной бирже, то предложение долларов увеличивается и соответственно курс их  понижается, а курс рубля повышается. При скупке долларов их курс растет.

    Денежно – кредитное регулирование экономики Российской Федерации осуществляется Банком России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, проведения операций с ценными бумагами, установления экономических нормативов для банков.

     В целях  воздействия на ликвидность банковской  системы Банк России рефинансирует  банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по своей учетной ставке и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.

    Банк России  устанавливает следующие экономические  нормативы для банков: минимальный размер уставного капитала; предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска; показатели ликвидности баланса банка в виде нормативного соотношения между активами и обязательствами банка с учетом сроком их погашения, а также возможности реализации активов; минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в процентном соотношении к обязательствам банков; максимальный размер риска на одного заемщика в виде определенного процента от общей суммы капитала банка (при расчете максимального риска  в понятие риска включается вся сумма вложений и кредитов этому заемщику, а также выданные по его поручению обязательства); ограничение размеров валютного и курсового рисков; ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

    Банк России  осуществляет функции регулирования  и надзора за деятельностью  банков для поддержания стабильности  денежно – кредитной системы,  при этом Банк России не  вмешивается в оперативную деятельность  банков.

    Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк  располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы – это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться  центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные учреждения. Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк. Остановимся на нем подробнее. В странах с рыночной экономикой центральный банк – это банк, через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых  корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятии, организаций и даже населения.

    Вторая функция ЦБ состоит в том, чтобы регулировать коммерческие банки и осуществлять надзор и регулирование их деятельности. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются  как на основе  бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятий, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные нормы, регулирующие их деятельность, например, закон об инвестиционных банках, о муниципальных банках. У нас банки начали создаваться в 1989г., еще в бытность Госбанка, и пока действует только один закон об банках и банковской  деятельности, который, может быть не очень адекватен международной практике с точки зрения лицензирования и регулирования, и в том числе выделения специальных коммерческих банков или финансовых институтов – инвестиционных, муниципальных, сберегательных.

    Третья функция  ЦБ – проведение денежно –  кредитной политики. Центральные  банки всех стран на территории  разных стран проводят единую  денежно – кредитную политику  через свои учреждения, которые есть во  всех  территориальных подразделениях той или иной страны, это и Бундесбанк ФРГ, и Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов денежно – кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в народном хозяйстве. Таким образом Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективно спроса в экономике и влияет и на формирование уровня инфляции.

     Центральный  Банк Российской Федерации, хоть  и не  является  государственным,  но проводит государственную  политику в области  надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, проведения единой денежной – кредитной  политики, поддержания стоимости национальной валюты. При этом банк России  исходит из государственных интересов. Независимость ЦБ должна быть разумной в  том плане, что если на территории страны действует один  ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно – кредитную политику.

    Сформулируем основные функции центрального банка:

• эмиссия и контроль денежного обращения;
• расчетный и резервный центр банков;
• управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета;
• выполнение роли  “кредитора последней инстанции”, “банка банков”;
• установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;
• определение приоритетных целей денежно – кредитной  и валютной политики и их реализация;
• проведение научных исследований;
• определение правовых основ и принципов функционирования кредитно – финансовых институтов, рынков краткосрочных долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;
• формирование эффективного механизма денежно – кредитного регулирования экономики.

Оргструктура Центрального банка предоставлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции (рис.1). В случае организации банка в форме АО создаются характерные для него органы управления. Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно – расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной  его составляющей являются  коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются  практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1    

3. Современная система  коммерческих и специализированных банков

    Банк – автономное, независимое, коммерческое предприятие. Это главное, что следует выделить для понимания его сущности. Конечно, банк не завод, не фабрика, но у него как у любого предприятия, есть  свой продукт. Продуктом банка являются, прежде всего, формирование платежных средств, а также разнообразные услуги в виде предоставление кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производственный характер.

       Банк – кредитно – финансовая организация, которая сосредотачивает временно свободные денежные средства(вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетов между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск(эмиссию) новых денег. Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно – кредитного механизма. Она включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно – расчетных центров. Центральный банк, реализуя государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

    Банковские  системы используются для решения  текущих и стратегических задач:

• обеспечение экономического роста;
• регулирования инфляции;
• регулирования платежного баланса.