Безналичные расчеты

Введение

Банковские карты, ещё недавно казавшиеся диковинкой, прочно вошли в нашу жизнь. Получив достаточно широкое распространение в деловой жизни, они всё чаще используются в быту. Тому есть несколько причин. Во-первых, удобство – держателю карты не нужно постоянно носить с собой значительную сумму наличных, во-вторых, защита от карманных воров (правда, относительная) – без личного ПИН-кода держателя карты злоумышленник не сможет ею воспользоваться (для получения денежных средств в пункте выдачи наличных банка либо оплаты товара ПИН-код указывать не нужно, но необходимо предъявить паспорт), в-третьих, престиж – наличие банковской карты свидетельствует о достаточно высоком статусе её владельца, а такая разновидность, как кредитная карта, – также и о кредитоспособности держателя карты. В - четвёртых, возможность получить денежные средства со своего счёта в нерабочее для банка время (большинство банкоматов работают круглосуточно). Для банка целесообразность выпуска таких карт обусловлена стремлением «идти в ногу со временем» и привлечь больше клиентов, а также получить доход от взимания платы за обслуживание карт и расширить спектр предлагаемых услугах [№11, 24 с].

В отличие от зарубежных стран, где подавляющее число транзакций с использованием банковских карт считается расчётными операциями (иными словами, карты применяются для безналичных платежей при покупке товаров, для оплаты выполненных работ и оказанных услуг), в России они используются в основном для снятия наличных денежных средств в банкоматах. Объективная причина – неразвитость инфраструктуры, субъективная – менталитет граждан, которые пока не привыкли широко использовать их в повседневной жизни.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях предоставляют клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

В банковской системе сегодня применяется самое современное техническое  оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

Объектом исследования работы являются Сбербанк России. Предметом исследования – функционирование рынка банковских карт.

Цель данной работы – выяснить положение и особенности функционирования «Сбербанк России» на рынке банковских карт. Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть сущность банковских карт.
2. Изучить классификацию банковских карт.
3. Описать проведение расчётов с использованием банковских карт.
4. Рассмотреть виды банковских карт и выделить особенности оказываемых Сбербанком России услуг.
5. Проанализировать положение Сбербанка России на рынке банковских карт.
6. Выявить проблемы в сфере банковских карт.
7. Определить перспективные направления для Сбербанка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1.Теоретические основы банковских карт, как инструментов безналичных расчётов.

1.1.Сущность банковских  карт.

Банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получение наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). [№9,  c.188]

Удобства и недостатки использования

К удобствам в первую очередь относится отсутствие необходимости постоянно иметь при себе большое количество наличных денег. Компактная карта имеет постоянный доступ к банковскому счёту её держателя и позволяет совершать все необходимые расчёты.  В случае утери или кражи карты, владелец обязан в срочном порядке  позвонить в банк и заблокировать операции с картой. В этом случае, нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки. Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом суммы за перевыпуск. Также к удобствам относится:

• Отсутствие проблем с таможней. Пересекая государственную границу не нужно будет декларировать вывозимую валюту на карте.
• Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс плюс комиссия банка.
• Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
• Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки:

• В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы.
• Проблема «чаевых» подразумевает проблему при оплате в ресторанах, барах, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых.
• Мошенничество. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках.
• Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности и при расчётах в кассовых терминалах.
• Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара, что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.
• Лимит выдачи наличных - максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Обычно в договоре с эмитентом устанавливается дневной или разовый лимиты.

Применение банковских карт:

• Получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше и присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет, а также предоставляют другие финансовые услуги.

• Платежи в торговых точках. Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.
• Платежи через Интернет. Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Это самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники. Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы.

Технологии работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Следование стандартам обеспечило важнейшее для успешного бизнеса свойство взаимного приёма карт. Дело в том, что и сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы. Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.

 Существует ряд международных  стандартов, определяющих практически  все свойства карт, начиная от  физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом. Среди них заслуживают упоминания ISO 7810 «Идентификационные карты – физические характеристики», ISO 7811 "Идентификационные карты - методы записи", ISO 4909 "Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы", ISO 7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами" (6 частей). Существует также российский стандарт ГОСТ Р 50809 "Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карт для финансовых расчётов».[№6,с.24]

Карты должны иметь следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 + 0,125 мм, высота - 53,975+0,055мм, толщина – 0,76+0,08 мм, радиус окружности в углах – 3,18 мм.

На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1). [№6,с.25]

На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка.

 

 

 

 

 

 

 

1.2.Классификация  банковских карт

По мере развития банковского дела, совершенствования технологий безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды банковских карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией расчетов. [№7, с.219]

Банковские карты можно классифицировать по следующим признакам:

1. По материалу, из которого они изготовлены:

• Бумажные (картонные)

• Пластиковые
• Металлические

Это признак важен лишь с точки зрения истории развития безналичного расчёта и как способ определения причин абсолютного предпочтения пластика. В настоящее время монопольное распространение получили именно пластиковые карты. С целью повышения безопасности операций применяется более совершенная и сложная технология изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт, пластик легко поддаётся термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей клиенту.[№9,188]

2. На основании механизма расчетов:

• Двусторонние системы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт используют их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт;

• Многосторонние системы. Предоставляют возможность владельцам карт покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

3. По характеру использования:

• Индивидуальные карты - выдаются только физическим лицам
• Корпоративные карты - привязаны к счету компании и она может быть оформлена только на сотрудника этой компании.  Такая карта может быть как лимитированной, так и безлимитной. Причем ответственность перед банком будет нести организация, а не владелец карточки.
• Семейные карты – выдаются членам семьи лица, заключившего контракт с банком и несущего ответственность по счёту.[№9,190]

4. По территориальной принадлежности:

• Международные карты. Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).
• Национальные карты. Действующие в пределах государства.
• Локальные карты. Принадлежащие локальной платежной системе, как правило, в пределах одного государства (используемые на части территории государства).

5. По времени использования: ограниченные каким-либо временным промежутком или неограниченные (бессрочные).

6. По функциональному признаку:

• Кредитные карты.  Используются для покупок с использованием банковского кредита. Кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии). Каждый раз, когда владелец этой карточки использует ее, банк автоматически открывает кредитную линию, в пределах установленного лимита. Лимит устанавливается исходя из платежеспособности клиента. Выданный кредит должен быть погашен в пределах определенного срока. Причем списание долга может происходить как со страхового депозита, который держатель карточки вносит во время открытия кардсчета, так и внесением наличных, либо денежным переводом. В случае задержки возврата денежных средств банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки.[№8,с.59]