Безналичные расчеты

Глава 2. Анализ деятельности ОАО "Сбербанк России" на рынке банковских карт

2.1. Характеристика ОАО " Сбербанка России"

Изначально требуется ознакомиться с  банком, взятым для анализа положения и особенностей функционирования на рынке банковских карт. В данной работе за основу взят «Сбербанк России».

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2012 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов). В 2012 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране.

Для обзора положения и особенностей  видов банковских карт будет использован  территориальный  Волго-Вятский Банк Сбербанка России.

Далее будут рассмотрены только те виды карт, которые отличаются от других своей индивидуальностью или имеют какие-либо преимущества. Банк предоставляет своим  клиентам, пользующимся его картами, возможность  оплачивать покупки в магазинах в России и за рубежом, снимать и вносить деньги на счёт с помощью банкоматов и в офисах банка, оплачивать мобильный телефон, Интернет, ТВ и другие услуги через терминалы и банкоматы, Сбербанк Онлайн и Мобильный банк, контролировать состояние счета в режиме реального времени через Мобильный банк и Сбербанк Онлайн, оплачивать покупки в Интернете. Волго-Вятский банк предоставляет возможность приобретения банковских карт частным лицами, малому бизнесу, корпоративным клиентам. Для каждого клиента у этого банка особый подход. Для молодого населения нашей страны были выделены «Молодёжные» дебетовые и кредитовые карты, которые можно использовать для получения стипендии и заработной платы, предоставления кредита на обучение, отдых и потребительские кредиты. При этом дебетовую карту выдают молодым людям от 14 до 25 лет. Для тех, кто любит выделяться из толпы банк даёт возможность создания индивидуального дизайна карты платежных систем Visa и Mastercard, соответственно за определённую плату.

Существуют различные программы с сочетанием обычного использования банковских карт. К ним относятся:

1. «Подари жизнь» - первая платежная банковская карта России с  благотворительной программой. Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование за счет своих доходов в размере:

- 50% платы за первый  год обслуживания карты;

- 0,3% от сумм Ваших покупок.

Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование со счета Вашей карты в размере:

- 0,3% от сумм Ваших покупок.

2. GOLD / STANDARD MASTERCARD «МТС» - банковская карта оформляется абонентам ОАО «МТС», которая  впоследствии позволяет накапливать бонусные баллы, которые в дальнейшем можно будет обменять в программе «МТС Бонус» на пакет премиальных минут, смс и других призов из каталога программы.
3. Расплачиваясь  банковской картой Visa Classic или Visa Gold «Аэрофлот» Сбербанка России, на ваш счет участника программы поощрения пассажиров «Аэрофлот Бонус» начисляются бонусные мили. Набрав определенное число миль, участник можете совершить премиальный полет вместе со своей семьей или друзьями в любую страну мира, куда летают самолеты «Аэрофлота».
4. VISA и MASTERCARD GOLD – свидетельствуют о состоятельности и поддержке престижа. Предоставляются скидки и специальные предложения компаний партнеров.
5. Карта Platinum Сбербанка России – это принципиально новый уровень сервиса. Клиент  получает доступ к многочисленным привилегиям и специальным предложениям в России и других странах. С картой Platinum Сбербанка России клиент получает  дополнительную финансовую гибкость:

• Внушительный размер овердрафта по карте;

• Приоритетное обслуживание без очередей в комфортных зонах Сбербанк Премьер;

• Возможность совершения операций по оплате услуг и снятию наличных через самую обширную сеть банкоматов в России;

• Обслуживание персональным менеджером;

6. В преддверии олимпиады в Сочи Сбербанк создал дебетовую карту  Visa Classic «Олимпийская команда России». Это уникальная банковская карта Сбербанка России, выпущенная в поддержку олимпийского движения совместно с Олимпийским комитетом России. Каждая покупка, оплаченная «Олимпийской» картой - это вклад в развитие олимпийского движения в России и в победу наших спортсменов.

С каждой «Олимпийской» карты Сбербанк России перечисляет Олимпийскому комитету России пожертвование за счет своих доходов:

• 50% платы за первый год обслуживания карты;
• 0,3% от суммы каждой Вашей покупки.

7. Социальная карта Maestro — это карта начального уровня для тех, кто получает пенсию или пособия. Карта дает доступ к целому комплексу банковских услуг: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом. А на остаток на счете карты дополнительно начисляется 3,5% годовых.

8. Универсальная электронная карта гражданина РФ сочетает в себе документ, удостоверяющий личность (в установленных законом случаях), полис обязательного медицинского страхования и свидетельство  страхового обязательного пенсионного страхования, а также платежную банковскую карту и удостоверяет права на получение иных государственных и/или муниципальных услуг, уплату налогов, пошлин и т.д., в том числе через интернет.

Одно из самых распространённых видов использования банковских карт – зарплатные проекты. Расчеты с персоналом по оплате труда с использованием пластиковых карт являются распространенной практикой среди организаций. Такая форма перечисления денежных средств позволяет хозяйствующему субъекту значительно экономить на своих затратах и существенно облегчить процедуры выдачи заработной платы, так как факт перечисления заработной платы на банковскую карту не ставится в зависимость от факта выдачи средств на руки сотруднику, как это происходит при традиционном способе расчета.

Для работника перечисление заработной платы является также положительным моментом, поскольку это снижает вероятность теневых выплат и повышает его платежеспособность, например, при получении кредита. Более того, для клиентов - участников зарплатных проектов существуют даже упрощенные схемы и пакеты документов, необходимых для получения кредита. Зарплатные проекты с использованием карт в Волго-Вятском Банке предоставляют услуги:

- удобного и современного  способа получения заработной  платы, пенсии и других постоянных  или разовых доходов 

- оплата жилищно-коммунальных  и других услуг путём списания  средств со счёта на основании  разового либо длительного поручения

- совершение операций  по переводу денежных средств  во вклады

Ежемесячно более 18,8 млн. клиентов получают заработную плату и 16,6 млн. клиентов получают пенсию через Сбербанк.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Сравнительный анализ банковских карт кредитных организаций

Сбербанк России занимает лидирующее положение на рынке банковских карт. Его главными конкурентами являются ВТБ24 и Альфа-Банк. Рассмотрим различные карты ВТБ24 и Альфа_Банка.

Банковские карты ВТБ24:

• Классическая карта ВТБ24. Возможность просто и удобно оплачивать покупки и услуги. Карту принимают торговые точки и банкоматы по всему миру, она работает в любых валютах и даёт доступ к дисконтным программам партнёров банка.​​​
• Мультивалютная классическая карта ВТБ24 Visa Classic или MasterCard Standard открывает новые финансовые горизонты для людей, которые ценят удобство и надёжность: её принимают торговые точки и банкоматы по всему миру. Карта работает в трёх валютах одновременно и даёт доступ к дисконтным программам партнёров банка.
• Зарплатные карты ВТБ24 выпускаются на базе карт крупнейших в мире платёжных систем Visa и MasterCard. Банковские карты имеют широкую сеть приема: более 30 млн предприятий торговли и услуг во всем мире. Стать держателем зарплатной карты ВТБ24 можно в случае, если в компания заключит с банком договор на обслуживание в рамках зарплатного проекта.
• Пакет «Все  онлайн» новый, особый пропуск в интернет . С его помощью можно оценить свободу выбора и безопасность совершения любых покупок в интернете. Для удобства в пакет включены две банковские карты, прикреплённые к одному счету: виртуальная карта и неэмбоссированная классическая карта. Виртуальная карта — основная, с ежемесячным лимитом 100 тысяч рублей. Может быть использована только для проведения операций в интернете. Для безопасности иные функции недоступны. Неэмбоссированная классическая карта — дополнительная карта для проведения операций, недоступных по виртуальной карте.
• Классическая карта «ВТБ24-ВШЭ». Специально для выпускников одного из ведущих вузов страны создали банковскую карту «ВТБ24 — ВШЭ». Особое преимущество, созданное специально для выпускников ВШЭ, — отчисление % из доходов банка с каждой покупки, оплаченной вашей картой «ВТБ24 — ВШЭ», в Ассоциацию выпускников ВШЭ на целевую поддержку благотворительных и волонтерских проектов выпускников и студентов ВШЭ, таких как «Больничные Клоуны», «Дарящие надежду»
• «ВТБ24-электронное правительство». С помощью этой карты можно дистанционно получать услуги более 20 министерств и ведомств на Едином портале госуслуг www.gosuslugi.ru, а также оплачивать покупки в магазинах по всему миру и получать наличные в банкоматах.
• Классическая карта «ВТБ24 — РЖД» Visa. Уникальное предложение банка — кредитная карта «ВТБ24 — РЖД» Visa, сочетающая в себе все преимущества карт ВТБ24 и исключительные привилегии программы «РЖД Бонус».Получите новые возможности с картой «ВТБ24 — РЖД» Visa — оплачивайте любые покупки картой и зарабатывайте баллы! Накопленные баллы вы сможете обменять на премиальные поездки от Федеральной пассажирской компании.

• Специально для тех, кто много путешествует, создана кредитная карта «ВТБ24 — Трансаэро» Visa Classic. Она совмещает в себе функционал кредитной карты и дополнительные привилегии и бонусы авиакомпании «Трансаэро».​

• Если вы хотите экономить без дополнительных усилий, оформите карту «Мои условия» MasterCard Standard, и ВТБ24 будет возвращать обратно на счёт карты 3% с покупок в выбранной категории и 0,5% от любых других трат, включая оплату через интернет. Выберите одну из четырёх категорий: «Автозаправки», «Рестораны, бары, кафе», «Аптеки», «Магазины косметики», — и получайте максимальные вознаграждения там, где тратите больше всего. Поменять выбранную категорию возможно через три месяца.

Банковские карты Альфа-Банк:

• Cosmo-карта. Банковская карта Альфа-Банк — Cosmopolitan — Visa подарит девушкам и женщинам возможность получать скидки и подарки, совершая шопинг в лучших магазинах и бутиках, посещая салоны красоты, фитнес-центры и  прочие модные заведения, где их ждут специальные предложения только для клиенток Альфа-Банка.
• «Мужская карта». Альфа-Банк представляет первую в России «Мужскую карту», предназначенную специально для мужчин. Карта создана в результате объединения Альфа-Банка, мужского журнала MAXIM, медиакомпании для энтузиастов GameLand и международной платёжной системы Visa. Достоинства: скидки до 20% в магазинах одежды и обуви, барах и ресторанах, фитнес-клубах при оплате товаров и услуг с использованием карты
• WWF- VISA- Альфа-Банк. Начиная с 2005 года Альфа-Банк сотрудничает с WWF России и помогает создавать мир, в котором человек живет в гармонии с природой. Банк перечисляет 0,36% от каждой покупки, совершенной по карте, во Всемирный фонд дикой природы.
• Расчетная и кредитная банковская карта MasterCard PayPass. Карта MasterCard PayPass — расчетная или кредитная банковская карта MasterCard с инновационной технологией бесконтактных платежей PayPass, позволяющая осуществлять оплату товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, в одно касание. Достаточно поднести карту MasterCard PayPass к бесконтактному считывающему устройству на кассе или терминале, и ваша покупка будет оплачена. Данной технологией можно воспользоваться везде, где есть логотип MasterCard PayPass.

Стоимость обслуживание банковских пластиковых карт – это информация, которая интересует будущих обладателей пластиковых карт. Средняя стоимость обслуживания классической банковской пластиковой карты (кредитной) составляет на сегодняшний день около 700 рублей, а дополнительной – 400 рублей.