Диаграмма 5.Объем операций
с платежными картами в 2010 году.[21]
Международная
практика показывает, что наша страна
не первая, но и не последняя по объёмам
операций. Самые высокие показатели показывает
Китай, что может объясняться большой
численностью населения, высоким товарооборотом,
достаточной просвещённостью и долгим
пребыванием в сфере банковских карт.
Как и в России такие страны как Бразилия,
Германия, Индия, Саудовская Аравия, Мексика
отличаются высокой долей объёмов операций
по снятию наличных денег, в то время как
Франция, Англия и Китай в объёме акцентирован
на операции с POS-терминалом.
Диаграмма 6. Количество операций
с платежными картами в 2010 году.[21]
Относительно
количества операций с платежными картами
относительно этих же стран рассматривается
в млн.ед. Здесь ситуация несколько иная.
По количеству операций Китай теперь остаётся
на первом месте только по снятию наличных
денег в банкоматах, а вот по количеству
операций в POS-терминалах преимущество
у Англии, при этом в лидерскую тройку
входит Франция и Бразилия. По этим двум
диаграммам можно сделать вывод, что у
Китая хоть и меньше количество операций
через POS-терминал, зато объём по ним значительно
превышает показатели других стран, а
у Англии и Франции обратная ситуация,
но их показатели в любом случае выше остальных
стран, поэтому им примером может быть
только Китай.
Сбербанк России на сегодняшний
день является самым прогрессивным банком.
Предлагает различные виды карт, услуги
«Автоплатежа», разработал Приложение
для смартфонов. Банк увеличивает количество
устройств самообслуживания. Он занимает
первые места по всем важнейшим показателям
на рынке банковских карт.
Глава 3. Разработка
рекомендаций по совершенствованию
обслуживания банковских карт.
3.1. Разработка предложений по
совершенствованию организации
обслуживания банковскими картами
и услугами на их основе
В банковском деле во всемирном
масштабе последние два десятка лет происходят
интенсивные изменения. Особенно эти тенденции
проявили себя в последнее десятилетие
на волне бума IT-индустрии. Как следствие
снижается стоимость обработки, передачи
и хранения информации. К процессингу
карточных операций все сказанное относится
в полной мере.
Во-первых, стремительно сокращаются
издержки, как удельные, так и абсолютные.
Снижается экономический порог
вхождения в бизнес - сумма инвестиций,
необходимых для организации бизнеса
«с нуля».
Снижается и время, необходимое
для организации нового бизнеса – банковская
бизнес-среда становится все более конкурентной
за счет притока новых участников, которые
ранее не имели возможности войти в бизнес
по финансовым причинам.
Если стоимость банкомата в
России 10 лет назад составляла около $50
тыс., в 2005 году - $15-18 тыс., тогда как сейчас
можно вполне уложиться и в $2-5 тыс. Стоимость
оборудования для процессингового центра
с сопоставимой производительностью также
окажется значительно ниже, чем десять
лет назад.
В банках все интенсивнее происходят
структурные изменения. С одной стороны,
имеет место тенденция специализации.
Она выражается в том, что в ответ на вызовы
возрастающей конкуренции банки концентрируют
свои усилия и внимание на тех видах деятельности,
в которых они наиболее компетентны. Прочие
виды деятельности либо прекращаются,
либо выделяются в отдельные структуры
и продаются.
В русле этой тенденции с начала
90-х гг. появились банки, специализирующиеся
на карточных операциях. В России специализированных
карточных банков пока только единицы,
но специализационные тенденции просматриваются.
Например, в последнее время явно начали
обосабливаться инвестиционные банки.
Следующим шагом может стать
обособление розничных банков. Одновременно
со специализацией наблюдается процесс
интеграции.
Конкуренция заставляет банки
искать дополнительные рынки сбыта и сегменты,
представляющие из себя клиентскую базу
каких-либо небанковских и даже нефинансовых
структур. В карточном бизнесе интеграционные
процессы выразились в создании многочисленных
совместных программ, совместном маркетинге
и дисконтных программах.
Различные организации, предоставление
которыми финансовых услуг до недавнего
времени было сложно представить, начали
активно, а порой агрессивно заниматься
банковской розницей (кредитные карты
сети супермаркетов, различные платежные
интернет-системы, системы мобильной коммерции).
Такое положение дел также является
серьезным вызовом для банков, у которых
остается лишь один практически невоспроизводимый
и незыблемый ресурс - ресурс доверия со
стороны клиентов.
20 лет назад существовал
единственный канал распространения
услуг. Обслуживание клиентов - физических
лиц, в то время как, впрочем, и
30, и 100 годами ранее, производилось
исключительно в помещении сберкассы
(филиала) сотрудником, общение с
которым происходило через стойку.
Все три рассмотренных фактора
- специализация, межотраслевая интеграция
и разнообразие каналов предоставления
услуг - в сочетании с технологическим
прогрессом в перспективе способны кардинально
изменить весь облик банковской индустрии.
Реальностью стала конкуренция
банковских услуг, основанных на
предоставлении услуги 24 часа в сутки
и использующие электронные каналы коммуникации
для взаимодействия с клиентом.
Банк становится сетевой структурой
и виртуальной организацией. В контекст
этого процесса карточные продукты и услуги
на их основе вписываются как нельзя лучше.
Во-первых, улучшение корпоративного
имиджа как внутреннего, так и внешнего.
Карточные услуги и карточное дело вообще
имеют несколько значимых черт и характеристик,
способных влиять на восприятие деятельности
всего банка как в глазах клиентов и общественного
мнения, так и в глазах собственного персонала,
например, - инновационность.
Сбербанк, с незапамятных времен
считающийся сберкассой для пенсионерок
и коммунального хозяйства сейчас работает
с картами, развивает сеть банкоматов
и электронных кассиров, и, поэтому восприятие
Сбербанка несколько изменилось.
Банковские карты несут имидж
респектабельности, профессиональной
продвинутости. Все указанные имиджевые
характеристики в совокупности и дают
положительный результат.
Во-вторых, получение дополнительных
доходов или генерирование нового потока
доходов. Значимость этой причины в
последнее время неуклонно растет. При
этом обслуживаемые суммы могут быть весьма
заметны даже в масштабах банка.
Особенно в этом смысле интересен
сегмент розничной эмиссии кредитных
карт, пока вполне свободный от конкуренции.
Несмотря на то, что в глобальном
масштабе наметилась тенденция к снижению
роли банковских отделений, на отечественном
рынке отделения являются ключевым элементом
присутствия и функционирования банка.
Это относится как к маркетингу банковских
услуг, так и к выполнению операционных
функций.
В перспективе более важной
ролевой функцией филиала все же будут
являться консультирование клиентов и
маркетинг, в то время как операционная
часть станет со временем все более и более
автоматизироваться и централизоваться.
Для развития карточных операций
использование всех ресурсов филиалов
может дать серьезный импульс, основывающийся
на следующих факторах:
- географическое покрытие;
- непосредственный контакт с клиентом с обратной связью;
- маркетинговое присутствие.
Таким образом, ресурс филиальной
сети очень значителен. Переоценивать
его также не стоит: как правило, филиалы
и отделения дают не более 25-30% всего картбизнеса.
Как и любой товар, карточный
продукт будет эффективным и популярным
только тогда, когда по своей функциональности
он практически не будет уступать наличным
деньгам, а в чем-то и превосходить их.
Указанную задачу можно выполнить,
если карточный продукт будет обладать
следующими свойствами:
- широкая сеть приема.
В первую очередь в местах,
где граждане осуществляют повседневные
траты, в том числе и микроплатежи;
- высокая скорость обслуживания.
Операция должна проходить быстрее,
чем оплата наличными и получение
сдачи;
- безопасность и надежность
проведения операций и расчетов.
Ситуации, когда провести оплату
товара или услуги невозможно
из-за обрыва связи, недопустимы;
- многофункциональность. Карта
может и должна быть не только
средством платежа, но и инструментом
участия ее владельца в различных
государственных и коммерческих
программах (социальная карта, медицинская
карта, транспортная карта, идентификатор
гражданина, карта участника дисконтной
программы и т.д.)
Кроме того важна задача снижения
просроченной задолженности.
С вводом в действие положения
266-П эта задача решается посредством современных
технологий, в том числе предоставляемых
платежной системы «Сбербанк ОнЛ@йн»,
«Мобильный банк».
Внедрение новой разновидности
универсальных банковских карт вызовет
упрощение схемы расчетов при наличии
нескольких банковских счетов у владельца
карты, повысит доступность широкого спектра
услуг карточной банковской инфраструктуры,
что в свою очередь повлечет увеличение
объемов совершаемых операций в общей
совокупности.
Таким образом Сбербанка имеет
возможность, используя такой инструмент
как банковская предоплаченная карта,
охватить новые рынки – при этом, используя
особые свойства предоплаченных карт
(например, банк не открывает держателю
карты счет), привлечь клиента к себе на
обслуживание. А уже наработанная клиентская
база служит отличным источником для превращения
«случайных» клиентов в постоянных, а
как следствие, и получения отличных комиссионных
и непроцентных доходов.
Внедрение «новой» платежной
системы благотворно скажется на развитии
банковских услуг и их доходности.
Дальнейшее развитие услуги
«Сбербанк ОнЛ@йн» позволит клиентам осуществлять
операции, представленные на рисунке 1.
Рисунок 1. Операции Услуги «Сбербанк
ОнЛ@йн»
При этом Сбербанк будет предоставлять
Клиентам услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»,
указанные на рисунке 1, при условии наличия
на счете Клиента денежных средств, достаточных
для совершения операции и взимания Банком
платы в соответствии с тарифами.
Подключение к «Сбербанк ОнЛ@йн»
будет осуществляться при условии наличия
у Клиента основной действующей банковской
карты Банка (кроме карт Сберкарт, корпоративных
карт, а также электронно-дебетовых карт
Поволжского и Северо-Западного банков),
подключенной к услуге «Мобильный банк».
Операции в системе «Сбербанк
ОнЛ@йн» делятся на категории, представленные
на рисунке 2.
Рисунок 2. Операции в системе
«Сбербанк ОнЛ@йн»
Операции в системе «Сбербанк
ОнЛ@йн» Клиент подтверждает постоянным
паролем (вводится при входе в систему
«Сбербанк ОнЛ@йн») или одноразовыми паролями
(вводятся при совершении каждой операции
в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»). Одноразовые
пароли Клиент может получить:
- с использованием своей
основной банковской карты Банка
через устройство самообслуживания
Банка. Операция подтверждается
ПИН-кодом;
- с использованием номера
мобильного телефона, подключенного
Клиентом к услуге «Мобильный
банк» (при проведении операции
в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»).
Особенно актуальным данный
инструмент, как и услуга «Мобильный банк»
является для Сбербанка, который активно
кредитуют население, проживающее в удаленных
местностях, так как электронная форма
карты позволяет снизить до нуля затраты
на изготовление пластика, избежать логистических
головоломок по доставке карт в областные
центры и поселки, сделать процесс гашения
кредитов удобным и простым для конечного
потребителя.
Таким образом, дальнейшее
внедрение карточных продуктов и услуг
позволит не только привлечь дополнительных
клиентов, тем самым увеличив остатки
на карт-счетах, но и повысить доходность
от данных операций.
Это подтверждается тем, что
Российская Федерация приближается к
этапу массового освоения рынка пластиковых
карт, потенциал которого исчисляется
десятками миллионов клиентов и оборотом
в несколько миллиардов долларов.
Заключение
Банковская карточка представляет
собой платежный инструмент, который
даёт её владельцу возможность безналично
оплачивать товары и услуги, а также получать
наличные средства. Доступ к записанным
данным защищается кодированным паролем
(PIN – кодом). Банковские карточки имеют
следующие достоинства: удобство, безопасность,
универсальность. Также банковским карточкам
присущи такие недостатки, как: мошенничество,
сложность применения и другие. Безусловно,
достоинств больше, чем недостатков, поэтому
в настоящее время они приобрели большую
популярность.
Существует огромное количество
классификаций банковских карт. По территориальной
принадлежности выделяют международные,
национальные, локальные карты. По характеру
использования выделяют индивидуальные,
семейные и корпоративные карты. По виду
проводимых сделок выделяют кредитные
и дебетовые карты. По способу записи информации
на карту распознают графическую запись,
эмбоссирование, кодирование на магнитной
полосе, чип и другие.
Для того чтобы стать владельцем
карты необходимо открыть в банке специальный
банковский счёт и заключить соответствующий
договор.