Автор работы: Пользователь скрыл имя, 03 Июля 2013 в 08:55, курсовая работа
Целью дипломной работы является определение роли депозитов в ресурсной базе коммерческих банков, а также основных тенденций их развития и совершенствования. Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи: - изучить экономическую сущность депозитных операций и их роль в формировании ресурсов коммерческих банков; - провести классификацию депозитов; - рассмотреть правила и порядок оформления вкладных (депозитных) операций; - на основе фактических данных проанализировать состав и структуру ресурсной базы филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»; - рассмотреть современное состояние и возможности привлечения депозитов в банковскую систему Республики Беларусь; - выявить пути совершенствования депозитных операций в ОАО «АСБ Беларусбанк».
Введение
1. Депозитные операции как источник ресурсов коммерческих банков
1.1 Ресурсы коммерческих банков, их состав и структура
1.2 Классификация депозитов
1.3 Экономическая сущность депозитных операций, место и роль депозитов при формировании ресурсов банка
2. Анализ депозитных операций филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»
2.1 Организационно-экономическая характеристика филиала банка
2.2 Порядок оформления депозитных операций подразделениями банка
2.3 Анализ привлеченных ресурсов филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк
3. Направления совершенствования механизма депозитных операций коммерческих банков
3.1 Направления деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» в области привлечения ресурсов
3.2 Пути развития депозитных операций филиала № 503
Заключение
Список использованных источников
Приложение 1. Структура пассивных операций
Приложение 2. Структура филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»
Приложение 3. Договор срочного банковского вклада
Во втором случае следует отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии. Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и экономики страны в целом.
Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.
2. Во-вторых, целью поддержания
устойчивого положения и
Основными принципами системы страхования депозитов должны быть: обязательность участия банков в системе; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования депозитов за счет страховых взносов банков-участников системы.
Участниками системы могут быть: юридические и физические лица, признаваемые для целей данного закона выгодоприобретателями; банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей данного закона страхователями; агентства по обязательному страхованию депозитов, признаваемые для целей данного закона страховщиками.
Объект страхования — депозиты физических и юридических лиц, валютные депозиты резидентов и нерезидентов, государственных и негосударственных организаций.
Страховым случаем должно признаваться одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение Национальным банком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу соответствующего акта Национального банка страны. Право требования вкладчика на возмещение по депозитам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение не имеет. С момента наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства или окончания действия моратория штрафы за досрочное изъятие депозитов аннулируются.
Для осуществления функций
по обязательному страхованию
Предложенная модель страхования банковских депозитов направлены как на защиту самих ресурсов, привлекаемых в депозиты, так и на развитие экономики страны в целом.
3. В-третьих, при необходимости
привлечения средств в
При разработке нового депозита
банк должен ориентироваться на потребности
клиентов. Обычно возникновение новой
услуги следует за появлением совершенно
новой потребности или
Депозит характеризуется несколькими параметрами:
- размером минимального взноса;
- величиной и постоянством процента;
- минимальным сроком хранения;
- условиями дополнительных взносов;
- условиями снятия денег со счета.
Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения во внешней среде, чтобы получить прибыль.
Варьируя величину минимального взноса, банк может привлекать различные сегменты клиентов на более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильно взаимосвязана с величиной процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем выше процент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту премию в виде повышенного процента.
Также банк может предложить специальные условия вкладов для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу.
На наш взгляд, самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:
- облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в случае выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек);
- безопасное использование
заработанных средств (в
Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются:
- увеличение числа
эмитентов на рынке
- популяризация коммерческим
банком среди своих и
- установление
- для повышения имиджа
предприятия возможность
- в случае устойчивого
экономического положения
- расширение спектра
операций, осуществляемых с помощью
банковской пластиковой
- предоставление льготных тарифов на обслуживание юридическим лицам, заключившим договор на выплату заработной платы своим сотрудникам посредством банковских пластиковых карточек;
- предоставление «премий» в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям нескольких банковских пластиковых карточек или владельцам карточек с большими остатками.
При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:
- более высокий процент;
- бесплатно выдаваемая пластиковая карточка в момент оформления вклада (депозита);
- продаваемая по льготной цене пластиковая карточка;
- проценты, причисляемые в момент оформления вклада.
В настоящее время анализу банковских процентов уделяется особое внимание, поскольку проценты – это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны банк заинтересован в том, чтобы платить более низкий процент, с другой – он должен устанавливать «конкурентоспособный» процент, чтобы привлечь клиентов, для которых основной критерий – доходность вклада.
Большое значение имеет оценка мотивации клиентов при выборе банка. Некоторые банки в целях определения мотивов, побуждающих клиентов открывать счета, проводят анкетирование на этапе открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса услуг, открытость банка для общения с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания.
Особую роль банки
отводят регламентированию
Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Сегодня, когда государство позаботилось об обеспечении интересов вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка для вкладчиков, а, следовательно, рискованность вклада, несколько отступила на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка. Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.
В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте – так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.
Актуально сегодня и формирование комплексных услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».
Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.
Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала филиалу № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагается:
- постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;
- оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;
- увеличить количество
сотрудников, обслуживающих
- проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;
- предоставление клиентам-
- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;
- выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;
- использование счетов со смешанным характером;
- изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.
Заключение
По итогам проведенного
в дипломной работе исследования
можно сделать следующие
В Республике Беларусь, как и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные юридическими и физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и условия.
Информация о работе Депозитные операции ОАО "Россельхозбанк"