Депозитные операции ОАО "Россельхозбанк"

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов  и расширения круга вкладчиков юридических  и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят  от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

Банковская практика в Республике Беларусь свидетельствует о том, что цели разрабатываемой депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

В Беларуси создана и  функционирует национальная система  гарантирования сохранности средств  физических лиц. Начало ее формирования было положено созданием в 1995 году при  Национальном банке Республики Беларусь Гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц, который образуется за счет отчислений банков, включаемых в расходы. Целью создания Гарантийного фонда является возмещение физическим лицам возможных потерь их средств в случае несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками.

4 ноября 2008г. был подписан, а 27 ноября 2008г. одобрен Палатой  представителей Национального собрания  Республики Беларусь Декрет Президента  Республики Беларусь № 22 “О  гарантиях сохранности денежных  средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)”, согласно которому “государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 % суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции” [9].

На данный момент Декрет № 22 является одной из эффективных  мер по предотвращению негативных явлений в Республике Беларусь в условиях мирового финансового кризиса.

Параллельно с принятием  Декрета № 22 в Беларуси проводились  работы по созданию Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Начальный капитал Агентства сформирован в объеме 275млрд. бел. руб., в течение двух лет должен быть доведен до 700 млрд. бел. руб., а в дальнейшем — поддерживаться на уровне не менее 5% от всех вкладов населения. Таким образом, названное Агентство рассматривается, как дополнительный эффективный инструмент защиты интересов вкладчиков и повышения привлекательности белорусской финансовой системы [12, с.9].

Следует отметить, даже в  условиях девальвации белорусского рубля тотального оттока средств  из белорусской банковской системы не наблюдается, а происходит лишь их видоизменение в пользу депозитов в иностранной валюте.

Проведенный в работе структурный анализ показал, что:

1. Средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют  основу ресурсного потенциала банка. Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике. И лишь адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе.

2. При привлечении  средств в депозиты также необходимо  учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц. Так, для юридических лиц важными будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе «Клиент-банк», а для физического лица - достаточно высокие процентные ставки и привлекательные условия по вкладам.

3. Самым перспективным  направлением привлечения средств  как юридических, так и физических  лиц в нынешний момент является  самое широкое использование  банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые  «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.

4. Мерами по совершенствованию  механизма операций с пластиковыми  карточками для юридических лиц  являются: увеличение числа эмитентов  на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов, заключение  договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством пластиковых карточек, для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку, расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской карточки.

5. При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия перечислялись бы на карт-счет.

6. В целях совершенствования депозитной политики ОАО «АСБ Беларусбанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на VIP-клиентов с высоким уровнем доходов, что будет являться перспективным резервом для будущего роста депозитов.

7. Исследование теоретических  основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили разработать ряд предложений по совершенствованию вкладной политики ОАО «АСБ Беларусбанк».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

- расширить перечень  существующих вкладов, ориентируясь  на различные слои населения  с разным уровнем доходов;

- принять меры по  минимизации негативного влияния  непредвиденного изъятия срочных  вкладов;

- активизировать рекламную  деятельность банка;

- предложить соединение  вкладных продуктов с кредитными.

Следует отметить, вопросы  привлечения и использования  средств населения и субъектов  хозяйствования находят свое отражение  во многих государственных основополагающих документах: «Основных направлениях социально-экономического развития Республики Беларусь до 2010г.», «Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010г.г.», «Национальной программе привлечения инвестиций в экономику Республики Беларусь», принятой «Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010г.г. Всеми выше перечисленными программами предусматривается приоритет в наращивании депозитов в национальной валюте на более долгосрочной основе.

Список использованных источников

1. Банковский кодекс  республики Беларусь: Кодекс республики  Беларусь, 25 октября 2000г., № 441-з:  принят палатой представителей 3 октября 2000г.: одобр. Советом республики 12 октября 2000г.: в ред. Закона  респ. Беларусь от 17.07.20006г., № 145-3 // Консультантплюс: Беларусь [электрон. Ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2008г.

2. Гражданский кодекс  республики беларусь от 7 декабря  1998 г.n218-з // Консультантплюс: Беларусь [электрон. Ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2008г.

3. О гарантиях сохранности  денежных средств физических  лиц, размещенных на счетах  и (или) в банковские вклады (депозиты) в банках республики  Беларусь. Декрет президента республики  Беларусь от 04 ноября 2008г., № 22 // Консультантплюс: Беларусь [электрон. Ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2008г.

4. О мерах по предотвращению  легализации доходов, полученных  незаконным путем, и финансирования террористической деятельности. Закон республики Беларусь от 19 июля 2000г. № 426-з: принят палатой представителей 9 июня 2000г. Одобрен советом республики 30 июня 2000г.: в ред. Закона республики Беларусь от 11.12.2005 № 68-з. [электрон. Ресурс] – 12 декабря 2008. – режим доступа: #"1.files/image011.gif">ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

 

ДОГОВОР СРОЧНОГО БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА № ___1____

«_01_» _марта____ 2009г.                                          _________г. Минск________________

(место заключения  договора)

Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк», именуемое в дальнейшем «Вкладополучатель», в лице Иванова Ивана Ивановича, специалист по операционно-кассовой работе

Должность, фамилия, имя, отчество работника Вкладополучателя полностью

действующего(ей) на основании доверенности № _1_ от 01.01.2008 г. с одной стороны, и Петров Иван Иванович

Фамилия, имя, отчество вкладчика  полностью

именуемый в дальнейшем «Вкладчик», с другой стороны, далее  – Стороны, заключили настоящий  Договор о нижеследующем:

1. Вкладополучатель принимает денежные средства – вклад, вносимые _наличными ___________________ Вкладчиком и обязуется возвратить ему денежные наличными деньгами (безналичным перечислением) средства, а также выплатить начисленные по вкладу проценты в порядке и на условиях, определенных настоящим договором.

2. Вид договора: договор срочного банковского вклада.

3. Сумма вклада:

Сумма вклада цифрами 100000

Сумма вклада прописью (Сто  тысяч )

Наименование  валюты вклада, код  валюты. белорусских  рублей

4. Процентное вознаграждение на дату внесения (перечисления) вклада составляет 13 (_Тринадцать_) процентов годовых.

5. Дата наступления срока возврата вклада «_» ______ 200_ г. – по истечении тринадцати месяцев, начиная с даты приема вклада.

6. Пополнение суммы вклада Вкладчиком либо иными лицами не производится

7. Иные условия по настоящему Договору указаны в Приложении, которое является неотъемлемой частью Договора.

8. Договор вступает в силу с момента внесения (перечисления) Вкладчиком денежных средств и действует до полного исполнения сторонами обязательств, указанных в нем.

9. Спорные вопросы, возникающие при исполнении настоящего Договора, разрешаются путем проведения переговоров. При не достижении согласия споры по настоящему Договору рассматриваются судом в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

10. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах – по одному для каждой из сторон, имеющих одинаковую юридическую силу.

 

ВКЛАДОПОЛУЧАТЕЛЬ: Филиал 503 отделение 503 АСБ  «Беларусбанк»  Г. Минск, ул. Ангарская, 40 Субкорреспондентский  счет 3819382003071, код 608   _______ ___________________________________ Подпись Фамилия, имя, отчество   М.П.

ВКЛАДЧИК: Петров Иван Иванович Паспорт серии МР номер 112233 выдан Заводским РУВД г. Минска 01.10.2005 г. Адрес г. Минск, ул. Нестерова 30-3 тел. 291-01-01   ________________ ______________________________ Подпись вкладчика Фамилия, имя, отчество

ПРИЛОЖЕНИЕ (продолжение)

Приложение к договору банковского вклада

№ ___1_________ от «_01_» _марта_ 2009_ г.

1. Вкладополучатель  обязуется:

1.1. обеспечить сохранность вклада, своевременность исполнения своих обязательств по настоящему Договору и банковскую тайну Вкладчика в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

1.2. возвратить вклад по первому требованию Вкладчика в месте, определяемом Вкладополучателем;

1.3. в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату вклада, выплате процентов по вкладу или при расторжении договора по требованию Вкладчика вследствие ненадлежащего исполнения или неисполнения Вкладополучателем своих обязательств по настоящему договору возвратить вклад, выплатить проценты по вкладу и уплатить штраф, предусмотренный настоящим договором, по первому требованию Вкладчика;

1.4. оказывать услуги  по вкладу, установленные Вкладополучателем.

2. Вкладчик обязуется:

2.1. оплачивать услуги, оказываемые по вкладу Вкладополучателем, в размере, определенном действующими тарифами Вкладополучателя в момент оказания соответствующей услуги.

3. Вкладополучатель вправе:

3.1. после предварительного уведомления Вкладчика в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, указанный в п. 4 настоящего Договора.

При изменении размера  процентной ставки предварительное  уведомление производится путем  размещения объявлений на информационных стендах учреждений банка и одновременного опубликования в газетах «Советская Белоруссия», «Народная газета», «Белорусская нива», «Рэспублiка» и «Звязда». В случае неодновременного опубликования датой предварительного уведомления считается дата наиболее раннего опубликования в любой из вышеназванных газет.

В случае уменьшения уполномоченным органом Вкладополучателя размера  процентной ставки, новый её размер применяется к вкладу, внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентной ставки, по истечении одного месяца со дня уведомления.

В случае увеличения уполномоченным органом Вкладополучателя размера  процентной ставки новый её размер применяется к вкладу со дня указанного в решении уполномоченного органа банка, но не ранее дня предварительного уведомления;

3.2. при неисполнении Вкладчиком п. 2.1 настоящего Приложения не оказывать Вкладчику услуги по вкладу.

4. Вкладчик  вправе:

4.1. получать сумму процентов в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором;

4.2. получать информацию о состоянии вклада. Выписки по вкладу предоставляются непосредственно Вкладчику либо иному лицу в соответствии с законодательством Республики Беларусь;