Финансовый кризис 1998 года и его последствия для банковской системы. Развитие форм и видов кредитной деятельности

Общий недобор доходов  федерального бюджета по сравнению  с ожидаемым итогом его исполнения за 1998 год, оценивается в 35,9 млрд. рублей. К этому следует добавить потери бюджетов субъектов Российской Федерации, что в совокупности составит не менее 50 млрд. рублей потерь для консолидированного бюджета страны.

Усложнилась возможность  решения проблемы государственного долга Российской Федерации. Утрата Российской Федерацией доверия инвесторов серьезно ухудшила возможности и условия привлечения новых займов, необходимых для рефинансирования текущих обязательств по обслуживанию государственного долга.

 Также сократились реальные доходы и сбережения широких слоев населения России и увеличилась численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума, возросла безработица. Это произошло вследствие спровоцированного девальвацией рубля всплеска внутренних цен, вызвавшего обесценение доходов и рублевых сбережений, а также вследствие утраты сбережений в обанкротившихся банках или потери их части при переводе в Сберегательный банк РФ по схеме, предложенной согласно решению Совета директоров ЦБ РФ от 1 сентября 1998 года “О мерах по защите вкладов населения в банках”. [2]

Таким образом решения от 17 августа нанесли огромный экономический ущерб гражданам, государству, банковскому сектору и стране в целом, совокупная величина которого составляет сотни миллиардов рублей, дискредитировали политику реформ, вызвали крупномасштабную дестабилизацию экономики, подорвали экономическую безопасность России, резко ухудшили международное положение страны. По масштабу нанесенного ущерба и глубине негативных последствий для населения России, государства и экономического развития страны решения от 17 августа следует рассматривать как тягчайшее преступление против общества и государства.

2.Развития форм и видов кредитной деятельности.

В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как  по степени его распространения  и выполняемым функциям, так и  непосредственным участникам. 

Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

· полная децентрализация отношений  займа, определяемых лишь прямой договоренностью  между кредитором и заемщиком;

· ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере  обращения и частично на цели непроизводственного  потребления, т. е. без последующей  капитализации);

· сверхвысокая норма процента как  платы за использование заемных  средств.

Завершение этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего  резкое увеличение потребностей в заемных  финансовых ресурсах на цели их производственного  потребления (т.е. с обязательной последующей  капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в  состоянии удовлетворить указанный  спрос, что и побудило некоторых  из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах  привлекаемые у других собственников.  

Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:

· аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной  основе;

· обслуживание некоторых видов  платежей и расчетов для юридических  и физических лиц (в дальнейшем - и для государства);

· проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма  вексельного обращения, сделок с  недвижимостью).

Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников и  соответственно высокая норма прибыли  на рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее  капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых  кредитных организаций были уже  не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения  на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени  формализованный характер, устанавливались  типовые процедуры кредитования, средне - региональные и средне - национальные ставки ссудного процента, механизм ответственности  сторон и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в  условиях цикличного развития экономики  временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

Современное состояние. Основной признак этого этапа -централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению, прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе - на международных рынках.

Кризис 1998 года отбросил экономику  России а несколько лет назад, для того чтобы изменить ситуацию необходимы были финансовые инструменты  обновления материально технической  базы. Таким эффективным  финансовым инструментом стал лизинг. Под лизингом понимается вид предпринимательской  деятельности, направленный на инвестирование финансовых средств в имущество, передаваемое по договору физическим и юридическим лицам на определенный срок. Предметом договора может быть любое движимое и недвижимое имущество, относимое к основным средствам, а также  имущественные права. В 1998 году был принят Федеральный  закон «О лизинге». В России лизинг считается одним из выходов из экономического кризиса, расширение масштабов  его развития улучшает состояние  экономики в целом, способствует росту числа кредитоспособных предприятий  и организаций а также снижению ставок по кредиту, выдаваемых коммерческим банкам.

Также для стабилизации ситуации после  кризиса 1998 года, широкое распространение  получил межбанковский клиринг, позволяющий восстановить систему  расчетов, а также разрешил снизит нормативы отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидность банковской системы.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности. [1] 

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. В России коммерческий кредит и учет векселей были развиты до 1917 г. и в период нэпа. Однако в ходе кредитной реформы 1930-1932 гг. коммерческий кредит (взаимное кредитование предприятиями друг друга) был ликвидирован.. Коммерческий кредит не использовался в СССР до 1988 г. В настоящее время в России и других государствах бывшего СССР коммерческий кредит разрешен.

Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. 

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа). Срок кредита составляет до трех лет, процент -от 10 до 25%. 

Ипотечный кредит - кредит под залог недвижимости. В настоящее время ипотечный кредит выдается ипотечными банками. Ипотечный кредит берется для покрытия крупных капитальных затрат, строительство жилья или покупка недвижимости.

Особой формой кредита является государственный кредит, при котором заемщиком (кредитором) выступают государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через Центральный банк. Этот вид кредита следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица. 

Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает.

Субъектами кредитных отношений межхозяйственного кредита выступают различные предприятия и организации, дающие средства взаймы друг другу.

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. [3]

Таким образом, формы кредита тесно  связаны с его структурой и  в определенной степени отражают сущность кредитных отношений.

Коммерческие банки представляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

Прежде всего, кредит классифицируется по основным группам заемщиков. Кредит может быть выдан хозяйству, населению, государственным органам власти.

В зависимости от назначения или направления кредит различают: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. Банковский кредит различают в зависимости от срочности кредитования. При такой классификации выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.. Краткосрочными ссудами считаются такие, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года. .В России к среднесрочным относятся ссуды со сроком погашения от 6 до 12 месяцев, а к долгосрочным - срок оплаты которых выходил за пределы года.

Помимо кратко-, средне- и долгосрочных ссуд существует вид кредита особой срочности - онкольный кредит (от английского money of call - ссуда до востребования), который погашается по первому требованию. Он выдается банком брокерам, дилерам и клиентам для сверхкраткосрочных нужд и используется, как правило, при биржевых спекуляциях.

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению - необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи банковские ссуды разграничиваются на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно, на определенную дату/

Кредит классифицируется по видам  в зависимости от платности его использования. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленной за пользование ссудой.[10]

Формы предоставления кредита заемщику могут быть разными. Наиболее часто  на практике встречаются следующие: