Ипотечное кредитование

     И в Сбербанке, и в ВТБ 24 действуют  ипотечные программы по приобретению квартир на вторичном рынке с  минимальным первоначальным взносом  в 10% от стоимости приобретаемого жилья. ВТБ 24, по примеру АИЖК, в качестве дополнительного обеспечения кредита по этой программе ввел обязательное требование по страхованию ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. В Сбербанке семьи с детьми, соответствующие критериям программе «Молодая семья», могут получить кредиты с первоначальным взносом 10% без какого-либо дополнительного обеспечения.

     Также ВТБ 24 и Сбербанк, наряду с другими  банками, ставшие участниками так  называемой «вэбовской» программы инвестиций, внедрили у себя программу ипотеки с господдержкой на приобретение квартир в новостройках, аналогичную условиям кредитования продукта АИЖК «Новостройка». Причем, условия кредитования ВТБ 24 и Сбербанка при прочих равных выгоднее, чем у АИЖК.

      Выделим отдельно долю Сбербанка и ВТБ24 на рынке жилищных и ипотечных кредитов (в годовом объеме выдачи) (табл.2.3).

Таблица 2.3  - Доля Сбербанка и ВТБ24 на рынке жилищных и ипотечных кредитов

Источник: ЦБ РФ

     Процентная  ставка по кредитному продукту АИЖК «Новостройка» при первоначальном взносе меньше 30% после регистрации права собственности на приобретенное жилье равна 11.25% годовых. Для заемщиков, не желающих оформлять страхование жизни и трудоспособности (личное страхование), в зависимости от величины первоначального взноса процентная ставка по кредиту составит от 11,2 до 11,95% годовых. В Газпромбанке и ВТБ 24 ставка по программе ипотеки с господдержкой равна 11% годовых, независимо от размера первоначального взноса. В Сбербанке процентная ставка по ипотечной программе с господдержкой для заемщика «с улицы» составит не более 11% годовых, безотносительно к тому, будет он оформлять личное страхование, или нет. Для «зарплатных» клиентов ставка по кредиту будет еще ниже.

     Еще одной приметой 2011 года стало балансирование банков между стремлением нарастить объемы кредитования и необходимостью поддерживать качество выдаваемых кредитов на должном уровне. Наглядным доказательством того служит широкое распространение «плавающих» ставок. Требования к заемщикам смягчаются с большим количеством оговорок.

     В отношении первоначального взноса роль такой оговорки играет обязательное требование дополнительного залога при величине меньше 20 - 15% от стоимости  приобретаемого объекта недвижимости. При оценке платежеспособности заемщика нормой становится вычисление соотношения платеж/доход с учетом количества иждивенцев. Обойтись без справки по форме 2-НДФЛ при подтверждении размера своего дохода разрешается, преимущественно, «зарплатным» клиентам, чья платежеспособность понятна банку.

      2.2 Итоги работы на ипотечном рынке основных участников

      По  данным Центрального банка РФ в 2010 году круг участников первичного рынка ипотеки  расширился на 47 кредитных организаций  и составил 631 кредитную организацию. Из них 525 предоставляли ипотечные кредиты, а 106 – только обслуживали выданные ипотечные кредиты. На регулярной основе ипотечные кредиты в рублях предоставляли 118 кредитных организаций, в иностранной валюте – 12 кредитных организаций.

      Количество  выданных ипотечных жилищных кредитов с 2006 по 2011 представлены в таблице 2.4 [27]. 
 

Таблица 2.4 - Количество выданных ипотечных жилищных кредитов с 2006 по 2011 год, в тыс. (за период)

 Источник: ЦБ РФ

      Ипотечный рынок в России продолжает быстрый  рост после провала 2009 года. За 2010 год  было выдано более 300 тыс. кредитов на 380 млрд. рублей. 96% от общего объема выданных ипотечных кредитов в денежном выражении было предоставлено в рублях.

      Поквартальный объем выданных ипотечных жилищных кредитов c 2005 по 2011 год представлен в таблице 2.5 [27].

Таблица 2.5  - Объем выданных ипотечных жилищных кредитов c 2005 по 2011 год , млн. руб.

Источник: ЦБ РФ

      Объем выданных за 2010 года кредитов вырос  в 2,3 раза, как в денежном, так и  в количественном выражении по сравнению  с аналогичным показателем предыдущего  года.

      Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам показан в таблице 2.6.

      Динамика  роста задолженности по жилищным кредитам и ипотечным жилищным кредитам к ВВП показана в таблице 2.7.

      По  данным Федеральной службы государственной  регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) в 2010 году в единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) было внесено 1 млн. 330 тыс. регистрационных записей об ипотеке, что почти вдвое превышает аналогичный показатель прошлого года (823,5 тыс.).

Таблица 2.6  - Задолженность по ипотечным жилищным кредитам (на конец периода), млн. руб.

Источник: ЦБ РФ

      Таблица 2.7 – Рост задолженности по ипотечным жилищным кредитам млн. руб.

 Источник: Росстат, ЦБ РФ

      Общий объем задолженности по ипотеке  на 1 января 2011 года составил 1,13 трлн. рублей, показав небольшой рост по сравнению  с данными на 1 января 2010 года – 1,01 трлн. рублей. Из этого следует вывод, что пока ипотечные кредиты погашаются быстрее, чем выдаются

      Коррелируя  средневзвешенную сумму ипотечного кредита в рублях с ценами на квартиры в России, можно сделать вывод, что сегодня ипотека используется для проведения альтернативных сделок (одно жилье продается, другое покупается). Это подтверждается и размером средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам в рублях, выданным в 2010 году - 13,2%, что соответствует стоимости кредитов с высоким первоначальным взносом. Нет сомнений, что данная особенность будет присуща российскому ипотечному рынку и в текущем году, так как стоимость жилья критично далека от покупательной способности основной массы населения.