На  втором этапе (2013-2020 годы) необходимо исходить из полного восстановления рынка  в этот период и выхода на устойчивый рост экономики. Период восстановления банковской системы после кризиса завершится, и банки будут активно предлагать ипотечные жилищные кредиты населению, за счет чего концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования снизится. Внедрение новых механизмов жилищного финансирования позволит достичь баланса между спросом и предложением на рынке жилья, что будет поддерживать его постоянный устойчивый рост при низкой волатильности цен и процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам. В этот период важнейшей задачей является формирование устойчивой и надежной системы ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.

      К концу 2015 года доля семей, которым будет  доступен ипотечный жилищный кредит, достигнет 30 процентов. Доля ипотеки  в валовом внутреннем продукте составит около 7,2 процента, а средняя ставка - около 8-9 процентов. В 2015 году предусматривается выдать около 740 тыс. ипотечных жилищных кредитов.

      К концу 2020 года доля семей, которым будет  доступен ипотечный кредит, достигнет 50 процентов. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам на рынке снизится до 6 процентов годовых (при условии, что уровень индекса потребительских цен составит 4 процента годовых), а также увеличится средний срок кредитов до 30 лет.

      На  третьем этапе (2021-2030 годы) необходимо исходить из того, что в этот период рынок ипотеки приблизится к насыщению, то есть доля семей, имеющих возможность приобретать жилье с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет предельных 60 процентов. Доля нуждающихся в улучшении жилищных условий будет сокращаться до постоянной величины, определяемой демографическими и социальными процессами, изменением стандартов жилищного обеспечения и обновлением жилищного фонда. Рынок жилья и ипотеки перейдет к фазе стабилизации. В долгосрочной перспективе основной задачей станет поддержка устойчивости рынка жилья и ипотеки и предотвращение возможных кризисных явлений

      Основными показателями достижения цели Стратегии  являются показатели, характеризующие:

      - доступность ипотеки;

      - распространение ипотечного жилищного кредитования;

      - качество накопленного портфеля ипотечных жилищных кредитов;

      - развитость вторичного рынка ипотеки.

      Конкретные  целевые показатели развития рынка  и их значения по этапам реализации Стратегии представлены в приложении. 

Заключение

      Таким образом, с содержательной точки зрения, кредитная политика в сфере ипотечного жилищного кредитования - это стратегия и тактика государства по обеспечению доступности жилья для массовых слоев населения, которые проявляются, с одной стороны, в разработке государством системы мер по формированию на основе ИЖК рынка доступного жилья, с другой стороны, в их реализации кредитно-финансовыми институтами посредством денежно-кредитного и финансово-кредитного механизмов. Этапы формирования и реализации разработанных мер дополняются контролем со стороны государства за выполнением их прямыми и косвенными участниками кредитных отношений, а также соответствующей последующей настройкой институциональной структуры.

      На  сегодняшний день присутствует ряд  факторов, оказывающих сдерживающее влияние на рост рынка банковского ипотечного кредитования в России. Одними из основных таких факторов выступают недостаточные темпы строительства жилья, высокая динамика роста стоимости недвижимости, значительно превышающая рост доходов населения.

      Российский  рынок жилья характеризуется дисбалансом между спросом и предложением, а также высокой степенью износа жилищного фонда. Ипотечное жилищное кредитование вторичного рынка жилья оказывает влияние на рост цен на рынке жилья. В то же время следует признать недостаточную развитость инструментов кредитования жилищного строительства. Застройщики работают преимущественно за счет привлечения краткосрочных ресурсов, что повышает волатильность цен на жилье, или привлекают средства граждан, перекладывая на них риски строительства. Поэтому особую актуальность в текущий момент времени и в долгосрочной перспективе приобретают механизмы кредитования строительства жилья под залог земли и жилья различных категорий заемщиков. 

        Спрос на ипотечное кредитование  характеризуется тенденцией к  увеличению, однако сегодня доля сделок с использованием ипотечного кредита от общего количества сделок с жилой недвижимостью невелика, составляя лишь 3-6%. В значительной мере рост спроса на ипотеку сдерживается тем, что, несмотря на постоянный рост доходов россиян и снижение уровня инфляции, показатели инфляции пока превышают темпы роста доходов населения. Кроме того, результаты исследований свидетельствуют о низком уровне доверия к ипотечным кредитам по сравнению с другими вариантами покупки жилья. 
В настоящее время на российском рынке спрос на ипотеку значительно превышает предложение. Уже в ближайшем будущем можно ожидать существенного увеличения доли ипотеки на российском кредитном рынке, в первую очередь, благодаря улучшению условий предоставления кредитов населению. Происходит снижение первоначального взноса с 20-30% до 10-20% от стоимости квартиры, увеличиваются сроки кредитования до 20-30 лет, повышаются максимальные суммы ипотечных кредитов, в ряде банков снижены дополнительные расходы клиентов, связанные с оформлением ипотечного кредита. Важную роль в развитии рынка ипотеки играет усиление конкуренции за счет выхода на этот рынок практически всех сетевых банков, зарубежных финансовых институтов и новых игроков.

      Подводя итог, всему выше сказанному, можно констатировать, что в России сегодня все коммерческие банки в большинстве своем пока ориентируются только на средний класс, а не на массовую ипотеку. 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть  первая) (статьи 1 - 453)// [Электронный ресурс: Кодекс]
2. Жилищный кодекс Российской Федерации (с комментарием) (с изменениями на 30 ноября 2010 года) Федеральный закон от 29.12.2004 N 189-ФЗ// Российская газета. – 2005. -  № 1.
3. Федеральный Закон от 10.02.1996. № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности"// [Электронный ресурс: Кодекс]
4. Федеральный Закон от 16.07.98. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // [Электронный ресурс: Кодекс]
5. Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 N 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (с изменениями на 16 декабря 2010 года) Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 N 370
6. Постановление Правительства Российской Федерации от 26.08.1996. № 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 N 370 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (с изменениями на 23 июля 2008 года)
7. Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 N 370
8. Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 N 1201-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года»//Собрание законодательства Российской Федерации, N 30, 26.07.2010, ст.4118
9. Завидов, Б. Д. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке» (залоге недвижимoсти)/ Б.Д.З авидов.  - М.: Издательство ПРИОР, 2008. - 160 с.
10. Ипотека сегодня: правовые, жилищные, залоговые, кредитные, налоговые, страховые и другие аспекты// Библиотечка Российской газеты. – 2009. – вып. 15. – 192 с.
11. Ким, Л Г. Механизмы повышения эффективности ипотечного кредитования: Монография. – Ижевск: Ассоциация «Научная книга», 2007. – 248 с.
12. Ким, Л.Г. Развитие ипотечных программ в регионах/Л.Г.Ким // Наука Удмуртии, Ижевск, 2006.- № 5.-С.84-94.
13. Ким, Л.Г. Экономическое содержание и перспективы современной жилищной системы/Л.Г.Ким // Научный журнал Российского Государственного педа-гогического университета им. А.И. Герцена, выпуск «Аспирантские тетради» Спб., 2010.-№ 16 (40)-С. 117-119.
14. Ким, Л.Г. Эффективные механизмы ипотечного кредитования /Л.Г.Ким // Вестник ИжГТУ, Ижевск, 2007.-№ 1.-С.119-121.
15. Крупин, В.О. Жилищная ипотека в России: теория и практик /В.О.Крупин. - М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2007. – 290 с.
16. Крупин, В.О. Жилищная ипотека в России: теория и практика/В.ОКрупин. - М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2010.  – 185 с.
17. Кудрявцев, В. А. Основы организации ипотечного кредитования. Учеб. пособие/ В.А.Кудрявцев. - М.: Высш. шк., 2008. - 64 с.
18. Мехряков, В. Д. Развитие кредитных учреждений в России/ В.Д.Моряков. - М., 2009. - 254 c.
19. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России//Законодательство и экономика. - N 10. – 2010. – С.22.24.
20. Смирнов, В. В. Ипотечное жилищное кредитование/ В.В.Смирнов. - М.: Издательский дом "Аудитор", 2009. - 112 с.
21. Сорокин, С. Современная жилищная политика Российской Федерации: прошлое и будущее/С. Сорокин // РЭЖ. - 2010. - С. 41.
22. Цылина, Г. А. Ипотека: жилье в кредит / Г. А. Цылина. - М.: ЗАО "Изд-во "Экономика", 2010. - 358 с.
23. Чиненков А.В. Правовые основы ипотеки и ипотечного кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2006. - № 3. - С.52.
24. http://www.klerk.ru/bank/fin
25. http://www.irn.ru/articles
26. http://www.rosinvest.com/news
27. http://www cbr.ru
28. http://www.rusipoteka.ru
29. http://www.gks.ru

Приложение 

Целевые показатели развития рынка