Эффективность кредитования физических лиц в коммерческом банке ОАО «Промсвязьбанк»

Система управления ОАО «Промсвязьбанк» представляет собой многоуровневую структуру (рис. 2.1.), каждый уровень которой отвечает за отдельные направления деятельности банка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления. На собрании акционеров избирается совет директоров, который является органом, осуществляющим руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров банка, включая определение стратегии, координацию деятельности банка и контроль над ней.

Совет директоров избирает правление банка - коллегиальный исполнительный орган банка, а также президента банка, который выполняет функцию единоличного исполнительного органа ОАО «Промсвязьбанк». Президент банка председательствует на заседаниях правления и совместно с правлением отвечает за текущую деятельность ОАО «Промсвязьбанк».

Рис. 2.1. Организационная структура управления

               ОАО «Промсвязьбанк»

В октябре 2007 года банк изменил тип акционерного общества (без изменения организационно-правовой формы) и наименование, став вместо закрытого открытым акционерным обществом – ОАО «Промсвязьбанк».

В августе 2006 года были достигнуты договоренности об участии  немецкого Commerzbank AG в увеличении уставного  капитала ОАО «Промсвязьбанк». 30 ноября 2006 года Банк России зарегистрировал отчет об итогах дополнительного выпуска акций ОАО «Промсвязьбанк» после чего Commerzbank Auslandsbanken Holding AG получил 15,32% в уставном капитале российского банка и стал его полноправным акционером.

В настоящее время уставный капитал ОАО «Промсвязьбанк» составляет 10 млрд. 443,008 млн. руб.

Собственный капитал банка к 1 января 2011 года достиг 36 млрд. 844,8 млн. руб.

Последний раз банк увеличивал уставный капитал в январе 2010 года, разместив допэмиссию номинальным объемом 1 млрд. 448,5 млн. руб. В результате допэмиссии банк привлек 5 млрд. 431,9 млн. руб. Основную часть допвыпуска акций (84,7%) тогда выкупил ЕБРР, остальную часть (15,3%) - Commerzbank.

В ноябре 2009 года были подписаны соглашения между Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), ОАО «Промсвязьбанк» и его действующими акционерами, подтверждающие намерения ЕБРР принять участие в допэмиссии акций ОАО «Промсвязьбанк». А в феврале 2010 года Банк России зарегистрировал отчет о допэмиссии ОАО «Промсвязьбанк», по итогам которой Европейский банк реконструкции и развития стал акционером ОАО «Промсвязьбанк» с долей 11,75% в уставном капитале. Коммерцбанк Аусландсбанкен Холдинг АГ сохранил свою долю в размере 15,32%. Доля участия мажоритарного акционера банка – ЗАО "Промсвязь Капитал Б.В." – сократилась с 84,68% до 72,93%.

Стратегической целью банка является максимизация капитализации Банка и стоимость его бизнеса. На достижение этой цели направлено решение следующих стратегических задач:

• Развитие региональной сети;
• Диверсификация активов;
• Приоритетное развитие розничного направления;
• Совершенствование   системы   управления   Банком,   улучшение показателей эффективности и производительности труда;
• Повышение уровня прозрачности бизнеса и его привлекательности для стратегического инвестора и международных финансовых учреждений.

Банк является принципиальным участником международных  платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide. Сеть банкоматов ОАО «Промсвязьбанк» постоянно растет и по последним данным составляет более 1200 устройств, в том числе с функцией cash-in. Свыше миллиона платежных карт (включая кредитные), эмитированных банком, подтверждают его ведущие позиции на рынке пластиковых карт.

Ему присвоены  высокие рейтинги ведущими мировыми рейтинговыми агентствами – имеет следующие долгосрочные рейтинги: "BB-/B" Fitch Ratings, "Ba2" Moody’s Investors Service.

ОАО «Промсвязьбанк» занимает лидирующие позиции и по другим финансовым показателям: согласно рейтингу, банк занимает 11-е место в топ-100 крупнейших банков России (по данным на 1 января 2010 года – 13-е место) и 461-е место в списке 1000 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала, который составил 54,5 млрд. руб., увеличившись на 24,7% за последние 12 месяцев. Также подтвердил десятое место по активам в рейтинге крупнейших банков по данным РСБУ на 1 января 2011 года, по версии рейтингового агентства «Эксперт РА». За прошедший год активы банка увеличились на 1,9% и составили 477 млрд. рублей.

 ОАО «Промсвязьбанк» предоставляет полный спектр банковских услуг для физических, юридических лиц и финансовых организаций:

1. Большой выбор кредитных программ для разных категорий клиентов;
2. Широкая линейка вкладов для физических и юридических лиц: срочные, текущие счета, «до востребования»;
3. Банковские карты, в том числе кредитные, зарплатные, корпоративные;
4. Услуги состоятельным клиентам: вклады, статусные карты, VIP-офис и другие.
5. Дистанционное обслуживание при помощи системы PSB-Retail (Интернет-банк);
6. Денежные переводы по системам «Вестерн Юнион» и «Анелик»;
7. Операции на рынке ценных бумаг.
8. Операции с драгоценными металлами;
9. Банкнотные операции;
10. Индивидуальные банковские сейфы в аренду;
11. Паевые Инвестиционные Фонды (ПИФы);
12. Лизинг. Факторинг.
13. Расчетно-кассовое обслуживание;
14. Мероприятия по поддержке малого и среднего бизнеса;
15. Партнерские программы;
16. Гарантии.
17. Международное финансирование.

ОАО «Промсвязьбанк» обладает мощным потенциалом для быстрого роста и достижения поставленных целей в своем стремлении к лучшему, т.е. стремится укрепить свою лидирующую позицию в обслуживании корпоративных и розничных клиентов в России, т.к. имеет прочный плацдарм для наращивания потенциала, и обладает всеми возможностями для повышения своей устойчивости и прибыльности.

 

2.2.	Оценка финансового состояния ОАО «Промсвязьбанк»

 

Общая оценка финансового состояния банка осуществляется на основе бухгалтерского баланса (формы № 1). Анализируемые показатели активов и пассивов получены по данным головного банка ОАО «Промсвязьбанк» публикуемой отчетности (приложение 1). 

На основании сравнительного аналитического баланса      (приложение 2) можно сделать вывод, что валюта баланса банка на              1 января 2011 г. увеличилась на 3,25%. Основное влияние на динамику роста активов оказало развитие кредитования корпоративных и частных клиентов. Размер работающих активов Банка (ссудная задолженность, ценные бумаги, средства кредитных организаций) составил 393 000 399 тыс. руб., показав положительную динамику в течение года. При этом доля работающих активов в совокупных активах на протяжении последних нескольких лет находится в диапазоне 85-88%, а неработающих – 24,83 %. Увеличение валюты баланса также обусловлено значительными темпами роста ресурсной базы банка, а также источников собственных средств банка. Тенденция снижения абсолютного выражения источников собственных средств по состоянию на 1 января 2011 г. объясняется снижением прибыли. Это связано с периодом глобального финансового кризиса.

Структура активов  банка на 1 января 2011 г. серьезных изменений не претерпела. Основную долю (2/3) в ней по-прежнему занимает кредитный портфель. Такая структура активов является, по мнению руководства банка, достаточно сбалансированным сочетанием доходности и ликвидности в период кризисных явлений в экономике. Этому способствовали развитие отношений с действующими клиентами, расширение клиентской базы, в том числе за счет развития региональной сети, а также появление новых направлений кредитования.

На 1 января 2011 г. значение обязательств банка увеличилось на 4,51 %, а их удельный вес составил 93,3 % . Рост обязательств банка на 1 января 2011 г. был вызван увеличением средств клиентов, преимущественно за счет вкладов физических лиц. Увеличение средств клиентов обусловлено ростом обслуживаемых текущих и расчетных счетов. Доля вкладов физических лиц в общем объеме средств на счетах клиентов увеличилась в 1,8 раза и составляет 19,03 %. При этом в самой структуре депозитов банков произошли заметные изменения, связанные с увеличением доли средств, привлеченных от российских кредитных организаций. На 1 января 2011 г. объем депозитов таких средств российских банков достиг 78 122 534 тыс. рублей, что составило 18,16 % от всего объема межбанковских депозитов. Кроме того, банк занимал активную позицию на рынке ценных бумаг, что также обеспечило приток ресурсов. Так, объем выпущенных долговых ценных бумаг ОАО «Промсвязьбанк» на 1 января 2011г. составил 27 733 482 тыс. рублей – на 52,78 % больше, чем годом ранее.

Таблица 2.1

Анализ динамики показателей доходов и расходов                                                                                                                                        ОАО «Промсвязьбанк» за 2008-2010 гг.

Наименование  статьи	2008 г.	2009 г.	2010 г.	Изменения 2010 г.
				абс. (+;-)	отн.,%
1	2	3	4	5	6
1. Процентные доходы, всего:	21 581 979	39 404 955	47 058 889	7 653 934	119,42
2. Процентные расходы, всего:	12 358 779	18 872 770	27 995 016	9 122 246	148,33
3. Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	9 223 200	20 532 185	19 063 873	-1 468 312	92,84
4. Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	729 464	8 313 399	819 845	-7 493 554	9,68
5. Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	-	-2 254 547	279 718	2 534 265	-12,40

Окончание табл. 2.1

1	2	3	4	5	6
6. Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	-264 489	-10 427	81 235	91 662	-779,08
7. Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	0	0	88 717	88 717	-
8. Чистые доходы от операций с иностранной валютой	846 598	1 045 731	361 577	-684 154	34,57
9. Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	134 291	2 308 605	2 767 582	458 977	119,88
10. Доходы от участия в капитале других юридических лиц	0	621	109	-512	17,55
11. Комиссионные доходы	4 307 637	8 587 364	11 438 369	2 854 005	133,20
12. Комиссионные расходы	1 851 175	2 601 293	2 067 980	-533 313	79,50
13. Прочие  операционные доходы	2 951 441	3 700 207	2 157 513	-1 542 694	58,30
14. Чистые доходы  (расходы)	14 265 270	18 737 714	14 001 943	-4 735 771	74,72
15. Операционные расходы	8 568 680	15 299 965	15 627 772	327 807	102,14
16. Прибыль (убыток) до налогообложения	5 696 590	3 437 749	-1 625 829	-5 063 578	-47,29
17. Начисленные (уплаченные) налоги	2 507 590	2 238 952	1 677 208	-561 744	74,91
18. Прибыль (убыток) после налогообложения	3 189 000	1 198 797	-3 303 037	-4 501 834	-2,75

 

Убыток банка  на 1 января 2011 г. составил - 3,3 млрд. рублей.

Основная доля операционных доходов банка была обеспечена наиболее значимыми статьями, такими как процентные доходы по кредитам и клиентские комиссии. При этом структура доходов за 2010 г. характеризуется ростом доли процентных доходов: если на 31 декабря 2009 г. соотношение процентных и непроцентных доходов было 68,65 % к 25,2 %, то на 31 декабря 2010 это соотношение установилось на уровне 74,8 % к 25,2 %.

В структуре  операционных доходов максимальный прирост за      2010 г. составили доходы по статьям «Доходы от операций с ценными бумагами»,  прирост на 55 %. По итогам 2010 г. чистые комиссионные доходы ОАО «Промсвязьбанк» увеличились на 33,2 % , что связано с переориентацией банка на увеличение доли «стабильного» комиссионного дохода в структуре доходов банка. Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) за 2010 год сократились на 90,32%, что при росте общего кредитного портфеля  банка говорит о снижении процентной маржи вследствие кризиса ликвидности в 2008 г., а также увеличении доли просроченных кредитов, что в целом свидетельствует о более высоком уровне принимаемого кредитного риска по сравнению с предыдущими годами.

В 2010 году произошло значительное увеличение  расходов банка. Процентные расходы по привлеченным денежным средствам на депозитных счетах клиентов юридических лиц за 2010 год увеличились более чем в 3 раза (+236,09%), также произошел рост расходов по статьям «Отрицательной переоценки» и «Другие операционные расходы» на 107,23%  и 45% соответственно, что также увеличивает объем убытка банка по состоянию на 1 января 2011 года.

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.2

Анализ устойчивости финансового положения ОАО «Промсвязьбанк» за 2008 - 2010гг.

Наименование  показателя	Порядок расчета	Значение показателя
		2008 г.	2009 г.	2010 г.
1	2	3	4	5
1.Состояние  собственных оборотных средств	Собственные средства-нетто/Прибыль+Нераспределенная прибыль прошлых лет+Кор. Счета  ЛОРО	1,73	1,96	0,66
2.Коэффициент  маневренности	Собственные средства-Нетто/Собственные  средства-Брутто	0,63	0,66	0,38
3.Коэффициент финансовой устойчивости	Собственный капитал/совокупные активы-Нетто	0,06	0,05	0,03
4.Коэффициент  независимости (автономности)	Собственный капитал-Нетто/Привлеченные средства	0,35	0,28	0,38
5.Привлечение  средств, имеющих срочный характер	Срочные депозиты/Привлеченные средства	1,10	1,09	1,08