Эффективность кредитования физических лиц в коммерческом банке ОАО «Промсвязьбанк»

 

Из данных таблицы 2.12 можно сделать вывод, что за 2010 год произошло значительное увеличение объема просроченных ссуд по сравнению с 2009 годом, темп прироста составил 113%, следовательно, произошло увеличение коэффициент достаточности резерва на возможные потери по ссудам на 6 п.п., что говорит о росте риска кредитной деятельности банка и доли кредитов, выданных физическим лицам, в кредитном портфеле. Коэффициент покрытия убытков по ссудам за анализируемы период имеет также отрицательную динамику, за 2009 год данный показатель снизился на 0,06 п.п.

Коэффициент доходности кредитов, выданных физическим лицам, за 2010 год увеличился на 2%. Он отражает реальную доходность данных кредитов, которая представляет собой доход, полученный на единицу активов, вложенных в кредиты, за анализируемый период.

Коэффициент кредитного риска отражает степень кредитного риска принятого банком и характеризирует качество кредитного портфеля. Чем больше значение коэффициента риска к 1, тем лучше качество кредитного портфеля с точки зрения возвратности (восстановления) выданных ссуд; это также позволяет говорить о том, что кредитный портфель сформирован за счет кредитов «повышенного качества» (стандартных и нестандартных). Несмотря на понижение значения данного коэффициента за 2010 год на 6%, он остался в пределах приемлемого значения для банка – не менее 0,6-0,7 и составил на 01.01.2011 года 0,88 или 88%. Это связанно с кризисными явлениями 2009 года, значительным ухудшение финансового состояния предприятий реального сектора в экономике, а также с тем, что при формировании  резерва на возможные потери по ссудам банк исходил из принципа осторожности.

Таким образом, приоритетным направлением деятельности ОАО «Промсвязьбанк» является кредитование. Особое внимание уделяется развитию розничного направления бизнеса Банка. Деятельность Банка в этой области нацелена на увеличение клиентской базы, повышение качества и эффективности клиентского обслуживания.

2.4.	Информационно-программное обеспечение ОАО «Промсвязьбанк»

 

 

В 2007 году ОАО "Промсвязьбанк" объявил о начале внедрения принципиально  новой системы PSB-Retail. В многофилиальную автоматизированную систему PSB-Retail, которая является собственной разработкой банка, интегрированы все розничные продукты и услуги. Данная система позволяет сотрудникам банковских отделений работать только с одной программой, что значительно упрощает проведение операций и сокращает время обслуживания клиентов. Это будет способствовать усилению конкурентоспособности банка на рынке розничных услуг.

Основными преимуществами данного решения являются:

- поддержка  сложных, нестандартных технологий  и индивидуальных требований банка;

- ведение операций  в реальном масштабе времени; 

- организация  работы удалённых отделений в  режиме on-line;

- оперативное  обеспечение интенсивного развития  бизнеса при введении новых  банковских продуктов; 

- устойчивая  работа при резком увеличении количества клиентов и операций;

- надёжная и  эффективная обработка большого  объёма документооборота;

- оперативность  и качество отчётной и аналитической  информации;

- своевременная  адаптация при изменении требований  законодательства, инструкций банка России, других государственных органов, внешнего и внутреннего аудита;

- организация  эффективного и надёжного контроля  доступа к финансовой и нефинансовой  информации;

- оптимизация  управления деятельностью подразделений  за счёт интегрированности, оперативности и информативности используемой системы.

      Принципы построения: интегрированность  - наличие общего программного  ядра, единой модели данных и  единой технологии обработки  данных. Единая технология позволяет  автоматически отражать операцию, выполняемую в любом модуле, в единой базе данных.

Модульная структура  дает возможность банку нести  только обоснованные в данный момент сферой его деятельности и объемом  документооборота затраты на программное  обеспечение, легко наращивая функциональные возможности системы по мере расширения круга выполняемых операций. Гибкие средства настройки позволяют создать автоматизированное рабочее место сотрудника банка необходимой функциональной структуры, описать маршруты прохождения документов между исполнителями и технологические процессы их обработки с учетом особенностей бизнес-процессов банка. Высокая производительность обеспечивает обработку заданных объемов информации в течение требуемого временного интервала.

В банке работают следующие функциональные модули PSB-Retail:

- Расчетный  центр (рублевые переводы)

- Расчетно-кассовое  обслуживание

- Отчетность  ЦБ и государственных органов

- Кредиты

- Кредиты овердрафт

- Депозиты физических  и юридических лиц

- Депозитарный  учет

- Оплата физическими  лицами товаров, услуг, коммунальных платежей

- Денежные переводы 

- Пластиковые  карты

Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное оборудование и создание базы для  перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

2.5.	Экономическая и финансовая безопасность ОАО «Промсвязьбанк»

 

Сегодня важным направлением обеспечения экономической  и национальной безопасности остается укрепление устойчивости финансовой и банковской систем. Основной задачей, созданной в ОАО «Промсвязьбанк» службы внутреннего контроля, является обеспечение удовлетворительного уровня системы внутреннего контроля путем проведения независимой и объективной оценки финансовой, операционной, информационной и других систем, процессов и процедур Банка. Внутренний контроль предусматривает постоянно осуществляемую деятельность в рамках системы управления Банком, направленную на повышение эффективности управления посредством своевременного выявления нарушений в деятельности Банка (в том числе отклонений от запланированных результатов) и незамедлительного принятия соответствующих корректирующих действий (мер) по их устранению и недопущению подобных нарушений в дальнейшем.

Таким образом, в целях повышения эффективности деятельности, достижения конкурентного преимущества и поддержания соответствия между целями Банка и имеющимися ресурсами в условиях меняющейся рыночной экономики, приоритетное внимание должно уделяться применению современных технологий и соблюдению международных стандартов качества обслуживания, расширение продуктовой линейки, развитию различных форм электронного обслуживания клиентов посредством использования глобальных и локальных сетей, повысить профессионализм работников Банка.

Главной целью  системы экономической безопасности ОАО «Промсвязьбанк» является обеспечение его устойчивого функционирования и развития, предотвращение реализации угроз, защита от противоправных посягательств на материальные, финансовые, информационные и иные ресурсы банка, обеспечение безопасности персонала.

В отношении  экономической безопасности ОАО  «Промсвязьбанк» полностью руководствуется  законодательством РФ. В соответствии с Федеральным законом от 02 декабря 1990 г. № 395-І «О банках и банковской деятельности» статьей 26. «Банковская тайна» кредитная организация и все служащие кредитной организации, осуществляя функции по обязательному страхованию вкладов, обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

Для обеспечения  экономической и безопасности создана  собственная служба экономической  безопасности. В её состав входят следующие  структурные подразделения:

1. юридический отдел, включающий группу проверки персонала;
2. главный специалист по разработке и реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия, легализации доходов, полученных преступным путем;
3. отдел автоматизации банковской информации, объединяющий группы защиты технических средств обработки данных, группа безопасности персонала.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3.	ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В оао  «пРОМСВЯЗЬБАНК
3.1.	Факторы, влияющие на эффективность кредитования физических лиц в коммерческих банка  РФ

 

Развитие кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо мене доступными. Это как деньги, чем их больше, тем легче с них делать лишние деньги, но чем их меньше, тем сложнее их преумножить. Несмотря на сложности, связанные с экономическим кризисом, развитие кредитования в России имеет положительные перспективы. Связано это, в первую очередь с тем, что государство серьезно относится к вопросам оказания поддержки населению.

Основные тенденции развития кредитования физических лиц :

• Почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение 2010. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) - на Центральный ФО, 9,6% - на Приволжский.
• За последние 3-4 месяца потребительское кредитование постепенно набирает обороты по сравнению с периодом 2009г. Банки начинают выходить с кредитными продуктами "на улицу". Суммарный объем портфелей кредитов физическим лицам банковского сектора за 2010 год сократился на 10,5%., но на 01.04.2011 года составил небольшой прирост - 5-7% и было выдано кредитов на сумму 3 512 087 млн. руб. для физических лиц. В 2010 году бесспорным лидером по объему выданных кредитов населению продолжал оставаться Сбербанк России, который по состоянию на 01.07.10 выдал 1.173,6 млрд. руб. кредитов, что составляло 37,7% от общего объема кредитования населения страны.
• Также растет спрос на ипотечные продукты. В последние месяцы спрос вырос в несколько раз по сравнению с 2010 года. И уже сейчас объем ипотечных кредитов составляет около 50% от докризисного периода. Ставки по ипотечным кредитам значительно снизились, и их уровень уже стал ниже докризисного. На сегодняшний день лучшие предложения на ипотечные кредиты начинаются от 5,75% годовых в долларах США и от 9,5% годовых в рублях. Причин для этого несколько: стабилизация цен на рынке жилья и даже начало роста, в особенности в сегменте строящейся недвижимости; постепенное увеличение количества предлагаемых кредитных программ на рынке и некоторое смягчение условий кредитования. В частности кредитование по стандартам АИЖК предполагает базовый уровень процентной ставки, исходя из ставки рефинансирования + 0,05%, и на сегодня это 7,5%. При такой «докризисной» ставке и стоимости жилья, упавшей на 15-25% - самое время покупать недвижимость.
• Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 - 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. В 2010 года доля автомобилей, продающихся в кредит, составила 20% от общих продаж (в 2009-м -около 50%),а на 1 января 2011 года занимало 79% от кредитного портфеля банка, так как обеспечивается застрахованным залогом -автомобилем. Основным стимулом для заемщиков является возможность оформить кредит по привлекательным ставкам. Процент по кредиту снижается относительно ставки банка на 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи кредита.

• Меньше других пострадали кредитные карты. Это связано с особенностями самого продукта: обычно кредитный «пластик» оформляется в дополнение к зарплатным проектам. Само кредитование, то есть увеличение задолженности, осуществляется без дополнительных действий со стороны банка. Кроме того, такие кредиты выдаются на короткие сроки, что важно при отсутствии у банков «длинных» ресурсов, а по процентным ставкам они не уступают потребительским.

• Одним из перспективных направлений кредитования в 2011 году называют экспресс-кредитование покупателей в торговых сетях (POS-кредитование). О своем интересе к таким программам, позволяющим быстро сформировать высокодоходный кредитный портфель, заявляют универсальные банки, в частности, МДМ-банк. Сбербанк пока только обдумывает перспективу выхода в торговые сети. Универсальные банки уже отвоевывают рынок экспресс-кредитования у традиционных лидеров - специализированных банков. До кризиса в тройку лидеров POS-кредитования входили «Русский стандарт», ХКФ-банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд. руб.) и «Ренессанс Кредит», а в первом полугодии в тройку вошли ОТП банк -14,5% (9,1 млрд. руб.) и Русфинанс с долей 12,1% (7,4 млрд. руб.), потеснив «Русский стандарт» и «Ренессанс Кредит».
• На кредитование в целом оказывает влияние и снижение ставки рефинансирования Банком России - с 1 июня 2010г. учетная ставка на историческом минимуме —7,5%.

Поэтому, к числу первоочередных задач по развитию кредитования физических лиц в коммерческих банках РФ можно отнести следующие:

1. развитие законодательной базы, регулирующего отношения в области потребительского кредитования.
2. восстановление платежеспособности населения до уровня 2007 года и доступность недорогого долгосрочного ресурса для банков, из которого они могли бы выдавать серьезные объемы кредитов. Пока оба эти параметра далеки от желаемого уровня развития законодательной базы, регулирующего отношения в области потребительского кредитования.
3. стимулирование реструктуризации кредитов
4. банки должны продолжать снижать свои ставки по кредитам и депозитам, потому что процентная политика банков определяется в конкурентной среде. Они сталкиваются с довольно высокой конкуренцией - как между собой, так и с трансграничными банками. Это, безусловно, заставляет их снижать ставки.

5) оптимизация налогообложения доходов путем снижения ставки 
налога на доходы физических лиц для наименее обеспеченных слоев 
населения при сохранении плоской шкалы налогообложения.