Эффективность кредитования физических лиц в коммерческом банке ОАО «Промсвязьбанк»

В настоящее время для того, чтобы кредиты стали более доступными для населения и более выгодными для самих банков, необходимо осуществлять совершенствование банковского кредитования. Чтобы это стало возможным, необходимо предпринимать шаги (не всегда популярные) исходя из анализа конкретной ситуации, которая характеризует рынок.

По мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом. В связи с этим многие банки осуществляют кредитование физических лиц, как в форме прямого банковского кредита, так и форме косвенного банковского кредита.

Основным фактором успеха банка в достижении поставленных целей является качественное изменение системы взаимоотношений с клиентами. Банк должен совершенствовать и расширять перечень предоставляемых банковско-финансовых услуг, а также повышать их качество.

Приоритетным направлением деятельности ОАО «Промсвязьбанк» является кредитование. Особое внимание уделяется развитию розничного направления бизнеса Банка. Деятельность Банка в этой области нацелена на увеличение клиентской базы, повышение качества и эффективности клиентского обслуживания.

Основные рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» являются:

1. повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов:

- стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;

- управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;

- проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

2. усиление рекламной, GR- и PR-активности по размещению средств физических лиц:

- каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

3. проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих им в новых видах ссуд;

• повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;
• максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

Для достижения плановых показателей ОАО «Промсвязьбанк» планирует реализацию следующих мероприятий:

• наращивание объемов кредитования физических лиц на цели расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан, что будет стимулировать увеличение спроса на товары и услуги.
• актуализация продуктовой линейки в условиях реально складывающейся экономической и в том числе банковской среды;
• разработка кредитных продуктов с конкурентоспособными процентными ставками;
• начисление процентов на неснижаемые остатки на расчетных счетах;

- проведение четкой сегментации соответствующих рынков банковских продуктов с целью сокращения объемов кредитования заемщиков, осуществляющих деятельность в отраслях экономики, несущих повышенный риск;

- усиление контроля оценки кредитного качества заемщиков;

- усиление работы по предупреждению возникновения просроченной задолженности;

• усиление контроля деятельности обособленных подразделений;
• совершенствование информационной безопасности и 1Т-технологий;

- сокращение административно-управленческих расходов.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Основным мероприятием по совершенствованию кредитования физических в ОАО «Промсвязьбанк» является внедрение новой кредитной линейки, хотя сейчас конкуренция на рынке розничных банковских услуг обострилась. Поэтому можно говорить о том, что сравнивать и оценивать банки следует не по выгодности их услуг, а по доступности для населения информации о тех или иных банковских продуктах, уровню сервиса и удобству обслуживания, тем самым конкуренция все больше перемещается в сферу качества сервиса.

Что касается доступности информации, то таковой можно считать рекламу, так как потребители не располагающие временем на проведение мониторинга банковских услуг, зачастую выбирают тот банковский продукт, который более активно рекламируется. Так, более половины из опрошенных нами нескольких десятков потребителей банковских услуг

¹ Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика // М.: Финансы и статистика, 2008. - 765 с.