Кредитование

В целях мониторинга  рыночных (фондового и валютного) рисков производится их ежедневная количественная оценка на основе методологии VAR-анализа (статистической оценки максимальных потерь за данный период времени при заданном уровне вероятности). Наряду с показателем VAR рассчитывается показатель ES (Expected Shortfall), который представляет собой выраженную в денежных единицах величину ожидаемых потерь в случае превышения VAR. Процентный риск оценивается Банком на основе анализа разрывов в сроках погашения процентных требований и обязательств в зависимости от изменения рыночных процентных ставок и прогнозирования динамики их движения. Принятый Банком процентный риск в среднесрочной перспективе (до 1 года) находится в допустимых пределах, т.к. коэффициент разрыва в сроках погашения процентных требований и обязательств не превышает границ (0,9-1,1), рекомендуемых Банком России, и составляет по состоянию на 1 января 2011 года 0,9

Н3=76,4 % Управление фондовым риском осуществляется как в агрегированном виде, так и в разрезе отдельных видов ценных бумаг, с использованием таких инструментов, как лимиты на эмитентов, ограничения на вложения в отдельные портфели ценных бумаг, а также лимиты предельных потерь по типам рыночных позиций. Банк управляет валютным риском посредством:

• предварительного выявления  операций, оказывающих влияние на валютную позицию Банка;

• мониторинга за структурой требований и обязательств в иностранных валютах;

• регламентирования  и установления лимитов на проведение отдельных операций, предлагающих наличие  валютного риска, а также их хеджирования.

Н4=87,9 %

В связи с тем, что  Банком привлекались валютные ресурсы с целью фондирования ссудных операций, номинированных в российских рублях, Банк осуществлял хеджирование валютного риска путем проведения СВОП-операций. Расчет валютных позиций осуществляется в соответствии с инструкцией Банка Росии №124-И от 15.07.2005. По состоянию на 01.01.2011 сумма валютных позиций Банка составила 0,7% от капитала (при максимально допустимом значении в 20%), а открытые позиции по долларам США/евро – соответственно 0,2%/0,5% от капитала (при норме – до 10%).

За 2010 год совокупный объем убытков вследствие реализации операционного риска по системе Банка составил 29,8 млн. рублей (на 2,6 млн. рублей меньше показателя 2009 года). Прочие убытки, не покрытые резервами, отсутствуют.

 

2. Организация кредитования  физических лиц коммерческим банком

 

2.1 Функции и задачи Отдела организации кредитования частных клиентов «Россельхозбанка»

 

В своей работе отдел  руководствуется Федеральным Законом  РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя «Россельхозбанка», иными нормативными и распорядительными документами «Россельхозбанка», Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также настоящим Положением.

Основными целями и задачами отдела является:

Целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля;

Задачами отдела является:

Эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;

Минимизация кредитных  рисков по кредитному портфелю частных  клиентов банка;

Организация, развитие и  совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;

Организация продвижения  на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра  банковских кредитных продуктов, выявление  потребностей населения в новых  кредитных продуктах;

Организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;

Методологическое обеспечение  подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.

Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет  следующие функции:

Организует работу по кредитованию частных клиентов в системе «Россельхозбанка» с целью безусловного выполнения бизнес-плана. Участвует в обновлении управленческих и технологических процессов бизнес - направления кредитования частных клиентов;

Осуществляет изучение регионального рынка направлениям деятельности Управления;

Участвует в планировании цифровых показателей бизнес-плана  по кредитованию частных клиентов и  контролирует их выполнение структурными подразделениями банка;

Контролирует полноту  и правильность создания резервов на возможные потери по ссудам физический лиц в подчиненных подразделениях банка.

Осуществляет методическое и информационное обеспечение подчиненных  подразделений (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по основным направлениям деятельности Управления;

Осуществляет координацию  и контроль работы подчиненных подразделений  в части кредитования физических лиц, в том числе путем проведения целевых проверок на местах;

Организует подготовку заключений в части кредитования физических лиц по заявкам отделений для соответствующего коллегиального органа территориального банка;

Принимает участие в  организации обучения и повышения  квалификации персонала подчиненных  подразделений по направлениям деятельности Управления;

Формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию управления;

Осуществляет мониторинг уровня просроченной задолженности  по кредитам частных клиентов в целом  по банку, разрабатывает рекомендации подчиненным подразделениям по работе с просроченной задолженностью частных клиентов;

Осуществляет подготовку и анализ аналитических материалов по кредитованию частных клиентов, обобщает материалы проведенных  проверок отделений;

Осуществляет контроль за правомерностью списания ссудной  задолженности частных клиентов, признанной не реальной для взыскания и за работой по возврату ранее списанной задолженности за счет резервов на возможные потери по ссудам;

Организует взаимодействие с органами власти и юридическими лицами по вопросам кредитования частных  клиентов в части заключения договоров о сотрудничестве, совместных программ и соглашений о взаимодействии с целью продвижения кредитных продуктов;

Осуществляет разработку внутренних регламентирующих документов по кредитованию частных клиентов.

 

 

2.2 Порядок предоставления кредита

 

Кредиты предоставляются  физическим лицам – гражданам  Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает  до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Рассмотрение вопроса  о предоставлении кредита.

1. Оценка платежеспособности  заемщика.

При обращении клиента  в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита, также предоставляет заявление на получение кредита.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале  учета заявлений; на заявлении проставляются  дата регистрации и регистрационный  номер.

С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ‘‘копия верна’’ за подписью инспектора.

На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  кредитный инспектор составляет опись принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор  производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю  Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение  направляет пакет документов юридической  службе и службе безопасности Банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места  жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность  приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам  оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитующее подразделение  направляет заявление, анкету, копии  ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра  акционеров в отдел по работе с  ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.

По результатам проверки составляется заключение, которое отдел  по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Кредитный инспектор  определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации  по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

- рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии  (учреждении, организации) менее  1 года, кроме рабочих и служащих  переведенных на другую работу в порядке перевода.

- при наличии удержаний  по исполнительным листам или  другим исполнительным документам  составляющих 50 % заработной платы,  пенсии, стипендии.

- подлежащим увольнению  по разным причинам.

Справка предоставляется  за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

 

2. Предоставление кредита.

 

Выдача кредита в  рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке путем:

зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

зачисления на счет пластиковой  карточки Заемщика;

оплаты счетов торговых и других организаций;

перечисления на счета  гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в  иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета  по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию  объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.