Кредитование

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается  до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными  или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части  кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный  инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита.

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор  составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого  уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров  кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

При выдаче кредита наличными  Заемщик заполняет заявление  на выдачу ссуды ф. N 0405037.

Далее кредитный работник:

проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

оформляет на заявлении  распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного  лица;

передает заявление  Заемщика и первые экземпляры кредитных  документов операционному работнику; подшивает копию заявления с  распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и  второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Если кредит выдается путем перечисления:

Операционный работник (контролер):

удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем  распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие  на них подписей и печатей;

на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер  ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;

делает на срочном  обязательстве отметку о проведенной  операции и расписывается;

отражает проведенные  операции по отчету за день.

Кассир:

удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем  распорядительной надписи уполномоченного  лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

производит выдачу Заемщику наличных денег;

помещает кредитные  документы в пакет и передает их в составе отчета в отдел  кассовых операций установленным порядком.

Бухгалтер:

заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный  договор в кредитное подразделение.

При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.

Кредитный работник:

проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

оформляет на заявлении  распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;

передает в отдел  бухгалтерского учета заявление  Заемщика вместе со вторым экземпляром  кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с  распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Если сумма кредита  по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан  предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению  одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

Выдача всех последующих  сумм по кредиту на строительство  и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.

Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство  на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии срочного обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

«Россельхозбанк» предоставляет  следующие виды кредитов:

На развитие личного  подсобного хозяйства 

Под залог приобретаемой  техники и/или оборудования.

Надежный клиент

Сельская ипотека 

Потребительский

Газификация жилья на селе

Инженерные коммуникации

Образовательный

Ипотека по стандартам АИЖК

Садовод

 

 

2.3 Анализ и определение платежеспособности физических лиц

 

Методика определения  платежеспособности физических лиц

При решении вопроса  о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить  как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

доходы от заработной платы;

доходы от сбережений и ценных бумаг;

другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты  подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.

Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с  указанием размера и видов  удержаний, а также стажа работы на предприятии.

книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных  документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его  Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:

определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;

рассматривается коэффициент  кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных  выплат основного долга и процентов  по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

 

            МПС

Ккс = ------------- ; Ккс < = 0,24

               Д

 

где МПС – сумма  месячного платежа по кредиту;

Д – сумма месячного  дохода.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента –  не более 0,24.

рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных  расходов клиента, включая расходы  по выплате кредита, в его доходах.

 

             МПС + МР

Кдр = --------------------- ; Кдр < = 0,50

                  Д

 

где МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных  расходов и расходов по погашению  кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов  учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.

Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его  семьи, а расходы, учитываемые при  расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы Заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.

Для учета вышеизложенного  учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого – предоставлять  кредиты Заемщикам только под  Поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.

При таком подходе  один из членов семьи будет являться Заемщиком, а другой – его Поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для Заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства Заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.

В этом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим  образом. Учитывая пропорциональное распределение  месячных расходов на всю семью и  увеличение доходной части семейного  бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов Заемщика и его Поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены (мужа).

При предоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим  семей, сохраняется существующий порядок  и Заемщик должен отвечать требованиям  банка в части своей платежеспособности (как и его Поручитель). При  этом платежеспособность определяется отдельно по Заемщику и его Поручителю.