Место страхования в финансовой системе РФ

4. Контрольная. Заключается в обеспечении целевого формирования и использования средств страхового фонда. Контрольная функция позволяет страховщикам воздействовать на уровень риска, масштаб и частоту наступления ущерба.

5. Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы, если происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами.

На уровне общественного воспроизводства  выполняет следующие функции [6, с. 123]:

1. Функция  обеспечения непрерывности общественного воспроизводства. Состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий. Например, остановка предприятия, разрушенного пожаром, приводит к ликвидации рабочих мест, увольнению работников. Если пострадавшее предприятие застраховано, то оно скоро сможет возобновить свою деятельность, так как получит страховое возмещение. При отсутствии страхования остановка или разрушение крупного предприятия может привести к кризису целых секторов национальной экономики. Таким образом, страхование обеспечивает восстановление разрушенной ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса.

2. Функция освобождения государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. При отсутствии страхования все финансовые тяготы различных бедствий ложились бы на государство, которое имеет в своем распоряжении всегда ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов. Развитая система страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени.

3. Функция стимулирования научно-технического прогресса выполняется страхованием двояким образом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание производителей на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые компании собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок в части повышения степени безопасности. С развитием производительных сил общества данная функция страхования становится еще более важной. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку.

4. Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам. Именно таким образом решается, в частности, задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.

5. Функция  концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического ростаобеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые страховые резервы инвестируются в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, страховые организации финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики.

 

 

 

3. Участники страховых отношений

 

На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. Согласно "Закону об организации страхового дела в РФ" от 27.11.1992 № 4015-1 [1, ст. 4.1] к участникам страховых отношений относятся:

 

Участники страховых отношений

 

Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели

Страховые организации

Общества взаимного страхования

Страховые посредники

Федеральный орган исполнительной власти		Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации		Страховые актуарии		Страховые агенты		Страховые брокеры

 

Рис. 2. Участники страховых отношений

1. Страхователи - это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Застрахованное  лицо — это лицо, чьи интересы являются объектом страхования. Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхования, но именно в отношении  застрахованного лица должен произойти  страховой случай.

Выгодоприобретателем  является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое  возмещение либо страховую сумму.

2. Страховая организация или компания является юридическим лицом, осуществляющим страхование и имеющим государственное разрешение (лицензию) на это право.

3. Общество взаимного страхования (ОВС) — организационно-правовая форма.основанная на членстве в некоммерческой организации для осуществления взаимного страхования своих членов. Целью общества взаимного страхования является: страхование рисков членов общества и создание взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для общества цене и на наилучших для них условиях.

4. Страховые  посредники работают с денежными  средствами клиентов: они принимают  страховые взносы и перечисляют  их страховым компаниям. Страховые  посредники могут осуществлять  страховую деятельность через  страховых агентов и страховых  брокеров.  
  Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.  
  Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

5. Федеральный орган исполнительной власти, осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности через свои территориальные органы [10, с. 98].

Основными функциями являются:

1. принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, приостановлении и отзыве лицензий,
2. осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности,
3. выдача предписаний при выявлении нарушений ими страхового законодательства, и так далее

6. Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

1. Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.
2. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

7. Страховой  актуарий - специалист по страховой  математике, владеющий теорией актуарных расчетов. Занимается разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий (т.е. это человек, который занимается оценочной деятельностью, но занимается он ею в определённой сфере — он оценивает риски, финансовые, страховые).

Таким образом, раскрыв основные понятия, функции страхования можно сделать вывод, что значение страхования заключается в том, что страхование — необходимый элемент экономической и социальной систем общества, так как является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. В современных условиях развития экономики страхование является наиболее динамично развивающейся отраслью. Задачей страхования является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, то есть обеспечение социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; участие временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Организация страхования в Российской Федерации

 

Целью организации  страхового дела является обеспечение  защиты имущественных интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении страховых случаев [15, с. 146].

Гарантиями  обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые  резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средств.

2.1. Классификация страхования

По форме организации страхование выступает как [13, с. 143]:

- Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

- Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

- Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.

- Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

- Особой организационной формой является медицинское страхование. Медицинское страхование — особая организационная форма страховой деятельности. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных.

Исходя из отраслевого признака выделяют [14, с. 467]:

- Личное   страхование   подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

- Имущественное  страхование. Его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

- Страхование  ответственности . Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

По форме проведения страхование  может быть обязательное (в силу закона) и добровольное страхование.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Кроме того, в последние годы в  качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

Противопожарное страхование в РФ —может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации.

  Добровольное  противопожарное страхование осуществляется  в виде страхования имущества  и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в размере полной или частичной компенсации ущерба.