Обязательное и добровольное страхование в Республике Беларусь: состояние и перспективы развития

 

 

В Республике Беларусь  осуществляется две формы страхования: добровольное и обязательное.

Добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством.

Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов. Срок действия договоров добровольного страхования жизни и дополнительных пенсий не может быть менее трех лет.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

-действует в силу закона и на добровольных началах;

-добровольное участие страхователей, но не страховщиков в страховании;

-выборочный охват объектов;

-добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования;

-действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;

-страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

Страховой тариф по видам добровольного страхования устанавливается страховщиками по согласованию с Министерством финансов.

Обязательное страхование осуществляется государственными страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь.

Государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

-обязательное страхование устанавливается законом;

-предполагается сплошной охват установленных законом объектов;

-автоматичность распространения на объекты;

-действие независимо от внесения страховых платежей;

-бессрочность;

-нормирование страхового обеспечения.

Страховой тариф или страховой взнос по видам обязательного страхования устанавливается Президентом Республики Беларусь.

Порядок и условия обязательного страхования, за исключением обязательного государственного страхования, определяются в законах и в настоящем Положении [15].

Также рассмотрим особенности организации добровольного и обязательного страхования в таблицах 2 и 3.

 

Таблица 1.2 - Особенности организации добровольного страхования

 

Добровольное страхование  имеет следующие отрасли:
ЛИЧНОЕ	ИМУЩЕСТВЕННОЕ	ОТВЕТСТВЕННОСТИ
1. Относящееся к страхованию  жизни: - страхование жизни; -страхование дополнительной  пенсии; -прочие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни;	- страхование имущества  предприятий и организаций; - страхование имущества  граждан; - страхование предпринимательского  риска;	- владельца транспортных  средств; - владельца воздушных  судов; - перевозчика и экспедитора; - предприятий, создающих  повышенную опасность для окружающих;
2. Не относящиеся к  страхованию жизни: -страхование от несчастных  случаев; -страхование медицинских  расходов; -страхование от несчастных  случаев и болезней; -прочие виды страхования, не относящиеся к страхованию  жизни;		- нанимателя за вред, причиненный  жизни и здоровью работников; - за причинение вреда  в связи с осуществлением профессиональной  деятельности; - страхование ответственности  по договору;

 

Источник: собственная разработка на основе источника[8]

Таблица 1.3 - Особенности организации обязательного страхования

 

Роль обязательного страхования в следующих отраслях
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ	ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ	СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Производится на случай смерти, ранения, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей	-Производится  на случай смерти, ранения, заболевания, полученных при исполнении служебных  обязанностей	- перевозчика  перед пассажирами; - владельца  транспортного средства; - владельца  транспортного средства выезжающих  за пределы страны; - юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей  за неисполнение обязательств  по договору о долевом строительстве  жилого помещения;

 

Источник: собственная разработка на основе источника[8]

 

Можно подвести итог о страховании: страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Важно, то, что материальные интересы требуют защиты, страховой защиты, к которой побуждает вероятность угрозы их существованию.  Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна, и все-таки риск, можно сказать даже страх, понести материальные убытки и желание возмещения побуждает возникновение страхования. Именно возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий в конечном итоге образующие страхование.

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д. [8].

 

 

2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО  И ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ   В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ ЗА 2011-2013 ГОДА

 

2.1 Анализ динамики состава и структуры страховых взносов и выплат  по  обязательному страхованию в «Белгосстраха» за 2011-2013гг.

 

В таблице 2.1 отражена динамика состава страховых взносов по обязательному страхованию в Республике Беларусь за 2011-2013 года.

Для того, чтобы фактические данные можно было сравнить и анализировать в динамике, их необходимо скорректировать на индекс потребительских цен с целью исключения влияния инфляционного фактора. Для этого данные за 2011 и 2012 года приведем в сопоставимый вид. Для приведения данных в сопоставимый вид необходимо использовать индекс потребительских цен ИПЦ2013/2012=1,165,ИПЦ2012/2011=1,218.Таким образом, для обеспечения сопоставимости данных, показатели за 2011 года умножим на 1,165 и 1,218, а показатели 2012 года умножим на 1,165, после этого данные могут быть использованы для анализа.

 

Таблица 2.1 – Динамика состава страховых взносов по обязательному страхованию на 2011-2013гг. в «Белгосстрах»

 

Наименование	2011*		2012* г	2013	Динамика
					2012г/2011г.		2013г./2012г.
					Абс.изм. млрд.руб.	Темп роста, %	Абс. изм. млрд.руб	Темп роста,%
1	2		3	4	5	6	7	8
1.Имущественное страхование:
Страхование строений, принадлежащих гражданам	58,21		76,17	75,01	17,96	130,85	-1,16	98,47
Медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно прибывающих или временно проживающих в РБ	25,16		28,85	31,10	3,69	114,67	2,25	107,79
2.Личное страхование
Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний	801,55	1001,18		1227,90	199,64	124,91	226,72	122,64
Прочее	3,33	2,39		3,40	-0,94	71,69	1,01	142,28
3.Страхование ответственности
Окончание таблицы 2.1
1	2	3		4	5	6	7	8
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств	490,53	455,72		473,10	-34,82	92,90	17,38	103,81
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств(договоры страхования « Зеленая карта»)	142,44	159,75		143,60	17,32	112,16	-16,15	89,89
Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами	10,38	10,62		12,40	0,25	102,37	1,78	116,72
Страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением	1,19	1,44		2,90	0,26	121,64	1,46	200,93
Страхование с гос. поддержкой урожая сельхоз. культур, скота и птицы	65,71	131,10		268,10	63,39	199,51	137	204,5
Страхование гражданской ответственности временных(антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности(банкротстве)	0,21	0,27		0,34	0,06	131,34	0,07	124,96
Итого	1598,71	1867,51		2237,85	268,80	1202,04	370,34	1312

 

Источник: собственная разработка на основе данных приложения А

Примечание* - данные указаны в сопоставимых ценах с применением ИПЦ2013/2012=1,165, ИПЦ2012/2011=1,218

 

Таким образом рассматривая объем поступивших страховых взносов на 2012 год составил 1867 млрд. рублей что на 268,80 млрд. рублей или на 1202,04% больше,  чем в 2011 году. Увеличение объема произошло за счет  взносов по страхованию, относящееся к имущественному, а именно:  страхование строений, принадлежащих гражданам ( на 17,96 млрд. рублей или на 130,85%), Медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно прибывающих или временно проживающих в РБ (около 3,69 млрд. рублей или 114,67%), а количество взносов по прочему страхованию уменьшилось( на 0,94 млрд. рублей или 71,69%).

Также заметно увеличились взносы  по личному страхованию, страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границей(на 199,64 млрд. рублей или 124,91%).

Увеличились взносы по страхованию ответственности: по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств(договоры страхования « Зеленая карта»)(на 17,32млрд. рублей или на 112,16%),по страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами( на 0,25млрд. рублей или на 102,37%), страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением( на 0,26 млрд. рублей или 121,64%), страхование с гос. поддержкой урожая сельхоз. культур, скота и птицы( на63,39млрд. рублей или 199,51%), страхование гражданской ответственности временных(антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности(банкротстве)( на 0,06 млрд. рублей или 131,34%) .

В 2013 году объем страховых взносов составил 2237,85 млрд. рублей, что на 370,34 млрд. рублей или на 1312 % больше, чем в 2012 году. По сравнению с 2012 годом увеличилось количество взносов по: медицинскому страхованию иностранных граждан и лиц без гражданства, временно прибывающих или временно проживающих в РБ( на 2,25 млрд. рублей или 107,79%).Но уменьшился объем взносов по страхованию строений, принадлежащих гражданам(на «минус» 1,16млрд. руб. или 98,48%),

Также заметно увеличились взносы  по личному страхованию, а именно по: страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границей( на 226,72 млрд. рублей или 122,64% ), по прочему (на 1,01 млрд. рублей или 142,28%).

Изменился объем взносов по страхованию ответственности. Самый большой подъем был отмечен в таких статьях как: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (на 17,38 млрд. рублей или 103,81%) и страхование с гос. поддержкой урожая сельхоз. культур, скота и птицы( на 137 млрд. рублей или 204,5%). Только уменьшился  объем взносов по страхованию гражданской ответственности( на 16,15 млрд. рублей или 89,89%).