Обязательное и добровольное страхование в Республике Беларусь: состояние и перспективы развития

 

Источник: собственная разработка на основе данных приложения Б

Примечание* - данные указаны в сопоставимых ценах с применением ИПЦ2013/2012=1,165, ИПЦ2012/2011=1,218

 

Таким образом рассматривая объем страховых выплат на 2012 год составил 667,21 млрд. рублей что на 68,98 млрд. рублей или на 3630,6% больше,  чем в 2011 году. Увеличение объема произошло за счет  выплат по страхованию, относящееся к имущественному, а именно  страхование имущества предприятий (на 113,48 млрд. рублей или на 202,54%), страхование имущества граждан (около 160,56 млрд. рублей или 84,11%), страхованию предпринимательского риска( на 28,74 млрд. рублей или 693,76%), по прочему страхованию(на 44,52 млрд. рублей или 6900,98%). Также заметно увеличились взносы  по личному страхованию, а именно страхование мед. расходов(на 26,57 млрд. рублей или 471,91%) и страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границей( на 27,93 млрд. рублей или 706,08%),по прочему( на 37,27млрд. рублей или 151,04%) но отсутствуют выплаты по страхованию  жизни и дополнительной пенсий. Также увеличились выплаты по страхованию ответственности (46,32 млрд. рублей или 108,98%).

В 2013 году объем страховых выплат составил 321,08 млрд. рублей, что на 468,22 млрд. рублей или на 166,16 % меньше, чем в 2012 году. Что показывает огромную разницу, т.е в 2013 количество выплат резко уменьшилось, это говорит об уменьшении количества возмещении страховых случаев, количество которых также уменьшилось.  По сравнению с 2012 годом уменьшилось количество выплат по всем статьям: страхованию  имущества предприятий( на 100млрд. рублей или на 40,52%),по страхованию имущества граждан( на 171,05млрд. рублей или 51,33%) по  страхованию грузов(на 2,83млрд. рублей или 4,06%), по страхованию предпринимательского риска( на 26,06 млрд. рублей или 20,77%), по прочему страхованию(на 44,59 млрд. рублей или 1,26%). Также заметно уменьшились выплаты  по личному страхованию, а именно страхование мед. расходов(на 10,39 млрд. рублей или 63,73%) и страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границей( на 24,36 млрд. рублей или 23,59% ), по прочему (на 36,23 млрд. рублей или 41,53%). Изменился объем выплат по страхованию ответственности (на 51,87 млрд. рублей или 51,4%).

Рассмотрев динамику выплат по добровольному страхованию за 2011-2013 года, то можно увидеть, что в 2012 году выплаты увеличились на 11823% по сравнению с 2011 годом, но в 2013 году количество по всем статьям добровольного страхования резко уменьшился, а именно на 468,22 млрд. рублей или на 266,16%.

 

Таблица 2.4 – Анализ структуры и динамики страховых выплат по добровольному страхованию за 2011-2013гг. в «Белгосстрах»

 

Наименование	темп пр. 2012/2011	темп пр. 2013/2012	Уд.вес 2011,%	уд. вес 2012,%	уд. вес 2013,%	Изм уд весов 2013/2012	Изм уд весов 2014/2013
1. Имущественное страхование
-Страхование имущества  предприятий	202,54	-59,48	18,6	21,48	21,39	2,87	-0,09
Страхование имущества граждан	84,11	-48,67	63,39	44,53	56,18	-18,86	11,66
-Страхование грузов	1325,38	-95,94	0,07	0,37	0,04	0,31	-0,34

 

Окончание таблицы 2.4

-Страхование предпринимательского  риска	693,76	-79,23	1,38		4,17	2,13		2,79			-2,04
-Прочие	6952,8	-98,74	0,21		5,72	0,18		5,51			-5,54
Итого:			83,65		76,27	79,92
2.Личное страхование
-Страхование жизни		-100	0	0			0		0	0
-Страхование дополнительной  пенсии	-100	-100	0	0			0		0	0
-Страхование медицинских  расходов	471,91	-32,27	1,87	4,08			6,79		2,21	2,71
-Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу	706,08	-76,41	1,31	4,04			2,34		2,73	-1,7
-Прочие	151,04	-58,49	8,19	7,85			8,01		-0,35	0,16
Итого:			11,37	15,96			17,14
3.Страхование ответственности	308,98	-84,6	4,98	7,77			2,94		2,79	-4,83
Итого:	10723,62	-833,84	100	100			100		0	0

 

Источник: [16,17,18]

Примечание* - данные указаны в сопоставимых ценах с применением ИПЦ2013/2012=1,165, ИПЦ2012/2011=1,218

 

Рисунок 2 – Удельные веса страховых выплат по добровольному страхованию за 2011-2013гг.

Источник: на основе данных таблицы 2.4

Исходя из таблицы 2.4 и представленных диаграмм на рисунке 2, можно сделать вывод на счет удельных весов отдельных отраслей страхования, что в 2011г.,2012г. и 2013 г. наибольшая доля выплат по добровольному страхованию составляют выплаты на имущественное страхование и личное страхование. Наименьшую долю занимают взносы по страхованию ответственности (4,98%, 7,77% и 6,4% соответственно). Заметно увеличилась доля взносов по имущественному страхованию, а именно: страхование имущества предприятий( с 12,05% до 63,47%),страхование имущества граждан( с «минус»0,29% до 22,17%), по  страхованию грузов(около 20,49% до 39,02%), по страхованию предпринимательского риска на 35%, но количество взносов по прочему страхованию уменьшилось на 120%.

Не наблюдалось особого прироста в личном страховании, так как по страхованию жизни взносы уменьшились с 318 до «минус»100, а также по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу(с 30,68 до 11,69). Произошли изменения во взносах по: прочему страхованию с «минус»1,89 до 59,59, по страхованию медицинских расходов с 46,75 до 71,61. В страхование дополнительной пенсии взносов не поступало.

Говоря о страховании ответственности произошло увеличение на 21,36.

Можно сделать вывод , что в основном наблюдался прирост взносов по добровольному страхованию хоть и незначительный.

Анализируя данные об абсолютном изменении удельных весов 2012/2011гг., представленных в таблице 2.2, можно сказать о небольших колебаниях в каждой части страхования, в основном происходило малое увеличение: имущества предприятий -  на 0,1 п.п., по  страхованию грузов – 0,03п.п., по страхованию предпринимательского риска – 1,85 п.п, по прочему страхованию 5,49п.п. и обратная тенденция проявилась в страховании имущества граждан «минус»5,28п.п. 

Рассматривая личное страхование, можно сказать о уменьшении поступлении на 1,07 п.п. по прочему, а по остальным отделением наблюдались колебания до 1 п.п, в сторону роста. В страховании ответственности поступления уменьшились на 2,69 п.п.

Анализируя данные об абсолютном изменении удельных весов 2013/2012гг., представленных в таблице 2.2 и сравнивая их с результатами на 2012/2011, то можно увидеть что некоторые отделения продолжали регрессировать, это: страхование имущества граждан( с «минус» 5,28 п.п. до «минус» 7,58п.п.), а также страхование ответственности( с «минус» 2,69п.п до «минус» 1,36п.п.) и страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу, относящееся к имущественному страхованию(с 0,59п.п. до «минус»0,59п.п). По остальным взносам, относящимся к имущественному страхованию: по имуществу граждан увеличились на 2,37 п.п., страхование предпринимательского риска +2,5п.п, по прочему +3,74. По взносам личного страхования: страхование мед. расходов и прочее +0,6п.п.

Можно сделать вывод, о том, что наблюдался постепенный рост удельных весов самых крупных отраслей( имущественного и личного страхования), однако не обошлось без  «регресса» в отдельных подразделениях, самые заметные в: страховании имущества граждан и страхование ответственности

 

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

 

Из произведенного анализа представительства «Белгосстраха»  можно сделать вывод о проблеме, связанной со страхованием ответственности. Ведь этот вид страхования обеспечивает основную выгоду, так как сегодня любой специалист своей профессии может совершить ошибку, исполняя свои обязанности, даже самые лучшие, высококвалифицированные специалисты могут допускать ошибки. Ошибки аудитора или нотариуса очень дорого обходятся клиентам. Ошибки врача, неправильно поставившего диагноз, обходятся еще дороже — здоровье и жизнь неоценимы. Сгладить тяжесть последствий можно: если п ответственность застрахована, возмещение на себя этих расходов берет на себя страховая компания. Клиенты должны знать , что в случае непредвиденной ситуации, они могут получить уверенность в возмещении причиненного им вреда. В нашей стране этот вид страхования не сильно развит, поэтому основным мероприятием должно будет стать имнно реклама, которая вызовет интерес к данному виду страхования.

Наличие такого полиса дает конкурентные преимущества, повышает авторитет профессионалов в глазах клиентов. Такое страхование позволяет переложить ответственность за ошибки, допущенные при осуществлении профессиональной деятельности, на страховую компанию. Специфика страхования ответственности заключается в том, что происходит значительный промежуток времени между совершением ошибки или упущением страхователя, фактом нанесения ущерба, временем его фактического обнаружения страхователем и определением суммы причиненного убытка. Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении предъявленных третьими лицами требований о возмещении ущерба. В отличие от других видов страхования при страховании ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. Непросто определить не только степень ответственности профессионала, который застрахован, но и сам факт наступления страхового случая. Специалисты  отмечают страхование  ответственности как довольно сложный вид страхования, так как статистики по рынку не хватает, выплаты единичны, потому что клиенты редко подают в суд на работников[19].

В Беларуси развитие страхования ответственности зависит в основном не от спроса страхователей, а от действующего законодательства. Оно определяет обязательные виды страхования ответственности, поскольку для осуществления некоторых видов деятельности страхование профессиональной ответственности является обязательным условием для получения соответствующей лицензии. Все это подтверждает целесообразность развития данного вида страхования в представительстве.

-Повышение качества выплат  страхового возмещения.

-Активизация рекламной  деятельности в области страхования.

-Проведение разъяснительной  работы с агентами в целях  повышения их производительности.

-Внедрение системы трудового  соревнования между агентами  и специалистами, предусматривающей  премирование последних в результате  заключения ими наибольшего количества  договоров.

-Повышение профессионализма  работников страхования. Нельзя  преуменьшать значение данного  фактора, ведь именно страховые  агенты и специалисты заключают  договора страхования, поэтому они  должны умеют убедить страхователя  в выгодности и важности для  него использования определенных видов страховых услуг[20].

Для улучшения страховой деятельности в Беларуси предлагается провести ряд мероприятий по росту поступлений страховых взносов по этим видам и усовершенствованию качества оказания страховых услуг и  принять следующие меры, приведенные в таблице 3.1.

 

Таблица 3.1 – Основные мероприятия по совершенствованию финансовой системы Республики Беларусь

 

Цель предлагаемого мероприятия	Содержание предлагаемого мероприятия	Ожидаемый эффект
1.Поэтапная активизация  обязательное страхование гражданской  ответственности перевозчика перед  пассажирами, добровольное страхование  гражданской ответственности владельцев  жилых помещений	-Позволит представительству значительно увеличить объем сумм страховых взносов, поступающих по видам страхования ответственности	-Обеспечит представительству  повышение его репутации на  страховом рынке региона, позволит  дифференцировать страховой портфель  и расширить круг своих страхователей
2. Выплата компенсаций.	-Выплаты по договорам  долгосрочного страхования, заключенным  до 1992 г	-Опыт России и Украины  показывает эффект проводимой  политики на восстановление доверия  населения к страхованию, что  в свою очередь решает проблему  низкого спроса на страховые  услуги;
3.Взносы по добровольному  страхованию должны выплачиваться  не из прибыли, а относиться  на издержки предприятий	-При отсутствии у предприятий  традиций страховать риски, связанные  с производственной деятельностью, а также невысокие доходы, выплата  страховых премий из прибыли  расценивается руководителями предприятий  как дополнительное налоговое  бремя и вынуждает их отказаться  от добровольных видов страхования	-Отнесение выплат как  по обязательным, так и по добровольным  видам страхования на издержки  послужит необходимым стимулом  для предприятий страховать возможные  риски