Основа кредита, его рольи функции

Операционные доходы до создания резервов сократились на 11,6%. Снижение обусловлено, прежде всего, расходами, полученными при продаже по справедливой стоимости активов банка в  пользу дочерней компании в марте 2010 года.

Объем расходов на формирование резервов в 2010 году составил 86,6 млрд. руб., а на резервы по кредитам составил 79,3 млрд. руб. В 2009 году эти расходы были существенно выше: 387,3 млрд. руб., в т.ч. 364,7 на резервы по кредитам. На снижении расходов по резервам сказались как стабилизация качества кредитного портфеля банка, так и восстановление резервов при продаже проблемных активов в 2010 году.

Операционные доходы после  создания резервов возросли в 1,9 раза. Прибыль до уплаты налогов из прибыли  составила рекордную для банка  величину в 225,0 млрд. руб., чистая прибыль составила 183,6 млрд. руб. Оба показателя многократно превышают итоги 2009 года.

Активы банка за 2010 год  возросли на 20,3% до 8 547 млрд. руб.

По итогам декабря объем  активов увеличился на 337 млрд. руб. за счет кредитного портфеля клиентов, средств в Банке России и денежных средств. Традиционно, в преддверии праздничных дней банк обеспечил высокий запас наличных денежных средств, в банкоматах.

Кредитный портфель корпоративных  клиентов в декабре увеличился на 94 млрд. руб. до 4 766 млрд. руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд. руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2010 год превысил 4,35 трлн. руб., в то время как в 2009 году было выдано около 4 трлн. руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2010 году против 6,7% в 2009 году.

В последний месяц года банк стремительно увеличил и розничный  кредитный портфель, чему немало способствовало проведение специальных акций по выдаче кредитов на привлекательных  условиях. За месяц банк выдал кредитов на сумму около 100 млрд. руб., а прирост кредитного портфеля в декабре составил 28 млрд. руб., что вдвое превысило среднемесячный прирост с марта 2010 года, когда возобновился рост портфеля. В целом по итогам года объем выданных кредитов превысил 730 млрд. руб., а портфель кредитов увеличился на 11,3% до 1 301 млрд. руб.

Качество кредитного портфеля в декабре улучшилось – доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов сократилась с 5,2% до 5,0%. При  этом в абсолютном выражении просроченная задолженность клиентов и физических и юридических лиц также уменьшилась.

Банк продолжает уделять  пристальное внимание контролю кредитных  рисков, поддерживая высокий уровень  покрытия просроченной задолженности  резервами. По состоянию на 1 января 2011 года резервы по кредитам составили 667 млрд. руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,2 раза. Сокращение резервов по сравнению с 1 декабря 2010 года на 23 млрд. руб. обусловлено разовым восстановлением резервов при продаже активов третьим сторонам в рамках плановой работы с проблемной задолженностью.

В декабре банк реализовал часть ценных бумаг (облигации Банка  России). При этом в целом по итогам года портфель ценных бумаг увеличился в 1,7 раза до 1 768 млрд. руб. В структуре портфеля на государственные ценные бумаги приходится 67%, на корпоративные облигации – 20%.

Фондирование активных операций банка осуществлялось в основном за счет притока средств клиентов. Средства физических лиц в декабре  увеличились на 295 млрд. руб. что составило более четверти годового прироста. Значительный рост вкладов в конце года является традиционным из-за проведения российскими предприятиями выплат своим сотрудникам, приуроченных к концу года. В целом за год средства физических лиц возросли на 27,4% до 4 810 млрд. руб., средства юридических лиц – на 8,2% до 1 866 млрд. руб.

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России № 215-П, за декабрь увеличился на 26 млрд. руб. и составил 1 251 млрд. руб. Источник роста капитала – заработанная чистая прибыль. По итогам года величина капитала снизилось на 5,0% за счет погашения в мае части субординированного кредита, привлеченного от Банка России (из кредита на общую сумму 500 млрд. руб. Сбербанк погасил 200 млрд. руб.), а также вложений в уставный капитал дочерних компаний, сопровождающих развитие бизнеса банка.

Достаточность капитала банка  по состоянию на 1 января 2011 года находится  на уровне 18%.

По итогам 2010 года рентабельность активов составила 2,42%, рентабельность капитала – 19,4%.

2.2. Денежно-кредитная политика Банка России в 2010 году.

В январе-сентябре 2010 года продолжалось восстановление российской экономики  после глубокого спада, вызванного мировым финансово-экономическим  кризисом. Постепенное оживление  мировой экономики и   улучшение  условий торговли способствовали увеличению российского экспорта  и поддержанию  роста производства. Улучшение финансового  положения организаций способствовало росту инвестиций. В январе-сентябре 2010 года объем вложений в основной капитал возрос на 3,8%(в январе-сентябре 2009 года он снизился на 19,6%). Дефицит федерального бюджета в январе-сентябре 2010 заметно снизился по сравнению с сопоставляемым периодом 2009 года и составил  2,2% ВВП. В январе-сентябре 2010 отмечалось существенное снижение инфляции. В июле 2010 года инфляция снизилась в годовом выражении до 5,5% - минимальное значение с 1991 года.

В 2010 году реализация денежно-кредитной  политики происходит в условиях, когда  основные последствия наиболее острой фазы мирового финансово-экономического кризиса преодолены, но российская экономика еще не вышла на траекторию устойчивого роста. Масштабные антикризисные меры, принятые Правительством Российской Федерации и Банком России в 2008-2009 годах, позволили преодолеть дефицит ликвидности и не допустить дестабилизации функционирования банковской системы. В целом с начала цикла смягчения денежно-кредитной политики до 1 июня 2010 года ставка рефинансирования банка России была снижена на 5,25 % пункта (до 7,75%), минимальная  % ставка по рыночным операциям представления ликвидности на срок до 7 дней – на 5 % пунктов (до 5%), ставка по однодневным депозитам и депозитам до востребования – на 5,25 % пункта (до 2,5%).

Объем задолженности по кредитам не финансовым организациям в рублях и иностранной валюте (в рублевом выражении) за январе-сентябре 2010 года увеличился на 8,7%, по кредитам физическим лицам – на 8,3%. Продолжается рост просроченной задолженности по банковским кредитам нефинансовым организациям и физическим лицам, однако в 2010 году он был менее интенсивным, чем в 2009 году. Объем просроченной задолженности нефинансовых организаций за январь-сентябрь 2010 года возрос на 7,3% физических лиц – на 18,8.

Факторы, обеспечившие формирование в 2010 году высокого уровня ликвидности  банковского сектора, обусловили значительное снижение спроса кредитных организаций  на операции по рефинансированию со стороны  банка России по сравнению с 2009 годом. Средний дневной объем операций Банка России по предоставлению ликвидности  в январе-сентябре 2010 года составил 14,1 млрд. рублей против 221,4 млрд. рублей за тот же период 2009 года. Валовой кредит банка за январь-сентябрь 2010 уменьшился с 1,6-0,6 трлн. Рублей. Кроме того в мае 2010 года Сбербанк России (на сумму 200 млрд. рублей) погасил задолженность по субординированным кредитам, выданным ему Банком России в 4 квартале 2008 года.

Объем кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами, по фиксированным % ставке за 9 месяцев 2010 года составил 320,9 млрд. рублей, что в 5,8 раза (или на 1525,8 млрд. рублей) меньше, чем за соответствующий период 2009 года.

Объем внутридневних кредитов, предоставляемых Банком России в  целях поддержания ликвидности  кредитных организаций в платежной  системе, за 9 месяцев 2010 года составил 19,9 трлн. Рублей, увеличившись по сравнению  с соответствующим  периодом 2009 года на 3,4 трлн. Рублей, или на 20,2%.

В рамках проводимой работы  по постепенному сокращению использования  антикризисных инструментов и сроков предоставления ликвидности Банк России в апреле 2010 года приостановил проведение аукционов по предоставлению кредитов без обеспечения на сроки 6 месяцев и более. В июне 2010 года Советом директоров Банка России было принято решение о приостановлении с 1 октября 2010 года проведения аукционов по предоставлению кредитных организациям кредитов Банка России без обеспечения на срок более 5 недель, а с 1 января 2011 года – на все сроки.

В 2010 году Банк России в качестве инструмента прямого регулирования  ликвидности применял нормативные  обязательные резервов (резервные требования), которые составили 2,5 % по всем категориям резервируемых обязательств.

С оживлением экономики в 2010 году произошли изменения и в наличном денежном обращении. Количество наличных денег в обращении с начала года выросло на 475 млрд. руб., или на 10,3%, и на 1 ноября 2010 года составило 5,1 трлн. руб., тогда как за аналогичный период 2009 год из обращения было изъято 408 млрд. рублей. Наблюдается также рост оборота наличных денег, проходящих через кассы кредитных организаций и структурных подразделений Банка России. Так, указанный показатель за январь–октябрь 2010 года увеличился против соответствующего периода 2009 года

Что касается структуры выдач  наличных денег по направлениям, то и здесь наблюдается снижение удельного веса покупки валюты – на 1,1 процентного пункта (рис.2).

Рис.2 Денежная масса и  наличные деньги вне касс банков.

Динамика индикаторов, характеризующих наличное денежное обращение в России и ведущих экономиках мира в 2008 – 2009 гг., то необходимо отметить следующее, что уровень достаточности наличных денег в экономике, рассчитанный как отношение наличных денег в обращении к ВВП, в РФ существенно не меняется и составляет 9-10 % . (рис.3)

Рис.3 Уровень достаточности  наличных денег в отдельных странах.

 Для сравнения: в  Германии, Франции, Италии он составляет  около 8–9%, в Японии – 17–18%, в Китае – 12%, в Канаде и Бразилии – примерно 4%. Количество наличных денег в обращении в ведущих экономиках мира за 2007 – 2009 гг. менялось разными темпами.

 

Рис.4 темпы прироста (снижения) количества наличных денег в обращении.

Как видно на рис. 4, в европейских странах в 2008 году темп прироста ускорился по сравнению с 2007 годом, а в 2009 году – замедлился, при этом в Германии имело место снижение количества наличных денег в обращении. В США в 2008 году наблюдалось резкое ускорение темпа прироста наличных денег, а в 2009 году имело место некоторое замедление. В Китае за 2007–2009 гг. – при достаточно высоких темпах прироста отмечено незначительное замедление.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 Кредит — по обычному словоупотреблению представляет синоним доверия; но в научно-экономическом смысле под кредит или кредитными отношениями разумеют такие сделки или промысловые обороты, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возврата эквивалента по прошествии некоторого времени. Благодаря кредиту незначительные доли капитала, рассеянные среди населении, соединяются создания крупных предприятий; при его содействии бескапитальные, но способные и предприимчивые люди легче могут стать в положение самостоятельных, независимых хозяев. Поэтому до некоторой степени справедливо кредит представляет собой мост, перекинутый через пропасть, которая отделяет богатство от бедности. Наряду с этим кредит может вести и ведет к усилению неравенства между людьми. Кто, по своим личным качествам или имуществу, имеет уже большую экономическую силу, тот, при содействии кредита, легко может умножить её. На самом деле в настоящее время, едва ли не чаще богатые пользуются кредитом у бедных, чем дают им в кредит сами.

Государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение    других    видов    предпринимательской    деятельности    на внутригосударственном  и внешнем экономическом пространстве.

В 2010 года продолжалось восстановление российской экономики после глубокого  спада, вызванного мировым финансово-экономическим  кризисом. Постепенное оживление мировой экономики и   улучшение условий торговли способствовали увеличению российского экспорта  и поддержанию роста производства. Улучшение финансового положения организаций способствовало росту инвестиций. На основе проведенного исследования наглядно видно, что в январе-сентябре 2010 года объем вложений в основной капитал возрос на 3,8%(в январе-сентябре 2009 года он снизился на 19,6%). Дефицит федерального бюджета в январе-сентябре 2010 заметно снизился по сравнению с сопоставляемым периодом 2009 года и составил  2,2% ВВП. В январе-сентябре 2010 отмечалось существенное снижение инфляции. В июле 2010 года инфляция снизилась в годовом выражении до 5,5% - минимальное значение с 1991 года.

В 2010 году реализация денежно-кредитной  политики происходит в условиях, когда  основные последствия наиболее острой фазы мирового финансово-экономического кризиса преодолены, но российская экономика еще не вышла на траекторию устойчивого роста. В целом смягчение денежно-кредитной политики до 1 июня 2010 года ставка рефинансирования банка России была снижена на 5,25 % пункта (до 7,75%), минимальная % ставка по рыночным операциям представления ликвидности на срок до 7 дней – на 5 % пунктов (до 5%), ставка по однодневным депозитам и депозитам до востребования – на 5,25 % пункта (до 2,5%).

Средний дневной объем  операций Банка России по предоставлению ликвидности  в январе-сентябре 2010 года составил 14,1 млрд. рублей против 221,4 млрд. рублей за тот же период 2009 года. Валовой кредит банка за январь-сентябрь 2010  уменьшился с 1,6-0,6 трлн. Рублей. Кроме  того в мае 2010 года Сбербанк России (на сумму 200 млрд. рублей) погасил задолженность  по субординированным кредитам, выданным ему Банком России в 4 квартале 2008 года.

Объем внутридневних кредитов, предоставляемых Банком России в  целях поддержания ликвидности  кредитных организаций в платежной  системе, за 9 месяцев 2010 года составил 19,9 трлн. Рублей, увеличившись по сравнению с соответствующим  периодом 2009 года на 3,4 трлн. рублей, или на 20,2%.