Отчет о производственной практике

Банк ВТБ 24 в своей деятельности осуществляет межбанковские расчеты в системе SWIFT 1. Данная система имеет свои преимущества и недостатки (табл. 3.10):

Таблица 3.10

Преимущества и недостатки системы SWIFT

Преимущества	Недостатки
Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети;	Дороговизна вступления. Расходы банка ВТБ-24 при вступлении в SWIFT составили 160-200 тыс. долл.;
Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;	Сильная зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы);
Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу;	Сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод;
·  Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети;	В силу морального технологического износа система стала более доступной для проведения диверсий и проникновения в сеть;
Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций;	Система стала более трудоемкой и зачастую стали возникать сбои в ее программе, которые замедляли процесс перевода денежных средств;
В связи с тем, что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT;	Проблема перегруженности системы при проведении международных банковских операций.
SWIFT гарантирует своим  членам финансовую защиту, т.е. если  по вине общества в течении  суток сообщение не достигло  адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

 

Клиринг представляет собой систему экономических отношений, при которых денежные претензии (дебиторская задолженность) участников погашаются их же денежными обязательствами (кредиторская задолженность) без использования реальных денег или с их минимальным использованием. Следовательно, клиринг можно рассматривать как одну из форм проведения безналичных расчетов юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги, основанную на зачете их взаимных требований и обязательств.

Сосредоточение платежей при клиринге позволяет существенно снизить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширить сферу безналичного оборота и облегчить расчеты. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная наличность, что, в конечном счете, оказывает содействие повышению уровня стабильности и ликвидности участников расчетов.

Клиринг в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами (международный валютный клиринг). Организация межбанковского клиринга в каждой стране зави построения, степени концентрации и централизации банковского дела, политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики.

Клиринговые операции классифицируются по двум признакам:

• по периодичности их проведения;
• по составу участников.

По периодичности проведения взаимозачетов клиринг может быть разовым или постоянно действующим. Разовый клиринг проводится эпизодически по мере накопления дебиторско - кредиторской задолженности. Постоянно действующий – осуществляется периодически независимо от состояния денежных обязательств и денежных претензий участников.

По составу участников клиринг осуществляется либо между двумя юридическими (физическими) лицами, либо между их группами, объединенными по отраслевому или территориальному признакам.

Организация клиринга варьируется в зависимости от того, являются ли банки-участники взаимозачетов самостоятельными юридическими лицами или они входят в состав одного и того же банка. В первом случае банки обычно обмениваются между собой чеками, векселями и другими долговыми обязательствами клиентов, доплачивая лишь разницу в специально создаваемых для расчетов организациях. При внутрибанковском клиринге все расчеты, связанные с необходимостью перевода денег клиентом одного филиала клиенту другого филиала одного банка на основании различных расчетных документов, осуществляются путем отнесения этих сумм в адрес головного офиса, клиринговый отдел которого и производит зачет по филиалам собственной системы.

 

 

4.ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

Депозитные операции - операции кредитных организаций по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады и их размещение.

Объектами депозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.

По форме изъятия депозиты подразделяются на:

• до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);

• срочные (обязательства, имеющие определенный срок);

• условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).

Вклад до востребования (текущий счет) - депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по этим вкладам начисляются проценты по ставкам ниже рыночных;

Срочный вклад - депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока. Суммы срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора. Исключение может составить срочный вклад с дополнительными взносами. Если вкладчик желает изменить сумму вклада - уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться, предусмотренных договором, процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Все вклады, представленные в ВТБ 24 можно увидеть в табл. 4.11 [1].

Важной составляющей ресурсной базы банка являются остатки средств на текущих счетах клиентов и на корсчетах других банков, т.е. депозиты до востребования. Анализ остатков средств на счетах клиентов с позиции ликвидности баланса осуществляется на основе данных об их долю в общей сумме обязательств.

Таблица 4.11

Виды вкладов, представленные в ВТБ 24

Вклад	Валюта	Сумма	Срок	%
Срочные банка «ВТБ 24»
Активный	Рубли	от 15 000	181 день - 1100 дней	5,1-7,2%
	Доллары США	от 3 000	181 день - 1100 дней	1,5-2,9%
	Евро	от 3 000	181 день - 1100 дней	1,3-2,7%
В ипотеку	Рубли	от 100 000	61 день	3-3,55%
	Доллары США	от 4 000	61 день	0,45-1,5%
	Евро	от 4 000	61 день	0,65-1,7%
Доходный-Банкомат (онлайн)	Рубли	от 5 000	91 день - 395 дней	5,65-7,75%
	Доллары США	от 200	91 день - 395 дней	1,65-2,3%
	Евро	от 200	91 день - 395 дней	1,45-2,1%
Доходный-Телебанк (онлайн)	Рубли	от 10 000	31 день - 1830 дней	5,25-9,1%
Доходный-Телебанк (онлайн, в валюте)	Доллары США	от 500	31 день - 1830 дней	1,45-3,3%
	Евро	от 500	31 день - 1830 дней	1,25-3,1%
Комфортный-Телебанк (онлайн)	Рубли	от 50 000	181 день - 1100 дней	5,6-7,6%
	Доллары США	от 500	181 день - 1100 дней	1,6-3,1%
	Евро	от 3 000	181 день - 1100 дней	1,4-2,9%
Максимум	Рубли	от 250 000	91 день - 1100 дней	5,35-8,75%
Оптимальный выбор	Рубли	от 30 000	1 день - 545 дней	6-11%
Оптимальный выбор (пенсионный)	Рубли	от 30 000	1 день - 545 дней	6,25-11,25%
Свобода выбора	Рубли	от 15 000	31 день - 1830 дней	4,95-7,9%
	Доллары США	от 3 000	31 день - 1830 дней	1,15-3,1%
	Евро	от 3 000	31 день - 1830 дней	0,95-2,9%
Специальный	Рубли	от 15 000	31 день - 1830 дней	5,15-8,1%
Целевой-Телебанк (онлайн)	Рубли	от 10 000	181 день - 1100 дней	5,75-7,6%
	Доллары США	от 500	181 день - 1100 дней	1,6-3,1%
	Евро	от 500	181 день - 1100 дней	1,4-2,9%
Вклады до востребования банка «ВТБ 24»
До востребования	Рубли	от 100		0,01%
	Доллары США	от 50		0,01%
	Евро	от 50		0,01%
	Фунт стерлингов	от 50		0,01%
	Швейцарские франки	от 50		0,01%

 

 

Значительный удельный вес депозитов до востребования негативно отражается на состоянии ликвидности банка: во-первых, ухудшается соотношение ликвидных активов и обязательств до востребования, которое характеризует текущую ликвидность, во-вторых, снижается устойчивость ресурсной базы банка. Однако увеличение доли депозитов до востребования в общих обязательствах уменьшает относительную стоимость ресурсной базы в целом.

Улучшение ликвидности может быть достигнуто через изменение структуры привлеченных и одолженных средств, увеличение удельного веса срочных депозитов возможным переоформлением стабильной части остатков средств на счетах до востребования в срочные депозиты, привлечение значительного числа небольших клиентов, по счетам которых не бывает большой амплитуды колебаний по остаткам.

Проценты по депозитным операциям можно посмотреть в Приложении 5.

Также можно сказать, что в 2012 году портфель срочных вкладов был увеличен на сумму 146,5 млрд. рублей.

Остатки средств на счетах физических лиц на 01.01.2013 составили 982,7 млрд. рублей.

Максимальные приросты портфеля срочных депозитов в 2012 году были в Москве и Московской области, в филиалах и операционных офисах Банка в Санкт-Петербурге, Казани, Ростове-на-Дону, Краснодаре [13,14].

В 2012 году Банком была оптимизирована линейка вкладов для физических лиц – для всех срочных вкладов были введены единый возможный срок размещения депозитов (от  1 месяца до 5 лет), единые суммовые диапазоны и порядок начисления процентов. Все эти действия были направлены на упрощение выбора подходящего вклада для каждого клиента. Теперь клиентам проще ориентироваться в предложениях Банка и прогнозировать доходы от своих вложений.

В 2012 году был введен новый вклад «ВТБ24 –Специальный» для клиентов, которые в рамках зарплатных проектов получают денежные средства на банковские карты ВТБ 24. Данный продукт позволит клиентам выгодно размещать деньги в Банке.

В целом Банк в течение 2012 года проводил сбалансированную ценовую политику, отвечающую основным рыночным тенденциям.

В 2013 году Банк продолжит оптимизацию линейки депозитов, включая расширение перечня валют, в которых можно открыть вклад, и ввод новых продуктовых предложений для вкладчиков.

Разновидностью срочных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.

Правила выпуска и оформления сертификатов установлены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в ред. от 31 августа 1998 г. и от 29 ноября 2000 г.) [6]. Правила выпуска и оформления сертификатов едины для всех коммерческих банков.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями.

Сертификаты могут быть именными или на предъявителя.

Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Денежные расчеты по купле - продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов - как в безналичном порядке, так и наличными средствами.

 Сертификаты выпускаются  в валюте Российской Федерации.Выпуск  сертификатов в иностранной валюте  не допускается.

Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации.

Проценты по первоначально установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. 

В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.

Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

Кредитная организация начисляет проценты по сберегательным (депозитным) сертификатам на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты: