Отчет о производственной практике

Кредитная линия с лимитом выдачи – это предоставление денежных средств на расчетный счет заемщика отдельными траншами (т. е. частями) по мере необходимости. При этом общая сумма всех выданных траншей не может превышать установленного кредитным договором лимита выдачи. Например, заемщик открывает в банке кредитную линии с лимитом выдачи на сумму в 10 млн. рублей Из этой суммы на приобретение недвижимости он планирует потратить 8 млн. рублей, а остальные 2 млн.– на проведение ремонта в купленном помещении. Соответственно, первый транш в 8 млн. рублей заемщик выбирает сразу же и приобретает недвижимость, а оставшуюся сумму он может выбирать по мере необходимости, частями, что невозможно при стандартном кредите. Такая выборка денежных средств позволяет заемщику сэкономить на оплате процентов, т. к. они начисляются на фактическую сумму задолженности. Возможность выбирать линии транша – это главное отличие кредитной линии от стандартного кредита. Каждый транш по кредитной линии выдается на основании заявки без оформления кредитного договора. 
— Кредитование в режиме кредитной линии имеет преимущества по сравнению с разовым кредитом, т.к. позволяет клиентам банка рационально и оперативно распоряжаться кредитными ресурсами  и  значительно экономить время.

Для кредитной линии с лимитом выдачи обязательно утверждается график погашения.

Кредитная линия с лимитом задолженности позволяет заемщику в период действия кредитного договора неоднократно получать кредит отдельными траншами и гасить досрочно любыми суммами. При этом максимально допустимый размер единовременной задолженности по сумме основного долга на каждый момент действия договора не может превышать установленного лимита задолженности.

Данный продукт особенно интересен предпринимателям, которые работаю по контрактам, договорам и т.д. Заемщик имеет право выбирать кредитные средства частями и полностью загрузить их на расчетный счет. График погашения в данном случае не устанавливается, клиент по желанию гасит и выбирает кредитную линию. Например, у заемщика оптовый бизнес. Он заключил договор на поставку крупной партии товара своему покупателю. Себестоимость этого заказа финансируется банком, он под заказ выбирает определенную сумму, оплачивает ее поставщику. А когда поступают деньги от заказчика, эту линию он закрывает.

Таким образом, каждый режим кредитования имеет свою специфику и свой экономический смысл. Выбор оптимального в большинстве случаев зависит множества факторов, главные из которых — профиль вашей деятельности и характер финансируемых за счет кредитных ресурсов банка сделок.

1. Целевой кредит

Целевой кредит - это кредит, который предоставляется для использования по строго обусловленному назначению. Банки выдают кредиты на следующие цели:

• приобретение комплектующих, сырья, расходных материалов;
• покупку оборудования (основных средств);
• покупку автотранспорта (автокредитование);
• покупку основных средств, которые необходимы для увеличения объемов производства, продаж и услуг;
• строительство, приобретение и ремонт недвижимости (ипотека);
• осуществление финансирования проектов по развитию новых направлений деятельности (проектный кредит);
• увеличение оборотного капитала;
• приобретение товаров;
• обучение персонала.

Цель кредита указывается в кредитной документации, период, в течение которого нужно отчитаться по целевому кредиту, также может быть отмечен в кредитном договоре. В ином случае документы предоставляются заемщиком по факту их получения от контрагентов. 
            Данный вид кредита выгоден:

Во-первых, целевой кредит выделяется на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает к качестве залогового обеспечения и коммерческий банк, таким образом, получает надежную гарантия возврату кредитных средств в независимости от финансовых возможностей заемщика в дальнейшем.

Во-вторых, то же относится и к приобретению автомобиля, который одновременно является залоговым обеспечением и при увеличении суммы просроченных платежей коммерческий банк проводит конфискацию залога в данном случае автомобиля и продает его через аукцион. Выплаченные проценты и внесенные платежи по основному телу кредита клиенту не возвращаются.

Оформление целевого кредита ни чем не отличается от процедуры оформления обычного займа, но все же свои нюансы при оформлении есть.

2.5 ОРГАНИЗАЦИЯ ВЫДАЧИ И ПОГАШЕНИЯ МЕЖБАНКОВСИХ КРЕДИТОВ

При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы: письмо-заявление с указанием суммы, требования в кредитных ресурсах, цель использования, срок возврата, нотариально заверенный устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации, документ с образцами подписей и оттиска печати, баланс за год и на дату предоставления заявки на кредит, расчет экономических нормативов, расшифровку по отдельным статьям баланса, документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита, гарантии других кредитных организаций с приложением их баланса, свидетельство о праве собственности на недвижимость 

Обязательным документом по кредитному договору и соглашению выступают срочное обязательство. Этим обязательством оформляются получение каждой суммы кредита в рамках генерального соглашения (кредитного договора). Сделка считается заключенной в момент получения стороной  направившей оферту ответа другой стороны (акцепта), причем ответ стороны о согласии заключить  сделку на условия отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении межбанковского кредита кредитор по требованию заемщика передает ему по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключения сделки.

После получения кредита банк-заемщик регулярно предоставляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Центральным Банком РФ. Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают финансовое состояние  банков, с которыми идет сотрудничество на рынке межбанковских кредитов, а также устанавливаемые для каждого банка размеры кредита в зависимости  от степени надежности заемщика.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита. Межбанковский кредит может быть предоставлен и без обеспечения ( в зависимости от уровня банка, его капитала, финансового положения). Но в большинстве договоров по межбанковским кредитам фиксированные обязательства предоставляют определенное  обеспечение счету, генеральным соглашением на рынке межбанковских кредитов.

3.РАСЧЕТНЫЕ ОПЕРАЦИИ И  ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА (ПЛАТНЫЕ, БЕСПЛАТНЫЕ, ФОРМЫ РАСЧЕТОВ, СТРУКТУРА)

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

Основные формы расчетов:

Наличные. Осуществляются с помощью наличных денег, а также кредитных и дебитных карточек. Использование дебитных и кредитных карточек в развитых странах позволяет ограничить хождение наличных денег.

Безналичные:

1. Платежные поручения. Это бланк о перечислении определенной суммы денег со своего счета на счет другого хозяйственного субъекта. Поручение выписывается хозяином счета, действует в течение 19 дней, но банк примет платежное поручение в том случае, если на счете есть деньги. Платежные поручения бывают срочные, досрочные, отсроченные. Срочный платеж - авансовый платеж за отгруженную продукцию. Досрочный платеж - товар еще не отгружен, но уже оплачен. Отсроченный платеж - товар отгружен, а оплата будет произведена позже (используется в том случае, если партия товара очень крупная и обладает большой стоимостью; плательщик желает удостовериться в качестве продукции).

2. Платежное требование-поручение.  Это расчетный документ, содержащий требования продавца к покупателю оплатить на основании отправленных документов стоимость поставленного товара, работ, услуг.

3. Инкассо. Это банковская операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает расчетные документы и производит расчеты от имени клиента. Банк  сам проверяет количество, качество продукции и правильность документов и производит оплату. Эта операция хороша тем, что банк защищает интересы клиента.

4. Аккредитив. В тех случаях, когда предприятие не доверяет или мало знает своих партнеров, используется аккредитив. Это денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению покупателя в пользу продавца. Обязательство - оплатить счета поставщика. Бывают следующие типы аккредитивов: денежные и документальные. Денежный аккредитив - именной документ, адресованный банком другому банку по выплате денег продавцу в определенный срок.

5. Расчет чеками. Чековые книжки используются достаточно широко в различных организациях. Клиент банка, имея деньги на расчетном счете, получает чековую книжку (а потом и чековую карточку с данными предприятия). Чеки выдаются на определенную сумму.

Комиссия за платные расчетные услуги, предоставляемые ВТБ 24 физическим лицам  представлена в Приложении 5.

1. Межбанковские корреспондентские отношения:

Межбанковские расчеты – это метод банковских связей, применяемый в основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всевозможных форм сотрудничества между банками. В свою очередь, межбанковские расчеты реализовываются путем корреспондентских отношений.

Корреспондентские отношения – традиционная форма банковских связей, которая используется в основном при обслуживании внешней торговли и включающая в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения. Это означает, что банки, обменявшись контрольными документами (альбомами образцов подписей лиц, уполномоченных подписывать банковскую документацию и ключом для идентификации телеграфной переписки), выполняют различные операции по поручению друг друга в рамках установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки, на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.

Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться:

1) с использованием корреспондентских  счетов (субсчетов), открытых в Банке  России, т.е. через расчетную сеть (расчетно-кассовые центры) Банка  России.

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная на территории РФ и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России.

2) с использованием счетов участников  расчетов, открытых в небанковских  кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции (например, клиринговых организациях).

Расчеты между коммерческими банками производятся через расчетные центры. Такие центры создаются по мере необходимости на республиканском, областном, городском, районном или межрайонном уровнях. Они организуются как учреждения центральных банков, а также на базе вычислительных центров. Структура расчетных центров определяется органом, создающим их, т.е. Центральным банком. Расчетным центрам присваиваются специальные номера по межбанковским расчетам. Это делается для удобства нахождения их и обработки на вычислительных машинах. Для открытия корреспондентского счета банк представляет в расчетный центр заявление на открытие счета, копию зарегистрированного в установленном порядке устава и заверенные нотариально образцы подписей и оттиск печати. Затем заключается корреспондентский договор между расчетным центром и коммерческим банком. В соответствии с таким договором расчетный центр совершает денежно-расчетные операции по корреспондентским счетам, обеспечивает коммерческий банк телеграфным кодом и другими материалами, необходимыми для ведения указанных операций.

Операции по корреспондентским счетам проводятся в пределах находящихся на них средств. Нормальным положением является наличие кредитового сальдо, которое образуется в результате превышения поступлений на счет над суммой платежей с него.