Отчет по практике в АО "Kaspi Bank"

Условный вклад - банковский вклад, внесенный одним лицом на имя другого лица, или внесенный вкладчиком на свое имя, которые вправе распоряжаться вкладом только на определенных, заранее оговоренных условиях или при наступлении обстоятельств, возникновении ситуации, указанных при подписании договора условного банковского вклада.

Под договором условного  банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым  Банк получатель обязан возвратить вклад  (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Все условия открытия, условных вкладов оговариваются в Договоре и могут быть похожи на условия  вклад до востребования или срочного депозита.

Приведем несколько примеров, когда и при каких условиях могут открываться условные вклады:

- вкладчик вносит вклад  на несовершеннолетнего ребенка  с условием выплаты всего вклада  с вознаграждением по нему, по  достижению им 18 лет;

-вкладчик вносит вклад  на имя третьего лица с условием  распоряжаться вознаграждением  один раз в год;

- оформление вклада - гарантии  открытие, которого осуществляется  путем подписания договора условного  банковского вклада;

- выплата по вкладу  в случае смерти основного  вкладчика.

Вклад-гарантия - вклад, который принимается и оформляется в счет обеспечения выдаваемых физическим лицам банковских займов. Вклады физических лиц, согласно Закона Республики Казахстан "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК", являются объектами обязательного гарантирования депозитов, которое осуществляет АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов", являющийся некоммерческой организацией.

Объекты обязательного гарантирования:

ь Депозиты физических лиц: срочные, условные, до востребования  в тенге и иностранной валюте без начисленного по ним вознаграждения;

ь остатки денег на текущих  счетах;

ь остатки денег на карточных  счетах.

Все вклады находящихся на банковских счетах должны быть удостоверены договорами банковского счета и (или) банковского вклада и (или) вкладными  документами.

Целью обязательного гарантирования депозитов является обеспечение  стабильности финансовой системы, в  том числе поддержание доверия  к банковской системе путем выплаты  гарантийного возмещения депозиторам  в случае принудительной ликвидации банка-участника.

В случае открытия клиентом в банке нескольких депозитов, различных  по видам и по валюте, "Казахстанский  фонд гарантирования (страхования) вкладов  физических лиц", осуществляет обязательное гарантирование, и выплачивает по ним совокупное гарантийное возмещение без начисленного по депозитам вознаграждения, согласно "Правил обязательного  коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц".

В настоящее время гарантируемая  сумма выплаты в случае ликвидации Банков второго уровня составляет не более пяти миллионов тенге.

При открытии вкладчиком депозитов  в нескольких банках АО "Казахстанский  фонд гарантирования депозитов", производит выплату гарантийного возмещения отдельно по каждому банку.

Выплата гарантийного возмещения по депозитам производится в национальной валюте Республики Казахстан, а для  расчета возмещения по депозитам  в иностранной валюте используется рыночный курс, установленный на дату ликвидации банка.

Способы начисления процентов (вознаграждение по вкладам)

Как мы уже говорили, способы  выплаты начисления процентов бывают разными: с ежемесячной выплатой вознаграждения, и с капитализацией вознаграждения. Остановимся на этих моментах поподробнее.

Способ начисления процентов  ежемесячно: информационная система  банка, начисляет вознаграждение в  последний рабочий день месяца на ежедневный остаток денег на Счете  и ежемесячно выплачивает в первый рабочий день месяца на текущий счет, с которого вкладчик имеет возможность  изъять денежные средства в любое  удобное для него время. Клиент получает регулярный ежемесячный доход, а  в конце срока всю сумму  вклада.

К такому виду депозитов  обязательно открывается счет.

Текущий счет - индивидуальный банковский счет клиента, допускающий наличное и безналичное пополнение денежными средствами, а также проведение клиентом различных банковских операций, таких как перевод денег, оплата товаров и услуг, валютно-обменные операции, снятие наличных средств.

Кредитные операции Банка

Каждый банк имеет четкую и детально проработанную программу  предоставления кредитов населению, где  сформулированы цели, принципы и условия  выдачи кредитов разным категориям заемщиков  в специальном документе - меморандуме о кредитной политике. В этом документе указаны преимущественные сферы ссудной деятельности банка на предстоящий период и определены такие важные моменты кредитной работы банка, как распределение полномочий при принятии решений о выдаче ссуды, предельные размеры ссуды одному заемщику, лимит кредитования на каждый филиал банка и т. д.

Кредитование потребительских  нужд населения осуществляется банками  при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юридических  лиц: возвратности, срочности, целевой  направленности, платности, обеспеченности.

Займы на потребительские  цели предоставляются гражданам  Республики Казахстан в возрасте не моложе 18 лет, имеющим стабильные денежные доходы (на протяжении последних  шести месяцев), позволяющие возвратить за кредитуемый период сумму основного  долга и причитающегося вознаграждения.

Максимальная сумма займа  определяется исходя из размеров доходов  заемщика, которые можно направить  на погашение потребительского кредита. По некоторым программам банков максимальная сумма займа может определяться исходя из стоимости предоставленного заемщиком обеспечения или гарантии.

В качестве основного обеспечения  возврата займов принимаются:

1) деньги, размещенные на  депозитных счетах в банке;

2) объекты недвижимости;

3) движимое имущество:

- автотранспорт (легковые, грузовые автомобили и микроавтобусы);

- товары народного потребления,  приобретаемые за счет займов;

4) гарантийное обязательство  юридического или физического  лица;

5) поручительства физических  лиц.

Для обеспечения оперативного характера рассмотрения кредитных  заявок, снижения кредитных рисков и недопущения предвзятости и  постороннего влияния на принятие кредитных  решений при потребительском  кредитовании в банках создается  постоянно действующий коллегиальный  орган - розничный кредитный комитет.

Кредитным комитетом головного  банка, с учётом определённых требований, устанавливаются лимиты на одного заёмщика, в рамках которых розничный кредитный  комитет принимает самостоятельные  кредитные решения.

Максимальные лимиты кредитования на одного заемщика для региональных филиалов банка устанавливаются  кредитным комитетом головного  банка с учетом и в пределах пруденциальных нормативов, устанавливаемых Комитетом по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций. Размер займа зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать лимита, установленного уполномоченным органом банка. Предоставление займа возможно только при отсутствии у физического лица текущей ссудной задолженности или гарантийных обязательств по другим займам банка и/или просроченной ссудной задолженности по займам других банков и организаций.

Для принятия решений по кредитным заявкам в сумме  до 150 000 тенге как правило розничный кредитный комитет может не созываться, а утверждение происходит в рабочем порядке. Протокол подписывают начальник подразделения банка, курирующий вопросы розничного кредитования и кредитный менеджер этого подразделения, принявший заявку от клиента.

Как правило, розничный кредитный  комитет состоит из трех членов:

- Начальник подразделения  банка, курирующий вопросы розничного  кредитования - председатель комитета;

- Кредитный менеджер;

- Юрист;

По результатам рассмотрения заявки розничный кредитный комитет  принимает одно из следующих решений:

- одобрить,

- отклонить,

- отправить на доработку.

Любое из вышеперечисленных  решений обосновывается с указанием  причин либо условий дальнейшего  рассмотрения и фиксируется в  протоколе розничного кредитного комитета.

Общие условия предоставления потребительского кредита в АО "Каспи  Банк":

Организация потребительского кредитования включает в себя следующие  этапы:

- Привлечение клиентов  для потребительского кредитования;

- Предварительная квалификация  клиента;

- Рассмотрение кредитной  заявки и принятие решения  о предоставлении займа;

- Оформление документов  и выдача кредита;

- Обслуживание займов;

- Мониторинг займов и  работа с просроченной задолженностью.

Привлечение клиентов для  потребительского кредитования АО "Каспи  Банк" осуществляет путем проведения рекламных акций, семинаров, разъяснительной  работы и использования других приемов  и методов. Работа с привлеченными  клиентами возлагается на кредитного менеджера.

В обязанности кредитного менеджера входит:

- информирование клиентов  о порядке и условиях потребительского  кредитования банка;

- предварительная квалификация  клиентов;

- расчет расходов на  получение потребительского кредита;

- консультация клиентов  о необходимом пакете документов  для кредитования;

- анализ кредитной заявки;

- подготовка и внесение  на рассмотрение кредитной заявки  на розничный кредитный комитет;

- мониторинг кредита и  работа с просроченной задолженностью.

Рассмотрим подробнее  процесс предоставление потребительских  кредитов.

При обращении клиента  в АО "Каспи Банк" по вопросу  потребительского кредитования, кредитный  менеджер выясняет потребности и  намерения клиента, мотивацию необходимости  получения потребительского кредита  и серьезность данных намерений. После того, как кредитным менеджером получено полное представление о  потребностях клиента, он консультирует  его программах и условиях потребительского кредитования, разъясняет ему все права и обязанности, связанные с получением кредита.

Процесс работы банков второго  уровня по предоставлению потребительских  кредитов можно отобразить в следующей  схеме:

* Составлен по данным  газеты "Бизнес&Власть" (Алматы), ст. "Банки идут в розницу"

Основными программами потребительского кредитования являются:

- Потребительское кредитование  на приобретение товаров длительного  пользования (бытовая техника,  оргтехника, мебель, сантехника и  т.д.). По этой программе кредит  оформляется в основном на  небольшие сроки - от 3-х месяцев  до 2-х лет. В обеспечение принимаются  как приобретаемые товары (с уплатой  заемщиком первоначального взноса  в размере от 5% до 30% от стоимости  товара), так и недвижимость (квартиры, дома), автотранспорт, гарантийные  обязательства юридических и  физических лиц, депозиты. Ставки  вознаграждения по данной программе  кредитования устанавливаются в  размерах от 20% до 95% годовых.

- Потребительское кредитование  на приобретение автотранспорта. В последнее время данную программу  выделяют в отдельную группу  из разряда кредитования на  приобретение товаров длительного  пользования. Такие кредиты выдаются  на сроки от 6-ти месяцев до 5-ти лет. В обеспечение принимается  как приобретаемый автотранспорт  (с уплатой заемщиком первоначального  взноса в размере от 15% от стоимости  автомобиля и свыше), так и недвижимость (квартиры, дома) и депозиты. По сравнению  с предыдущим видом, ставки  вознаграждения здесь меньше - от 12% до 20% годовых.

- Потребительское кредитование  на оплату услуг (турпоездки, лечение, образование, проведение мероприятий и т.д.). Как и кредиты на приобретение товаров народного потребления, кредиты на оплату услуг предоставляются на сравнительно небольшие сроки - от 3-х месяцев до 2-х лет. Кроме того, именно по данной программе банк предлагает оформление кредитной линии.

Обеспечением по данной программе  потребительского кредита может  выступать недвижимость (квартиры и  дома), автотранспорт или депозит.

- Потребительское кредитование  на неотложные нужды. Данную  программу разделяют на два  подвида: обеспеченные ликвидным  залогом и обеспеченные заработной  платой (экспресс-кредиты). Эта программа отличается от других тем, что не имеет целевого назначения, то есть потребительский кредит может быть использован по усмотрению заемщика на любые необходимые нужды. В зависимости от обеспечения предоставляются займы на срок от 3-х месяцев до 5-ти лет и выдаются под ставки от 17% до 40% годовых.

- В последнее время  широкое распространение получает  именно экспресс-кредитование, привлекающее  заемщиков своей простотой оформления: минимальный пакет документов (удостоверение  личности, РНН и СИК) и минимальные  сроки оформления (от 30 минут до 2-х  дней). Банк же практикуют такую  программу потребительского кредитования  в основном среди своих же  клиентов, чтобы снизить риск  невозврата ссуды.

- Кредитный лимит по  платежной карте как и экспресс-кредит приобретает всё большую популярность. В отличие от экспресс-кредита, ставка вознаграждения по кредитному лимиту карты составляет всего 16-20% годовых, а его оформление возможно без предоставления в банк документов, путем установления через банкоматы. Кредитный лимит по карте является револьверным, то есть автоматически возобновляемым, что выгодно отличает его от других видов.

В случае согласия клиента  с условиями банка кредитный  менеджер производит расчет расходов на получение кредита. Один экземпляр  расчета расходов передается клиенту, второй экземпляр с подписью клиента  кредитный менеджер оставляет у  себя и предоставляет клиенту  перечень документов.