Отчет по практике в АО "Kaspi Bank"

При полном сборе необходимых  документов заемщиком, кредитный менеджер проводит предварительную квалификацию, то есть рассмотрение и анализ представленной клиентом информации и документов на предмет их соответствия требованиям  банка.

На стадии предварительной  квалификации кредитный менеджер проводит:

- проверку правильности  заполнения клиентом заявления-анкеты;

- рассмотрение соответствия  представленных клиентом документов  требованиям банка;

- предварительный анализ  платежеспособности клиента;

- оформление заключения  по предварительной квалификации.

В процессе предварительной  квалификации кредитным менеджером проводится сверка всех указанных клиентом данных в анкете на получение потребительского кредита с данными предоставленных  документов. Кроме того, проводится предварительный анализ платежеспособности клиента с целью определения  его финансовых возможностей по получению  кредит на запрашиваемых условиях и его своевременного и полного погашения в полном объеме.

По результатам предварительной  квалификации кредитный менеджер готовит  экспертное заключение установленной  формы и с документами заемщика передает на рассмотрение юридическим  отделом и, при необходимости, службой  безопасности. Одновременно проводится оценка предоставленного в залог  имущества и составляется акт  оценки. Заключения перечисленных органов  банка передаются кредитному менеджеру, который готовит экспертное заключение по потребительскому кредиту.

Кредитная заявка с экспертным заключением кредитного менеджера  выносятся на рассмотрение розничного кредитного комитета.

В случае принятия розничным  кредитным комитетом положительного решения о предоставлении потребительского кредита кредитный менеджер уведомляет об этом заемщика и оговаривает время  прибытия в банк для оформления займа.

По прибытии клиента кредитный  менеджер формирует договора займа  и залога. Сформированные договора должны быть завизированы самим кредитным  менеджером, а также юристом и  руководителем отдела розничного кредитования. Договора залога и займа подписываются  со стороны банка, и со стороны  клиента. Кроме того, кредитный менеджер готовит для подписания клиентом заявление-согласие субъекта кредитной  истории - физического лица на предоставление информации о нем в кредитное  бюро.

После подписания всех перечисленных  документов кредитный менеджер формирует  следующие документы:

· График погашения кредита;

· Договор и полис страхования  имущества (при некоторых программах потребительского кредитования - страхования  от несчастных случаев и болезней);

· Опись документов кредитного досье, передаваемых в хранилище  банка;

· Распоряжение на оприходование  на баланс стоимости залогового имущества  и документов по залогу;

· Распоряжение на выдачу кредита.

График погашения кредита  составляется в двух экземплярах  и отражает следующие данные:

- Дата погашения;

- Сумма взноса;

- Сумма основного долга;

- Сумма вознаграждения;

- Сальдо основного долга.

Клиент подписывает график погашения кредита, заявление-согласие на предоставление данных в кредитное  бюро, договор и полис страхования, затем направляется в кассу для  оплаты страховой премии и комиссий банка.

Кредитный менеджер прошивает  договор займа с графиком погашения  и подписывает график погашения  у руководителя отдела розничного кредитования. Все прочие распоряжения также подписываются  уполномоченными лицами банка.

Сформированное кредитное  досье с подлинниками необходимых  документов передаётся специалисту (бухгалтеру) по учёту кредитных операций.

Специалист (бухгалтер) по учёту  кредитных операций до выдачи займа  осуществляет последующий контроль за операциями по передаче в установленном порядке в кассу банка сформированного досье, рассматривает полноту документов, сверяет с описью и подписывает ее.

Заемщику выдаются денежные средства в кассе банка, либо производится оплата безналичным путем в случаях, когда потребительский кредит предоставляется  на приобретение товаров длительного  пользования или по желанию клиента.

Возврат займа и уплата вознаграждения осуществляется ежемесячно равными долями (аннуитетный платеж). Даты плановых ежемесячных платежей отражаются в графике погашения займа и уплаты вознаграждения, которая является неотъемлемой частью договора банковского займа.

Приём платежей по выданным кредитам осуществляется менеджерами  счетов на депозитный счет заёмщика.

В случае если заемщик осуществляет погашение кредита путем перечисления части заработной платы, им заполняется  заявление о погашении займа  безналичным путем и передаётся в бухгалтерию. В этом случае менеджер счёта согласно платёжному поручению  организации клиента зачисляет  средства для оплаты по кредиту на депозитный счёт заёмщика.

В случае если клиенту удобно вносить средства на депозитный счёт самостоятельно, кредитный менеджер подробно разъясняет клиенту схему  погашения, объясняет действия при  досрочном гашении и при просрочке  платежа. Кроме того, для удобства клиенту может быть предложено вносить средства на депозитный счёт в любом удобном для клиента подразделении банка.

В случае досрочного гашения  по кредиту (если данное условие предусмотрено  договором), менеджер счёта направляет клиента в отдел розничного кредитования, где заёмщик готовит заявление  на досрочное гашение по кредиту. После того, как заявление было завизировано уполномоченным лицом  и передано в отдел розничного кредитования кредитный менеджер делает соответствующие изменения в  графике погашения займа, формирует  его, подписывает у уполномоченных лиц банка и передает заемщику.

В случае если договором  предусмотрены комиссионные за досрочное  гашение, кредитный менеджер рассчитывает сумму и уведомляет клиента.

В течение всего срока  кредитования кредитным менеджером осуществляется мониторинг по своевременному погашению выданных потребительских  кредитов.

Порядок погашения основного  долга и начисления вознаграждения по потребительским кредитам определяется банком в его кредитной политике и процедурах по розничному кредитованию.

На сегодняшний день при  потребительском кредитовании в  АО "Каспи Банки" используются два метода погашения основного  долга и начисления вознаграждения:

1) Аннуитетный платеж

2) Платеж основного долга  равными долями

Аннуитет - это поток одинаковых по сумме платежей, которые осуществляются с равной периодичностью (в основном раз в месяц). Данный метод имеет  наибольшую популярность в связи  с тем, что позволяет заемщику планировать свой бюджет с учетом одной и той же суммы расхода, идущего в погашение полученного  кредита.

Платеж основного долга  равными долями - равномерное погашение  основного долга с уплатой  процентов на остаток задолженности. Данный метод имеет меньшее распространение, так как ежемесячный платеж на начальный момент погашения больше, нежели в дальнейшем.

3.3 Основные конкуренты Банка

По состоянию на 30 апреля 2011 года казахстанский банковский сектор был представлен 39 банками второго  уровня (в том числе 1 банк со 100% участием государства в уставном капитале). Условно все банки второго  уровня можно поделить на три группы:

1) крупные банки с долей  рынка более 10% от совокупных  активов банковской системы (АО "Казкоммерцбанк", АО "Народный банк Казахстана", АО "БТА Банк";

2) Средние банки, с долей  рынка более 1% от совокупных  активов (в том числе АО "Каспи  банк");

3) Мелкие банки.

По состоянию на 30 апреля 2011 года на долю крупных банков приходилось 53 % активов банковской системы.

Среди банков второго уровня по состоянию на 30 апреля 2011 года АО "Kaspi Bank" занимал 9-ое место по активам, 7-ое место по размеру ссудного портфеля, 7-ое место по вкладам и 9-ое место по капиталу.

Ниже приведены сравнительные  данные по десяти банкам, занимающим лидирующие позиции по основным финансовым показателям  и их доли на рынке по состоянию  на 30 апреля 2011 года (данные КФН).

Основным приоритетом  Банка является розничное кредитование - предоставление банковских продуктов  и услуг физическим лицам. Цель Банка - сделать розничное кредитование самым крупным направлением бизнеса. По состоянию на 31 мая 2011 года доля розницы  в кредитном портфеле банка составляла 55%. В течение последних нескольких лет Банк постоянно инвестировал в данное направление, что позволяет  Банку сегодня предлагать клиентам новые продукты и услуги, основанные на их потребностях. В будущем банк ожидает усиления конкуренции, так  как любой банк, который работает с физическими лицами, конкурирует  в данном сегменте. В целом, Банк видит основную конкуренцию со стороны  АО "Народный Сберегательный Банк Казахстана" и АО "Евразийский Банк", активно  развивающих приоритетное для Банка  направление (основные финансовые показатели указанных банков приведены в  таблицах выше).

По моему мнению, 2012 год  станет годом выхода банковской системы  страны из кризиса, однако, полноценный  рост в отрасли можно будет  наблюдать не ранее 2013 года. Высокие  цены на нефть и государственные  программы обеспечивают поддержку  постепенному восстановлению спроса на кредиты в Казахстане. Завершившиеся  процессы реструктуризации задолженности перед иностранными кредиторами могут привести к некоторому улучшению в инвестиционной активности, открытию новых кредитных и торговых линий. Привлечение новых стратегических инвесторов необходимо для стимуляции восстановления банковской системы, и возможность делать это, определит будущее банков, прошедших через процесс реструктуризации.

В настоящее время банк продолжает наращивать филиальную сеть, расширяет продуктовую линейку, вводит новые стандарты обслуживания, максимально ориентированные на клиента. Наиболее негативный период уже  пройден, и Банк в ближайший год  ожидает улучшения по многим показателям, в том числе увеличение доходности. Стратегическими приоритетами Банка  являются умеренный контролируемый рост, качество портфеля и эффективность  бизнеса. Взвешенная политика, надежность, оперативная и адекватная реакция  на изменение рыночной ситуации, способность  к нестандартным подходам в решении  трудных финансовых задач и проблем  клиентов - это то, к чему стремится  Банк.

Факторы позитивно  и негативно влияющие на доходность продаж (работ, услуг) по основным видам  деятельности банка

Позитивные факторы:

· экономический рост - приводит к увеличению спроса на кредитные  ресурсы со стороны клиентов Банка;

· макроэкономическая стабилизация - создает благоприятные условия  для внедрения новых продуктов;

· техническая оснащенность Банка - наличие современных технических  средств и программных продуктов  приводит к снижению себестоимости  предлагаемых банковских услуг;

· расширение филиальной сети - рост клиентской базы Банка.

Негативные факторы

· влияние конкуренции - приводит к снижению цен на предлагаемые банковские услуги;

· последствия финансового  кризиса - значительные кредитные риски, ухудшение качества портфеля, рост провизий.

3.4 Факторы влияющие на деятельность банка

Фактор сезонности на деятельность Банка не влияет.

Банк не планирует в  ближайшем будущем совершать  сделки, на сумму 10 и более процентов  от балансовой стоимости активов, которые  могут оказать существенное влияние  на деятельность Банка и на его  финансовое состояние.

Основными клиентами Банка  являются резиденты Республики Казахстан. Доля нерезидентов в бизнесе по состоянию  на 31 марта 2011 года представлена таблица  ниже:

№	Наименование	Сумма (тыс.тенге)	Удельный вес, %
1	Межбанковские вклады, размещенные  и займы выданные	20460047	100,0
	в т.ч. межбанковские вклады, размещенные у нерезидентов и  займы выданные нерезидентам	20253086	99,0
2	Займы клиентов	293732393	100,0
	в т.ч. займы клиентов-нерезидентов	906	0,0
	займы по кредитным карточкам  клиентов-нерезидентов	538	0,0
3	Требования по операциям  с производными финансовыми инструментами	0	0,0
	в т.ч. требования к нерезидентам по операциям с производными финансовыми  инструментами	0	0,0
4	Межбанковские вклады и займы  полученные	11056761	100,0
	в т.ч. межбанковские вклады и займы полученные от нерезидентов	6556500	100,0
5	Депозиты клиентов	258317375	100,0
	в т.ч. депозиты клиентов-нерезидентов	1559020	0,6
6	Обязательства по операциям  с производными финансовыми инструментами	8740	100,0
	В т.ч.обязательства к нерезидентам по операциям с производными финансовыми инструментами	8740	100,0

3.5 Финансовое состояние и результаты деятельности АО "Kaspi Bank"

Данные в этом подпункте  представлены на основании аудированной финансовой отчетности за 2008, 2009, 2010, 2011 гг.

	2011 (тыс.тг)	2010 (тыс.тг)	2009 (тыс.тг)	2008 (тыс.тг)
АКТИВЫ
Денежные средства и их эквиваленты	39932646	54332920	25212428	32134230
Обязательные резервы	8583220	4561285	4183551	4921560
Финансовые активы, отражаемые по справедливой стоимости через  прибыль и убыток	543390	617726	2964210	4746209
Средства в банках	1749729	2192393	2394097	1036509
Ссуды, предоставленные клиентам	305007389	269155103	243958536	182995700
Инвестиции, имеющиеся в  наличии для продажи	16485103	9215443	11456596	16914900
Инвестиции, удерживаемые до погашения	7125228	4625238	5137649	7277658
Основные средства и нематериальные активы	15736519	14547285	14454104	13584926
Требования по текущему налогу на прибыль	159260	167252	-	-
Дебиторы по страхованию	453391	133012	273300	1083937
Прочие активы	2226861	2228658	1100835	2365780
ИТОГО АКТИВЫ	398102736	361776315	311135306	267071409
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И КАПИТАЛ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА:
Средства банков и других финансовых организации	16061546	21814168	47357625	57003800
Средства клиентов	299093130	260291269	187801614	129461461
Финансовые обязательства, отражаемой по справедливой стоимости  через прибыль или убыток	-	1594	9384	53000
Выпущенные долговые ценные бумаги	11750513	17697349	18312048	18265809
Прочие привлеченные средства	-	-	-	8256
Резервы	28116	13497	18994	2628
Обязательства по отложенному  налогу на прибыль	798338	-	406274	1165117
Страховые резервы	4933864	3350293	2144292	1757643
Прочие обязательства	2822834	1843207	1237781	1071019
Субординированный долг	14925928	14465370	14266067	14104674
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА	350414769	319876747	271554079	222893407
КАПИТАЛ:
Уставный капитал	17428993	17273327	17315886	17321299
Эмиссионный доход	1307509	1372327	1396761	1396761
Дефицит переоценки инвестиции, имеющихся в наличии для продажи	-714418	-431068	-669317	-272470
Фонд переоценки основных средств	1954824	2026648	2074047	2121446
Фонд курсовой разницы	17226	17582	87141	-
Нераспределенная прибыль	23416366	21640101	19376709	25610966
ИТОГО КАПИТАЛ	47687967	41899568	39581227	44178002
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И  КАПИТАЛ	398102736	361776315	311135306	267071409