Отчет по практике в АО «Цеснабанк»

Рост активов был  обусловлен соответствующим ростом привлеченных средств. По состоянию  на 1 января, обязательства банка  выросли  на 40,6% и составили 18,3 млрд. тенге. Основными составляющими финансовой базы банков второго уровня, как правило, являются текущие счета и срочные депозиты клиентов. Остатки на текущих счетах клиентов, по состоянию на 01.01.2011г., увеличились на 35% в сравнении с аналогичными показателями на 01.01.2010г.  Темпы  роста депозитов до востребования и срочных депозитов в 2010г. по сравнению с 2009г. составили 171% и 163,9% соответственно. 

АО  «Цеснабанк» объявил об увеличении уставного капитала с 1 млрд. до 3 млрд.тенге путем эмиссии ценных бумаг, что позволит увеличить объемы кредитования. В ходе совещания даны рекомендации по дальнейшему совершенствованию качества продуктов банка и обслуживания клиентов. Определены основные задачи стратегического развития: расширение клиентской базы, развитие традиционных банковских услуг и внедрение новых продуктов.

Таким образом, 2011 год был еще одним годом позитивного роста финансовых показателей, характеризующих деятельность банка. Окончательные итоги прошедшего финансового года уже подведены: чистая прибыль банка составила 328,8  млн. тенге, активы банка достигли 85,8 млрд. тенге, собственный капитал банка 10,6 млрд. тенге. Возросло доверие к банку со стороны предприятий и населения, которое привело к увеличению количества клиентов и объема депозитов. Для банка это очень важно, т.к. определяет роль и место в обслуживании финансовых потоков, как банк равных возможностей, что подразумевает предоставление клиентам высокопрофессиональных консультаций и своевременной финансовой помощи при решении самых сложных задач, независимо от размеров предприятий, вида собственности, отраслевой направленности. 
Вся деятельность банка в прошлом году была направлена на совершенствование банковского обслуживания клиентов, создание соответствующих условий для их работы, расширение круга банковских продуктов в других регионах республики.

 

 

2. Изучение и ознакомление с кредитными операциями банка

 

2.1 Кредитная  политика банка

 

Кредитная политика определяет приоритетные направления кредитования, возможные условия кредитования, порядок и сроки кредитования объективные стандарты и критерии, которыми обязаны руководствоваться банковские сотрудники при осуществлении кредитных операций.

Целью Кредитной политики является получение Банком оптимального уровня доходов, поддержание и повышение качества кредитного портфеля Банка на основе правильного понимания, разумного принятия решений и эффективного управления рисками.

Основными принципами внутренней кредитной политики, составляющие основу его кредитной стратегии и минимизирующие кредитный риск, являются:

- Кредитоспособность Заемщика

- Приоритет наличия обеспечения.

- Срочность

- Платность

- Возвратность

- Мониторинг финансового состояния Заемщика, сохранности предмета залога

- Мониторинг целевого использования кредита

- Диверсификация кредитного портфеля

- Ограничение совокупного банковского риска

- Организация кредитного процесса

Кредитная политика базируется на умении сотрудников банка правильно  и обоснованно выбрать: сектор экономики, который целесообразно кредитовать в данный момент времени, а также разработка внутренне кредитной политики требует, чтобы  руководство банка сформулировало цели кредитования и определило, насколько эти цели совпадают с общей задачей и стратегическими целями банка. После определения целей кредитования на их основе разрабатывают кредитную политику банка и параллельно стандарты кредитования и кредитные инструкции, позволяющие служащим выполнять необходимые кредитные операции, следуя единой кредитной политике банка.

Кредитная политика должна систематически дополняться, с тем, чтобы отражать как внутренние изменения в банке, так и изменения в банковской системе в целом. Поэтому содержание кредитной политики корректируется с учетом изменений рыночной конъюнктуры. Кредитная политика может включать лимиты кредитования, порядок и иногда даже отдельные правила по кредитованию. В кредитной политике может быть также оговорено, что кредиты, предназначенные для финансирования высокорисковых операций или направлений, не связанных с основной деятельностью заемщиков, выдаются в исключительных случаях  и требуют особого согласования.

Формы реализации кредитной  политики.

Приемы, способы и методы реализации кредитной политики на практике предстают в формализованном  виде- в виде ряда соответствующих  документов:

- Кредитная политика

- Стандарты кредитования

- Кредитные инструкции

Эти документы можно  объединить в особом документе «  Руководство по кредитной политике». Тогда как кредитная политика определяет общие направления и  ориентиры, стандарты кредитования и кредитные инструкции более детально регламентируют деятельность работников подразделений, осуществляющих кредитование.

Стандарты кредитования.

В стандартах кредитования должны быть отражены следующие ключевые моменты: перечень видов кредитов, требующих  особого внимания.

Стандарты кредитования предоставляют  собой документ, которым руководствуются  все работники, осуществляющие данный вид деятельности в банке.

Содержание и структура стандартов кредитования различна для разных банков,

но, как правило, в документах такого рода должны присутствовать следующие основные моменты: описание системы кредитных полномочий, принятой в банке;

перечень видов ссуд, выдачу которых  руководство банка считает желательной, а также нежелательных кредитов. Стандарты кредитования устанавливают оптимальные, с точки зрения банка, параметры организации кредитной деятельности, персональную ответственность.

Кредитные инструкции.

Инструкции указывают какие  должны быть этапы процедуры оформления кредитной документации, какие необходимо предпринять шаги по мониторингу кредитов, или, что необходимо предпринять для составления отчетов по отслеживанию проблемных кредитов.

Кредитная политика требует постоянного  наблюдения за всеми кредитами, т.е., систематического учета погашения  основной суммы долга и процентов. В инструкции может быть указано, что информацию о погашении заемщиком текущей задолженности следует получать ежемесячно, после чего ее анализируют с точки зрения своевременности платежей. В кредитных инструкциях излагаются  конкретные меры контроля за состоянием кредитов, предоставленных в соответствии с общей кредитной политики.

Руководство по кредитной политике - это наиболее эффективный инструмент реализации кредитной политики. Руководство:

- служит основой для контроля и наблюдения за организацией процесса кредитования в банке;

- является справочным материалом для сотрудников подразделений, осуществляющих кредитование по всем его аспектам;

- служит инструментом контроля за выполнением требований кредитных инструкций для руководителей кредитных отделов;

- определяет требования, на основе которых осуществляются проверки работниками отдела кредитного анализа и аудита;

- упрощает внесение корректив в текущую кредитную политику и порядок её реализации.

Особое внимание и  дополнительный контроль в процессе реализации кредитной политики коммерческого  банка должны уделяться работе с  проблемными ссудами.

Сотрудники банка обязаны  прежде всего овладеть материалами  по сигналам раннего предупреждения возможных потерь в будущем и принимать определенные решения по обслуживанию проблемных кредитов в рамках разработанной кредитной политики.

Кредитная политика банка, круг его клиентуры путем определения  того, какие риски и в каких  объемах приемлемы и неприемлемы  для банка. Минимизация рисков является оценка качества и степени рискованности активных операций банка и в мерную очередь кредитного риска.

 

 

2.2 Кредитование  физических лиц

 

АО «Цеснабанк» успешно  развивает освоение рынка продаж розничных продуктов в части  реализации программ розничного кредитования. Предоставление долгосрочных займов физическим лицам по специально разработанным программам направлено на широкий спектр населения и удовлетворения его потребностей. Новые программы кредитования позволяют клиентам АО «Цеснабанк» получить займы на:

- приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынке (есть возможность получения кредита без под тверждения доходов);

- приобретение строящегося жилья в городе Астане и других городах Казахстана;

- приобретение автотранспорта на первичном и вторичном рынке;

- неотложные нужды и оплату услуг без подтверждения доходов.

Проанализируем отдельные  кредитные продукты

Экспресс-кредит

 

Целевое использование	Займы предоставляются на потребительские  цели
Валюта займа	Доллары США
Типовое обеспечение  займа	Без залога
Сумма займа	Минимальная сумма - 100 долларов США   Максимальная сумма - 8 000 долларов США
Участие собственными средствами (размер первоначального взноса)	Отсутствуют
Сроки займа	Минимальный срок - 4 месяца  Максимальный срок - 36 месяцев
Размер штрафных санкций  по просроченному основному долгу  и вознаграждению	2% от суммы просроченного платежа за каждый день
Разовая комиссия за организацию  займа	10% от суммы займа
Разовая комиссия за снятие наличных денег	Согласно тарифам банка
Комиссия за досрочное  частичное или полное погашение	Не предусмотрена
Страхование	Не предусмотрено
Порядок погашения займа	При частичном досрочном погашении  суммы займа осуществляется пересмотр  Графика погашения:  1) уменьшение ежемесячной суммы планового погашения, при котором срок займа остается неизменным  2) уменьшение срока по займу, при котором размер ежемесячного погашения остается на первоначальном уровне.  При полном и частичном досрочном погашении займа Заемщик выплачивает Банку вознаграждение за пользование займом, начисленное за фактический срок пользования займом
Дополнительные условия	В рамках Программы Заемщик может  иметь более одного займа. При  этом необходимо чтобы размер ежемесячных  платежей по существующему и по предполагаемому  займу должен быть не более 50% от суммы  среднемесячной заработной платы потенциального Заемщика.
Документы, предоставляемые  для получения займа	1) Документ, удостоверяющий личность  2) Свидетельство налогоплательщика (РНН)  3) Социальный идентификационный код (СИК)  4) Книга регистрации граждан

 

 

Экспресс-кредит (для участников зарплатного проекта)

 

Целевая группа	Держатели платежных карточек Банка, получающие заработную плату через  карточные счета
Целевое использование	На потребительские цели
Валюта займа	Тенге
Сумма займа	Минимальный размер - 40 000 тенге  Максимальная сумма зависит от финансового состояния Заемщика (ежемесячных доходов)
Сроки займа	Минимальный срок - 3 месяца  Максимальный срок - 24 месяца
Порядок предоставления займа	Зачисление на карт-счет
Ставка вознаграждения	Согласно действующим тарифам  Банка на момент предоставления Займа
Срок рассмотрения кредитной  заявки	3 рабочих дня
Разовая комиссия за организацию  займа	Согласно тарифам Банка
Комиссия за зачисление средств на карт-счет	Согласно тарифам Банка
Разовая комиссия за снятие наличных денег	Согласно тарифам банка
Комиссия за досрочное частичное или полное погашение	Не предусмотрена
Страхование	Не предусмотрено
Порядок погашения займа	Ежемесячно равными взносами (аннуитет)
Дополнительные условия	В рамках Программы Заемщик может  иметь более одного займа. При  этом необходимо чтобы размер ежемесячных платежей по существующему и по предполагаемому займу должен быть не более 60% от суммы среднемесячной заработной платы потенциального Заемщика
Документы, предоставляемые  для получения займа	Перечень документов в соответствии внутренними документами Банка

 

Цесна-кредит (потребительское кредитование посредством  платежной карточки)

 

Целевая группа	Держатели платежных карточек Банка, получающие заработную плату на карт-счета
Целевое использование	На потребительские цели
Валюта займа	Тенге
Сумма займа	Максимум: до 5 заработных плат
Обеспечение	Без обеспечения
Условие предоставления	Обязательное условие-наличие зарплатной карточки с регулярно поступающей  заработной платой (не менее 3 месяцев). Займ предоставляется в виде установленного кредитного лимита на платежную карточку «Цесна-кредит»
Срок кредитной линии	15 месяцев
Период доступности	12 месяцев
Возобновление кредитной  линии	Автоматическое, по мере гашения задолженности  по основному долгу кредитная  линия возобновляется на сумму погашенной суммы основного долга
Условия погашения	Ежемесячными платежами путем  автоматического перечисления денег  с зарплатной карточки на карточку «Цесна-кредит»
Ставка вознаграждения	Согласно действующим тарифам  Банка на момент предоставления Займа
Условия досрочного погашения	Досрочное погашение разрешается  путем зачисления денег на карточку «Цесна-кредит»
Тарифы за пользование  карточкой	Согласно утвержденным тарифам  Банка на выпуск и обслуживание карты  «Цесна-кредит»
Особенности варианта	Клиент может пользоваться кредитным лимитом в полной сумме или частями в пределах доступного остатка в течение 1 года. Доступный остаток = кредитный лимит + собственные средства/сумма погашенной задолженности - комиссия за операцию.  Длительное поручение отрабатывается автоматически ежемесячно в расчетную дату  месяца независимо от суммы задолженности.  Если сумма задолженности меньше суммы по длительному поручению деньги на карт-счете будут накапливаться.
Дополнительные условия	1) В рамках данной программы  Заемщик может иметь не более одного займа данного вида.  2) При наличии задолженности по другим видам займов общий размер ежемесячных платежей (с учетом предполагаемой выдачи займа) должен быть не более 70% от заработной платы.  3) При наличии обеспечения в виде денег на банковском вкладе.  В случае увольнения заемщик должен погасить займ досрочно в полном объеме или предоставить залоговое обеспечение в виде недвижимости или денег на банковском вкладе
Пакет документов	1. Документ, удостоверяющий личность  2. Свидетельство налогоплательщика (РНН)  3. Социальный идентификационный код (СИК)  4. Выписка с карт-счета за 3 месяца или справка о размере заработной платы за последние 6 месяцев