Отчет по практике в ФКБ «ПЕТРОКОММЕРЦ»

    

Услугами Филиала в равной степени успешно пользуются клиенты, представляющие различные отраслевые сегменты и виды бизнеса. Клиентами Нижегородского филиала являются ведущие и наиболее перспективные компании региона. Это предприятия нефтеперерабатывающей, пищевой промышленности, машиностроения, строительства, торговли, издательского бизнеса, сельского хозяйства т.е. то, что называется «реальным сектором экономики». Являясь универсальным кредитно-финансовым институтом, филиал в Нижнем Новгороде стремится организовать свою работу так, чтобы это было удобно и выгодно клиентам. В основе взаимоотношений филиала с клиентами лежит принцип партнерства, предполагающий баланс интересов банка и клиента. Предлагая широкий спектр финансовых продуктов от самых массовых до эксклюзивных.

   Одной из важнейших задач Нижегородского филиала в регионе является наиболее полное удовлетворение спроса клиентов на услуги в области кредитования при соблюдении жёстких требований к предоставляемым кредитам, максимальной надёжности вложений, минимизации и диверсификации кредитных рисков.  Розничное направление составляет важную часть бизнеса Филиала. Сохранение и приумножение сбережений населения, развитие бизнеса пластиковых карт, современных кредитных продуктов, предназначенных частному клиенту, является приоритетным направлением в деятельности Банка «Петрокоммерц». Главная цель Нижегородского филиала создание универсального высокотехнологичного подразделения клиентского банка, ориентированного на обслуживание реального сектора экономики, формирующего свою клиентскую базу за счет тщательно разработанной маркетинговой политики, оптимальной системы управления финансами, широкого спектра продуктов и услуг.

Сегодня Филиал Банка «Петрокоммерц» в г. Нижний Новгород является универсальным клиентским банком, ориентированным на предоставление полного пакета высокотехнологичных финансовых услуг, включающего расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции.

 

 

Таблица  3 -ТОР- 5 клиентов

Наименование предприятия	Отрасль	Среднемесячные обороты, млн. руб.
ОАО"ЛУКОЙЛ-Нижегороднефтеоргсинтез	Нефтепереработка	17100
ООО"ЛУКОЙЛ-Волганефтепродукт"	Оптовая торговля нефтепродуктами	2900
Группа "Тракторные заводы"	Машиностроение	850
ООО"Комплекс-Ойл Трейдинг"	Оптовая торговля нефтепродуктами	580
ООО "БЦР-АВТОКОМ"	Торговля автомобилями	185

 

   Филиал Банка в  Нижнем Новгороде обслуживает  более 500 клиентов юридических лиц  и предпринимателей, список курпнейших клиентов приведен в табл.2.5. Среди них предприятия различных отраслей экономики, градо- и бюджетообразующих предприятий: ОАО «ЛУКОЙЛ-Волганефтепродукт», ОАО «ЛУКОЙЛ-Нижегороднефтеоргсинтез», ВЗАО «Нижегородская ярмарка», ОАО «Акрилат», Группа компаний «Столица Нижний», ЗАО "Торгово - финансовая компания "М.Т.Е.-финанс", ООО "Проектно-производственный и информационный центр "Омнимед", ООО "Инвестиционно-строительная компания "Сокольники", ПГ Земляне и другие ведущие компании.

Таблица № 4 - Крупные клиенты, привлеченные в 2008-2009 году

Наименование предприятия	Отрасль	Продукты Банка
ООО "ЕвразМеталл-Поволжье"	Оптовая торговля продукцией из металла	РКО, кредиты
ООО "Гротэкс"	Бункерование судов	РКО, кредиты
ЗАО "Эверест" (ПГ Земляне)	Строительство	РКО, кредиты
ОАО "Ока-Лада"	Торговля автомобилями	Кредиты
ОАО "Чебоксарский строитель"	Строительство	Кредиты
ООО группа "Агроинвест"	Оптовая торговля зерном	Кредиты
ООО "Киткар"	Торговля автомобилями	РКО, кредиты
ООО "Конгресс"	Строительство	Кредиты
ЗАО "Капкоммерцстрой"	Строительство	Кредиты
ООО "УК "РЦМТ"	Строительство	Кредиты

     Банк строит  бизнес, ориентируясь на корпоративных  клиентов, как конгломерат участников:

- это сами корпорации, их поставщики, подрядчики и партнеры

- это владельцы и ТОР  менеджеры

- это сотрудники.

     Многоуровневые  контакты со всеми участниками  являются основным инструментом  успешного привлечения и удержания клиентов. Банк, основываясь на многоаспектных взаимоотношениях с корпорациями, создает уникальные по комплексности и качеству услуги в интересах компаний и их сотрудников, владельцев и ТОР менеджеров. Розничные продукты создаются в целях корпоративных клиентов – для решения экономических и социальных задач, а также в рамках партнерских проектов с клиентами. Продажи прочим клиентам осуществляются по «остаточному принципу» при условии приемлемого уровня рентабельности и рисков, а также отсутствия потребности в дополнительных затратах, в том числе на капитальные вложения и персонал.

     Во внутренней  организации Банк стремиться  быть компактным, легко управляемым  и четко сфокусированным на  целенаправленное решение задач  в рамках принятой стратегии  в целом и по отдельным подразделениям. Банк придерживается политики сдерживания роста штата сотрудников при одновременном увеличении отдачи от использования человеческого капитала за счет привлечения и продвижения наиболее квалифицированных и инициативных сотрудников, развитию их компетенции и обеспечения их лояльности за счет широкого делегирования полномочий и четкой связи их вознаграждения с результатом работы. В интересах построения долгосрочных отношений с инвесторами банк нацелен на обеспечение высокой прозрачности бизнеса и уровня корпоративного управления.

     Существующая  в настоящее время в банке, организационно-управленческая структура  представлена на рис.1

 

 

 

 

 

 

 

 

Организационная структура филиала

 

 

 

 Из структуры видно, что основными подразделениями, занимающимися привлечением и  осуществлением кредитования физических  лиц являются Дополнительный  Офисы и непосредственно Отдел  Розничного Кредитования и Отдел  Розничных Продаж.

Исходя из цели данной работы, мы более подробно остановимся на таком направлении деятельности Банка, как кредитование физических лиц  (потребительское кредитование).

2. Кредитование физических лиц сегодня. 

В России безналичные кредиты стали особенно популярными в последнее десятилетие. Столь стремительный рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе.  
Среди основных причин, которые послужили спаду объемов, прежде всего, выделяется ухудшение платежеспособности населения.

Чтобы увеличить собственную безопасность во многих банках кредитование физических лиц предусматривает минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки. Также пересмотрены правила оценки платежеспособности физического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходов стало обязательным в оформлении документов кредитования физического лица. Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительно на идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформить долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорения возврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора. Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья, банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы. Или счастливый обладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышенной процентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курса доллара или евро.  
       Розничное кредитование остается наиболее востребованным, среди всех видов кредитования физических лиц. Несмотря на общую напряженную финансовую обстановку, существует немалая категория платежеспособного населения, которому свойственно появление тех или иных потребностей (ремонт, приобретение бытовой техники, тур. поездки и т.д.).

В период финансового кризиса ситуация с кредитованием напряженная, но не критическая. Людям всегда нужны деньги. И вряд ли кто-то захочет навсегда остаться в этом режиме экономии. Для того чтобы продлить свое существование, необходимо привлекать деньги извне, в том числе и пойти в банк взять кредит. В свою очередь банки кредитование как осуществляли, так и будут осуществлять. И при первых признаках стабилизации экономики они в первую очередь заинтересованы расширить число потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных ограничений. 
       По данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), проведенного 6-7 июня 2009 года среди 1,6 тыс. респондентов, расплачиваться с кредитом на сегодняшний день приходится 26 % россиян. В основном это жители небольших городов (30 %), респонденты в возрасте от 25 до 44 лет (30-35 %) и те, кто легко может позволить себе покупать товары длительного пользования (31 %). 
Обитатели обеих столиц (80 %), пенсионеры (90 %) и малообеспеченные граждане, для которых даже покупка одежды — серьезный расход (78 %), предпочитают обходиться без кредитов.

Самыми популярными оказываются автомобильные кредиты (22 %). 21 % заемщиков берет кредит на удовлетворение неотложных потребностей. 18 % респондентов использует кредиты на покупку аудио-, видео-, бытовых приборов и мобильных телефонов. 14 % респондентов ссуды нужны на ремонт, 12 % покупают в кредит недвижимость, а 10 % — мебель. Реже всего занимают деньги на учебу, лечение и прочие услуги (5 %), а также на покупку компьютеров (4 %).

При этом автокредиты, как правило, интересуют респондентов состоятельных (32 %), в то время как среднеобеспеченные граждане берут займы на удовлетворение неотложных потребностей (23 %) и покупку недвижимости (14 %). Малообеспеченные покупают на кредитные деньги аудио-, видео-, бытовые приборы и мобильные телефоны (22 %) или делают ремонт (24 %).

Большинство опрошенных (61 %) уверены, что смогут погасить кредит, и только 2 % в этом сомневается. 20 % и 41 % респондентов соответственно полагают, что расплатиться по кредиту им удастся легко или с минимальными усилиями. 35 % убеждены, что их ждут большие трудности. Те, у кого есть собственные сбережения, считают, что смогут погасить кредит без проблем (42 %), в то время как респонденты, не имеющие накоплений, предвидят некоторые сложности (41 %). Тем не менее, и те, и другие ожидают, что серьезных трудностей с погашением у них не возникнет (по 41 %).

Выплаты по кредиту поглощают половину (13 %), а иногда и большую часть дохода (8 %) почти у каждого пятого респондента (21 %). У каждого десятого (11 %) на погашение кредита уходит 30-40 % дохода, а у 19 % россиян выплаты составляют 20-30 % от личных доходов. У большинства семей платежи по кредиту держатся на уровне 10-20 % семейного дохода, а 18 % респондентов тратят на погашение задолженности менее 10 % дохода. При этом те, кто расходует на выплаты по кредиту не более 20 % дохода, обычно располагают личными сбережениями (29-30 %), а вот тем, у кого накоплений нет, приходится отчислять в счет погашения задолженности около половины доходов (16 %). Только у 4 % респондентов, имеющих личные сбережения, выплаты по кредиту все равно отнимают половину дохода.

В условиях кризиса расплачиваться с задолженностью стало тяжелее — так считают 52 % россиян, 66 % из которых принадлежат к категории малообеспеченных граждан. Для 41 % респондентов ухудшение общего экономического фона не создало дополнительных трудностей при погашении кредитов. Это, в основном, люди состоятельные (61 %). А вот 2 % опрошенных расплачиваться с кредитом в условиях кризиса стало даже легче. Из тех, у кого имеются личные сбережения, две трети не заметили, чтобы кризис как-то повлиял на возможности погашения задолженности, а среди тех, у кого накоплений нет, сложности с выплатами испытывают 60 %.