Отчет по практике в ФКБ «ПЕТРОКОММЕРЦ»

В случае положительного заключения Службы Безопасности Банка и принятия Кредитным Комитетом решения о предоставлении кредита, уполномоченный сотрудник начинает готовить договоры для заключения сделки.

Обязательными для подписания являются:

- Кредитный  договор (Приложение №7-8)

- Договор  поручительства (при предоставлении  обеспеченного кредита) (Приложение №9)

- Договор залога (если в качестве обеспечения  выступает залог имущества) (Приложение №10)

- График  погашения с расчетом полной  стоимости кредита (рассчитывается  в соответствии с требованиями  ЦБ) (Приложение 11)

- Заявление  на периодическое списание денежных средств (Приложение №12)

Каждая сделка носит индивидуальный характер, в зависимости от принятого на Кредитном Комитете решения, могут быть предусмотрены ряд дополнительных условий предоставления кредита (Страхование Жизни и Здоровья, Страхование КАСКО в случае залога авто).

4. Анализ конкурентной среды.

В Нижнем Новгороде действуют филиалы большинства крупнейших российских коммерческих банков: «Альфа-банк», «Банк Москвы», «Внешторгбанк», «Газпромбанк», «Петрокоммерц», «Росбанк», «Уралсиб» и др. Всего насчитывается более 60 банков и их филиалов.

1. Абсолют Банк
2. Агроимпульс
3. Ак Барс
4. Альфа-Банк
5. Ассоциация
6. Балтийский Банк
7. Банк Жилищного Финансирования
8. Банк Москвы
9. Бинбанк
10. Верхне-Волжский нефтебанк
11. Внешторгбанк
12. Возрождение
13. Вокбанк (Волго-Окский коммерческий банк)
14. Нижегородский филиал ВТБ 24 в 2008…2009 годах преобразовывается в региональный операционный офис «Нижегородский» Самарского филиала.
15. Газпромбанк
16. ГЛОБЭКС
17. Городской Ипотечный Банк
18. Дельта Кредит
19. ДЖИи Мани Банк
20. Зенит
21. Инвестсбербанк
22. КИТ Финанс
23. КМБ-Банк
24. Мастер-Банк
25. Международный Московский Банк
26. Металлинвестбанк
27. МДМ-Банк
28. Москоммерцбанк
29. Национальный Банк Траст
30. НБД Банк
31. Нижний Новгород — выкуплен Промсвязьбанком
32. НОМОС-БАНК
33. Петрокоммерц
34. Промсвязьбанк
35. Промышленно-строительный банк
36. Радиотехбанк
37. Райффайзен банк
38. Регионинвестбанк
39. Ренессанс Капитал
40. Росбанк
41. Росбанк-Волга
42. Россельхозбанк
43. Российский Капитал
44. Русский Стандарт
45. Русфинанс банк
46. Русь-Банк
47. Саровбизнесбанк
48. Сбербанк
49. СДМ-БАНК
50. Ситибанк
51. Сосьете Женераль
52. Союз
53. Стройкредит
54. Тарханы
55. ТрансКредитБанк
56. Траст
57. Уралсиб
58. Форус банк
59. Хоум Кредит
60. Юниаструм Банк
61. Эллипс-банк

Многие из вышеперечисленных банков ориентированы в основном на экспресс-кредитование физических лиц («Русский стандарт», «Хоум Кредит», «Русфинанс», «Ренессанс Капитал»). Экспресс-кредит – это разновидность потребительского кредита, которая предоставляется для оплаты конкретного товара предприятий из числа партнеров банка (магазины, торговые центры, сервисные компании). Экспресс-кредиты также выдают на оплату некоторых услуг, например, туристических поездок, установки пластиковых окон. Экспресс-кредиты наиболее популярны при покупках компьютеров, мебели, бытовой техники. Суммы, которые выдаются в рамках экспресс-кредитования, как правило, невелики, - до 100 тысяч рублей. При этом наличными на руки вы их не получите: сумма кредита поступит на счет той компании, у которой вы покупаете товар.

Поскольку на территории России все торговые расчеты производятся только в национальной валюте, экспресс-кредиты выдают только в рублях. Одни банки выдают экспресс-кредиты на полную стоимость вашего приобретения, другие, желая убедиться хотя бы в минимальной платежеспособности заемщика, требуют оплатить какую-то часть приобретения из собственных средств (например, от 10% до 50%).

 Как видно из названия, оформление экспресс-кредита происходит очень быстро. Например, в торговых или сервисных точках оно занимает от 15 минут до 1 часа, в офисе банка – до 3 дней. При этом требуется предъявить минимальное количество документов. Достаточно иметь при себе всего два документа – паспорт и второй документ (например, водительские права, военный билет, пенсионное удостоверение (для военных, работников силовых структур или госслужащих в отставке), заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования). Обычно проверка заемщика при экспресс-кредитовании производится по упрощенной и ускоренной процедуре – проверка заемщика при экспресс-кредитовании.

Главная особенность экспресс-кредитования заключается в его стоимости. Экспресс-кредиты - самые дорогие из всех вариантов потребительских кредитов. Процентная ставка по такому кредиту будет значительно выше, чем по другим видам кредитования. Это связано с тем, что заемщик подвергается минимальной проверке, соответственно, для банка риск невозврата будет максимальным. По той же причине сумма, которую можно получить в виде экспресс-кредита, будет не слишком велика, также как и срок погашения. Как видно, экспресс-кредиты достаточно дорогие, гораздо выгоднее взять небольшую сумму в виде потребительского кредита на приобретений техники, мебели и пр., и не переплачивать за скорость оформления. Поскольку Банк «Петркоммерц» не занимается экспресс-кредитованием, то правильнее будет произвести анализ условий потребительского кредитования в подобных Банках.

Таблица  №6

Как видно из таблицы, условия кредитования физических лиц в различных Банках на сегодняшний день   не сильно различаются. Процентная ставка по кредитам в рублях колеблется от 18 до 28 %, сроки кредитования от 1 до 5 лет, максимальная сумма кредита как правило зависит от платежеспособности конкретного заемщика, при этом Банки стараются снизить свои риски и запрашивают в подтверждение доходов справки по форме 2-НДФЛ (такое условие существует и в Банке «Петрокоммерц»). При сравнении условия следует обратить внимание на наличии дополнительных комиссий и сборов, поэтому иногда низкая процентная ставка может в итоге обернуться выше средней, если учесть все дополнительные платы.

В некоторых Банках, в т.ч. и в «Петрокоммерц», существует возможность использования совокупного дохода семьи для увеличения максимальной суммы кредита.

Для клиентов немаловажным является разветвленность сети Банка, режим обслуживания, время ожидания в очереди, компетентный и доброжелательный персонал и индивидуальный подход к каждому клиенту.

Таким образом мы видим, что ФКБ «Петрокоммерц» в г. Нижний Новгород по условиям кредитования физических лиц является конкурентоспособным, может предложить выгодные условия кредитования без дополнительных комиссий и с возможность досрочного погашения с первого месяца без штрафов. В Банке работает квалифицированный персонал, к каждому клиенту существует индивидуальный подход. Сейчас кредитная политика Банка направлена на увеличение портфеля и расширение списка кредитуемых предприятий.

 Что касается других Банков, ориентированных на потребительское кредитование, то в конце прошлого года они сумели увеличить портфели. В отличие от универсальных банков они предлагают небольшие суммы на короткие сроки, а такие кредиты пользуются повышенным спросом.

Газета «Коммерсант» проанализировала динамику за 2009 год портфелей кредитов физлицам банков, ориентированных в первую очередь на потребительское кредитование. Портфель ХКФ Банка (24,2% рынка) за последние три месяца прошлого года вырос на 0,9%, до 61,5 млрд рублей. ОТП Банк (13% рынка) увеличил объем кредитов физлицам на 10,1%, до 38,3 млрд. Кредиты физлицам Русфинанс Банка (8,5% рынка) выросли на 0,9%. Активизировать кредитование потребительские банки стали со второй половины прошлого года, однако увеличение портфелей пришлось только на последний квартал. «На предпраздничное время приходится максимальный объем выдачи, поэтому мы закладывали в план рост портфеля именно в этот период», — пояснили в ХКФ Банке. Такими же причинами объясняют увеличение портфеля и в ОТП Банке.

Сокращение розничных портфелей показали только банки «Русский Стандарт» — на 9%, до 80,3 млрд рублей, и «Ренессанс Кредит» (прекращал выдачу новых кредитов с октября 2008 года по июль 2009-го) — на 6,3%, до 33,3 млрд. «Русский Стандарт» в конце года сообщил, что теперь будет ориентироваться на кредитные карты, а не на потребкредиты. В «Ренессанс Кредите» ранее сообщали, что банк вышел на промышленные объемы кредитования только в августе и с этого времени увеличивал объемы выдачи в несколько раз. Несмотря на то, что по итогам квартала его портфель сократился, темпы сокращения снизились.

Динамика, показанная потребительскими банками, расходится с показателями крупнейших частных универсальных банков, которые в IV квартале сократили розничные кредитные портфели. Портфели кредитов физлицам Альфа-Банка, Райффайзенбанка, ЮниКредит Банка, Росбанка сократились на 0,5—7,9%. Увеличить розничные портфели за этот период смогли только госбанки — ВТБ 24, Россельхозбанк и Газпромбанк — на 2,7—3,45%. Объем розничного портфеля Сбербанка (1,17 трлн рублей) за IV квартал не изменился.

5. Предложение по улучшению  условий кредитования физических лиц в ОАО Банк «Петрокоммерц».

Основная задача на сегодняшний день – выполнить план кредитования физических лиц в рамках предлагаемых Банком программ потребительского кредитования.

Пути решения задачи:

1. Максимально сократить срок рассмотрения кредитной заявки.
2. Развернуть рекламную компанию программ потребительского кредитования («Зарплатники», «Заемщики III и VI категории»)
3. Привлечение большего числа предприятий по программе овердрафтного кредитования.
4. В максимально короткие сроки вновь запустить программу ипотечного кредитования.
5. Разработать программу «Автокредитования» и начать ее реализацию (в том числе присутствие в автосалонах).
6. Уменьшить документооборот между Филиалом и Дополнительными офисами.
7. Автоматизировать процесс кредитования.

Действия:

1. Эффективнее использовать возможности Дополнительных офисов Филиала в целях привлечения клиентов по программам потребительского кредитования

• обеспечивать Дополнительные офисы рекламными материалами, нормативными документами по условиям Потребительского кредитования, Автокредитования, в перспективе Ипотечного кредитования;
• в каждом Дополнительном офисе назначить сотрудника, ответственного за прием документов для получения кредита;
• провести обучение данных сотрудников в целях более грамотного консультирование клиентов по условиям потребительских программ кредитования (процентные ставки, виды обеспечения, расчет максимальной суммы кредита, преимущества программ и др.).
• планирование и отчетность деятельности Дополнительных офисов в соответствии с инфраструктурой (местоположением, количеством обслуживаемых предприятий и др.)