Отчет по практике в ФКБ «ПЕТРОКОММЕРЦ»

3. Заемщики III категории:

- не относимые к I и II категории  сотрудники бюджетных организаций, в т.ч. сотрудники силовых структур  и органов юстиции.

4. Заемщики IV категории:

- сотрудники предприятий  и организаций, напрямую или косвенно (через дочерние компании) контролируемых  государством и/или обслуживающих  государственные заказы, выручка  от выполнения которых составляет  существенную долю в совокупной  выручке организации.

При первичном обращении клиента в Банк кредитный специалист должен установить принадлежность заемщика к той или иной категории. У каждой категории существую свои условия предоставления кредита. Рассмотрим их более подробно:

Таблица №5

1. Сроки кредитования

Вид кредита	Для Группы «ААА»			Для Зарплатников	Для III и IV категории
Обеспеченный кредит	До 5 лет (вкл.)			До 5 лет (вкл.)	До 3 лет (вкл.)
Необеспеченный кредит	До 3 лет (вкл.)			До 2 лет (вкл.)	До 1 года (вкл.)
2. Процентные ставки
Срок кредита			Для Группы «ААА»	Для Зарплатников	Для III и IV категории
До 1 года (вкл.)			18	19	21
От1 года до 1 лет (вкл.)			19	20	22
От 2 лет до 3 лет (вкл.)			20	22	24
От 3 лет до 5 лет (вкл.)			22	23	-
3. Максимальные  суммы предоставляемого кредита (в руб.)
Вид кредита		Для Группы «ААА»		Для Зарплатников	Для III и IV категории
Обеспеченный кредит		1 500 000 Свыше 1 500 000 – под залог недвижимости		1 000 000 Свыше 1 000 000 – под залог недвижимости	500 000 Свыше 500 000 – под залог недвижимости
Необеспеченный кредит		1 500 000		300 000	150 000

Для каждого клиента расчет максимального лимита кредитования происходит индивидуально, исходя из его дохода, наличия иждивенцев, действующих кредитов и других обязательств.

3.3 Оценка платежеспособности Заемщика

После отнесения заемщика к необходимой категории, кредитный специалист производит предварительный расчет максимального размера Кредита и сумм ежемесячных платежей в погашение Кредита.. Предварительный расчет производится исходя из представленных Заемщиком документов, подтверждающих платежеспособность Заемщика/ и Созаемщика/ и Поручителя, таким документом является справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.

При расчете максимального размера кредита, предоставляемого Заемщику, Кредитный работник может дополнительно включить в расчет доход Созаемщика в случаях, предусмотренных действующими в Банке программами кредитования. При этом требования Банка, предъявляемые к Созаемщику, аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику.

 При предоставлении кредита в рублях РФ платежеспособность Заемщика/и Созаемщика/Поручителя (физического лица)  рассчитывается в рублях РФ. При предоставлении кредита в иностранной валюте рублевый доход Заемщика/Созаемщика/Поручителя (физического лица)  пересчитывается в валютный эквивалент по курсу валюты, соответствующей валюте кредита, установленному Банком России на дату составления Кредитным работником заключения о возможности выдачи кредита.

  По кредитам, выдаваемым под залог транспортных средств, объектов недвижимости, акций (без обеспечения поручительствами) максимальный размер кредита не может превышать залоговую стоимость передаваемых в залог Банку предметов залога.  

 В случае если в качестве обеспечения по кредиту Банком принимается в залог транспортное средство, Службой безопасности Банка совместно с Кредитным подразделением производится проверка наличия и фактического состояния предмета залога. По результатам проверки составляется акт. К указанному акту должны быть приобщены фотоснимки транспортного средства, позволяющие визуально оценить состояние предмета залога и идентифицировать его.

 

Анализ заемщика включает в себя несколько этапов:

- Проверка  всех предоставленных документов, правильности и полноты заполнения  анкет (Приложения №4-6), действительность документов на дату предоставления (справки действительны в течении месяца)

- Проверяется  наличие кредитных обязательств  и обязательств по предоставленным  поручительствам в других Банках. (проверка происходит путем запроса  в Бюро Кредитных Историй), так  же наличие алиментов и выплат по исполнительным  листам

- Оценивается  платежеспособность заемщика в  общем исходя из анкетных данных, так же задаются дополнительные  вопросы (стабильность места работы, трудовой стаж и частота смены  места работы за последние 5 лет, семейное положение, место работы и доход супруга(и), родителей, детей, наличие автомобиля, недвижимости)

- Конкретизируется  цель кредита  (в дальнейшем  Банк не проверяет целевое  использование денежных средств, но при принятии заявки цель  кредита  уточняется для предварительного анализа возможных рисков)

-  Оценивается  платежеспособность, место  работы , семейное положение поручителя (если поручитель работает в  организации, с которой Банк не  сотрудничает и она не является  общеизвестной, то запрашиваются  дополнительные сведения (время существования, вид деятельности, наличие расчетного счета в банке, численность и пр.)

- Исходя  из наличия у заемщика автотранспорта  или недвижимости, рассматривается  возможность залога (в случае, если Кредитный Комитет Банка сочтет обеспечение недостаточным)

 После предоставления заемщиком всех необходимых документов (Приложение 3), кредитный специалист составляет кредитное заключение, в котором производит расчет максимально лимита кредитования заемщика исходя из условий, норм и требований, предусмотренных правилами Банка.

Рассмотрим пример составления кредитного заключения:

 

Краткое содержание обращения:

Ф.И.О. Заемщика полностью	Иванов Иван Иванович
Форма участия банка	Кредит
Сумма кредита	1 200 000.00 рублей
Срок кредитования  в мес.	36
Цель кредита	Потребительские цели
Процентная ставка кредитования	21 % годовых
Предлагаемое обеспечение	Поручительство супруги Ивановой И.В. Дополнительно Залог транспортного средства

1. Краткая характеристика Заемщика:

Дата рождения	23/07/1963 г.
Адрес регистрации местожительства	603163 г. Нижний Новгород, ул. Казанское  шоссе, д. 10 к. 1 кв. 43
Адрес фактического проживания	603163 г. Нижний Новгород, ул. Ильинская, д. 4, кв. 60
Наличие у Заемщика «зарплатной» банковской карты	Да
Количество поступлений заработной платы и/или иных выплат социального характера на банковскую карту	3 и более раз
Категория Заемщика	Группа AAA
Количество иждивенцев, всего	2
из них детей	2
Установленная величина прожиточного минимума в г. Нижний Новгород (соответствующем регионе):
Для трудоспособного населения (руб.)	5466.00
Для детей (руб.)	4954.00

2.1. Сведения об обязательствах  Заемщика:

Сведения о кредитных обязательствах (Иванов И.И.) (в валюте обязательства): НЕТ

 

Сведения о лимитах «овердрафтов» (кредитных лимитах по счетам банковских карт) (Иванов И.И )(в валюте обязательства):НЕТ

            

Сведения о поручительствах (Иванов И.И.) (в валюте обязательства): НЕТ

 

2.2. Сведения о доходах и расходах, расчет лимита платежеспособности Заемщика:

Максимальный ежемесячный платеж основного долга и процентов по предполагаемому к выдаче кредиту в сумме  1 200 000.00 руб. составляет 54 735,74 руб.  (в т.ч. основной долг 33 333.00 руб., проценты   21 402,74 руб.).

 

	в рублях
Среднемесячный доход за последние 6 месяцев (Dsm)	178072.00
Налоги (НДФЛ) (N)	178072.00 * 0,13 = 23149.00
Среднемесячный доход за вычетом НДФЛ (D1)	178072.00- 23 149.00 = 154 922.00
Алименты и удержания по исполнительным листам (V1)	0.00
Суммарный дисконтированный размер ежемесячных платежей по действующим кредитным договорам (основной долг и проценты), обеспеченным поручительством Заемщика (К4*Pr1)	0.00
Суммарный размер ежемесячных платежей по действующим кредитам (Кrd1)	0.00
Суммарный дисконтированный размер лимитов «овердрафтов»/ кредитных лимитов, установленных к счетам банковских карт (К6*LimOV1)	0.00
«Чистый» среднемесячный доход (Dч)	154 922.00
Суммарный размер ежемесячных платежей Заемщика по действующим обеспеченным кредитам (Кrdо1)	0.00
Суммарный размер ежемесячных платежей по действующим необеспеченным кредитам (основной долг и проценты), приведенных в валюту кредита, полученным в иных банках (Кrdn1)	0.00
Суммарные остатки задолженности по действующим необеспеченным кредитам (Оst1)	0.00
Суммарные остатки задолженности по действующим беззалоговым кредитам (ОstBz1)	0.00
Коэффициент дисконтирования (К) (в соответствии с правилами кредитования)	0.4
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp1)	154 922.00 * 0,4 = 61969.00
Совокупная величина прожиточного минимума (åPm)	5466.00 + 4954.00*2 = 15 374.00
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp2) (с учетом прожиточного минимума)	154 922.00 - 15 374.00= 139548.00
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp3) (с учетом Коэффициента К1) К1 = 0,7	154 922.00*0,7 = 108 446.00
Минимальный лимит ежемесячного платежа (LimKrp)	61 969.00
Лимит платежеспособности (LimР1)	61 969.00 * 36/(21/12*36)*100= 1 368 639.00
Лимит платежеспособности (LimР2) (с учетом Коэффициента К2) К2 = 8,8	154 922.00 * 8,8 =1 363 314.00
Лимит платежеспособности (LimP3) (с учетом лимита бланкового (необеспеченного) кредитования)	1 500 000.00
Лимит платежеспособности (LimР) (выбираем наименьший из всех)	1 363 314.00

 

3. Краткая характеристика обеспечения:

3.1.  Общие сведения о Поручител

Ф.И.О. Поручителя	Иванова Ирина Викторовна
Дата рождения	26.02.1975г
Адрес регистрации местожительства	Нижегородская, обл., г. Кстово, ул. Кирова, д. 10
Адрес фактического проживания	603163 г. Нижний Новгород, ул. Ильинская, д. 4 кв. 60

Расчет платежеспособности поручителя Иванова И.В. не производится, т.к данное поручительство является нефинансовым. 

3.2. Сведения о залоге:

	Предмет залога
Наименование предмета залога	Транспортное средство
Залогодатель	Иванова Ирина Викторовна
Марка	BMW
Модель	X5
Год выпуска	2008
Страна-производитель	Соединенные штаты
Рыночная стоимость	2 000 000.00 рублей
Залоговый коэффициент	0,5
Залоговая стоимость	1 000 000.00

4. Сведения о кредитной истории:

	в Банке	в БКИ
Кредитная история  Заемщика	положительная	отсутствует

5. Максимальный размер кредита (Кmax): 1 363 300.00 рублей

 

В данном примере рассмотрен заемщик, относящийся к категории «ААА». Кредит рассматривается по программе необеспеченного. Супруга заемщика берется в поручители в обязательном порядке. В качестве обеспечения заемщик предложил в залог авто, но для полного покрытия суммы кредита залога не хватает, так как с учетом залогового коэффициента залоговая стоимость получается равной 1 000 000 рублей, а этого недостаточно, поэтому залог проходит как дополнительное обеспечение, и процентная ставка по кредиту получается не 20, а 21%.