Отчет по практике в ОАО "Россельхозбанк"

Осуществляет изучение регионального  рынка направлениям деятельности Управления;         

Участвует в планировании цифровых показателей бизнес-плана по кредитованию частных клиентов и контролирует их выполнение структурными подразделениями  банка; Контролирует полноту и правильность создания резервов на возможные потери по ссудам физический лиц в подчиненных подразделениях банка.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Депозитные операции  ОАО «Россельхозбанк»

Реализуя соответствующую  депозитную политику, целесообразно  расширять круг клиентов, применяя к ним различные условия вложений, которые бы полнее соответствовали  их интересам. При осуществлении  депозитных операций важно обеспечивать их согласованность во времени за денежными суммами с кредитными операциями. В управлении депозитным операциям существенное значение имеет  контроль по срочным депозитам, особенно краткосрочными, которые в наибольшей степени способствуют обеспечению  соответствующей ликвидности баланса. Планируя динамику депозитных и сберегательных операций, банковские специалисты должны организовывать практическую работу таким  образом, чтобы резервы свободных  средств на депозитных счетах, то есть тех, которые временно не используются для предоставления кредитов, были незначительны. Отметим, что резервы  временно свободных банковских ресурсов вычисляются вычитанием от суммы  остатков средств на расчетных, текущих  и других депозитных счетах величины задолженности по кредитам. Банковские менеджеры с целью повышения  эффективности пассивных операций должны постоянно разнообразить  услуги и улучшать качество и культуру обслуживания клиентов, будет способствовать расширению возможностей по привлечению  депозитных и сберегательных вкладов.      

Договор вклада написан очень подробно. В равной степени разъясняются интересы вкладчика и банка. Срочные депозитные вклады открываются как в рублях, так и в иностранной валюте. Максимальная ставка в рублях составляет 10,2% годовых; в долларах США 4%; евро - 4,25%. 

Россельхозбанк разработал вклады для разных возрастных групп:  

-детские депозитные вклады          

-обычные депозиты для  физических лиц       

-пенсионные вклады          

Обо всем начнем по-порядку. В финансовом анализе большее  внимание уделим российскому рублю.        

Вклад  Агро-Дебют открывается на имя вашего ребенка. Т.е. до совершеннолетия можно накапливать на нем средства и подарить их сыну и дочке. Здесь ведущую роль играет прогрессирующая процентная ставка. Начиная от 5% при хранении денежных средств от 1 года, завершая 6,75% по окончанию срока вклада. Начисляются проценты путем ежеквартальной капитализации.           Такие детские депозитные вклады увеличивают доходность до 7% годовых. Капитализация вклада, т.е. увеличение первого взноса и накопленной суммы производится в течение 5 лет. Низкая минимальная сумма и свободные дополнительные взносы показывают высокую степень доступности для граждан России. Единственное, что оформление делается на третье лицо, т.е. в пользу ребенка.        

Агро-Стимул - классический накопительный вклад с капитализацией. Отличается прогрессивной срочностью востребования. Т.е. его можно открыть как на 91 день, так и на 2 года. При этом процентная ставка будет выше, чем больше срок. Проценты можно снимать ежемесячно.   

Вклад Агро-Идеал позволяет совершать расходные операции до неснижаемого остатка 20 000 рублей. Эта сумма является минимальным первым взносом. Такие депозитные вклады открываются на срок от 180 дней до 2 лет. Чем больше будет первый взнос, тем выше процентная ставка. Предусмотрены варианты:          20 000 - 60 000 рублей           60 001 - 100 000 руб.          и выше 100 тыс.         

Интересная особенность  в том, если вложите деньги на год  или 2, то процент будет абсолютно  одинаковый от 5,25% до 6,25%.    

Агро-Классика- это вклад "одного твердого решения". Всего лишь нужно вложить 300 рублей. Растущая прогрессирующая ставка сочетается с прогрессирующей суммой и сроком. Больше вложите на длинный период, больше получите. Но здесь нужно сразу определится с суммой вклада, т.к. не предусмотрено пополнение. Депозитные вклады Агро-Классика предлагают самую максимальную доходность среди всех представленных.  

Депозит Агро-Бонус как оформляется путем открытия основного счета и До востребования, куда будут начисляться проценты. Здесь всего 2 градации: 180 дней и 1 год. Можно приходить снимать дивиденды каждый месяц. 

Самые лояльные условия в  Россельхозбанке для пенсионеров. Вклад Пенсионный отличается постоянством процентной ставки даже при досрочном востребовании денег. Поскольку проценты начисляются ежемесячно, то особым условием является капитализация. Любые суммы дополнительных взносов и расходные операции до неснижаемого остатка в 500 рублей. Еще один предлагаемый вклад Пенсионный Люкс имеет более высокую процентную ставку и минимальную сумму первого взноса. Депозитные вклады для наиболее состоятельных клиентов Россельхозбанка начинаются с суммы 500 000 рублей. Агро-Vip открывается на сроки 180 дней, 1 год, 1 год 6 месяцев. Соответственно дополнительные взносы от 50 000 руб. Расходные операции предусматривают перерасчет начисленных процентов в соответствии с суммовой градацией.  

Для наглядности депозитные вклады физических лиц Россельхозбанка  сгруппированы в таблицу (срок вклада учитываем как 1 год, валюта - рубли)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 3.1.Депозитные вклады физических лиц

Название вклада	Первый   взнос	Дополнительный   взнос	Процентная  ставка	Капитализация
Агро-Дебют	500	любой	5%	ежеквартальная
Агро-Стимул	3 000	любой	6,5%	ежемесячная
Агро-Идеал	20 000  более 100 000	любой	5,25%  6,25%	нет
Агроклассика	300 до 5млн.  от 15млн.	нет	8,00%  9,50%	нет
Пенсионный	500	любой	6,25%	ежемесячная
Пенсионный-Люкс	10 000	любой	6,75%	нет
Агро-Бонус	10 000	нет	7%	нет
Агро-Vip	500 000  5 млн.	50 000	7,25%  7,75%	нет

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Особенности работы кредитного управления

ОАО «Россельхозбанк» предлагает юридическим лицам, предпринимателям, субъектам малого и среднего бизнеса  кредиты на текущие цели. Порядок  предоставления кредита определяет инструкция 1 –И.

Основной задачей данной Инструкции является обеспечение единого порядка предоставления и учета кредитов на текущие цели в Банке. Инструкция является внутренним нормативным документом Банка, обязательным для исполнения всеми подразделениями Банка и лицами, участвующими в кредитном процессе.

 Порядок предоставления и учета кредитов на инвестиционные цели в банке определяет инструкция 2.(Приложение 2)

Кредитный процесс состоит  из следующих этапов:

-рассмотрение заявок  потенциального Заемщика на предоставление  кредитов и экспертиза кредитных  проектов, в том числе:                                                                 -обращение потенциального Заемщика и предварительный анализ его финансового состояния;                                                                                           -переговоры с потенциальным Заемщиком и определение целесообразности дальнейшей работы над кредитным проектом;

-анализ документов, характеризующих  потенциального Заемщика и его  кредитоспособность (анализ хозяйственно-финансового  состояния, денежных потоков,  технико-экономического обоснования  кредитного проекта), предлагаемого  обеспечения возврата кредита;

-юридическая экспертиза  документов, представленных потенциальным  Заемщиком (Поручителем, Залогодателем)  и подготовка соответствующего  заключения (заключений);

-проверка деловой репутации  потенциального Заемщика Службой   безопасности;

-анализ рисков, возникающих  при кредитовании;

-подготовка материалов  на рассмотрение Уполномоченного  органа Банка;

  -принятие решения  о предоставлении (не предоставлении) кредита.

Кредитная деятельность Банка  осуществляется в рамках действующего законодательства Российской Федерации, требований Центрального банка Российской Федерации, а также в соответствии с внутренними документами Банка, принятыми в установленном порядке  с соблюдением нормативов, определяющих ликвидность баланса Банка, и  имеющихся кредитных ресурсов, способствуя  формированию качественного кредитного портфеля, обеспечению возвратности предоставленных кредитов, доходности кредитных операций и рентабельности.

Кредитование заемщиков  осуществляется на основе Кредитной  политики Банка и общих принципов  кредитования:

-срочности;

-платности;

-возвратности;

-обеспеченности;

-целевого использования  выделенных средств.

 Потенциальный Заемщик  письменно обращается в Банк  с заявкой на предоставление  кредита с обязательным указанием  следующих параметров:

-суммы запрашиваемого  кредита;

-способа кредитования (кредит, кредитная линия и т.п.);

-срока кредитования, предполагаемого  графика погашения;

-предполагаемой процентной  ставки;

-целевого использования  кредита;

-предлагаемых вариантов  обеспечения кредита с указанием  вида обеспечения, его стоимости,  места нахождения и собственника  имущества;

-предполагаемых сумм  поступлений на расчетный счет, открытый в ОАО «Россельхозбанк»;

-источников  погашения   кредита и процентов за пользование  кредитом;

-вхождения в группу  связанных лиц.

     Необходимость проведения переговоров с Клиентом определяется руководителем Кредитного подразделения. Основная цель проведения переговоров – получение комплексной информации о потенциальном Заемщике для определения целесообразности дальнейшей работы Банка с представленной заявкой на кредит.

  По результатам собеседования руководителем Кредитного подразделения принимается решение о дальнейшей работе с кредитным проектом. В случае нецелесообразности дальнейшей работы с потенциальным Заемщиком, кредитный работник информирует его о принятом решении или по запросу  потенциального Заемщика готовит письменный отказ за подписью Уполномоченного лица Банка, в случае решения о дальнейшей работе над кредитным проектом потенциальному Заемщику направляется или вручается типовой перечень документов, необходимых для рассмотрения кредитного проекта.

После получения от потенциального Заемщика комплекта документов, кредитный  работник с участием Службы по работе с обеспечением проводит работу по их формированию в кредитный проект. При получении всех необходимых  документов кредитный проект рассматривается  Кредитным подразделением, включая  Службу по работе с обеспечением, Юридической  службой, Службой безопасности, Службой  оценки.

Для рассмотрения кредитного проекта вышеуказанными службами Кредитное  подразделение передает сформированные материалы кредитного проекта на основании служебной записки, подписанной  руководителем Кредитного подразделения, в Юридическую  службу и Службу безопасности. Служба безопасности проводит проверку потенциального Заемщика. На основании данных проверки Служба безопасности составляет справку, которая хранится в соответствующих номенклатурных делах Службы безопасности. По результатам  проверки Служба безопасности готовит  письменное заключение о наличии/отсутствии факторов, препятствующих предоставлению кредита Клиенту. Заключение приобщается  к материалам кредитного дела.

При наличии в заключении отрицательного вывода, руководитель Службы безопасности до принятия решения  Уполномоченным органом Банка доводит  до председателя Уполномоченного органа Банка и руководителя Кредитного подразделения информацию, содержащуюся в справке по результатам проверки потенциального Заемщика.      

Подписываемые кредитные  документы составляются в 2-х экземплярах - по одному для каждой из сторон. При  подписании договоров по кредитной  сделке кредитный работник, который  ведет данную кредитную сделку, должен обеспечить их соответствие внутренним нормативным документам Банка и  решениям Уполномоченных органов Банка, в том числе должен обеспечить выполнение следующих требований по их оформлению:

-денежные суммы должны  быть обозначены в тексте договора  хотя бы один раз прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования клиента указаны  полностью в соответствии с  паспортными данными и учредительными  документами соответственно;

-договор должен быть  подписан  на последней странице  теми лицами, которые указаны  в преамбуле (особое внимание  следует обращать на недопустимость  использования факсимиле);

-должна быть использована  соответствующая типовая форма  договора, предусмотренная настоящей  Инструкцией;

-последний лист договора  должен содержать помимо реквизитов  сторон и/или подписей уполномоченных  лиц, часть текста договора;

-не допускаются исправления  (в том числе зачеркивания, исправления  с помощью корректирующего или  иного аналогичного средства), подчистки  и приписки.

Выдача кредита осуществляется в полном объеме либо частями в  соответствии с условиями кредитного договора (договора об открытии кредитной  линии), заключенного между Банком и  Заемщиком, после оформления пакета кредитных документов и подготовки распоряжений об открытии ссудного счета  и о предоставлении кредита.

 Кредитование  физических лиц

ОАО «Россельхозбанк» предлагает кредиты физическим лицам различного назначения, и делает это все более  и более активно. Так, с начала 2013 года ОАО «Россельхозбанк» предлагает кредиты физическим лицам по 18 программам, которые можно оформить в 1600 отделениях по всей стране. Надо отметить, что большинство  программ дополнительно условно  подразделяются ещё на несколько  специфических направлений, что  позволяет предложить клиентам оптимальный  вариант кредитования.

ОАО «Россельхозбанк» является государственным банком (100% акций  принадлежит государству), по сведениям  ЦБ РФ входит в число 30 крупнейших банков страны и занимает третье место в  России по количеству филиалов, из которых  более половины в малых городах  и сельских населённых пунктах. Кредитный  портфель ОАО «Россельхозбанка»  на начало года превышает 1 трлн. рублей.