Потребительское кредитование

Несмотря на стремление банков укрепить свои рыночные позиции путем разработки и внедрения новых  банковских продуктов, улучшения условий кредитования, сервиса, применения маркетинга, по мнению экспертов, эффективность их работы на рынке потребительского кредитования в целом снижается. Главной причиной этого является рост просроченной задолженности, прирост которой составляет все большую долю от доходов потребительского кредитования. В силу этого просроченная задолженность может со временем стать неблагоприятным  критерием в определении дальнейшего роста. По свидетельству Информационного агентства «Интерфакс», в России показатель просроченной задолженности в 3-6 раз меньше, чем в Венгрии, Польше и Чехии; при этом объем ВВП на душу населения всего в 1,1 – 1,7 раза ниже, чем в этих странах. Следовательно, это может свидетельствовать о возможности дальнейшего роста  рынка потребительского кредитования.

Кроме проблемы просроченной задолженности существует проблема отсутствия  на сегодняшний день совершенной и полной  законодательной базы в области потребительского кредитования, которая бы регулировала условия кредитных договоров, создавала инструменты по контролю рисков банков и заемщиков, следила за деятельностью данного рынка в целом.

Несмотря на то, что в настоящее время Россия заметно уступает другим странам не только по объемам и удельному весу кредитования клиентов, но и по разнообразию предлагаемых им банковских продуктов, по данным аналитиков, рост кредитоспособности населения к концу 2010 г. оценивается в объеме до $700 млрд. Они считают, что товарные рынки в период до 2010 г. не смогут обеспечить предложение автомобилей и жилья, соответствующее спросу населения (с учетом кредитов) на эти товары. Однако банки при сохранении структуры кредитов в разрезе физических лиц и корпоративных клиентов, а также темпов роста собственных средств, смогут поддержать портфель кредитов физических лиц в объеме до 15% ВВП к 2010 г. Инфраструктура крупнейших банков сможет обеспечить обслуживание не более чем в 3-5 раз большего количества клиентов.

До 2010 г. на данном рынке РФ сохранится возможность для банков, располагающих достаточным капиталом и способных поддерживать высокие темпы развития технологий и филиальной сети, выйти на рынок потребительского кредитования [39;С.23].

Таким образом, исследование условий потребительского кредитования позволяет определить основные предпосылки дальнейшего развития потребительского кредитования в России [27;С.28]:

• рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса, в результате усиливается потребность в получении кредитов;
• ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы, формированию сотрудничества между банками и бюро кредитных историй, коллекторскими агентствами и страховыми компаниями;
• обострение конкуренции на рынке потребительского кредитования за наиболее прибыльные сегменты банковских услуг, что может привести к постепенному выравниванию ставок кредитования, повышению скорости предоставления и доступности кредитов.

Проведенный комплексный анализ состояния кредитования потребительских нужд населения выявил ограниченность развития и недоступность банковского потребительского кредита для широких слоев населения. Ограниченность развития обусловлена объективными причинами как со стороны банка, так и со стороны населения. С целью расширения кредитования населения, необходимо провести анализ этих факторов и выявить пути их устранения.

Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающих расширение кредитования населения со стороны банка, является больший, кредитный риск. Финансовое состояние семьи или индивидуального заемщика вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее и непредсказуемо. Отличительной особенностью потребительского кредита, является источник погашения - будущие личные доходы заемщика. Объем потребительского кредита и, что более важно, погашение кредита напрямую зависит от объема и вероятности получения доходов заемщиком. Если предоставление кредита юридическим лицам осуществляется на основе представленных бизнес - проектов, по которым можно четко рассчитать рентабельность использования кредита организацией и достаточность отдачи проекта для уплаты кредита, процентов, с остатком нормальной прибыли для организации, то вероятность погашения кредита населением является относительно меньшим, поскольку предоставленный кредит, по своей специфике, предназначен на потребление в настоящем, а не на вложение в какой-либо инвестиционный проект, по которому можно будет рассчитать вероятность погашения кредита. Стабильность политической системы, повышение уровня доходов большинства населения и, как следствие, повышение платежеспособности населения, все эти факторы, при их воплощении в реальность, поспособствуют снижению кредитного риска банка при кредитовании населения. Воплощение в реальность указанных факторов напрямую зависит от государства, и косвенно от банка. Роль государства заключается в обеспечении политической стабильности, повышения доверия населения к банковской системе, разработке социальных программ, призванных повысить доходы населения со всеми вытекающими положительными последствиями для расширения кредитования потребительских нужд населения.

Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени социальной поляризации в обществе. Низкий уровень доходов населения, его высокая дифференциация по доходам, низкая доля сбережений в структуре использования доходов являются основными факторами, сдерживающими развитие потребительского кредита. Роль Сбербанка в повышении платежеспособности населения второстепенная, однако, косвенно банк может повлиять на повышение доходов населения.

Для сравнения можно привести пример ценообразования в экономически развитых странах. Так, в Германии удельный вес заработной платы в стоимости товара составляет 60 %, во Франции - 55 %, в Америке - 48%.

Таким образом, устранение одного из главных факторов, препятствующих расширению кредитования населения со стороны банка - кредитного риска, возможно путем повышения платежеспособности населения, которое, в свою очередь, напрямую зависит от государства и косвенно - от банковского, как кредитного института, владеющего огромными ресурсами и способного регулировать и стимулировать те отрасли производства, развитие которых повлияет на повышение доходов населения.

Пути минимизации риска, банк должен:

• Диверсифицировать портфель своих клиентов, что ведет к диверсификации всех видов риска, т.е. его рассредоточению;
• Стараться предоставлять кредиты в виде более мелких сумм большему количеству клиентов;
• Предоставлять большие суммы клиентам на консорциональной основе.

И, наконец, можно отметить еще несколько способов управления уровнем риска деятельности банка.

Предварительную оценку возможных потерь с помощью прогнозных методов анализа имеющейся статической и динамической достоверной информации о деятельности самих банков, их клиентов, контрагентов, их поставщиков и посредников, конкурентов и различных групп контактных аудиторий. Для этой цели коммерческим банкам необходимо создать отделы, занимающиеся анализом уровня рисков и вырабатывающие меры по управлению ими в системе маркетинга;

Динамику процентных ставок, которые при увеличении степени риска увеличиваются, и наоборот, т.е. ставки по свободно обращающимся инструментам ниже ставок по инструментам с ограниченной обратимостью; ставки по пассивным операциям и операциям на межбанковском рынке обычно ниже ставок по активным операциям и кредитным операциям с клиентурой; чем стабильнее заемщик, тем ниже процентные ставки; долгосрочные меняются более плавно (с учетом временного сглаживания), чем краткосрочные; ставки по кредитам с обеспечением и краткосрочным операциям ниже, чем ставки без обеспечения и по краткосрочным операциям.

Страхование кредита как гарантию на случай неблагоприятных обстоятельств.

Хеджирование (страхование риска).

Отказ от предложений заемщика при слишком большом риске.

Расчет условий кредита, применяемый в основном в случаях небольших займов и личного кредитования.

Диверсификацию риска, представляющую собой его рассредоточение. Она может проявляться в различных видах: Предоставление кредитов более мелкими суммами большему количеству клиентов при сохранении общего объема кредитования; Предоставление кредитов на консорциональной основе, когда для выдачи большой суммы кредита объединяются несколько банков, образуя консорциум.

Получение достаточного обеспечения по выданным кредитам. Важными условиями реализации последнего требования являются наличие залогового права; умение правильно анализировать и оценивать платежеспособность заемщиков; правильная ориентация по оперативному взысканию долга; применение системы нормативов по активным и пассивным операциям. Они устанавливаются центральным банком и обязательны для выполнения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит представляет собой предоставление коммерческими банками или финансово-банковскими учреждениями с правом кредитной деятельности кредитов физическим лицам для удовлетворения их потребностей. Потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, и, как следствие этого, - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие на физических лиц.

Таким образом, необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

ООО КБ «Кольцо Урала» осуществляет кредитование физических лиц на следующие цели: на неотложные нужды – приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, и другие цели потребительского характера; на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования; на образовательные цели; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды под залог мерных слитков драгоценных металлов; на покупку жилья на финансируемых банком объектах жилищного строительства; на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии; на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети; на неотложные нужды под заклад ценных бумаг; на оплату дорогостоящих товаров длительного срока пользования под залог приобретаемого имущества.

Жесткая конкурентная среда, представленная большим количеством региональных банков (62 банка) и филиалов инорегиональных банков (58 филиалов). Значительная их часть – крупные серьезные конкуренты.

Свердловская область занимает четвертое место в Российской Федерации по количеству кредитных организаций и их филиалов (на 01.07.07 – 126 банковских учреждений, кроме отделений Сбербанка России).

В целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух - трех лет.

Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающих расширение кредитования населения со стороны банка, является больший, кредитный риск. Финансовое состояние семьи или индивидуального заемщика вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее и непредсказуемо. Отличительной особенностью потребительского кредита, является источник погашения - будущие личные доходы заемщика. Объем потребительского кредита и, что более важно, погашение кредита напрямую зависит от объема и вероятности получения доходов заемщиком.

Таким образом, устранение одного из главных факторов, препятствующих расширению кредитования населения со стороны банка - кредитного риска, возможно путем повышения платежеспособности населения, которое, в свою очередь, напрямую зависит от государства и косвенно - от банковского, как кредитного института, владеющего огромными ресурсами и способного регулировать и стимулировать те отрасли производства, развитие которых повлияет на повышение доходов населения.