Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России

- банк предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который, совершив кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением.

2. Государственный кредит — участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:

- приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков;

- коммерческих банков и других кредитных учреждений.

3. Международный кредит — предоставляется государством (его банками, фирмами и др. юридическими и физическими лицами) одной страны правительствам, банкам, фирмам других стран.

4. Коммерческий (товарный) кредит — это кредит, предоставляемый продавцами покупателям в виде продажи товаров в рассрочку, с отсроченным платежом (продажа в кредит). Предприятие-покупатель представляет вексель.

5. Потребительский кредит используется при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Кредиторы — предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования (мебели, легковых и грузовых машин, холодильников и т.п.) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению для приобретения земли и другой недвижимости (квартир, домиков), оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания и т.п.

1.3 Разновидности  потребительского кредитования

Согласно определению, данному в финансово-кредитном  энциклопедическом словаре, потребительский  кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») - это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа . В словаре-справочнике финансового менеджера, потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным поку-пателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости. В большом экономическом словаре данный вид кредита представляет собой форму кредита, при которой заёмщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные учреждения, предприятия и организации.

Таким образом, это особая форма кредита, предоставляемая  его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские  товары и (или) оказываемые бытовые  услуги. Но здесь следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п. Так, потребительский кредит это и покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; и ссуды на получение образования и другие неотложные нужды, которые носят характер инвестиционных потребительских кредитов, предполагая определенные «вложения в будущее»; и текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек, по своей значимости и распространенности не уступающие использованию потребительского кредита при крупных покупках; и ссуды индивидуальным частным предпринимателям (фермерским хозяйствам).

Основным результатом  от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, и, как следствие этого, - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие на физических лиц.

Наибольшее  развитие данная форма кредита получила в экономически развитых странах. Причин здесь две. Первая – субъективная. Данный кредит весьма удобен населению, позволяет конкретному человеку (имеющему работу и постоянный, стабильный источник доходов) получить максимум материальных благ сразу же, расплачиваясь за это в будущем. Вторая причина – объективная. Основная проблема любого высокоразвитого общества – сбыт готовой продукции. Использование потребительского кредита позволяет экономическими методами расширить платежеспособный спрос населения на весь спектр товаров потребительского рынка и, особенно на товары длительного использования (дома, квартиры, автомобили, мебель и другие). Искусственное расширение спроса способствует стабильности цен на рынке, поддержания предложения потребительских товаров на высоком уровне, что в итоге сказывается на общей стабильности экономики.

Таким образом, необходимость потребительского кредита  вызвана не только удовлетворением  потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью  обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Важным качеством  потребительского кредита является тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, то есть по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита.

Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир.

В денежной форме  кредит выдается населению в основном кредитными организациями на строительство и ремонт объектов недвижимости, на неотложные нужды. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений.

Потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие  потребности заемщиков - физических лиц.

Принято выделять ряд оснований для классификации  потребительских кредитов, как относящихся  ко всем кредитом вообще (по срочности, наличию обеспечения, формам и способам погашения), так и выделяющий данный вид кредитов из всей их совокупности (по направлению использования, форме выдачи (денежная и товарная), прямые и косвенные и пр.). В практике отечественных банков классификация потребительских ссуд, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщиков, видам обеспечения, срокам и методам погашения, целевому назначению, объему и др.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды  подразделяют на кредиты на: неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов.

По субъектам  кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями:
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в короткий срок.

В зависимости  от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты  делятся на экспресс-кредиты и  классические кредиты. Экспресс-кредиты характеризуются следующим:

• предоставляются при предъявлении двух документов - паспорта (заграничного паспорта), либо водительского удостоверения, либо свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет;
• сокращенные сроки рассмотрения пакета документов - от 30 минут до 2 часов;
• процентная ставка на 5-10 пунктов выше, чем по классическим потребительским кредитам.

Классические  потребительские кредиты характеризуются  большим пакетом документов, сроком его рассмотрения - от 2-3 до 5-7 дней и более низкой процентной ставкой по сравнению с экспресс-кредитами.

По способу  предоставления потребительские ссуды  делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и  т.д.). Нецелевые кредиты, или кредиты  на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:

• минимальный пакет документов, необходимый для их получения (заявление, паспорт и одного из дополнительных документов: водительское удостоверение, свидетельство о постановке физического лица на налоговый учет и пр.);
• кредит предоставляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты;
• заемщику дается по карте небольшой кредитный лимит в 30-50 тыс. руб. Некоторые банки декларируют более высокие кредитные лимиты, но они могут быть предоставлены заемщикам, подтвердившим более высокий доход;
• срок кредитования не превышает 6-12 месяцев;
• устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов. Здесь нужно иметь в виду, что проценты за указанный льготный период уплачиваются заемщиком не прямо, а косвенно, путем внесения ежегодно суммы за обслуживание карты;
• отсутствие обеспечения по кредиту;
• сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели по своему усмотрению.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее оговоренные цели. Можно выделить следующие наиболее распространенные кредиты.

Кредит на приобретение товаров - бытовой техники и электроники, который выдается в организации  розничной торговли, где находится кредитный инспектор банка. Поскольку сумма кредита небольшая, по таким кредитам обеспечения не требуется.

Автокредиты, обязательными  условиями, которых являются залог  автомобиля и его страхование  по «Каско» в пользу банка. Разновидностью этого кредита является кредит по программе «buy-back» («обратный выкуп»), по условиям которой заемщик в течение 1-2 лет погашает лишь проценты по кредиту и небольшую часть основного долга, а на последний платеж приходится 40-50% цены автомобиля. При наступлении срока последнего платежа заемщик может либо полностью погасить параллельно накапливаемую сумму основного долга, либо требовать от автосалона обратного выкупа автомобиля с тем, чтобы из полученных денег погасить основной долг и взять кредит на новый автомобиль (например, активно используется в ЗАО «Райффайзенбанк).

Ипотечные кредиты - выдаются для покупки недвижимости. Обязательным является ипотека (залог) приобретаемой недвижимости в пользу банка.

Образовательные кредиты - предоставляются для оплаты обучения в высших и средних специальных учебных заведениях. Минимальный возраст заемщика - 14 лет; сумму долга и причитающиеся банку проценты заемщик начинает возвращать, только когда получит диплом и устроится на работу. Этим объясняется достаточно длительный максимальный срок кредита до 11 лет (с учетом обучения в ВУЗе в течение 5-6 лет).

Туристические кредиты представляют относительно новый вид целевого потребительского кредитования. Сумма кредита определяется стоимостью путевки за вычетом первоначального  взноса; срок погашения кредита - от 6 до 12 месяцев. Такие кредиты на сегодняшний день не пользуются большим спросом, так как необходимую сумму на аналогичный срок можно получить по кредитной карте и потратить ее не только на оплату путевки, но и на личные расходы на отдыхе.

«Кредит на ремонт»  предоставляется для оплаты косметического или капитального ремонта квартиры, дома, дачи. Обязательным является наличие  договора с подрядной организацией и предоставление сметы на ремонт. С учетом того, что стоимость ремонта  может доходить до 30-40% от первоначальной цены помещения, кредит предоставляется залог ремонтируемой недвижимости либо под поручительство 2-3 лиц с подтвержденным уровнем дохода. Для контроля за использованием кредита банк может предоставлять кредит по частям, и для получения каждой последующей суммы необходимо подтвердить банку (счетами и актами выполненных работ) завершение текущего этапа ремонта.

«Кредит на лечение» предоставляется для оплаты стационарного  лечения либо проведения косметических  операций. Срок кредита - до 3 лет. Обязательным является наличие договора на оказание медицинских услуг и счета на оплату лечения. Первоначальный взнос потребителя может составлять от 5 до 20% от цены лечения.

Применительно к целевым кредитам необходимо иметь  в виду, что в случае невыполнения заемщиком условий договора займа о целевом использовании суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

По обеспечению  различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.