Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России

По методу погашения  различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Для банка в данном случае выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая его ликвидность.

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом: ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; ссуды  с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных креди-тов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитная карта - один из самых многофункциональных инструментов для банка, позволяющий ему гибко реагировать на потребности клиента. Он может предоставить клиенту возобновляемый кредит в рамках определенного лимита, упрощается процедура его погашения и информационного обеспечения клиента, за счет различных электронных устройств, например банкоматов с функцией приема наличных (cash-in).

Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом. В данной классификации можно выделит кредит с рассрочкой платежа, который предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. В отличие от револьверных кредитов большинство ролловерных ссуд являются обеспеченными. В свою очередь кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

Прямое и косвенное  банковское кредитование потребительских  нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно  отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением, сократить влияние рисков. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. В группу инвестиционных кредитов включены также ссуды фермерским хозяйствам. Их развитие и функционирование имеет для экономики инвестиционное значение - стимули-рование отечественного производителя в целях развития экономики в целом .

Таким образом, классификация  потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования очень разнообразна, и может быть проведена по ряду признаков: по типу заемщика, видам  обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и пр. Такое многообразие видов потребительского кредита вызвано целевой направленностью кредитов, а именно удовлетворением потребительских нужд населения.

С точки зрения практического применения, технология потребительского кредитования не представляет собой ничего сложного. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение законодательства.

Экономическая стабилизация важна потому, что она  порождает взаимное доверие кредитора (коммерческого банка) и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для банка, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк ориентируется на уровень доходов потребителя, и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, сохранился на весь срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка как фактора выполнения им своих обязательств.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как банка, так и потребителя  от форс-мажорных обстоятельств, вызванных  сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих  обязательств по договору кредита. Эффективное законодательство в сфере потребительского кредитования в таких случаях оперативно и с минимальными издержками защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

 Итак, потребительский кредит – это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и (или) оказываемые бытовые услуги. В России производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку; поэтому современный рынок российского потребительского кредитования еще не совсем развит. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования коммерческими банками при продаже товаров и услуг населению в России.

 

 

 

 

 

2 Анализ потребительского кредитования в ООО КБ «КОЛЬЦО

УРАЛА»

 

2.1 Характеристика банка ООО  КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» 

Коммерческий Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» ведет свою историю с 24 февраля 1989 года. Номер лицензии банка – 65 – остался неизменным по сей день, и профессионалам рынка этот факт говорит о многом: банков, имеющих двузначный номер лицензии, по всей стране сегодня осталось только 10.

Как и большинство новых коммерческих банков того времени, теперешний банк «КОЛЬЦО УРАЛА » был образован на паях, то есть «с нуля» - путем объединения долей участников-пайщиков. Уже в первые полтора года своей работы молодой банк показал блестящие темпы развития, в 5 раз увеличив уставной капитал и получив значительную прибыль. Банк без потерь преодолел кризис 1998 г., еще сильнее упрочив свои позиции.

В том же 1998 году увеличился уставный капитал, в этот период банк совершил мощный рывок – за 1999 год его оборот по расчетным счетам вырос почти в 5 раз.

В декабре 2003 года наступил новый этап в жизни банка «КОЛЬЦО УРАЛА». Смена участников принесла с собой и новую концепцию развития банка. Встала задача дальнейшего развития банка именно как коммерческого института, приносящего прибыль.

Вместе с новыми собственниками пришла сильная команда управленцев, перед которой была поставлена задача развития банка как рыночного  инструмента и значительного  расширения клиентской базы.

В то время планы, озвученные новым руководством банка, звучали просто фантастически. Но большую часть из них уже удалось осуществить, благодаря чему сегодня «КОЛЬЦО УРАЛА» уверенно входит в число ведущих российских банков.

Впечатляющая динамика, которую  банк «КОЛЬЦО УРАЛА» показал в 2004 году, запомнилась многим. В 2005 - 2006 годах банк не только не сбавил взятый темп развития, но и укрепил завоеванные позиции: был начат выпуск собственных пластиковых карт, реализована широкая программа для частных вкладчиков, расширен набор услуг для юридических лиц. Для обслуживания возросшего числа клиентов была внедрена современная автоматизированная банковская система. Активно шло территориальное развитие банка.

Для качественного и быстрого обслуживания клиентов–собственников банк открывает региональные отделения в местах присутствия предприятий УГМК-холдинга. Сегодня помимо 10 отделений Банка в г. Екатеринбурге действуют филиалы и дополнительные офисы в городах Верхняя Пышма, Красноуральск, Кировград, Киров, Шадринск, Оренбург, Краснотурьинск, Гай, Ревда, Учалы, Медногорск, Кемерово.

Наибольшую динамику развития Банк показал по приоритетным направлениям деятельности. Это работа с корпоративными клиентами, розница, зарплатные проекты. Банк постоянно предлагает новые  услуги в области кредитования, депозитов юридических и физических лиц.

Сегодня в рамках выпуска и обслуживания карт с Банком сотрудничают более 50 предприятий, расположенных, в том  числе в населенных пунктах, где  в настоящее время нет дополнительных офисов и филиалов Банка. Объемы карточной эмиссии банка продолжают динамично увеличиваться. Причем большинство пользователей получили банковские карты в рамках зарплатных проектов.

КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» является аффилированным членом международных платежных систем MasterCard International, Visa International. В 2006 году Банк запустил собственный процессинговый центр. Теперь клиенты могут осуществлять через банкомат любые операции, управлять счетом через Интернет, получать информацию через SMS.

Банк каждый год совершенствует свои предложения для физических лиц. Вклады Банка «КОЛЬЦО УРАЛА» отличаются высокими процентными ставками и минимальными суммами первого взноса. Кроме того, вклады банка отличаются интересной тематикой и нетрадиционными бонусами клиентам. В марте 2008 года банк «КОЛЬЦО УРАЛА» стал победителем Фестиваля качества услуг кредитования и размещения свободных денежных средств физических лиц.

Подготовлены интересные предложения  для юридических лиц: банк предлагает совершенно новые депозитные продукты с максимально выгодными условиями. Эти продукты позволяют клиентам, с одной стороны, мобильно распоряжаться переданными в банк деньгами, с другой стороны, получать высокие процентные доходы.

Руководство банка всегда помнит о  социальной ответственности бизнеса. На протяжении всей своей истории банк оказывал поддержку социально-значимым проектам.

 

2.2 Анализ кредитного портфеля  Банка

 

По оценкам  специалистов, кредитный портфель физических лиц ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» отличается минимальными кредитными рисками и низким уровнем просроченной задолженности.

Учитывая наработанный опыт банка и очевидные перспективы  потребительского кредитования необходимо прогрессивно развивать данные направления  посредством решения следующих задач:

• совершенствование технологии массового кредитования физических лиц;
• разработка политики процентных ставок, привязанной к уровню рисков;
• развитие системы продаж стандартизированных кредитных продуктов на базе сети филиалов и дополнительных офисов;
• выпуск кредитных карт;
• внедрение системы лояльности к ответственным клиентам;
• периодическое проведение маркетинговых исследований с целью обновления продуктовой линейки в соответствии с меняющимися потребностями клиентов.

         Если рассмотреть кредитный портфель  с точки зрения объектов кредитования, то портфель в ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» будет выглядеть так, как показано на рисунке 1.

               

   Рисунок  1 – Структура кредитного портфеля  по объектам кредитования

 

 

         Далее мы будем рассматривать  кредитный портфель в рамках  кредитования физических лиц.

Кредитный портфель банка имеет достаточно сбалансированную структуру, хотя большинство займов физическим лицам выдается на срок, превышающий 3 года.  Диаграмма кредитного портфеля показана на рисунке 2.

Рисунок 2 - Кредитный портфель ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»

 

Также растут и  привлеченные средства, т.е. вклады, что  позволяет сделать вывод о  пропорциональном увеличении обеспечения  кредитов.

Проведем анализ выполнения контрольных показателей, установленных бизнес-планом на 2011 год.

Срочная задолженность за 2011 год увеличилась на 7 271 601 руб., темп роста составил 148,7% т.е. практически в полтора раза, по сравнению с 2010 годом, в котором темп роста составил только 49,1% (табл. 1).

 
Таблица 1 - Остатки срочной ссудной задолженности, тыс. руб.