Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России

С учетом имеющегося продуктового ряда для частных клиентов нишей банка на рынке Уральского региона является среднесрочное (3-5 лет) и долгосрочное (ипотечное) кредитование населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России

В целом российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух - трех лет.

Однако состояние  российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

С точки зрения банка можно выделить следующие  основные проблемы потребительского кредитования.

Кредитные истории. Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных  историй в долгосрочном плане  также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Целевое использование  кредита. Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

Гражданский иск  и уголовное преследование. Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения  гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Залог. Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшем будущем не ожидается.

Банк также  столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и  реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Темпы роста  объемов потребительского кредита  в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Охарактеризуем основные проблемы потребительского кредитования, возникающие в деятельности ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА».

Проблемы организации  операций кредитования в дополнительных офисах:

• нет необходимых каналов связи для организации единой базы данных заемщиков и поручителей.
• проблема отсутствия квалифицированных специалистов – членов Кредитного комитета.
• нет достаточного количества специалистов подразделений: юридического и безопасности.
• нет универсальных дополнительных офисов с наличием в структуре сектора кредитования физических и юридических лиц.
• нет свободных площадей в дополнительных офисах, имеющиеся площади не позволяют качественно обслуживать клиентов.

Система обучения.

• Разработка технологических карт выдачи и сопровождения кредитов для вновь принятых работников.
• Стажировки на базе эффективно работающих отделений.
• Проведение технических учеб и сдача зачетов в отделениях.
• Выездные семинары.
• Компьютерное тестирование кредитных работников.
• Аттестации и заслушивания руководителей и специалистов отделений.

Проблемы контроля рисков.

• Отсутствие эффективной системы контроля.
• Контроль просроченной задолженности в бухгалтерском балансе неэффективен, т.к. ссуды физических лиц выносится на просрочку траншами в течение длительного периода (% просроченных договоров в отдельных отделениях составляет 18,2%).
• Отсутствуют отдельные Кредитные комитеты по физическим лицам.
• нет подразделений сопровождения (для дополнительного контроля).

Предложения по оптимизации потребительского кредитования в ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА».

1. Изменить порядок определения оценочной стоимости закладываемого имущества.

Оценочную стоимость  недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества  определять на основании:

• заключения независимого оценщика, имеющего лицензию на оценочную деятельность, и/или
• документально оформленного обоснованного заключения кредитного работника.

При подготовке кредитным работником заключения целесообразно  использовать отчеты об оценке стоимости, выполненные в отношении аналогичного имущества независимыми оценщиками, имеющими лицензию на оценочную деятельность. В случае отсутствия таковых отчетов для подготовки кредитным работником заключения об оценочной стоимости залогового имущества необходимо использовать справки торгующих организаций о ценах на аналогичное имущество, информацию предприятий-изготовителей и сведений об уровне цен, опубликованные в СМИ, аналитические обзоры специализированных компаний и прочую достоверную информацию.

2. Разработать новые кредитные продукты, приближенные к схемам «экспресс - кредитования» банков-конкурентов (например, на приобретение туристических путевок).
3. Централизованно разработать программы обучения и подготовки молодых специалистов, повышения квалификации кредитных работников.
4. Централизованно разработать ситуационные задачи, вопросы для компьютерного тестирования кредитных работников.
5. Централизованно распространять и дорабатывать программное обеспечение.

Таким образом, исследование условий потребительского кредитования позволяет определить основные предпосылки дальнейшего  развития потребительского кредитования в России:

• рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса, в результате усиливается потребность в получении кредитов;
• ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы, формированию сотрудничества между банками и бюро кредитных историй, коллекторскими агентствами и страховыми компаниями;
• обострение конкуренции на рынке потребительского кредитования за наиболее прибыльные сегменты банковских услуг, что может привести к постепенному выравниванию ставок кредитования, повышению скорости предоставления и доступности кредитов.

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Потребительский кредит представляет собой предоставление коммерческими банками или финансово-банковскими учреждениями с правом кредитной деятельности кредитов физическим лицам для удовлетворения их потребностей. Потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

Основным результатом  от внедрения различных форм и  видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни  населения страны, ускорение товарооборота  и создание условий для развития производства, и, как следствие этого, - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие на физических лиц.

Таким образом, необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» осуществляет кредитование физических лиц на следующие цели: на неотложные нужды – приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, и другие цели потребительского характера; на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования; на образовательные цели; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды под залог мерных слитков драгоценных металлов; на покупку жилья на финансируемых банком объектах жилищного строительства; на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии; на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети; на неотложные нужды под заклад ценных бумаг; на оплату дорогостоящих товаров длительного срока пользования под залог приобретаемого имущества.

Пути минимизации  риска для ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» могут быть следующие:

• Диверсифицировать портфель своих клиентов, что ведет к диверсификации всех видов риска, т.е. его рассредоточению;
• Стараться предоставлять кредиты в виде более мелких сумм большему количеству клиентов;
• Предоставлять большие суммы клиентам на консорциональной основе.

Сформированные  предложения по совершенствованию  потребительского кредитования в ООО «КОЛЬЦО УРАЛА» базируются и на следующих тенденциях на рынке: