Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики__ Беларусь в современных условиях

• действующие на принципе сострахования. (участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение);
• действующие на принципе перестрахования (участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование).

По сфере деятельности различают:

• универсальные страховые компании. Для них характерно широкие объемы операций в различных сегментах рынка (личный, имущественный и др.).
• специализированные страховые организации. Они ориентированы на обслуживание страховых интересов отдельных физических и юридических лиц (заключение договоров личного, имущественного страхования или перестрахования) [8, с. 198].

Продвижение страховых продуктов  на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

• поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;
• разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования;
• получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;
• консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может действовать  и от имени нескольких страховщиков.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Особенностью страхового брокера является то, что не является участником страхового договора.

Обязанность брокера:

• найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком;
• страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения.

После заключения договора страхования  брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем [9, с. 295].

Функционирование страхового рынка  предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Важным звеном страхового рынка  выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации [10].

 

 

3. Необходимость и особенности государственного регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь

Опыт многих развитых стран с  устойчивой рыночной экономикой убеждает, что для успешного функционирования любого рынка, в том числе и страхового, для формирования здорового страхового хозяйства необходим неопределенный уровень его регулирования со стороны государства. Тем более, страхование, как никакая другая сфера предпринимательской деятельности, основано на взаимном доверии страхователя и страховщика, подкрепленном финансовой устойчивостью страхового дела. Кроме того, страхование выгодно и государству, и обществу, так как компенсирует потери и убытки от стихийных бедствий, банкротств, аварий, безработицы и т.д.

Субъектами государственного регулирования  являются: страхователи, страховщики, страховые посредники, государство  в лице его разнообразных институтов.

Предмет регулирования – страховая деятельность. Целью государственного страхового надзора является контроль над соблюдением интересов застрахованных, обеспечение гарантии исполнения договоров страхования.

Таким образом, регулирование –  это совокупность способов и приемов упорядочения деятельности страховых организаций, определения направлений их развития в соответствии с требованиями законодательства с помощью таких рычагов, как регистрация, лицензирование, налоги, единообразное ведение учета и составление отчетности, публикация балансов и т.д. [11, с. 43].

Деятельность страховых организаций  в нашей республике регламентируется Законом Республики Беларусь «О страховании» (1993 г.) и Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь (2000 г.).

Главной задачей государственного регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь как и в других странах является контроль за соблюдением интересов застрахованных, требований законодательства, обеспечение гарантии исполнения договоров страхования, а также проведение эффективной страховой политики [12].

Государственное регулирование осуществляется президентом Республики Беларусь, национальным собранием Республики Беларусь, правительством Республики Беларусь, Департаментом страхового надзора при Министерстве финансов Республики Беларусь.

Президент определяет основные направления  государственной политики в области страховой деятельности, вводит новые виды обязательного страхования, осуществляет иные полномочия в соответствии с Конституцией.

Правительство разрабатывает основные направления государственной политики в области страховой деятельности и обеспечивает их реализацию; утверждает республиканские программы развития страхования, а также меры ее государственной  поддержки, обеспечивает их выполнение; осуществляет иные полномочия в соответствии с законодательными актами.

Департамент страхового надзора при  Министерстве финансов Республики Беларусь выполняет следующие задачи:

- государственная регистрация  субъектов страховой деятельности;

- выдача лицензий на проведение  страховой и посреднической деятельности;

- обеспечение единообразного ведения  страховщиками учета и отчетности, формирование страховых резервов;

- принятие нормативных правовых  актов, регулирующих отношения в сфере страхования;

- представление Республики Беларусь  в международных организациях  по вопросам страховой политики;

- осуществление иных задач государственного  регулирования в соответствии с законодательством.

Важнейшей среди данных задач является регистрация страховых организаций и их обособленных структурных подразделений, а также лицензирование страховой деятельности.

Посредством регистрации осуществляется допуск на национальный страховой рынок  субъектов хозяйствования. Устанавливаются  требования, которым должна удовлетворять  страховая организация:

- минимальный размер уставного фонда;

- наличие специального фонда  в иностранной валюте для страховщиков, занимающихся внешнеэкономической страховой деятельностью;

- предельная доля иностранного  инвестора в уставном фонде  белорусского страховщика;

- организационно-правовая форма  создания и т.д.

Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на ведение данной деятельности на территории Республики Беларусь. Выдача лицензии производится на основании  заявления, составленного по установленной форме.

Функции Департамента страхового надзора  при Министерстве финансов Республики Беларусь:

1. Надзор за соблюдением требований законодательства по страхованию, включая контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежности страховых организаций.
2. В пределах своей компетенции надзор за выполнением страховыми организациями и стразовыми брокерами законодательства по оплате труда.
3. Определение порядка внесения вклада в неденежной форме в уставный фонд страховых организаций учредителями этих организаций.
4. Контроль за финансовым состоянием и финансовыми результатами деятельности страховых организаций, в том числе за соблюдение следующих нормативов:

- структура и минимальный размер  уставного фонда;

- соотношение между финансовыми  активами и принятыми страховыми обязательствами;

- платежеспособность и финансовая  устойчивость;

- контроль за структурой и размером тарифных ставок по видам обязательного страхования, а также за размером отчислений в гарантийный фонд и другие фонды в соответствии с законодательством.

Департамент по страховому надзору  также выполняет законотворческую, методическую и консультационную функции. Это разработка проектов нормативных правовых актов о страховании, об обязательном страховании, о банкротстве страховых организаций; методических, нормативных документов, обязательных для исполнения страховщиками: по бухгалтерскому учету, отчетности, инвестированию страховых резервов, налогообложению страховых операций и т.д. Кроме этого Департамент страхового надзора при Министерстве финансов Республики Беларусь следит за развитием страхового рынка [5, с. 42].

Орган государственного надзора за страховой деятельностью вправе:

производить проверки выполнения страховыми и перестраховочными организациями  требований законодательства о страховании, а также соответствия объема денежных средств объему принятых ими обязательств и давать страховым и перестраховочным организациям обязательные для выполнения предписания об устранении нарушений законодательства о страховании, о приведении объема денежных средств в соответствие с объемом принятых обязательств;

применять к страховым, перестраховочным организациям и страховым посредникам санкции за нарушение законодательства о страховании в порядке и размерах, определяемых Советом Министров Республики Беларусь;

приостанавливать действие выданных лицензий до устранения выявленных нарушений на определенный срок, или давать указания об устранении нарушений, не приостанавливая действия лицензий, или принимать решения об их отзыве. При повторном или грубом нарушении порядка осуществления страховой или перестраховочной деятельности, на которую выдана лицензия, может ее аннулировать;

давать предписания владельцам страховой или перестраховочной организации либо ставить вопрос перед соответствующим государственным органом о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению страховой или перестраховочной организации;

приостанавливать операции страховых  и перестраховочных организаций по расчетным и другим счетам в банках и иных финансово-кредитных учреждениях в случаях их деятельности без регистрации либо соответствующей лицензии или систематического нарушения страховой или перестраховочной организацией требований действующего страхового законодательства;

взимать со страховых и перестраховочных организаций, их обособленных структурных подразделений и брокеров плату за регистрацию и выдачу им лицензий на осуществление страховой деятельности в размерах, установленных законодательством;

получать от страховых и перестраховочных организаций установленную отчетность по страховым и перестраховочным операциям [13].

Важным условием развития здорового  цивилизованного страхового рынка  является его открытость для широкого круга общественности. Это достигается путем публикации различных данных, сведений о работе страховых компаний. Страховые организации обязаны публиковать в отрытой печати свои годовые балансы, отчеты о прибылях и убытках по форме и в сроки, установленные Министерством финансов, после утверждения аудиторской фирмой достоверности указанных в них сведений. Главное управление страхового надзора регулярно публикует рейтинг страховых организаций и дает к нему развернутый комментарий. Наряду с другими мероприятиями это позволяет  страхователям выбрать страховщика по своему усмотрению.