Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики__ Беларусь в современных условиях

Наименее  эффективным является стимулирование продаж при помощи рекламы. Дело в том, что каждый этап принятия решения нуждается в особой рекламной поддержке. Кроме того, реклама недостаточно способствует принятию окончательного решения о страховании. Поэтому рекламное стимулирование прежде всего рассчитано на относительно узкую группу активных клиентов — в отличие от агентских продаж. Дело в том, что активный потребитель не нуждается в том, чтобы его выводили из пассивного состояния. Для выбора компании и продукта ему необходима информация, носителем которой и является реклама.

Потребителю, как правило, необходим определенный толчок, стимулирующий его обращению в компанию. Если его не будет, то общий интерес к страхованию и страховым компаниям так и останется декларативным, не выйдя за пределы сбора информации. Если страховщик имеет агентские сети, то такой толчок может быть следствием обращения агента к потенциальному потребителю напрямую. Однако если компания более ориентирована на безагентские, прямые продажи, то стимулирование клиентов для них превращается в большую проблему. Для этого чаще всего используются сезонные скидки и т.д. Как правило, страховщики пытаются стимулировать активность потребителей, устанавливая временные ограничения действия скидок. Однако здесь может возникнуть проблема «привыкания» клиента к скидкам. Чтобы не допустить этого, страховщику лучше перейти на систему сезонных продаж. Она состоит в том, что компания заранее объявляет график страхования имущества определенного типа. При этом клиенты, вписавшиеся в этот график, имеют право на определенное, заранее известное снижение цены. Наличие конечного срока действия предложения стимулирует обращение клиента в компанию. Надо учитывать, что на скидки, как и иные ценовые факторы, распространяется принцип нечувствительности к малым величинам. Как показывают исследования, большинство страхователей реагирует на скидки начиная с их величины в 12-15%. Поэтому скидки в 3-5%, наиболее распространенные на рынке, не являются факторами притяжения клиентуры. В то же время, они приводят к потерям по уже имеющемуся портфелю договоров [20, с. 205].

 

Таким образом, в силу несбалансированности взглядов различных государственных структур на развитие страхования и экономики в целом, многие положительные проекты не доходят до стадии практической реализации. Однако в последнее время все же заметны попытки государства как-то изменить ситуацию на страховом рынке к лучшему, придать динамизм сбору страховой премии, добиться более широкого охвата страховыми услугами, привлечения инвестиций в страховую отрасль, увеличения капитализации страховщиков и т.п. Резко увеличить страховые сборы, охват максимального количества потенциальных страхователей и рисков, привить страховую культуру можно только взвешенной страховой политикой на основе рыночных принципов, расчетливым использованием преимуществ как новых видов обязательного, так и механизмов добровольного страхования.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящей курсовой работе изложены теоретические и практические вопросы, касающиеся анализа проблем и перспектив развития страхового рынка в Республике Беларусь.

В условиях рынка повышается вероятность возникновения рисковых ситуаций, а, следовательно, возрастает роль страховых фондов как важнейших условий предупреждения и ликвидации пропорций в общественном производстве, страховой защиты участников данного процесса. Данное обстоятельство привело к тому, что во всем мире, в том числе и в Республике Беларусь, большое значение уделяют развитию страхового рынка.

В первой главе рассмотрен страховой  рынок как экономическая категория, его понятие, сущность, функции, а также место, которое он занимает в финансовой системе государства. Подробно изучена структура страхового рынка, выделены главные особенности функционирования каждого его участника. Также рассмотрены особенности государственного регулирования страхового рынка в Республике Беларусь, функции и задачи каждого органа государственного регулирования, приведено законодательство, на основании которого проводится регулирование.

Страховой рынок —  это часть финансового рынка, где объектом купли-продажи является страховая услуга. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Главными  составляющими функционирования современного страхового рынка является организация и проведение гибкой тарифной политики. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.

Вторая  часть курсовой работы посвящена  анализу функционирования как страхового рынка Республики Беларусь в целом, так и страховых организаций, действующих на отечественном рынке. Приведены основные показатели деятельности страхового рынка по данным Министерства финансов Республики Беларусь за 2009-2010 гг. Составлен рейтинг «десятки» лучших белорусских страховых компаний за аналогичный период.

Подробно  проанализированы состав, динамика и  структура показателей деятельности страхового рынка. Выявлено, что за 2010 год в результате функционирования отечественного страхового рынка страховых премий было собрано на 18, 5% больше, чем в предыдущем году. Такой результат был достигнут за счет введения новых видов страхования, в том числе и обязательного страхования урожая сельскохозяйственных  культур, скота и птицы, а также за счет расширения круга страхователей.

В 2010 году также вырос  объем страховых выплат на 36,8%. Также растет объем выплат по такой услуге страхования как авто-каско.

Существенных  изменений и в структуре страховых премий и выплат в 2010 году не произошло. Несмотря на то, что большую долю в структуре страховых сборов по-прежнему занимает обязательные виды страхования (53,5% от всей суммы сборов), объем страховых премий по добровольному страхованию увеличивается более быстрыми темпами (добровольное выросло на 25,2%, обязательное – на 13,3%). В доле страховых выплат также лидирующее место занимает выплаты по обязательным видам страхования (55% от всей суммы выплат).

В рейтинге страховых компаний лидирующее место на протяжении анализируемого периода занимает Белгосстрах, который является государственной организацией. На его долю приходится более 50% всех страховых сборов в структуре отечественного страхового рынка. А в четверке страховых компаний, которые занимаются исключительно личными видами страхования, первое место заняла Стравита.

В третьей части представлены причины и содержания процессов, влияющих на развитие страхового рынка. Изложены практические рекомендации по повышению эффективности функционирования страхового рынка на территории Республики Беларусь и достижению его главной задачи - увеличения доли страховых взносов в ВВП.

С целью совершенствования деятельности белорусского страхового рынка необходимо:

• Активизировать государственную поддержку страхового сектора.
• Повышать страховую грамотность населения и бизнеса: развертывать страховую пропаганду, воспитывать в обществе страховую культуру.
• Увеличивать капиталы страховых организаций.
• Развивать инфраструктуру страхового рынка: создать институт независимых актуариев, совершенствовать деятельность оценщиков, страховых брокеров, повышать квалификации специалистов страхового дела.
• Поэтапно создавать равные условия деятельности для страховых организаций всех форм собственности.
• Совершенствовать страховое законодательство, формы и методы страхового надзора.
• Развивать собственный перестраховочный рынок.
• Совершить переход на единственные требования и стандарты, применяемые в международной практике, в том числе применять правила, нормативы и показатели платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами.

Выполнение данных мероприятий может существенно повысить эффективность функционирования рынка страхования в Республике Беларусь.

Также в третьей части работы изучен маркетинг в страховании как особый вид коммерческой деятельности, направленный на достижение стратегических и тактических целей страховых организаций, главной задачей которого является увеличение количества страхователей путем внедрения новых или изменения уже существующих страховых продуктов. Оценены различные типы систем сбыта страховой продукции. Исследован процесс принятие решения о страховании потенциальным страхователем.

Резко увеличить страховые сборы, охват  максимального количества потенциальных  страхователей и рисков, привить  страховую культуру можно только взвешенной страховой политикой  на основе рыночных принципов, расчетливым  использованием преимуществ как  новых видов обязательного, так  и механизмов добровольно-принудительного  страхования. Но базовыми должны стать  механизмы стимулирования к заключению договоров на сознательной, добровольной основе. Без этого будет очень трудно достичь сбора страховых премий в размере 1,5% от ВВП. Очевидно, что для решения этой задачи без сложения усилий всех участников рынка (регулятора, страховщиков, брокеров, агентов) не обойтись.

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Чернявский, Ф. Направления повышения уровня капитализации белорусских банков // Вестник Ассоциации белорусских банков.- 2009. -  №1. - С.25-30. 
2. Страховые компании и программы по страхованию [Электронный ресурс] / Участники страхового рынка. – Режим доступа: http://infoinsurance.ru – Дата доступа: 28.03.2011 г.
3. Страхование [Электронный ресурс] / Страховой продукт: понятие, структура, свойства. – Режим доступа: http://insured.tj – Дата доступа: 05.04.2011 г.
4. Гвозденко, А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 275 с: ил.
5. Страховое дело: учебно- методический комплекс / Сост. и общ ред. А.В. Вериго. – Новополоцк: ПГУ, 2004. – 212 с: ил.
6. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов.; Под ред. В.К. Сенчагова – М.: Проспект, 1999. – 358 с: ил.
7. Страхование: Учебник для вузов / А.В. Шахов – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2003. – 311с: ил.
8. Теория финансов: Учеб. пособие / Н.Е. Заяц,  М.К. Фисенко, Т.В. Сорокина и др.; Под ред. Н.Е. Зайца, М.К. Фисенко. – Изд. 2-е, стереотип. – Мн.: БГЭУ, 2006. – 351 с: ил.
9. Страховое дело: Учеб. пособие для вузов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша – Ростов н/Д: «Феникс», 2000 – 384 с: ил.
10. Страхование [Электронный ресурс] / Страховой рынок и его участники. Режим доступа: http://www.alteuras.ru - Дата доступа: 05.04.2011 г.
11. Организация контроля в страховых учреждениях: Учебно-методический комплекс для вузов по специальности «Финансы и кредит» / Сост. А.Н. Иващенко. – Новополоцк: ПГУ, 2009. – 288 с: ил.
12. Export/by [Электронный ресурс] / Страховой рынок. - Режим доступа:  http://export.by - Дата доступа: 05.04.2011г.
13. О страховании: Закон Республики Беларусь, 03. 06. 1993 г. №2343-XI // ИнфоБанк [Электронный ресурс] / Аналитика. - Режим доступа: http://www.infobank.by/618/Default.aspx. Дата доступа: 12.04.2011г
14. СтрахЭкспертГрупп [Электронные ресурс] / Аналитика страхового рынка. – Режим доступа: http://www.belbroker.com - Дата доступа: 12. 04.2011г
15. Данильчик, А. Все нормально! Падаем… // Страхование в Беларуси. – 2010. -№10. – С. 24-30.
16. Ананьев, Р. Без страха и риска // Народная газета. – 2009. – 30 апреля. - С. 10.
17. Белорусская национальная перестраховочная организация [Электронный ресурс] / Общие сведения. – Режим доступа: http://belarus-re.com - Дата доступа: 12.04.2011г
18. Мерзлякова, И. Страховой рынок Беларуси: парадигма развития // Финансы, учет, аудит. – 2009. - №12. – С. 14-17. 2009 г.
19. Страхование [Электронный ресурс] / Понятие и составляющие страхового маркетинга. – Режим доступа: http://sverhkartina.ru - Дата доступа: 08.05.2011г
20. Зубец, А.Н. Страховой маркетинг. - М.: "Анкил", 2003. - 256 с: ил.

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

 

Таблица 2.2 – Анализ динамики поступлений  страховых взносов и страховых выплат за 2009-2010 гг.

 

 

 

Виды страхования	2010 год				2009 год				Темп роста премий 2010/2009	Темп роста выплат 2010/2009	Структурные сдвиги, п,п
	Страховые премии		Страховые выплаты		Страховые премии		Страховые выплаты				Страховых премий	Страховых выплат
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13
Всего:	1113,8	1100%	630,4	1100%	939,7	1100%	460,7	1100%	118,5%	136,8%	X	X
Добровольное страхование	518,0	46,5%	283,7	45,0%	413,8	44,0%	191,9	41,7%	125,2%	147,8%	+2,5	+3,3
В т.ч.: личное страхование:	120,2	10,8%	31,5	5,0%	89,1	9,5%	18,7	4,1%	134,9%	169,0%	+1,3	+0,9
страхование жизни	6,6	0,6%	2,5	0,4%	5,8	0,6%	0,7	0,2%	113,8%	357,1%	0	+0,2
страхование доп. пенсии	52,2	4,7%	9,0	1,4%	42,1	4,5%	5,5	1,2%	124,0%	163,6%	+0,2	+0,2
страхование мед. расходов	9,3	0,8%	5,7	0,9%	6,5	0,7%	2,9	0,6%	143,1%	196,6%	+0,1	+0,3
прочие	52,2	4,7%	14,3	2,3%	34,7	3,7%	9,6	2,1%	150,4%	149,0%	+1	+0,2
имущественное страхование:	360,3	32,3%	244,2	38,7%	293,5	31,2%	166,6	36,2%	122,8%	146,6%	+1,1	+2,5
имущество предприятий	120,1	10,8%	67,1	10,6%	106,7	11,4%	40,6	8,8%	112,6%	165,3%	-0,6	+1,8
имущество граждан	203,9	18,3%	158,1	25.1%	156,4	16,6%	96,8	21,0%	130,4%	163,3%	+1,7	+4,1
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13
предпринимательский риск	10,3	0,9%	18,2	2,9%	9,5	1,0%	6,6	1,4%	108,4%	275,8%	-0,1	+1,5
прочие	14,8	1,3%	0,8	0,1%	20,9	2,2%	22,6	4,9%	129,2%	-196,6%	-0,9	-4,8
страхование ответственности	37,5	3,4%	8,0	1,3%	31,2	3,3%	22,5	4,9%	120,2%	-164,4%	+0,1	-3,6
Обязательное страхование:	595,8	53,5%	346,7	55%	525,9	56,0%	268,8	58,3%	113,3%	129,0%	-2,5	-3.3
имущественное страхование	29,4	2,6%	15,8	2,5%	20,9	2,2%	7,6	1,7%	140,7%	207,9%	+0,4	+0,8
страхование урожая сельхоз культур, скота и птицы	22,4	2,0%	2,8	0,4%	66,4	7,1%	0,9	0,2%	166,3%	311,1%	-5,1	+0,2
личное страхование	241,3	21,7%	168,7	26,8%	215,3	22,9%	143,1	31,0%	112,1%	117,9%	-1,2	-4,2
страхование ответственности	302,7	27,2%	159,4	25,3%	223,3	23,8%	117,2	25,4%	135,6%	136,0%	+3,4	-0,1