Проблемы кредитования

- паспорт или заменяющий  его документ (предъявляются);

- справки с места  работы законного представителя  учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров- справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации); Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

- анкеты;

- паспорта (заменяющие  их документы) поручителей и залогодателей;

- согласие супругов  поручителей и залогодателей  на заключение договоров залога и поручительства;

- документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося  является попечителем (предъявляется). Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Обеспечение возврата кредита:

- поручительства физических  лиц, имеющих постоянный источник  дохода;

- поручительства физических(ого)  лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного(ых) представителя(ей) учащегося;

- залог ликвидного  имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных  бумаг). Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

В течение периода  обучения производится ежемесячная  уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей). Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии. В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в т.ч. подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы). Сумма кредита определяется, исходя из совокупного дохода созаемщиков. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляет в настоящее время следующие виды кредитов: кредиты юридическим лицам, кредиты индивидуальным предпринимателям, потребительские кредиты, ипотечные кредиты, а метод кредитования обуславливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

В рамках острой конкурентной борьбы, в погоне за прибылью банки  стараются скопировать наиболее удачные решения своих конкурентов, что приводит к появлению массы практически идентичных продуктов. В связи с этим перед банками-лидерами (или собирающимися стать таковыми) особенно остро встает вопрос не о совершенствовании имеющихся в продуктовой линейке предложений, а о создании принципиально новых, оригинальных и интересных для потребителя продуктов. Говоря о подобного рода розничных продуктах, можно упомянуть как популярные на западе и практически не встречающиеся в России кредиты на обучение (образовательные кредиты), так и кредитные продукты, рассчитанные на специализированные клиентские сегменты (например, автокредитование). Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Рост количества банков, занимающихся ипотечным кредитованием, значительно усилил конкуренцию  на рынке, что выражается как в  снижении ставок, так и в усилении маркетинговых кампаний банков. За последние 2 года количество банков-участников ипотечного рынка выросло с 30 до 400, т.е. уровень конкуренции вырос более чем в 10 раз. «Восточный экспресс банк» занимает место в третьей десятке рейтинга, поскольку автокредитование и ипотечное кредитование не являются основным направлением деятельности банка, а все его усилия направлены на потребительское кредитование. В этой сфере «Восточный экспресс банк» успешно конкурирует с «Хоумкредитбанком» и «Русским стандартом». Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Необходимо отметить тот факт, что банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Положительным для ОАО «Восточный экспресс банк» является простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам для ОАО «Восточный экспресс банк» является достаточно высокий риск. Это связано во-первых, тем, что в нашей стране современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все  банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

в) наличие обеспечения  по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, экономическая  ситуация в стране (особенно после  кризиса 1998 г.) негативно сказалась  на организации кредитования частных клиентов.

Несмотря на подобные негативные моменты, ОАО «Восточный экспресс банк» систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Основным видом деятельности ОАО «Восточный экспресс банк» является предоставление конкурентоспособных продуктов и финансовых услуг в сегменте банковской розницы. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Проанализируем кредитный  портфель банка ОАО «Восточный экспресс банк» в разрезе кредитов, предоставленных физическим лицам. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Таблица 4 – Количество и сумма выданных кредитов физическим лицам по срокам кредитования за 2010-2012 гг.

По данным таблицы 3 можно отметить, что ОАО «Восточный экспресс банк» по срокам кредитования испытывает те же трудности что и большинство российских банков - недостаточно развито долгосрочное кредитование. В целом же за исследуемый период увеличилось как количество выдаваемых кредитов (на 3 и на 8 по сравнению с 2010 г. на 1 и на 3 года соответственно), так и сумма выданных кредитов (на 6820 тыс. руб. и на 15360 тыс. руб. по сравнению с 2010 г. на 1 и на 3 года соответственно). Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Следует также отметить значительное преобладание 3-летних кредитов над кредитами, выдаваемыми на 1 год в течение всего исследуемого периода.

В таблице 5 представлена динамика и структура розничного ссудного портфеля банка ОАО «Восточный экспресс банк» за 2010–2012 гг., т.к. это его основное направление деятельности в области кредитования. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Таблица 5 – Динамика и структура розничного ссудного портфеля ОАО «Восточный экспресс банк» за 2010 – 2012 гг.