Пути улучшения функционирования Сберегательного банка РФ

Введение.........................4.

1. Некоторые теоретические аспекты банковской деятельности.......7.

2. Общие сведения о Сберегательном банке РФ...........15.

2.1. История развития банка..................15.

2.2. Роль и место Сбербанка в банковской системе. ...........26.

2.3. Основные стратегические цели и задачи... .........29.

2.4. Правовые аспекты деятельности банка............30.

2.5. Организационная структура банка.............33.

3. Анализ деятельности Сберегательного банка РФ.........35.

3.1. Анализ основных показателей деятельности банка..........35.

3.2. Анализ вкладных операций. .................39.

3.3. Анализ кредитных операций................48.

3.4. Анализ  валютных операций..................66.

3.5.  Анализ   рисков банка. ..................74.

3.6. Анализ  финансово - экономической деятельности банка.....79.

4. Предложения по совершенствованию деятельности

Сберегательного банка РФ............ ......85.

4.1.Совершенствование существующих  и внедрение новых

видов вкладов.......................85.

4.2.Совершенствование кредитной системы и внедрение

новых видов кредитов..................90.

5. Экономическая эффективность от внедрения в деятельность Сберегательного

банка РФ проектных предложений.........94.

5.1. Экономическая эффективность от предложений по

совершенствованию существующих  и внедрению новых

видов вкладов ........................94.

5.1.Экономическая эффективность от предложений

по совершенствованию кредитной системы и внедрения

новых видов кредитов.....................96.

Заключение.......................98.

Список литературы....................100.

Введение.

Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны и

единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые

экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных

изменений в работе банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию.

Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи

сохранения целостности системы банка, удержания позиций на рынке розничных

банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы,

обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих

задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления

банком.

Стремясь к максимальной открытости, банк считает важным обнародовать и строго

придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной

политики:

·        стремление к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защита

интересов каждого клиента;

·        соблюдение законов, этических норм и правил честного ведения

бизнеса, безусловное, исполнение своих обязательств и поддержание своей

репутации;

·        нейтральность в отношении финансово-промышленных групп, политических

партий и объединений и осуществление своей деятельности в интересах

вкладчиков, клиентов и акционеров;

·        учет социальной значимости своей деятельности и рассмотрение

социального фактора наряду с экономическим;

·        развитие новых операций и направлений, на базе разумного консерватизма;

·        бережное отношение к своим сотрудниками, создание условий, при

которых каждый работающий в банке может полностью реализовать свои

способности;

·         проявление заботы о своих ветеранах;

·        учет традиций российского предпринимательства, их возрождение.

Развитие системы рыночного хозяйствования в России происходит с большими

трудностями, которые характерны для специфического состояния нашей экономики.

Маркетинг как комплексная, разносторонняя и целенаправленная деятельность в

области производства и рынка обеспечивает решение конкретных рыночных задач

наиболее рациональным в конкретной ситуации путем. В качестве совокупности

отработанных практикой методов изучения рынка, поиска новых идей в

производстве и реализации товаров, услуг, глубокого изучения потребностей

покупателей, клиентов и их удовлетворения, благодаря производству и

предложению новых товаров и услуг, а также как средства умелой организации

связей производителей и потребителей, постоянного совершенствования системы

сбыта, маркетинг призван сыграть большую роль в преобразовании всех

хозяйственных отношений на российском рынке.

Банковский маркетинг самым тесным образом связан со всей деятельностью банка

и ее управлением (банковским менеджментом), включая как управление

операциями, так и управление персоналом. Действительно, сотрудники банка,

непосредственно занимающиеся продвижением банковских услуг на рынке, могут

затратить большие усилия и средства на рекламу и личное общение с

потенциальными клиентами банка с целью убедить их воспользоваться его

услугами, в результате чего возможные клиенты придут в банк. Однако

вследствие невнимательного отношения к ним сотрудников банка, несоответствия

предлагаемых услуг тому, что они ожидали на основе рекламных обещаний, а

также других причин у них может, сложиться неблагоприятное впечатление о

банке и они откажутся от взаимодействия с ним. Поэтому, как подчеркивается в

специальной литературе и выступлениях в прессе руководителей различных

коммерческих банков, деятельность всех сотрудников банка должна основываться

на концепции маркетинга, ориентированной на потребителя.

В Данном дипломном проекте будет рассмотрена деятельность Сберегательного

банка РФ. Цель, которая будет решена при этом, - выявить пути улучшения

функционирования данного хозяйствующего субъекта.

1. Некоторые теоретические аспекты банковской деятельности.

Переход к рыночным отношениям, который в настоящее время является основным

направлением стабилизации экономики России, основывается в первую очередь на

оздоровлении финансов и перестройке банковской системы, формировании и

развитии финансового рынка. Роль же новой банковской системы в продвижении

страны к рыночной экономике во многом определяется развитием маркетинга в

данной сфере, взаимоотношениями, которые складываются между различными

банками, между банками и их клиентами, а также формированием рынка банковских

услуг, процентной политикой и другой деятельностью банков. По мнению западных

специалистов, финансовые услуги все в большей степени попадают под влияние

рынков и потребителей, поэтому для менеджеров возрастает важность маркетинга

с его акцентом на изучение и сегментацию рынка, продвижение продуктов на

рынок и обслуживание потребителей. Маркетинг становится одним из важных

стратегических факторов успеха в банковском деле наряду с общим управлением,

финансами и их технологией (функционированием).

Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским услугам

приводят к тому, что все большее число банков обращаются к маркетингу,

разрабатывают стратегические маркетинговые планы, чтобы адаптироваться к

изменениям внешней среды и обеспечить успех в конкурентной борьбе.

В России развитие маркетинга и в промышленности, и в сфере банковских услуг

происходит одновременно и в очень сложных условиях. При отсутствии опыта,

методических разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды

каждая организация самостоятельно методом проб и ошибок осваивает такую

непростую область деятельности, как маркетинг.

Надо отметить, что в нашей стране конкурентная среда в сфере услуг

формировалась быстрее, чем в промышленности. Создание двухуровневой

банковской системы привело к образованию множества коммерческих банков. Кроме

того, быстро развиваются различные и небанковские учреждения: финансовые,

инвестиционные, страховые компании, пенсионные фонды. Несмотря на

существующие ограничения, на российский финансовый рынок выходят иностранные

банки. Можно с уверенностью говорить об образовании рынка покупателя в сфере

банковских услуг и о начинающейся борьбе за клиентов. Успех в этой борьбе

будет за теми банками, которые сумеют найти свои конкурентные преимущества,

индивидуальность и клиентуру, сумеют приспособиться к запросам клиентов и

создать новые потребности в банковских услугах.

Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и

использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом

реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей

банка, формирования путей и способов их достижения и разработку конкретных

мероприятий для реализации планов. Главная задача банковского маркетинга

заключается в анализе процессов, происходящих на рынке капитала, то есть

непосредственно в сфере действия кредитно-финансовых институтов, особенно в

банковском секторе, и на рынке ценных бумаг, включая первичный рынок,

вторичный (фондовую биржу) и внебиржевой (так называемый уличный) рынок. Это

необходимо руководству банков для того, чтобы принимать гибкие решения,

направленные, прежде всего, на расширение банковской деятельности и

соответственно на увеличение прибылей.

Цель банковского маркетинга создание необходимых условий приспособления к

требованиям рынка капитала, разработка системы мероприятий по изучению рынка,

повышение конкурентоспособности и прибыльности.

Основными функциями банковского маркетинга являются:

·        изучение спроса на рынке капитала и его отдельных сегментах,

представляющих особый интерес для банков;

·        анализ и изучение процентной политики, реклама;

·        разработка системы планирования банковской деятельности;

·        управление персоналом;

·        организация обслуживания клиентов.

Как правило, банк на основе анализа рынка капитала, изменений его объема,

изучения потребительских привычек, учета социально-психологических

особенностей объектов на территории составляет программу по привлечению

средств (вкладов, депозитов) и выдаче кредитов и ссуд. В этом смысле банк

обязан определить общие принципы стратегии конкурентной борьбы и конкретные

способы овладения рынком сбыта. Такой стратегией должны руководствоваться все

подразделения банка.

Коммерческий характер функционирования банков требует широкого применения

маркетинга. Специфика маркетинга в банковской сфере обусловлена не только

тем, что он способствует коммерциализации банковской работы и обеспечивает

эффективное использование денежных ресурсов, но и особенностями денежного

оборота, который выступает объектом всей банковской деятельности. Банковский

маркетинг предполагает использование новых форм расчетов, которые в

максимальной степени учитывают характер хозяйственной деятельности клиентов

банка, особенности места нахождения их партнеров, их финансовое положение и

другие факторы, влияющие на скорость денежного оборота.

Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных

ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой

базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности

банка. Сейчас, когда предприятиям и организациям разрешается открывать счета

в любом банке, расширяется основа конкуренции в банковском деле. Маркетинг

направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых

клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во

вложении своих средств на счета данного банка.

Для привлечения вкладчиков в условиях конкуренции банками используется

процентная политика, направленная на привлечение в рамках более длительного

срока средств предприятий, организаций, кооперативов и населения.

Использование процентной политики в маркетинге Сбербанка, в частности,

установление и регулирование процентных ставок, осуществляется с

одновременным регулированием процентных ставок за пользование предприятиями и

организациями кредитом. Задача маркетинга в этих условиях состоит в изучении

спроса на кредит, что невозможно без анализа финансового положения каждого

предприятия, клиента, определения сфер наиболее эффективного вложения ссудных

средств, совершенствования качества кредитного обслуживания клиентуры. Важна

также оценка банками состояния самофинансирования в корпорациях, компаниях и

предприятиях. Высокий объем накопления собственных источников за счет

амортизации и прибыли, как правило, снижает спрос на кредит, а сокращение

самофинансирования предприятий по тем или иным причинам (включая

экономический спад, инфляцию) способствует расширению этого спроса.

При проведении прямого маркетинга упор делается на персональное обслуживание

клиента. Данный способ маркетинга нацелен на создание новых потребностей у

уже имеющейся клиентуры, поскольку адреса объектов прямого маркетинга для

отправки буклетов и другой рекламой информации, включений сообщений в

телепрограмму составляются на основе картотеки банка. С этой же целью

применяют и новейший способ информирования клиента - теле маркетинг, который

явился продолжением банковского обслуживания на дому, вызванного массовым

распространением персональных компьютеров. Установлено, что финансовые

институты, используя теле маркетинг, способны получить такой же доход, какой

они имели бы при создании нового отделения, но без многомиллионных инвестиций

и с меньшими операционными издержками.

Таким образом, особенности продажи банковских услуг требуют разработок

специальных приемов и методов банковского маркетинга. Банковская практика