Пути улучшения функционирования Сберегательного банка РФ

блестящих экономистов - Наркома финансов СССР Г. Я. Сокольникова и члена

коллегии наркомфина профессора Л. Н. Юровского в 1922-24 гг. была проведена

денежная реформа, которая и поныне остается непревзойденным образцом

экономического реформирования. Реформа осуществлялась в условиях полнейшей

хозяйственной разрухи. Наряду с обесцененными безудержной эмиссией сов

знаками в обращение была введена параллельная валюта – червонец, обеспеченная

на 25% золотом и на 75% высоко ликвидными товарами. По ассоциации с

дореволюционным золотым червонцем она была охотно принята хозяйством и

населением. Вытеснив из обращения сов знаки, червонец к концу 1924 г. стал

единственной валютой. Нормализация денежного обращения, высокие темпы

экономического роста обусловили повышение благосостояния населения, возродили

его возможности и стремление к сбережениям. Соответственно с 1923 г. начала

восстанавливаться и вскоре достигла довоенного уровня сеть сберкасс, которые,

в свою очередь, активно способствовали осуществлению и успешному завершению

денежной реформы. Во второй половине 20-х гг. развитие сберегательного дела

приобретает значение государственного приоритета. В 1925-1930 гг. большим

тиражом издавался популярный общесоюзный журнал “Сберегательное дело”, в

котором принимали участие руководители Госплана и Минфина  Н. П. Брюханов, И.

Т. Смилга, А. И. Свидерский, а также Л. Н. Юровский, М. И. Боголепов и другие

крупнейшие ученые-экономисты.

В конце 20-х гг. руководство страны провозгласило политику индустриализации

на основе форсированного роста тяжелой промышленности. Производство товаров

для населения и коллективизированное сельское хозяйство при этом

деградировали, в городах была введена карточная система. Резко снизились

доходы государства от реализации сельхозпродукции и товаров народного

потребления. Отказавшись признать дореволюционные долги царского

правительства, советская власть не могла рассчитывать на сколько-нибудь

крупные зарубежные инвестиции. Поэтому в качестве одного из главных

источников финансирования индустриализации государство использовало

сбережения населения.

В 1929 г. согласно новому Положению о Гострудсберкассах они были переданы в

ведение Наркомфина и превратились по существу в единое кредитное учреждение

по приему вкладов населения и размещению государственных займов. Этому

учреждению вменялось в обязанность максимально интенсифицировать привлечение

средств населения. Однако при карточной системе и низких денежных доходах

основной массы трудящихся решить подобную задачу было не возможно. Планы по

вкладам выполнялись не более чем на 40-50%. Относительно лучше обстояло дело

с государственными займами, поскольку они носили, так называемый,

“добровольно-принудительный” характер. Но и по займам плановые задания

реализовывались не полностью. Так в 1932 г. план “4-го завершающего года

первой пятилетки” был выполнен на 85,5%.

Дефицит предусмотренных в бюджете денежных поступлений государство восполняло

ничем необеспеченной эмиссией, которая отрицательно сказывалась на и без того

невысокой покупательной способности рубля.

Во второй пятилетке, особенно после отмены в 1935 г. карточной системы, в

деятельности сберкасс наступило оживление. Суммарный объем вкладов с 1935 по

1940 г. вырос в 4,9 раза – с 1,5 до 7,3 млрд. руб., средний размер вклада

увеличился почти вчетверо – со 101 до 388 руб.

В период Отечественной войны (1941-45 гг.) сберегательные кассы

способствовали мобилизации денежных средств населения для финансирования

военных расходов, принимали активное участие в размещении предназначенных для

этого госзаймов, а также в распространении билетов денежно-вещевых лотерей.

За счет выручки от госзаймов и лотерей было покрыто около шестой части

военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали средства и ценности,

вносимые населением в фонд обороны.

Вскоре после войны, в конце 1947 г. были отменены карточки и проведена

денежная реформа, которая носила по сути конфискационный характер: 10 руб.

прежних денег обменивались на 1 руб. новых. Но для вкладчиков сберкасс

предусматривались определенные льготы: вклады до 3 тыс. руб. обменивались в

соотношении 1:1, от 3 до 10 тыс. – 3:2, свыше 10 тыс. – 2:1.

В 1948 г. был принят новый Устав сберегательных касс, который внес

существенные изменения в их деятельность. Наряду с традиционными функциями,

сберкассы стали осуществлять еще и безналичные расчеты, перечислять

заработную плату работникам на их счета.

По новому уставу сберкассы оставались в подчинении Главного управления

Гострудсберкасс и госкредита Министерства Финансов, которое разрабатывало и

утверждало правила и инструкции, регламентирующие их деятельность. В

соответствии с этими правилами министерства финансов союзных и автономных

республик, финотделы исполкомов краевых, областных и районных советов

руководили работой сберкасс на местах.

К 1952 г. была восстановлена до довоенного уровня сеть сберкасс, которая,

вследствие оккупации значительной части территории СССР, сократилась в период

Отечественной войны вдвое. На начало этого года в стране насчитывалось около

42 тыс. сберегательных касс. Главными их задачами, сформулированными в

документах директивных органов, стало “представление населению возможности

надежного хранения свободных денежных средств и проведение денежных расчетов,

содействие накоплению сбережений и их использованию в интересах развития

народного хозяйства СССР”.

В 50-е годы была возобновлена прерванная войной работа по совершенствованию

сберегательного дела, в частности, по механизации расчетных операций в

крупных сберкассах. В Москве, Ленинграде, столицах некоторых союзных

республик, областных и краевых центрах создаются машиносчетные станции и

вычислительные бюро, которые оснащаются перфорационными устройствами и

клавишными счетными машинами.

В начале 1961 г. была осуществлена деноминация рубля, масштаб цен был изменен

в 10 раз, в обращение были введены купюры нового образца. Однако это не

затормозило инфляцию и не оказало ожидаемого стимулирующего воздействия на

развитие экономики, в том числе сберегательного дела. Основные причины здесь

– чрезмерное отвлечение национального дохода на реализацию дорогостоящих

малоэффективных проектов и на военные нужды, отказ от необходимых структурных

преобразований, которые первоначально намечалось осуществить в связи с

хозяйственной реформой 1965-67 гг.

В 1963 г. сберегательные кассы из Минфина были снова переданы в ведение

Госбанка, и сбережения населения стали направляться на пополнение его

кредитных ресурсов.

70-е и первая половина 80-х гг. в истории нашей страны характеризуются как

период застоя, что в известной мере может быть отнесено и к сберегательному

делу.

Вторая половина 80-х гг. – период перестройки. В этот период существенно

активизировалась деятельность кредитно-финансовых учреждений. Наблюдался

приток вкладчиков сберкасс. К концу 80-х гг. в сберегательных кассах страны

было открыто 142 млн. новых счетов.

В 1987 г. была проведена реорганизация сложившейся в стране банковской

системы. В рамках этой реорганизации, на базе государственных сберегательных

касс был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования

населения – Сбербанк СССР, который начал обслуживать также и юридические

лица. В составе Сбербанка СССР было образовано 15 банков союзных республик, в

том числе Российский республиканский банк.

Постановлением Верховного Совета РСФСР, принятым в 1990 г. Российский

республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1990-91 гг. он был

преобразован в акционерный коммерческий банк. Вскоре Сбербанк зарегистрировал

свой Устав в Центральном банке Российской Федерации и впервые провел эмиссию

акций.

Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь

преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк

универсального типа.

В 1996 г. была принята Концепция развития Сбербанка России до 2000 г.,

нацеленная на его трансформацию в универсальный коммерческий Банк посредством

расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении специализации и

лидерства на рынке розничных услуг.

В 1997 г., несмотря на сложность и новизну проблем, крайне неблагоприятную

международную финансовую конъюнктуру, Сбербанк способствовал устойчивому

функционированию межбанковского и валютного рынков страны. Впервые в этом

году он привлек крупнейший для российских банков синдицированный кредит

западных банков, причем на наиболее выгодных для нашей страны условиях.

Сбербанку России был присвоен официальный рейтинг международного рейтингового

агентства Fitch IBCA. Сбербанк – единственный из коммерческих банков России,

вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню

европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных касс

(WSBI). Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе

сберегательных банков (EGSB).

1998 г. – драматический год в новейшей истории экономики и финансов России.

Стартовавший в странах Юго-Восточной Азии финансовый кризис в самое

непродолжительное время стал всемирным и болезненно отразился на экономике

России. Зарубежные инвесторы поспешили избавиться от высокодоходных прежде

российских ценных бумаг - обменять рублевую выручку на валюту и перевести ее

в собственные страны. Обрушился столь привлекательный до недавнего времени

рынок государственных краткосрочных обязательств – ГКО, приносивших накануне

кризиса своим держателям баснословные дивиденды. В результате произошла

беспрецедентная для мирного времени девальвация рубля, намного превышающая

ту, что наблюдалась в других, даже наиболее пораженных финансовым кризисом,

странах. Курс рубля по отношению к доллару снизился почти в четыре раза (по

сравнению с двукратным падением курса национальных валют Южной Кореи,

Малайзии и Бразилии).

Мировой финансовый кризис привел к острейшему кризису российской банковской

системы и дестабилизации всех сегментов финансового рынка, потери ликвидности

крупнейшими банками страны. Отлив рублевых вкладов из Сбербанка в августе

1998 г. составил 7,7% от общей их суммы, по состоянию на 01 августа 1998 г.

остаток валютных вкладов снизился за тот же период на 10,2%. Правительством

РФ была приостановлена преобладающая часть платежей по внешнему и внутреннему

долгам. В этих условиях Сбербанк оставался одним из немногих российских

банков, продолжавших исправно выполнять все свои обязательства перед

вкладчиками и клиентами, а также зарубежными контрагентами.

Помимо огромной работы по удовлетворению потребностей своих клиентов и

вкладчиков, в целях реализации экстренных мер по защите вкладов населения в

неплатежеспособных коммерческих банках Сбербанк, по поручению Центрального

банка РФ, принял на себя обслуживание обязательств по вкладам в наиболее

крупных банках. Объем выплат Сбербанка их вкладчикам составил около 9 млрд.

руб. Помощью Сбербанка воспользовались более 440 тыс. вкладчиков

неплатежеспособных банков.

Стабильная деятельность в период кризиса значительно повысила доверие к

Сбербанку вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила его позиции на всех

сегментах финансового рынка.

Наряду с увеличением численности частных вкладчиков в 1998 г. существенно

расширилась корпоративная клиентура Сбербанка. Возросла роль Сбербанка в

обслуживании финансовых потоков бюджетов всех уровней. Количество

обслуживаемых филиалами Сбербанка управлений и отделений Федерального

Казначейства увеличилось в 1,6 раза и составило к концу года около 40% их

общей численности. Расширилось участие Сбербанка в обслуживании экспортно-

импортных операций. При общем снижении в 1998 г. внешнеторгового оборота

России, объем оборота, обслуживаемого Сбербанком, сохранил устойчивую

тенденцию к росту.

Существенные позитивные изменения претерпела структура размещения средств

Сбербанка. Сбербанк решительно переориентировал свою деятельность с рынка ГКО

на реальный сектор экономики. Уже к началу 1999 г. 50% средств его кредитного

портфеля приходилось на промышленность и строительство. Финансовые ресурсы

направлялись главным образом на развитие базовых отраслей промышленности, а

также в производство высокотехнологичной продукции. Активизировались операции

Сбербанка на рынке драгоценных металлов. В 1,5 раза возросла покупка золота у

золотодобывающих предприятий, расширилось предсезонное кредитование этих

предприятий.

Резюмируя сказанное о деятельности Сбербанка России в 1998 г., можно

констатировать, что он внес существенный вклад в преодоление финансового

кризиса и последующую социально-экономическую стабилизацию, и тем самым – в

подготовку условий экономического роста 1999-2000 гг.

События 1998-2000 гг. дают возможность объективно оценить степень

реформированности российской экономики и ее интеграции в мировое хозяйство,

потенциал уже созданных в ней рыночных механизмов. При достигнутом уровне

рыночной трансформации кризис 1998 г. явился для нашей экономики не только

бедствием, но и мощным импульсом к оздоровлению. Падение валютного курса

рубля намного сократило спрос на подорожавшие импортные товары, подняло

конкурентоспособность продукции российских товаропроизводителей, как на

внутреннем, так и на внешнем рынке, повысило привлекательность нашей

экономики для отечественных и зарубежных инвесторов, кредиторов и