Пути улучшения функционирования Сберегательного банка РФ

при обращении вкладчика в учреждение Сбербанка России за его получением. По

вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она

производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по

данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока

хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам на 3 месяца и один день не

ограничивается, договор по вкладу на 6 месяцев может быть пролонгирован на

новый срок хранения не более двух раз. В течение нового срока хранения

процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора

доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. По вкладу на срок 6

месяцев доход за время хранения после окончания пролонгации исчисляется по

ставке вкладов до востребования.

·        Рублевый вклад “Срочный пенсионный на 2 года Сбербанка России”.

Условия этого вклада такие же, как и по вкладу «Срочный пенсионный Сбербанка

России». Отличие существует, в сроке вклада – он открывается на 2 г., в

процентной ставке –18,5% и в условиях пролонгации – осуществляется один раз

под процентную ставку, действующую в банке на день пролонгации.

·        Рублевый вклад “Особый номерной Сбербанка России”.

Условия вклада следующие: вклад принимается на срок 3 месяца и один день.

Одним из главных условий открытия и обслуживания счета по вкладу является

анонимность его владельца. Для обслуживания вкладчиков номерных вкладов

выделяются специальные помещения либо отдельные операционные окна. В

сберегательной книжке по вкладу фамилия, имя и отчество владельца счета не

указываются. Минимальные суммы первоначального и дополнительного взносов

устанавливаются территориальными банками самостоятельно. При этом минимальная

сумма первоначального взноса должна составлять не менее 30000 руб., а

дополнительных взносов - не менее 5000 руб. По вкладу могут совершаться

расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка вклада, размер

которого устанавливается территориальным

банком. Процентная ставка по вкладу составляет 11,5% годовых. Процентная

ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение

оговоренного в договоре срока хранения вклада. Начисленные проценты

причисляются к сумме вклада по окончании основного (пролонгированного) срока

хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок

хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в

банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания

предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций не ограничивается.

В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае

досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до

востребования.

·        Рублевый вклад "Юбилейный Сбербанка России"

Условия вклада: вклад принимается на срок 3 месяца и один день.

Минимальная сумма первоначального взноса 20 тыс. руб., размер дополнительных

взносов - не менее 10 тыс. руб. каждый. Вкладчику предоставлено право

совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения

операции должен составлять не менее 20 тыс. руб. Процентная ставка - 11%

годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка

не подлежит изменению. Выплата дохода производится начиная с 16 числа каждого

месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца

включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре.

По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она

производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по

данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока

хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В

течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется.

В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов

до востребования.

·        Рублевый вклад "Сберегательный Сбербанка России"

Условия вклада: вклад принимается на сроки 1 месяц и один день, 2 месяца и один

день, 3 месяца и один день, 6 месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса

- 300 руб., дополнительных взносов - 100 руб. Процентные ставки

составляют: на срок 1 месяц и один день- 8% годовых; на 2 месяца и

один день - 8% годовых; на 3 месяца и один день - 10% годовых; на срок 6

месяцев - 13% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не

подлежит изменению в течение срока хранения, оговоренного в договоре. Выплата

дохода по вкладу, внесенному на срок 1 месяц и один день, производится по

истечении оговоренного в договоре срока хранения, а по вкладам, вносимым на

другие сроки - начиная с 16 числа каждого месяца по тем взносам, которые на эту

дату хранились не менее одного месяца, а также по истечении оговоренного в

договоре срока хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый

срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку,

действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой

окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам

на срок на срок 1 месяц и один день, 2 месяца и один день и 3 месяца и один

день не ограничивается; договор по вкладу на 6 месяцев может быть пролонгирован

на новый срок хранения не более двух раз. В течение нового срока хранения

процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора

доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. По вкладу на срок 6

месяцев доход за время хранения после второй пролонгации исчисляется по ставке

вкладов до востребования

     ·        Рублевый вклад "Молодежный Сбербанка России"

Условия вклада: вклады принимаются от лиц в возрасте от 14 до 23 лет. Срок

хранения вклада - 3 месяца и один день. Минимальная сумма первоначального

взноса - 50 руб., дополнительного взноса - 10 руб. Периодичность

дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка составляет 11%

годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению

в течение срока хранения, оговоренного в договоре. По вкладу предусмотрена

пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и

под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день,

следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Пролонгация

проводится до достижения вкладчиком 23-летнего возраста. В течение нового

срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного

расторжения договора, а также за время хранения после прекращения пролонгации

доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

В таблице №1 представлены обобщенные данные о видах рублевых вкладов и

условий их хранения. Таблица №1.

Виды и условия рублевых вкладов Сберегательного банка РФ (по состоянию на

конец 2001 г.)

Рассмотрим структуру рублевых вкладов банка за 2000 – 2001 гг. Данные

представлены в таблице №2.

                                                                     Таблица №2.

            Структура  рублевых вкладов Сбербанка  за 2000 - 2001 гг.           

Из данных таблицы  N 2 видно,  что  в Сбербанке  на 0,8%  за 2001 г.

снизился остаток вкладов «Молодежный»; на 3% меньше вкладов «Срочный

пенсионный на 2 года», на 2% - «Срочного пенсионного», на 1,2% «Особого

номерного» и на 2% «Юбилейного», так как население, из-за нестабильной

экономики в стране  старается вложить деньги на более  короткий срок. В 2001

г. большую  часть  средств Сбербанку  удалось привлечь по вкладам: «До

востребования», «Пенсионный плюс», и «Зарплатный», их удельный вес  в общей

структуре вкладов  на 01 января 2001 г. составил соответственно 4%, 3% и 2%.

Удельный вес вкладов  населения в структуре  пассивов составлял: в 1998 г. –

39%, в 1999 г. - 41%, в 2000 г. - 44%, в 2001 г. - 71,6 %.

Исчислим средний срок хранения вкладного рубля,  для оценки вкладов в

качестве  ресурсов кредитования  и для более рационального использования

средств,  привлеченных во вклады,  что выполним по формуле :

CД = (Оср./ В) *  Д,

где СД - средний срок хранения (в днях)

Оср. -  средний остаток вкладов (в млрд. руб.)

В -   оборот по выдаче вкладов (в млрд. руб.)

Д - количество дней в анализируемом  периоде.

По Сбербанку средний срок хранения вклада составлял: в 2000 г. 184 дня, в

2001 г. 266 дней; оборот по выдаче вкладов составлял: в 2000 г. 236 дней, в

2001 г. 368 дней. Количество дней в анализируемом  периоде составляет 360

дней.

За 2000 г.  СД = (184 /236) * 360 =  280  дня.

За 2001 г.  СД =(266 / 368) * 360 = 260  дня.

Из расчетов видно, что в 2001 г. средний срок хранения вкладов снизился на 20

дней.  Это говорит о том, что  вклады  в основном  привлекались на короткий

срок,  что не давало возможности Сбербанку размещать  их  в долгосрочное

кредитование и другие долгосрочные  проекты. За  2001 г. удельный вес

безналичных перечислений в общем приходе вкладов  составил  28%,  что на 0, 2

%  больше, чем в 2000 г. Увеличение этого показателя положительно,  т. к.

безналичные перечисления являются самыми  недорогими  пассивами для

Сбербанка.

Только после принятия закона «О банках и банковской деятельности» от 02

декабря 1990 г.  Сберегательный банк РФ  постепенно  обретает  все  признаки

крупного  универсального  банка.  В 1992 г.  после либерализации цен

произошло  резкое обесценение  вкладов граждан   в Сбербанке,  это в какой-то

мере подорвало доверие  вкладчиков  к Сберегательному  банку.

Проследим  динамику   роста рублевых вкладов Сбербанка  за последние  пять

лет. Данные представлены в таблице №3.

                                                                     Таблица №3.

            Динамика роста рублевых вкладов в период 1997 - 2001 гг.