Пути улучшения функционирования Сберегательного банка РФ

рисунке №7.

Рисунок №7. Динамика ссудной задолженности Сбербанка России (млрд. руб.) за

1999 – 2000 гг.

Проанализируем кредитование Сбербанка за 1998 - 2000 гг. по остаткам ссудной

задолженности и остаткам просроченной задолженности - данные представлены в

таблице №5.

                                                                     Таблица №5.

                    Кредитование физических и юридических лиц за 1998 – 2000 гг.

Из  таблицы №5 видно,  что удельный вес просроченной задолженности

увеличивается быстрее, чем темпы роста остатка ссудной задолженности. Это

говорит о необходимости проводить более глубокий анализ потенциальных

ссудозаемщиков.

Проанализируем кредитование юридических и физических лиц по отдельности.

Данные по кредитованию юридических лиц представлено в таблице №6.

                                                                     Таблица №6.

           Кредитование  юридических лиц Сбербанка за 1998 – 2000 гг.          

Из  таблицы №6 видно,  что удельный вес просроченной задолженности постоянно

снижается и на 01 января  2000 г.,  составил 4,7%, в то время как остаток

ссудной задолженности увеличивается, что говорит о достаточно устойчивом

положении банка в этой сфере деятельности.

Данные по кредитованию физических лиц представлены в таблице №7.

                                                                     Таблица №7.

                                 Кредитование  физических лиц за 1998 – 2000 гг.

Всего за 2000 г.  выдано кредитов  населению на сумму 69,8 млрд. руб., в том

числе:  краткосрочных (до 1 года) – на сумму 30 млрд. руб.,   долгосрочных –

на сумму 39,8 млрд. руб., что намного меньше,  чем в 1999 г.  Если  за 1999

г.  остаток  ссудной задолженности  по отношению к 1998 г.  увеличился  в два

с лишним  раза,   то за 2000 г.,  он наоборот снизился,  при этом остаток

просроченной   ссуды   наоборот   возрос. Для Сбербанка определенную

трудность  представляет  выбор  надежного,  платежеспособного  ссудозаемщика.

В настоящее время,  ведя осмотрительную  кредитную политику,  Сбербанк выдает

кредиты  большому числу  ссудозаемщиков, но в небольших размерах.

Проанализируем возвратность кредитов  в 1999 - 2000 гг.,  рассчитав такой

показатель,  как  оборачиваемость кредитов. Данные представлены в таблице №8.

                                                                     Таблица №8.

                  Оборачиваемость  кредитов  за 1999 –2000 гг.                 

Возвратность   кредитов  юридических  лиц  в  2000 г.   осталась практически

на уровне  1999 г. и составила  100,5 дней,  вместо 90 дней (на 3 месяца).

Оборачиваемость  кредитов населения  в 2000 г. увеличилась на 58 дней (174,5-

116,4),  что говорит о том,   что население  берет кредиты  не на один год,

это позволяет  банку разместить  свои ресурсы на  более длительный срок.

Отсутствие  законодательной  базы по возврату  долгов  по полученным ссудам

со стороны  юридических  и физических  лиц,  приводит   к   росту

просроченной  ссудной задолженности.  Не возврат кредитов  одна из  основных

причин  банкротства  банков.

     3.4.  Анализ  валютных операций.

Рассмотрим виды валютных вкладов и валютно-обменных операций осуществляемые

Сбербанком.

·        Вклад «До востребования Сбербанка России» в иностранной валюте.

Срок хранения вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса

составляет 5 дол. США, годовая процентная ставка - 1-2%

.Совершаются приходные и расходные операции в соответствии с валютным

законодательством.

·        Вклад «Пополняемый Сбербанка России» в иностранной валюте.

Вклад принимается в иностранной валюте на срок 3 месяца и один день и 6

месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса -

300 дол. США,  дополнительного взноса - 100 дол. США.

Расходные операции по вкладу (кроме выплаты процентов и закрытия счета

по вкладу) не предусмотрены. Процентные ставки

составляют:

на срок 3 месяца и один день - 2,5-5% годовых;

на срок 6 месяцев - 3 - 7% годовых. Размер процентной ставки определяется

территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная

ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в

течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена

пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на

условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов

на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада.

Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока

хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного

расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до

востребования.

·        Вклад «Европейский Сбербанка России»в иностранной валюте.

Вклад принимается в евро на срок 1 г. и 1 месяц. Первоначальный и

дополнительные взносы могут поступать во вклад в безналичном порядке, в

наличной валюте стран ЭВС (путем конверсии в евро), а начиная с 01 января

2002 г. – также наличными евро. Минимальная сумма первоначального и

дополнительных взносов составляет 100 евро.  Процентная ставка по вкладу

составляет 4% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не

подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада.

По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она

производится один раз на условиях и под процентную ставку, действующие в

банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания основного

срока хранения вклада. В течение пролонгированного срока хранения процентная

ставка также фиксируется. Проценты по вкладу причисляются к остатку вклада по

окончании каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета,

а также по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. Расходные

операции по выплате части вклада не производятся. Вместе с тем вкладчик

вправе получать суммы процентов, причисленных к остатку вклада. В случае

досрочного расторжения договора при востребовании вклада в течение первых 200

дней (включительно) основного или пролонгированного срока доход за

фактическое время хранения выплачивается исходя из процентной ставки вкладов

до востребования в данном виде валют, по истечении первых 200 дней – исходя

из 1/2 процентной ставки, установленной по данному виду вкладов. За время

хранения вклада после окончания пролонгированного срока хранения доход

исчисляется по ставке вкладов до востребования в данном виде валют.

·        Вклад «Особый Сбербанка России» в иностранной валюте.

Вклад принимается в иностранной валюте на срок 3 месяца и один день

. Минимальная сумма первоначального взноса устанавливается

территориальным банком , однако он не должен составлять сумму менее

5000 дол. США, сумма дополнительного взноса - не менее 1000

дол. США. По вкладу могут совершаться расходные операции при условии

сохранения неснижаемого остатка, размер которого определяется

территориальным банком. Процентная ставка составляет

3,5-6% годовых. Размер процентной ставки определяется территориальным

банком в пределах установленного диапазона. Процентная ставка является

фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в

договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена пролонгация

договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под

процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день,

следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество

пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения

процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения

договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования

.

·        Вклад «Особый номерной Сбербанка России» в иностранной валюте.

Вклад принимается в долларах США на срок 1 г. и 1 месяц. Одним из главных

условий открытия и обслуживания счета по вкладу является анонимность его

владельца. Для обслуживания вкладчиков номерных вкладов выделяются

специальные помещения либо отдельные операционные окна. В сберегательной

книжке по вкладу фамилия, имя и отчество владельца счета не указываются.

Минимальные суммы первоначального и дополнительного взносов устанавливаются

территориальными банками самостоятельно. При этом минимальная сумма

первоначального взноса должна составлять не менее 5000 дол. США, а

дополнительных взносов - не менее 1000 дол. США. По вкладу могут совершаться

расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка вклада, размер

которого устанавливается территориальным банком. Процентная ставка по вкладу

составляет 5-8% годовых. Размер процентной ставки определяется

территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная ставка

является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в

договоре срока хранения вклада. Начисленные проценты причисляются к сумме