Развитие банковской системы Кыргызской Республики

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………………….3

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИИ 

БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ………………………………………………………………5

1.1 Сущность ЦБ, роль и его функции……………………………………………………..5

1.2  Коммерческие банки и их функции и виды…………………………………………...7

1.3 Типы  банковской системы…………………………………………………………….12

 

ГЛАВА 2. РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  В ПЕРИОД РЫНОЧНЫХ ПРЕОБРАЗОВАНИЙ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ……………………………....13

2.1 Основные тенденции банковской  системы……………………………………………...13 

2.2 Проблемы и пути развития  банковской системы КР…………………………………..21

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………………...30

 

СПИСОК   ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ 

 

Банки составляют неотъемлемую часть  современного денежного хозяйства,  их  деятельность  тесно  связана  с  потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической  жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и  население.

Банки прочно вошли в нашу жизнь, они обеспечивают жизнедеятельность  экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это  не повод забывать об их проблемах  и потребностях, которые нужно  решать и обеспечивать. Только таким  путём можно создать благоприятные  условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов.

Банк - это основное звено кредитной  системы любого государства. Для  того, чтобы понять сущность современного банка необходимо дать определение кредитной системы. Кредит - это движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который его собственники предоставляют в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процентов. Кредит - это средство, позволяющее напитать экономику денежными ресурсами. Он выступает в двух основных формах: коммерческий и банковский. Существуют и другие виды кредитов: потребительский, государственный, международный. Кредитная система рассматривается как совокупность кредитно-расчётных отношений, форм и методов кредитования с одной стороны; и как совокупность кредитно-финансовых институтов - с другой. Кредитно-расчётные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают все упомянутые формы кредита.

В своём развитии банковская система  Кыргызской Республики пока прошла лишь короткий путь своего становления. На сегодняшний день республика имеет относительно целостную систему универсальных коммерческих банков и определённые сегменты финансового рынка, действующие в рамках недавно созданной правовой базы банковской деятельности. Заметно развитие клиентурной сети и некоторое расширение номенклатуры банковских услуг.

Перспективы развития банковской системы  во многом зависят от возможностей реального сектора страны, результатов  структурных преобразований в экономике.

При этом главным условием достижения этой цели является обеспечение устойчивости банковской системы.

Банковская система - это сердце хозяйственного организма любой  страны, одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.  Развитие  банков  и  товарного  производства исторически шло параллельно  и тесно переплелось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Построение нового банковского  механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов  функциони¬рования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Поэтому столь велико значение вдумчивого и последовательного изучения зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются продуктом длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые продемонстрировали свою высокую эффективность и приспособляемость к разным условиям хозяйственного развития.

В последнее время темпы роста  числа зарегистрированных банков снижается, хотя возможности экстенсивного  расширения банковской сферы еще  не полностью исчерпаны. Это связано  с тем, что более жесткими становятся условия расширения банковской системы: увеличиваются минимальные размеры  уставного фонда, денежно-кредитный  рынок насыщается традиционными  банковскими услугами, возрастает конкуренция  в банковской сфере. Главным же в  дальнейшем развитии банковской системы  будет становиться ее качественное совершенствование.

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 

 

1.1  Сущность ЦБ, роль и его функции

 

Центральный банк — чаще всего  государственный банк, хотя в некоторых  странах он является коммерческим, акцио¬нерным банком, где главным акционером выступает государство (например, Швей¬царский банк). Особую структуру имеет центральный банк США, называемый FRS (Федеральная резервная система), состоящий из 12 штатных центральных банков. В России Центральный банк - государственный. Основные задачи Центрального банка состоят в проведении политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечении устойчивой покупательной способности денежной еди¬ницы, регулировании и контроле деятельности коммерческих банков, хранении зо¬лотовалютных резервов.

Регулирование объема и структуры  денежной массы в обращении осуществляет¬ся Центральным банком путем изменения объема предоставляемых банкам кредит¬ных ресурсов, покупки и продажи ценных бумаг и иностранной валюты, именуемых операциями на открытом рынке. Центральный банк устанавливает и изменяет нор¬мы обязательных резервов, которые коммерческие банки должны держать в Цен¬тральном банке, проводя политику минимально допустимых резервов. Главный банк страны оказывает регулирующее воздействие на банковские процентные ставки по кредитам, устанавливая свою так называемую учетную ставку (ставку рефинансиро¬вания), по которой он сам предоставляет кредиты. Учетная ставка оказывает воздей¬ствие на ставки процента, по которым выдают кредиты банки второго уровня.

Центральный банк организует расчеты  между коммерческими банками через корреспондентские счета, которые открываются этими банками в расчетно-кассовом центре (РКЦ) Центрального банка.

Центральному банку принадлежит  исключительное право выпуска в  обращение и изъятия из обращения  денежных знаков. В связи с этим он организует изготовление, перевозку и хранение денежных знаков, создает их резервный фонд и определяет порядок замены поврежденных денежных знаков, осуществляет уничтожение устаревших денежных знаков, а также устанавливает признаки платежности денег.

Регулирование и контроль за деятельностью коммерческих банков Центральный банк осуществляет на всех этапах их деятельности, начиная от лицензирования и заканчивая лишением того или иного коммерческого банка лицензии на банковскую деятельность.                                         

В целях обеспечения устойчивой работы коммерческих банков и зашиты интересов кредиторов Центральный банк устанавливает ряд обязательных нормативов деятельности коммерческих банков. В число таких нормативов входят минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов этих банков, показатель ликвидности баланса, размер обязательных минимальных резервов, которые размещаются коммерческими банками в Центральном банке, а также предельно допустимые размеры риска на одного заемщика. Коммерческие банки обязаны предоставлять финансовые отчеты и финансовые документы Центральному банку.

Центральный банк осуществляет следующий обширный круг операций: предоставляет кредит правительству (Министерству финансов) на принципах срочности платности и возвратности в пределах тех лимитов, которые устанавливают законодательные органы; выдает кредиты другим банкам на срок по соглашению, покупает и продает векселя, а также ценные бумаги, выпускаемые правительством, предоставляет кредиты на срок, под залог векселей, ценных бумаг; покупает и продает иностранную валюту и платежные документы в иностранной валюте, которые выставляют российские и иностранные банки; участвует в отечественных и иностранных предприятиях и организациях (в виде такого участника он может инвестировать средства как в отечественной, так и в иностранной валюте); устанавливает официальный курс рубля к денежным единицам иностранных государств; осуществляет расчетное и кассовое обслуживание государства, коммерческих банков и, в порядке исключения, отдельных организаций.

Все эти операции соответствуют  деятельности Центрального банка как  эмиссионного, кредитного и расчетного центра страны.

В связи с широким развитием  в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка стало лицензирование, то есть выдача разрешений на деятельность коммерческих банков. Законом определено, на каких  условиях и какие документы должны быть предоставлены для лицензирования ком¬мерческих кредитных учреждений. Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалу могут осуществлять бан¬ковские операции также только с момента их регистрации в этой книге.

Центральный банк по согласованию с  Министерством финансов определяет по¬рядок создания страховых и резервных фондов, которые формируются за счет при¬были банков. Такие страховые и резервные фонды предназначаются для покрытия возможных убытков коммерческих банков.

Являясь «банком банков» и организатором  всей кредитной системы в стране, Центральный банк, разумеется, имеет  право при обнаружении нарушений  коммер¬ческими банками установленных нормативов их деятельности применять соответст¬вующие меры воздействия. Так, в случае систематических нарушений нормативов, неисполнения предписаний в отношении сроков и условий проведения банковских операций, при подведении итогов года с убытками, при возникновении положения, которое угрожает интересам клиентов коммерческого банка, Центральный банк мо¬жет ставить вопрос перед учредителями коммерческого банка о финансовом оздоровлении банка, о его реорганизации и даже о полной ликвидации такого банка. В качестве санкции при наступлении обстоятельств, предусмотренных выше, может быть назначена временная администрация по управление банком на период финансового оздоровления (санации).

 Центральный банк должен  строить свою работу таким  образом, чтобы было обес¬печено проведение единой политики государства в области денежного обращения, кредита, расчетов. И для этого требуется четкая организация его работы.

Руководящими органами банка является Совет директоров и Правление  банка. Совет директоров рассматривает  директивы государственной кредитно-денежной политики, принимает решения по введению ограничений на объем кредитования со стороны коммерческих банков, устанавливает  размер процентных ставок за кредиты, предоставляемые этим банкам, определяет генеральную линию ведения дел и  управления банком. Совет может принимать к рассмотрению любой вопрос деятельности банка как по собственному усмотрению, так и по предложению Правления. Правление Центрального банка состоит, из Председателя, его заместителей, членов  Правления.

 

 

 

1.2   Коммерческие банки и их функции и виды.

 

         Современная   банковская  система – это   сфера  многообразных  услуг   своим  клиентам  -  от  традиционных  депозитно-ссудных  операций   и  расчетно-кассовых  операций,  определяющих  основу  банковского   дела,  до  новейших  форм  денежно-кредитных   и  финансовых  инструментов,  исполняющих  банковскими   структурами  (лизинг,  факторинг,  траст  и  т.д.).

Банки  обслуживали  преимущественно  торговлю  и  расчеты,  они  недостаточно  были  связаны  с  производственным  кругооборотом  промышленники  капитала.  Не  была  развита  у них  и  такая  банковская  функция,  как  выпуск  кредитных  денег.

Коммерческие  банки  представляют  собой  банки,  совершающие  кредитование  промышленных,  торговых  и  других  предприятий  главным  образом  за счет  тех  денежных  капиталов,  которые  они  получают  в  виде  вкладов.  По  форме  собственности  они  подразделяются  на:  а)  частные  акционерные, б)  кооперативные,  в)  государственные.  На  ранних  ступенях  развития  капитализма  преобладали  индивидуальные  банкирские  фирмы,  но  с  развитием  капитализма  и  особенно  в эпоху империализма  подавляющая часть всех  банковских  ресурсов  сосредоточилась в акционерных банках.  Развитие  государственно-монополистического  капитализма нашло выражение в огосударствлении  некоторых коммерческих  банков  (например,  во  Франции).

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть  кредитных ресурсов, осуществляют в  широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные.

                Основными функциями коммерческих  банков являются:

  •мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал, 

 •кредитование предприятий,  государства и населения,

 • выпуск кредитных денег, 

  •осуществление расчетов и  платежей в хозяйстве, эмиссионно-учредительская                  функция

   • консультирование, представление  экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в  виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах  сбережения превращаются в ссудный  капитал, используемый банками для  предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкалывают  средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских  товаров. В конечном счете, с помощью  банков сбережения превращаются в капитал.